Пятница, 5 Мая 2017 23:17

АрмИнфо. Семь лет назад в Армении была внедрена система обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Для будущего развития страхового рынка страны, укрепления его инфраструктуры и распространения страховой культуры среди населения, данное решение имело большое значение. Сегодня рынок ОСАГО переходит к следующему этапу своего развития посредством перевода процессов и процедур уже на новые, более современные практики. С сентября прошлого года внедрена система так называемых «европротоколов», в рамках которых предоставляется возможность сторонам ДТП самим, без полиции и «страховых офицеров» на местах, регулировать случаи, а с этого года – внедрен механизм так называемого прямого возмещения, то есть компенсировать убытки будет компания, у которой приобретен полис ОСАГО. Так, на седьмом году существования ОСАГО, благодаря в том числе и очередь активной работе Бюро автострахования, Армения сумела примкнуть к лучшему мировому опыту в этой сфере. О том, каковы сегодня задачи страхового рынка и каковы основные тенденции его развития корреспондент АрмИнфо побеседовал с   исполнительным директором страховой компании «ИНГО АРМЕНИЯ» Аревшатом Меликсетяном.

 

Г-н Меликсетян, регулирование страхового рынка и особенно ОСАГО за последнее время довольно грамотно и активно продвигается. Но я помню разговоры семилетней давности, когда одним из мотивов внедрения ОСАГО выступала необходимость внедрения страховой культуры у населения, следовательно, расширения добровольных видов страхования. В частности, речь шла о КАСКО – добровольного страхования автомобиля, не ответственности перед третьими лицами, а самого «железа». Оправдались ли данные ожидания за эти годы? Ведь КАСКО очень распространенный вид страхования имущества, обеспечивающий страховщиков реальными доходами. 

 

Вы знаете, мы тогда и не ждали, что с внедрением ОСАГО страховая культура «взорвет» рынок. Нет, конечно этого не произошло, но с течением времени, постепенно, мы почувствовали «таяние льда», и первые сигналы оживления добровольного страхования автомобилей уже доносятся. Поэтому в «ИНГО Армении» с августа прошлого года приступили к реализации программы по индивидуальным предложениям продажыполисов КАСКО. Мы постарались грамотно связать КАСКО с ОСАГО и, если лимит возмещения ОСАГО составляет 1,8 млн драм, то по дополнительному договору КАСКО он увеличивается до 5 млн. Как результат, по КАСКО мы сумели выйти на определенный ежемесячный поток и уже заметенстабильный рост сегмента. До этого, мы занимались апробацией рынка, подготавливали различные продукты, к примеру, «женское КАСКО» или КАСКО «Времена года», тестировали результаты, проводили маркетинговые исследования, приглашали зарубежных тренеров для страховых агентов. В текущем году у нас уже определен отдельный план на дополнительные продажи КАСКО. Это индивидуальная, серьезная работа, которая ведется, в основном, с владельцами дорогих автомобилей, а их немало, воспринимающих идею «береженного Бог бережет». При этом они не всегда готовы проявить самостоятельную инициативу и, порой, нуждаются в консультативной помощи для верного выбора страхового продукта. С этой целью у нас уже сформирована специализированная группа продавцов КАСКО не только в Ереване, но уже и в регионах. Если у человека есть машина возраста до 7 лет, и постоянный личный доход в 400 тыс. драм в месяц – мы считаем его своим потенциальным клиентом.

Пока условия ОСАГО, тарифная политика, жестко регулируется государством, и это оправдано. Но рано или поздно мы перейдем к реализации тех практик, которые широко применяются в цивилизованных странах. К примеру, в Великобритании, я об этом говорю из личного опыта, автомобиль страхуют как правило в режиме он-лайн. Так, страховка на год нового «Мерседеса»там стоит порядка 2 тыс. фунтов стерлингов. Это, так называемое, полное страхование - и ОСАГО, и КАСКО. Однако, если посмотреть на разбивку цены единого полиса, то увидим, что стоимость ОСАГО в нем составляет 1900 фунтов, а КАСКО всего 100. У нас все наоборот. Там цена ответственности стоит куда дороже цены на «железо», но отдельно полисы не продают. Страховщики складывают в одну «коробку» обязательный и добровольный продукты, а затем уже управляют своими расходами по возмещениям, делая самостоятельный расклад по рискам. Пока переход на эту систему у нас не возможен, так как уровень доходов не тот. Но, как я уже говорил, к этому мы  придем, может быть через 10 или 20 лет.

