Суббота, 3 Ноября 2018 18:37

В Армении уже 16 лет нет банковских дефолтов

В Армении уже 16 лет нет банковских дефолтов

АрмИнфо.О том, чем армянский банкинг отличается от российского, какие технологии заставляют его двигаться вперед, и о планах Америабанка по консолидации рынка рассказал Ованес Хачатрян, руководитель управления по активам, обязательствам и капиталам

— Ованес, каковы характерные отличия банкинга в Армении от российского?

— Первое отличие — в том, что в армянском банковском секторе нет государственных банков, он полностью частный. Именно поэтому уровень конкуренции очень высок. Присутствуют международные игроки, такие как HSBC, ВТБ, Credit Agricole и др. Тем не менее местные банки успешно конкурируют с ними, и Америабанк как частный локальный банк уже долгие годы держит лидерство.

Второе — в Армении гораздо строже регулирование, благодаря чему за последние 16 лет не было банковских дефолтов. Был период «чистки» в конце 90-х — начале «нулевых», в результате чего регулирование стало более жестким.

Рынок у нас либеральнее российского — например, нет валютного контроля. Как в плюс, так и в минус можно записать отсутствие финансирования банками крупных инфраструктурных проектов государственного уровня. То есть банки в этом смысле менее подвержены рискам.

С точки зрения технологического развития, если смотреть на лидеров российского банковского рынка, то они более продвинуты. Нам здесь есть чему поучиться. Это, наверное, объясняется консервативным отношением ко всевозможным новшествам как со стороны руководства страны, так, в отдельных случаях, и со стороны руководства разных банков.

— Есть ли какие-то особые отношения между банковскими сферами России и Армении?

— У нас хорошие партнерские отношения с коллегами из российских банков. Но несмотря на то что экономики наших стран взаимно интегрированы, я бы не сказал, что армянский и российский банковские секторы сильно взаимодействуют друг с другом. У ВТБ на армянском рынке есть маленькое присутствие, но только в рознице.

Мы просили сделать дата-центр таким, чтобы иметь по меньшей мере трех-четырехлетний запас по количеству размещаемого оборудования

— Что касается технологий, в этом году компания Softline построила для Америабанка Центр обработки данных. Под какие банковские сервисы будет использован этот дата-центр в перспективе?

— Сегодня банковская система переживает фундаментальную трансформацию: уже сейчас очевидно, что банки не ограничатся продажей финансовых услуг. Например, российский Сбербанк уже позиционирует себя как платформу, работая с которой, клиент может потреблять огромное количество сервисов по принципу одного окна. Задача банка — предлагать клиенту те сервисы, которые он с большой долей вероятности купит. Для этого применяются бизнес-аналитика, искусственный интеллект и другие сопутствующие технологии и подходы. У банков скопилось огромное количество данных. Мы видим и понимаем необходимость быстрой и сложной обработки этих данных, поскольку осознаем, как все будет происходить в будущем. Конечно, в первую очередь это касается розничных продуктов, онлайн-кредитования, более продвинутых решений в мобильном банкинге или в других дистанционных каналах. Сейчас важно уметь работать с теми данными, что уже есть, и уметь обогащать данные, используя информацию из разных источников. В свою очередь, это предъявляет новые требования к работе с данными, к приложениям для их обработки и к производительности вычислительного и сетевого оборудования.

Большие данные можно использовать и для маркетинговых решений, для определения кредитных лимитов, с помощью этих технологий можно усовершенствовать скоркарты и т.д. Инфраструктура, которая появилась с открытием нового дата-центра, поможет все это реализовать. Когда мы заказывали этот проект, мы просили консультанта сделать дата-центр таким, чтобы иметь по меньшей мере трех-четырехлетний запас по количеству размещаемого оборудования, по инженерному обеспечению его работы, а также по пропускной способности сети.

— Сейчас принятие решения по кредиту автоматизировано?

— Частично. В некоторых продуктах участие человека полностью отсутствует. Мы хотим все больше решений принимать в автоматическом режиме и распространить эту практику с физических лиц на малый и средний бизнес. Практика коллег — в том числе банкиров из России — показывает, что совершенные алгоритмы скоринга не только исключают человеческий фактор (в рамках автоматизации процесса это очевидно), но и снижают риски для банка.

