Акоб Андреасян: Мы пытаемся оградить фермера от несвойственных его бизнесу рисков

АрмИнфо. Исполнилось 100 дней с даты назначения Акоба Андреасяна Главным исполнительным директором ACBA-Credit Agricole Bank-а. По этому случаю, новый руководитель одного из крупнейших отечественных банков любезно согласился дать интервью корреспонденту АрмИнфо. Г-н Андреасян, мне бы хотелось начать наш разговор о проблемах финансирования столь важной для нашей страны сферы – сельского хозяйства и агробизнеса, где возглавляемый Вами банк всегда находился на самых передовых позициях. И государство уделяет этой области повышенное внимание, осуществляя правительственные программы поддержки агросектору, в которых активно участвует и ваш банк. Однако не многие банки следуют вашему примеру, что говорит о наличии определенных серьезных рисков в сфере агрокредитования. Какие риски сейчас существуют на этом рынке? Как Вы противостоите этим рискам, и какими инструментами снижаете их? Ведь до сих пор, к примеру, в стране не развит институт страхования сельхозрисков, недостаточно эффективно работает система противоградового зонта, и фермеры продолжают терпеть убытки от непогоды. ACBA-Credit Agricole Bank с самого начала своей деятельности, вот уже на протяжении 16 лет активно кредитует сельскохозяйственную сферу, и собственно само создание банка изначально было нацелено именно для осуществления этой важной социально-экономической миссии. За эти годы банк накопил достаточно большой опыт работы на этом сегменте. Я считаю, что любой банк силен своими кадрами и своими клиентами. Если учесть, что изначально нашими клиентами были именно фермеры, и у нас работали лучшие специалисты и аналитики в области кредитования агросектора, то, несомненно, мы обладаем двумя важнейшими преимуществами, двумя незаменимыми компонентами для эффективной деятельности. Эти преимущества дали нам возможность постоянно сохранять за собой лидерство на рынке агрокредитования. Так, за I полугодие 2014 года кредитный портфель банка увеличился на 13 млрд. драмов, достигнув до 176 млрд. драмов. В его структуре доля агрокредитов возросла до 40% против 32% на начало года. Данный рост обусловлен рядом факторов. Во-первых, наш банк обеспечил этот рост благодаря своей стратегии. Сложившаяся ситуация в очередной раз доказала, что мы должны быть последовательны в реализации важнейшего для нас направления работы в сфере агрокредитования, и продолжать увеличивать свою долю на этом сегменте. Тем более, что это наше желание подкреплено политикой правительства. В рамках первой крупной госпрограммы, реализация которой началась более 3 лет назад, правительство взяло на себя бремя по субсидированию процентных ставок по сельскохозяйственным кредитам. В рамках данной программы планируется ежегодно предоставлять 15 млрд. драмов на выдачу малых сельхозкредитов. Кредиты хозяйствующим субъектам выдаются по процентной ставке в 14% годовых, из коих от 4% до 6%, в зависимости от местонахождения сельской общины, субсидируется государством. Данная программа позволяет фермерским хозяйства получать более дешевые кредитные ресурсы. Ни для кого не секрет, что, несмотря на то, что эти ресурсы открыты для всех игроков банковского рынка, их львиная часть выдается ACBA-Credit Agricole банком – более 14 млрд. драмов ежегодно. Остальная часть приходится на другие банки, являющиеся участниками данной программы. Отмечу, что в текущем году банк за счет собственных ресурсов снизил процентные ставки на драмовые кредиты, обеспечив их большую доступность. Многие банки сетуют на наличие высоких рисков при кредитовании фермерских хозяйств, в том числе и на валютные риски, ведь многим приходится привлекать средства в валюте. Да, несомненно, валютные риски, по существу, одни из самых значимых для банков, так как основная часть привлеченных средств, в том числе и от международных донорских организаций, валютные. Наш банк предпринял ряд шагов в поисках драмовых ресурсов, а также хеджировал часть валютных рисков при привлечении ресурсов от разных международных организаций. Тем самым мы пытаемся оградить