 

Разве государство там не регулирует ОСАГО?

 

Регулирует, конечно. Но, при этом дает возможность страховым компаниям гибкого управления рисками. Люди там привыкли к единой страховке – от 7 до 10% от стоимости машины и других параметров. Те есть, если там вы собираетесь приобретсти автомобиль, то вы заранее закладываете в свои расходы стоимость общей страховки.

 

Видимо именно потому, что государству в вопросе тарифного регулирования ОСАГО приходится искать золотую середину между «подъемностью» тарифов со стороны автолюбителей и расходами страховщиков, некоторые страховые компании считают этот сегмент неприбыльным. Так в России уже дошло до того, что некоторые страховщики, нарушая закон, отказывают клиентам продавать полисы ОСАГО под разными предлогами. Да и у нас, насколько мне известно, компании не горят желанием подписывать договора с рискованными группами водителей - таксистами, водителями маршруток Неужели так велика аварийность? 

 

Мы провели анализ причин аварийности. На 1000 застрахованных машин коэффициент аварийности составляет от 8 до 10 пунктов. В России - это 4-5, в Европе 2-3 пункта. Проанализировав, мы пришли к выводу, что основная причина – состояниедорог и дорожнаяинфраструктура. На Западе дороги построены правильно, с учетом скоростного режима, углов поворота и т.д. У нас – посоветским ГОСТам, без учета рисков соответствующих современному вождению. Поэтому гостям из Европы или США ездить по нашим улицам трудно, не привычно, и даже если там на автобанах можно развивать скорость до 140 км/час, а у нас только до 90 км/час, это не помогает.

 

И, как результат, сегодняшние тарифы по ОСАГО низкорентабельны?

 

Уровень рентабельности, в любом случае, низкий и зависит от качества управления рисками. с 1 сентября прошлого года, когда был внедрен механизм оформления страховых случаев самими участниками мелких ДТП – до 100 тыс драмов ущерба – убыточность по ОСАГО возросла на 15-20%. Это потому, что ранее при мелких ДТП, стороны обходились сами, не хотели терять время на вызов страховой компании и т.д. Теперь они оформляют одну бумагу, делают пару фотографий и все. Люди экономят время, не создают пробок на дорогах. Но нам страховщикам приходится оформлять все эти мелкие случаи и давать по ним возмещения. Поэтому ОСАГО стало для нас дороже. Поэтому, начиная с октября убыточность по ОСАГО возросла в среднем на 20%. «Еропротоклы» - это один из факторов, но основной. Сработал и фактор долгой, холодной зимы.

 

 

Ведение с 1 апреля механизма «прямого возмещения» по ОСАГО, как, на ваш взгляд, отразится на рынке?

 

Механизм «прямого возмещения» - это международно принятая практика. Вы выбираете и покупаете полис ОСАГО той компании, которой доверяете, в качестве работы которой уверены. Она ведь будет компенсировать ущерб. Это внесло в рынок элемент конкуренции за качество обслуживание. До этого такого не было. Мы продавали полисы, рекламировали себя, но при страховых случаях, компенсацией ущерба занималась компания противоположной стороны. Логично, что в бюро автострахования страховщики подняли вопрос, а для кого мы, собственно, конкурируем между собой? Система должа быть построена вокруг нужд клиента. 2 года мы разрабатывали в бюро механизмы «прямого возмещения». Смотрели разные модели, лучшие практикиопыт реализации. Не знаю, нашли ли мы идеальный вариант или нет. Время покажет, возможно, будут корректировки.

 

Есть ли слабая стороны в механизме прямого возмещения, на ваш взгляд?

 

Да, на мой взгляд, она кроется в отношениях между страховыми компаниями. Потому что мы будем получать возмещение не на ту сумму, которую возмещаем клиенту, а усредненную из расчета деления суммы возмещений на количество.При взаиморасчетах с разными компаниями эта цифра будет варьироваться. У нас и у компании «Росгосстрах»схожие показатели, а вот у других компаний ниже в среднем на 20-40%.

 

То есть, логически, вам придется стремиться к снижению средней цифры по возмещениям...