— Можно ли назвать информационные технологии важным фактором конкуренции?

— Архиважным элементом конкуренции на нашем рынке они пока не являются. Вместе с тем клиенты, исходя из своих потребностей и привычек повседневной жизни, сами диктуют нам условия. Если раньше надо было приложить усилия, чтобы они стали пользоваться некоторыми технологиями, то сейчас они уже сами требуют каких-то новшеств, так как наша клиентская база более молодая и грамотная в технологическом смысле. И для них, в особенности для подрастающего поколения, все эти мобильные приложения, онлайн-банкинг, p2p-переводы — обязательная часть банковских услуг. При этом армянские банки пока еще держатся на архаичных сервисах. Некоторые вообще не торопятся с инвестициями в технологии — особенно это касается маленьких банков, для которых решения слишком сложные, дорогие и не всегда окупаются. Но будущее — за новыми технологиями, и отстающим банкам не получится в один прекрасный день обзавестись всем многообразием новейших технологий. Над банковскими IT надо постоянно работать и вместе с клиентами расти до того уровня, который нас ожидает в ближайшие, скажем, десять лет.

С точки зрения использования дистанционных каналов юридическими лицами в Армении пока еще нет хороших специализированных решений

— Долей в капитале Америабанка владеет Европейский банк реконструкции и развития. Ощущается ли влияние ЕБРР в том или ином виде?

— Кроме Европейского банка реконструкции и развития у нас в капитале с февраля 2018 года также Азиатский банк развития. Эти организации имеют колоссальное значение для локальных финансовых рынков, таких как армянский, поскольку определяют высокие стандарты, которым нужно соответствовать не только для того, чтобы кредитоваться, но и, в лучших случаях, чтобы иметь долю участия в уставном капитале. Это высокие стандарты риск-менеджмента, управленческой и публичной финансовой отчетности, корпоративной и социальной ответственности. И, даже если они впрямую нас не обучают, мы просто должны постоянно поднимать уровень и удерживать эти стандарты исходя из их требований. А поскольку наш банк планирует в ближайшее время выйти на IPO на известных мировых площадках, это именно тот режим прозрачности и дисциплины, в котором мы привыкли работать вместе с этими организациями. Иногда они устраивают обмен информацией с другими банками — партнерами ЕБРР. Мы часто принимаем гостей из российских, среднеазиатских и других банков, а наши специалисты посещают эти финансовые структуры с ответным визитом. Нам все интересно, мы постоянно учимся, а ЕБРР и АБР обеспечивают этот обмен опытом.

— Планирует ли Америабанк как-то расширить сферу влияния на другие страны?

— Мы никогда не скрывали наши амбиции выйти на российский и грузинский рынки. Были реальные попытки, но, к сожалению или к счастью, они не увенчались успехом, и мы концентрировали свои силы в Армении. И это сработало — мы уже долгие годы лидируем в корпоративном секторе и удерживаем здесь почти треть рынка. Сейчас мы выходим в лидеры в сегменте МСБ и рознице. Надо отметить, что у Армении возможности рынка весьма ограничены. С другой стороны, экономика нашей страны менее волатильна и более прогнозируема в средне- и долгосрочной перспективе. Однако ничего не исключено. После того, как консолидация в армянском банковском секторе закончится, причем закончится в нашу пользу, ресурсы могут быть перераспределены, и начнется зарубежная экспансия. Мы, наверное, скоро вернемся к этому вопросу.

— В России банки часто выходят на другие рынки, в том числе небанковские. Америабанк как-то движется в этом направлении?

— Мы — финансовая структура, и наши компетенции и сильные стороны сконцентрированы в финансовом секторе. У нас сейчас нет планов попробовать себя в чем-то другом. Хотя теоретически в той или иной форме я не исключаю попыток выхода на небанковские рынки. Но, опять же, мы не будем использовать наши ресурсы для того, чтобы создать что-то, в чем мы слабо разбираемся. Есть гипотетическая синергия финансовых и некоторых нефинансовых организаций, скажем телекомов. Это не обязательно слияние, может быть тесная кооперация. Но пока мы еще боремся за абсолютное лидерство в финансовом секторе.

— Какова сейчас доля использования дистанционных каналов? Что превалирует — поход в офис или ДБО?

