Понедельник, 31 Октября 2016 17:39

АрмИнфо. В  2005 г. с целью повышения  надежности банковской системы РА по инициативе Центробанка в Армении была создана некоммерческая организация «Фонд гарантирования возмещения вкладов» (ADGF), основная деятельность которой предусматривает защиту интересов вкладчиков, в частности, обеспечение возмещения вложений в случае неплатежеспособности банка. По  словам директора ADGF  Эрмине Арутюнян, сегодня уже свыше 98% вкладчиков Армении полностью застрахованы Фондом, что является хорошим показателем и говорит о доверии населения к банковской системе страны. О том, как сегодня обстоит ситуация на рынке депозитов и о его тенденциях развития в кризисных условиях директор ADGF поделилась в беседе с корреспондентом АрмИнфо.

Эрмине Арцруновна, как известно, Фонд осуществляет свои исследования на основе предоставленных  банками  сведений,  и в полном объеме владеет информацией  относительно динамики по вкладам физлиц. Следовательно, изначально хотелось бы поинтересоваться, как обстоит сегодня ситуация с вкладами населения. Насколько в этом ключе  было ощутимо влияние кризиса, и какие тенденции просматриваются на рынке банковских депозитов  Армении?

На самом деле, если говорить глобально, в этой системе каких-либо значимых тенденций не наблюдалось. Могу отметить лишь некоторое замедление темпов роста объема вкладов. Однако в общем плане депозиты (включая остатки на банковских счетах физлиц) и число вкладчиков продолжает стабильно расти. На сегодняшний день 98,3% банковских вкладчиков - застрахованы. Это хороший показатель, превышающий ожидаемый порог в 95%.

В среднем, за последние 5 лет, число депозиты в банковской системе Армении увеличилось более чем на 24%, в числе которых гарантированные вклады возросли на 29%.  Что интересно, наряду с сохраняющейся восходящей динамикой по числу вкладчиков и общей траектории роста депозитов, увеличился и размер среднего депозита, который к началу текущего года насчитывал 632 тыс. драмов, а к концу полугодия достиг 647 тыс. драмов. Это, безусловно, положительные тенденции ввиду сегодняшних реалий.

С чем связываете сохраняющуюся положительную динамику, ведь общие данные по экономической активности республики не высоки?

Активный рост по объему банковских вложений Армении начал просматриваться именно тогда, когда вошли в силу изменения и дополнения в законе "Об обеспечении компенсации банковских вкладов физических лиц", где  максимальный порог гарантируемых вкладов физических лиц был увеличен более чем в 2 раза: по драмовым - до 10 млн. драмов, а по долларовым - до 5 млн драмов в эквиваленте. Думаю, именно этот фактор был определяющим в процессе увеличения числа вкладчиков. Ведь, в  первую очередь, это решение повысило их доверие к банковской системе. В абсолютном же выражении, чтобы картина была более ясной, отмечу, что к концу 2015 года сумма застрахованных вкладов составляла 453 млрд. драмов, а на конец первого полугодия текущего года объем гарантированных Фондом депозитов возрос до 471 млрд. драмов.

Не предусматривает ли Фонд, в связи с укрупнением банков, ввиду нового норматива Центробанка по минимальному капиталу (30 млрд.), который должны обеспечить все армянские банки  к началу 2017 года, увеличить процент банковских взносов в Фонд?

Сегодня процент выплачиваемых банками взносов в отличие от размера верхнего порога по драмовым депозитам остался неизменным и составляет 0,05%, выплачиваемых на ежеквартальной основе. Фонд раз в 5 лет пересматривает показатель по банковским вложениям, учитывая ряд факторов, в том числе, соотношение размера верхнего порога по возмещению депозита с долей ВВП на душу населения. Если показатель ниже 2, то это уже является сигналом, требующим особого внимания с нашей стороны. В этом вопросе роль еще играет и средний размер банковского депозита, хотя этот показатель не отмечен законодательством в качестве определяющего. Однако мы в расчетах  пересмотра, учитываем и его. Если вернуться к Вашему вопросу могу отметить, что в ближайшей перспективе размер банковских взносов от привлеченных депозитов пересматриваться не будет.

А в связи  с укрупнением банков, на Ваш взгляд,  в 2017 году как изменится динамика по вкладам физлиц? Согласно Вашему прогнозу, консолидация окажет благоприятное влияние на темпы роста?

Вы знаете, я думаю, что в следующем году по вкладам сохранится все же средний за последние годы рост.

А как сегодня сложилась картина по части валютной составляющей в общей корзине депозитов?

Динамика сохраняется классическая, в контексте преобладания валютной составляющей над драмовой. На конец первого полугодия с.г.  валютные вклады в общей структуре депозитов составляют 72,7% (с учетом остатков на счетах физлиц), тогда как на долю драмовых приходится 27,3%.

Не считаете ли Вы этот показатель критическим?

Сложившаяся картина, на самом деле, выбор самих вкладчиков, что исходит от предложенных банками процентов, сроков и других определяющих факторов. Но что примечательно! В денежном эквиваленте преобладают долларовые депозиты, но в количественном - в контексте числа вкладчиков – картина обратная. Свыше 85% вкладчиков всей банковской системы  предпочитают хранить свои сбережения в национальной валюте. Думаю, что  на динамику повлияли те же изменения в законе о повышении верхнего порога для драмовых депозитов. Однако могу отметить, что с момента деятельности Фонда долларовые депозиты составляли 86%, что все же свидетельствует о снижении их доли в общем депозитном портфеле. В Законе есть статья, позволяющая Центробанку к определенным видам вкладов применять ограничения, в частности к валютным, увеличив процент банковских взносов до 0,15% (не более чем в три раза от привлеченных депозитов). Пока порог не увеличен. Центробанк имеет полномочия в случае необходимости применить ограничение по отношению к процентам депозитов, удерживая, таким образом, некоторый баланс по процентам и вкладам.

Возмещение физлицам происходит в том случае, когда банк со стороны регулятора признается неплатежеспособным. В истории банковской системы Армении за время основания Фонда таких случаев не было зафиксировано. Однако готов ли Фонд в случае чего в полном объеме возместить физлицам их вложения, и в каком порядке проходит сам процесс возмещения?

Возмещение осуществляется в драмовом эквиваленте и по курсу, действующему на тот день. После изменений в законодательстве, срок по возмещению с 1 месяца сократился до 20 рабочих дней, через определенное время Законом предусмотрено еще несколько сократить его. Однако, сегодня, взяв за основания подсчеты всех банков, действующих на территории РА, могу сказать, что в возмещении необходимости не будет. Но если Вы спрашиваете о нашей готовности, то Фонд в этом вопросе не имеет никаких проблем, и могу заверить - мы в полной готовности.

И в завершении  6еседы хотелось бы узнать, как оцениваете уровень осведомленности населения о сбережениях и роли Фонда, в частности, среди молодежи?

Мы регулярно проводим опросы,  в частности среди молодежи, который, к сожалению, выявил низкий уровень финансовой грамотности среди учащихся. Много работы нам предстоит провести в этом направлении. В частности для исправления этой ситуации мы решили проводить занятия в учебных заведениях, и начали именно со школ. Относительно ВУЗов -  встречи, пока в основном, ориентируются на студентов финансовых факультетов в Ереване и областях РА, а со временем вовлечем  и студентов  других специализаций. Для нас повышение осведомленности сегодня является стратегическим вопросом. Поэтому работы в этом направлении будут нести продолжительный характер, которые, полагаю, сыграют определенную роль в  повышении  уровня повышения финансовой грамотности и доверия населения к банковской системе Армении.

Благодарю за беседу.