 

Но мы на это не пойдем, так как это вопрос репутации компании, это риски, связанные со снижением нашего уровня клиентоориентированности. Постараемся эти издержки свести к минимуму посредством переговоров. Иначе будемиметь потери. Также Бюро автострахования разработало специальный порядок, предусматривающий ранжировку сумм возмещения, направленную на уменьшение разницы между средними показателями. Мы постарались просимулировать возможные ситуациии и пришли к выводу, что, тем не менее, во «взаимозачетах» с некоторыми из наших коллег наши потери могут составить от 3-5%. То есть мы будем платить своим клиентам несколько больше, чем получать от партнеров.

 

В международной практике издержки страховых компаний существенно нивелируются развитой инфраструктурой, так или иначе воздействующей на уровень рисков в данной сфере страхования. К примеру, ни одна авиакомпания не получит страховку, а значит и допуск к полетам, если технически не будет соответствовать международным требованиям. Строительные компании не могут застраховать свою ответственность, если не будут отвечать требованиям безопасности. За рубежом страховка ответственности автомобилистов непосредственно связана с техническим состоянием автотранспорта. Понятно, что в первые годы ведения ОСАГО эта проблема была нерешаема, но возможно ли постепенно ее решить через, к примеру, через механизм специального лицензированиятех автосервисов, которые могут работать в рамках возмещения по ОСАГО?

 

Законодательно, этот вопрос, т.е. если авария, предположим, произошла из-за технической неисправности автомобиля, у нас пока висит в воздухе.. Я думаю, это дело недалекого будущего, и мы к нему придем. А вот в вопросе КАСКО, мы, на самом деле, сталкиваемся с трудностями. Ранее поднимался вопрос о том, чтобы возмещение по КАСКО производилось безналичным способом путем перечисления сумм по прейскуранту в адрес автосервисов. Но эта инициатива не прошла. Мы платим по одному прескуранту, с учетом налогов, а владельцы, стараясь сэкономить, находят гаражных мастеровых и восстанавливают свои битые машины по самым низким ценам. Причем, естественно, налогов с этого никто не платит, автосервисы продолжают работать в тени, мультипликационный эффект от наличия инфраструктуры такого качества для экономики почти нулевой.      

 

Поговорим о других тенденциях рынка ОСАГО. Можно ли утверждать, что страховой рынок страны уже начал генерировать длинные деньги для экономики?

 

Да, в какой-то степени. Но это не касается ОСАГО, там деньги короткие. Вообще-то, львинная доля длинных денег в мировой практике генерируется от страхования жизни, а не от рискового страхования. Мы по некоторым классам страхованиягенерируем, скорее, среднесрочные деньги. ОСАГО в нашем портфеле составляет не более половины, к большему охвату мы и не стремимся. В некоторых компаниях эта доля превышает 70%. Поэтому уровень прибыльности у них невысоокий, и инвестиционная политика вялая.

 

То есть риск рынок все же живет в условиях низкой деверсификации портфелей?

 

Если 70% - ОСАГО, то это риск, тем более, что в последнее время ОСАГО стал убыточным.

 

И тогда последний вопрос, возможно не очень корректный, так как вы представляете крупную компанию – дочку одной из ведущих российских, международных компаний с большими ресурсами. Как вы полагаете, может ли страховой рынок последовать примеру банковского с точки зрения процесса слияний и поглощений?

 

Исключать ничего нельзя. До 2006 года, когда ЦБ стал финансовым мегарегулятором, взяв под свое крыло страховой рынок, на рынке было, вы помните,почти втрое больше страховых компаний. Только мы приобрели 5 портфелей других компаний, схожий процесс прошел«Росгосстрах Армения». Если оценивать состояние рынка сегодня, тенденции, и в первую очередь уровень низкой рентабельности ОАГО, в добавок к вышеупомянутой низкой диверсификации, то не исключено, что пара компаний встанет перед этим вопросом и будут вынуждены задуматься над объединением с крупными игроками. Я этого не исключаю.

 

Тогда не потеряет ли свою эффективность рынок, состоящий из  3-4 компаний с точки зрения общего конкурентного поля и как следствие разнообразия услуг?

 

Когда мы сейчас участвуем в тендерах по корпоративному сегменту, в них, как правило,участвуют не более 3 компаний. И мы не чувствуем недостаток конкуренции. Так что все будет зависеть от конъюнктуры рынка.