— Треть всех клиентов Банка активно использует наше мобильное приложение или интернет-банкинг. Кто-то — очень активно (25%), кто-то — на уровне контроля за состоянием счетов, получения справок и так далее. Но этот показатель растет очень быстро. С точки зрения использования дистанционных каналов юридическими лицами в Армении пока еще нет хороших специализированных решений. Для крупных компаний этот вопрос остро не стоит, а у большого по количеству малого и среднего бизнеса есть реальные потребности в ДБО, и нам необходимо удовлетворять их в кратчайшие сроки.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
Глава Минэкономразвития и глава офиса АБР в Армении обсудили экономические перспективыГлава Минэкономразвития и глава офиса АБР в Армении обсудили экономические перспективы
ЦБ РА намерен продолжить политику денежно-кредитного стимулированияЦБ РА намерен продолжить политику денежно-кредитного стимулирования
ЗАО ЗАО "Электросети Армении" намерено выйти на IPO
Министерство финансов Армении предлагает оставить неизменным необлагаемый НДС порог налога с оборотаМинистерство финансов Армении предлагает оставить неизменным необлагаемый НДС порог налога с оборота
На ежегодной Ярмарке На ежегодной Ярмарке "Карьера и предпринимательство" Конверс Банк был представлен как создатель истории успеха
Снижение налоговых ставок в Армении будет возмещено за счет акцизов на сигареты, выпивку и налогов с игорного бизнеса и дорогих автоСнижение налоговых ставок в Армении будет возмещено за счет акцизов на сигареты, выпивку и налогов с игорного бизнеса и дорогих авто
Армения медленно, но верно движется по пути к сокращению подоходного налогаАрмения медленно, но верно движется по пути к сокращению подоходного налога
EBRD готов оказать содействие Минэкономике в инициативах по улучшению бизнес-среды АрменииEBRD готов оказать содействие Минэкономике в инициативах по улучшению бизнес-среды Армении
Проект от Минфина: На смену самозанятых и семейного предпринимательства в Армению придет микробизнесПроект от Минфина: На смену самозанятых и семейного предпринимательства в Армению придет микробизнес
Представители Национальной ассоциацией организаций-застройщиков Италии (ANCE) посетят Армению, чтобы на месте ознакомиться с деловой и инвестиционной средойПредставители Национальной ассоциацией организаций-застройщиков Италии (ANCE) посетят Армению, чтобы на месте ознакомиться с деловой и инвестиционной средой
Впервые Банк ВТБ (Армения) совместно с Впервые Банк ВТБ (Армения) совместно с "Сил Иншуранс" запускает страхование предоплаты по ипотеке
 Правительство Армении отказалось освобождать реализацию сельхозпродукции от НДС Правительство Армении отказалось освобождать реализацию сельхозпродукции от НДС
АРАРАТБАНК запускает АРАРАТБАНК запускает "Предновогоднюю" акцию - дешевые ипотечные кредиты
Чистая прибыль банков Армении выросла за 9 месяцев 2018г на 81,3% г/гЧистая прибыль банков Армении выросла за 9 месяцев 2018г на 81,3% г/г
В Армении будет запрещено осужденным лицам быть в составе акционеров страховых компаний и иных финучрежденийВ Армении будет запрещено осужденным лицам быть в составе акционеров страховых компаний и иных финучреждений
Племенная птицефабрика Племенная птицефабрика "Арзни" не признает решение регулятора и обжалует его
Ардшинбанк стал победителем в номинации «Eikon Award 2018» от «Thomson Reuters»Ардшинбанк стал победителем в номинации «Eikon Award 2018» от «Thomson Reuters»
Татул Манасерян: Скромные показатели, заложенные в бюджет страны на 2019 год могут быть перевыполненыТатул Манасерян: Скромные показатели, заложенные в бюджет страны на 2019 год могут быть перевыполнены
Госинициатива по штрафной амнистии безнадежных банковских ссуд не спасла просрочку от ростаГосинициатива по штрафной амнистии безнадежных банковских ссуд не спасла просрочку от роста
Ростом Бадалян: Конверс Банк прогрессивно наращивает кредитование МСБРостом Бадалян: Конверс Банк прогрессивно наращивает кредитование МСБ
Правительство Армении ведет переговоры о привлечении в проект освоения месторождения Правительство Армении ведет переговоры о привлечении в проект освоения месторождения "Техут" нового оператора
Через месяц в Армении будет сдана в эксплуатацию новая теплица, которая станет крупнейшей в мире теплицей полузакрытого типаЧерез месяц в Армении будет сдана в эксплуатацию новая теплица, которая станет крупнейшей в мире теплицей полузакрытого типа
ЕАЭС и АСЕАН углубляют торгово-экономическое и инвестиционное сотрудничествоЕАЭС и АСЕАН углубляют торгово-экономическое и инвестиционное сотрудничество
Минэнерго РА: Есть высокий инвестиционный интерес к проектам в сфере ВИЭ АрменииМинэнерго РА: Есть высокий инвестиционный интерес к проектам в сфере ВИЭ Армении
Правительство Армении открыто к сотрудничеству и поощряет активный  диалог и взаимодействие по всем направлениям - Т.АвинянПравительство Армении открыто к сотрудничеству и поощряет активный диалог и взаимодействие по всем направлениям - Т.Авинян
В результате проверок в ЗАО В результате проверок в ЗАО "Газпром Армения" были выявлены злоупотребления и уклонения от выплат налогов в особо крупном размере
10 компаний из Армении, занятые в производстве вина и коньяка, приняли участие в международной выставке в Шанхае 10 компаний из Армении, занятые в производстве вина и коньяка, приняли участие в международной выставке в Шанхае "ProWine 2018"
EBRD заинтересован в реализации новых проектов в сфере возобновляемой энергетики АрменииEBRD заинтересован в реализации новых проектов в сфере возобновляемой энергетики Армении
Америабанк признан Thomson Reuters победителем в категории Америабанк признан Thomson Reuters победителем в категории "Наиболее активный пользователь FXT-платформы"
С 14 по 16 ноября в Ереване стартует Энергетическая неделя Армении-2018  с участием ведущих международных компанийС 14 по 16 ноября в Ереване стартует Энергетическая неделя Армении-2018  с участием ведущих международных компаний


Курсы валют
16.11.2018
RUB7.350.04
USD485.72-1.55
EUR550.711.02
GBP621.53-1.44
CAD368.810.36
JPY42.84-0.14
CNY70.01-0.21
CHF482.30-1.63

Эксперты
Эксперт: Органическое сельское хозяйство Армении не должно развиваться исключительно благодаря международным программамЭксперт: Органическое сельское хозяйство Армении не должно развиваться исключительно благодаря международным программам
Иван Телегин: Мы предлагаем широкую линейку вкладов,  предназначенных для разных категорий населенияИван Телегин: Мы предлагаем широкую линейку вкладов,  предназначенных для разных категорий населения
Арам Антонян: Хочется верить, что новые власти готовы придать ускорение развитию туризма в АрменииАрам Антонян: Хочется верить, что новые власти готовы придать ускорение развитию туризма в Армении
Александр Григорян: Настало время воспользоваться нашим опытом и знаниями на благо АрменииАлександр Григорян: Настало время воспользоваться нашим опытом и знаниями на благо Армении
Пайлак Тадевосян: В Армении меняются правительства, но не меняются подходы в налоговой сфереПайлак Тадевосян: В Армении меняются правительства, но не меняются подходы в налоговой сфере
В Казахстане создается международный финансовый центр на основе общего английского праваВ Казахстане создается международный финансовый центр на основе общего английского права
Рубен Инджикян: Все должны следовать установленным единым и справедливым правилам игрыРубен Инджикян: Все должны следовать установленным единым и справедливым правилам игры
Мгер Аракелян: Платежный бизнес Армении имеет великолепные перспективыМгер Аракелян: Платежный бизнес Армении имеет великолепные перспективы
Rating-Agentur Expert RA GmbH и AmRating совместно выпустили отраслевой отчет по банковской системе АрменииRating-Agentur Expert RA GmbH и AmRating совместно выпустили отраслевой отчет по банковской системе Армении
Александр Лапшин: Доходы от туризма в Армении cмогут занять второе место по величине, после ИТ- сферыАлександр Лапшин: Доходы от туризма в Армении cмогут занять второе место по величине, после ИТ- сферы
Игорь Назарук: Каждый посаженный росток имеет право на успешную перспективу, если его лелеять и за ним ухаживатьИгорь Назарук: Каждый посаженный росток имеет право на успешную перспективу, если его лелеять и за ним ухаживать
Ара Хзмалян: Российскому туристу в Армении комфортноАра Хзмалян: Российскому туристу в Армении комфортно
Армянская делегация в США последовала совету президента ТрампаАрмянская делегация в США последовала совету президента Трампа
Эвокабанк: прыжок из ниши... в новую реальностьЭвокабанк: прыжок из ниши... в новую реальность
Карен Тамазян: Минфин не говорит, что проблем в сфере закупок не существует – они будут всегда, а мы будем пытаться решать их в режиме нон-стопКарен Тамазян: Минфин не говорит, что проблем в сфере закупок не существует – они будут всегда, а мы будем пытаться решать их в режиме нон-стоп
Банк Анелик готовится к ребрендингу: новая стратегия, новое видениеБанк Анелик готовится к ребрендингу: новая стратегия, новое видение
Гагик Макарян: В искоренении нуждаются не только следствия, но и причины нынешнего социально-экономического положения АрменииГагик Макарян: В искоренении нуждаются не только следствия, но и причины нынешнего социально-экономического положения Армении
Отток населения и пассивность Диаспоры толкает цены на недвижимость внизОтток населения и пассивность Диаспоры толкает цены на недвижимость вниз
Ишхан Мхитарян: Работать через приложения Armenian Card будет легко и комфортноИшхан Мхитарян: Работать через приложения Armenian Card будет легко и комфортно
Финомбудсмен: Поправки в ГК касательно начисления штрафов и пеней сократит число непогашенных кредитов и некредитоспособных заемщиковФиномбудсмен: Поправки в ГК касательно начисления штрафов и пеней сократит число непогашенных кредитов и некредитоспособных заемщиков

Поиск по дням

Government Bonds

 

ISIN AMGB1029A250
Auction ID AMGB1029A250
Date 12.05.2017
Issue date 29.10.2015
Issue volume (AMD) 50 000 000 000
Maturity date 29.10.2025
Coupon year yield 11.00%
Auction volume (AMD) 1 000 000 000 - 2 000 000 000 
Auction date 12.05.2017
DLS
Total amount (AMD) 1 000 000 000
Amount of the total bids (AMD) 787 200 000
Amount of the total accepted bids (AMD) 787 200 000
Cut of yield (%) 10,6447
Weighted avrage yield (%) 10,6447
Auction max  yield (%) 10,6447
Auction min yield (%) 10,6447
Number of participants 5
ArmEx

 

СПРОС (Покупка)

USD

Средневзв. Цена

482,00

ПРЕДЛОЖЕНИЕ (Продажа)

  USD

Средневзв. Цена

-

СДЕЛКИ

USD

Цена откр.

482,00

Цена закр.

482,00

Мин. Цена

482,00

Макс. Цена

482,00

Ср/взв. Цена000

482,00

-0.16

Кол-во сделок

1

Объем (инвал.)

200 000

0бъем (драм)

96 400 000

Комментируемие
Правительство Армении открыто к сотрудничеству и поощряет активный  диалог и взаимодействие по всем направлениям - Т.АвинянПравительство Армении открыто к сотрудничеству и поощряет активный диалог и взаимодействие по всем направлениям - Т.Авинян
В Ереване подписано соглашение о строительстве нового блока с комбинированным парогазовым цикломВ Ереване подписано соглашение о строительстве нового блока с комбинированным парогазовым циклом
"Веолиа джур": Обвинения регулятора являются ложными и необоснованными
Гендиректор ЭСА: В ближайшие несколько лет потери в ЗАО Гендиректор ЭСА: В ближайшие несколько лет потери в ЗАО "Электрических сетях Армении" будут доведены до 6,4%
Премьер-министр Армении: набираем обороты для экономического взлетаПремьер-министр Армении: набираем обороты для экономического взлета
К концу 2018 года в Армении К концу 2018 года в Армении "Галбурджян груп" запустит производство кунжутного масла
Эксперт: В Армении есть проблема с эффективным использованием водных ресурсов, а не малых ГЭСЭксперт: В Армении есть проблема с эффективным использованием водных ресурсов, а не малых ГЭС
В Армении пройдет инвестиционный форум В Армении пройдет инвестиционный форум "Энергетическая неделя 2018"
Эксперт: Необходимо начинать осуществлять программу строительства нового  атомного блокаЭксперт: Необходимо начинать осуществлять программу строительства нового  атомного блока
Коллегий ЕЭК утвердила изменения в Договоре о ЕАЭС в части формирования единого электроэнергетического рынка СоюзаКоллегий ЕЭК утвердила изменения в Договоре о ЕАЭС в части формирования единого электроэнергетического рынка Союза
Обновленное  ТЭО проекта строительства ЛЭП Армения-Грузия будет готово к концу года - МинэнергоОбновленное  ТЭО проекта строительства ЛЭП Армения-Грузия будет готово к концу года - Минэнерго
Евразийский банк развития желает расширить свою деятельность в АрменииЕвразийский банк развития желает расширить свою деятельность в Армении
В проект репатриации Build Armenia будет инвестировано порядка $100 млн.В проект репатриации Build Armenia будет инвестировано порядка $100 млн.
FRV: Растущее стремление Армении к увеличению возобновляемых источников энергии является решающим факторомFRV: Растущее стремление Армении к увеличению возобновляемых источников энергии является решающим фактором
Сурен Папикян: Заниматься бизнесом в Армении теперь уже безопасно, уверяет армянский министрСурен Папикян: Заниматься бизнесом в Армении теперь уже безопасно, уверяет армянский министр
Госдолг Армении стал снижаться - до $6.7 млрд к 1 июня 2018гГосдолг Армении стал снижаться - до $6.7 млрд к 1 июня 2018г
Министр: Реализация программы по либерализации электроэнергетического комплекса Армении будет завершена в течение ближайших двух летМинистр: Реализация программы по либерализации электроэнергетического комплекса Армении будет завершена в течение ближайших двух лет
Никол Пашинян: в ряде случаев, после списания штрафов и пени, заемщики получат возможность взять новый кредитНикол Пашинян: в ряде случаев, после списания штрафов и пени, заемщики получат возможность взять новый кредит
Германский банк KFW торопит Армению со строительством ЛЭП в сторону ГрузииГерманский банк KFW торопит Армению со строительством ЛЭП в сторону Грузии
Анна Чобанян - одна из наиболее вероятных кандидатов на должность нового главы ГУГААнна Чобанян - одна из наиболее вероятных кандидатов на должность нового главы ГУГА
Международный фонд развития сельского хозяйства подтвердил готовность в разработке и реализации новых совместных с программ Минсельхозом АрменииМеждународный фонд развития сельского хозяйства подтвердил готовность в разработке и реализации новых совместных с программ Минсельхозом Армении
Россельхознадзор просит не политизировать вопрос поставок  томатов с территории Армении в РоссиюРоссельхознадзор просит не политизировать вопрос поставок  томатов с территории Армении в Россию
Армянская атомная электростанция обладает ресурсом для работы еще на 30 летАрмянская атомная электростанция обладает ресурсом для работы еще на 30 лет
Премьер: Строительство в Армении новой атомной электростанции является одним из приоритетов нового правительства страныПремьер: Строительство в Армении новой атомной электростанции является одним из приоритетов нового правительства страны
Эксперт: Привлечение инвестиций в строительство новой АЭС в Армении станет привлекательным, как только заработает единый энергорынок ЕАЭСЭксперт: Привлечение инвестиций в строительство новой АЭС в Армении станет привлекательным, как только заработает единый энергорынок ЕАЭС
В Армении заработал онлайн сервис, позволяющий произвести расчет стоимости растаможки автомобиляВ Армении заработал онлайн сервис, позволяющий произвести расчет стоимости растаможки автомобиля
Гюмрийские программисты победили на хакатоне <Инновационные идеи для развития туризма>Гюмрийские программисты победили на хакатоне <Инновационные идеи для развития туризма>
В армянском Лори открывается крупный горнолыжный курорт международного классаВ армянском Лори открывается крупный горнолыжный курорт международного класса
Ряду предприятий легкой и алкогольной промышленности Армении будет оказана господдержкаРяду предприятий легкой и алкогольной промышленности Армении будет оказана господдержка
Эксперт: Отношение общественности Армении к атомной энергетике демонстрирует не тот посулЭксперт: Отношение общественности Армении к атомной энергетике демонстрирует не тот посул