фермера от несвойственных его бизнесу различных рисков в первую очередь за счет снижения нашей маржи, так как понятно, что хеджирование приводит к росту стоимости ресурсов за счет роста процентных расходов банка. Но мы пошли на это, чтобы снять валютные риски со своих заемщиков, облегчить им доступ к ресурсам, за счет удешевления и снижения рисков. В текущем году мы предоставили клиентам драмовых кредитов более чем на 3 млрд. драмов по сравнительно низкой процентной ставке в 14%. Раньше мы выдавали кредиты по 15%. Эти драмовые ресурсы банк получил от германского банка KfW в рамках программ германо-армянского фонда (GAF). Правда, этими ресурсами банк располагал еще в прошлом году, но тогда мы по разным причинам не сумели активно их разместить. Эти средства были целевыми? Да, безусловно, эти средства были направлены именно на кредитование сельского хозяйства. Важно, что они несут среднесрочный и долгосрочный характер, за счет них выдаются как малые таки крупные кредиты. Краткосрочные кредиты были в основном направлены на пополнение оборотных средств фермеров, а среднесрочные и долгосрочные кредиты носят, в основном, инвестиционный характер и направлены на реализацию программ развития агробизнеса. Интересно услышать от Вас оценку уровня инвестиционной активности на селе, сколько средств пришлось на инвестиционные кредиты? К сожалению, надо признать, что за последние годы объем инвестиционных кредитов заметно сократился. Несколько лет назад наблюдалась высокая активность и имелся высокий спрос на эти кредиты. Большую часть спроса нам удалось успешно удовлетворять, используя разные, в том числе, собственные ресурсы. Другие банки тоже были в этом активны. Сейчас я затрудняюсь сказать каков объем, но он составляет порядка 10% от нашего общего портфеля агрокредитов. Ранее, когда происходила активная посадка новых садов, и разворачивалось строительство новых тепличных хозяйств, около 15%, нашего аграрного портфеля приходилось именно на среднесрочные и долгосрочные инвестиционные кредиты. Можно ли сказать, что агробизнес в стране, образно говоря, замер в ожидании? Это общая, я бы сказал, общемировая тенденция. Такая ситуация наблюдается и в Европе, и в России. В России вообще происходят явления, которые прямиком на нас воздействуют. К примеру, если помните, в начале года там обсуждали вопрос трудовых мигрантов. Сейчас, кажется, по части наших соотечественников, этот вопрос пересмотрен, однако тогда многие люди, имевшие стабильные ежемесячные доходы в России, были вынуждены вернуться обратно. Отсылаемые ими трансферты на родину, порой являлись основным доходом многих наших клиентов в сельских местностях. Эти средства, как я понимаю, формируют спрос, в том числе и спрос на банковские услуги и на дополнительное финансирование? Да, если клиент платежеспособен, если деньги к нему систематически поступают, мы вкладываемся в его обслуживание. Хочу отметить, что сегодня перед агробизнесом в Армении открываются неплохие перспективы возврата своих позиций на рынках сельхозпродукции и продовольствия России. Так или иначе, но отмечу, что мы активно разрабатываем и уже приступили к внедрению новых продуктов на рынок агрокредитования. В частности, мы намерены внедрить новые технологии в сельскохозяйственную отрасль, позволяющие сокращать расходы фермерских хозяйств. Имеющиеся технологии, как известно, очень накладны. Во многих странах внедрены намного более экономные технологии. Для нас хорошим примером является Израиль, где фактически посреди пустыни основана мощная сельскохозяйственная отрасль, удовлетворяющая как внутренний спрос, так и позволяющая экспортировать продукцию во многие страны мира. Да, я с Вами полностью согласен, Израиль для Армении - больная тема, и многие аналитики не могут понять, почему там это все возможно, а у нас – нет? Вот пример. К нам в банк, поступило предложение от одной израильской компании по внедрению в Армении новой ирригационной системы. Речь идет о системе капельного орошения. Эта компания являются производителем подобных систем. Нам, в частности, предложили найти в Армении такое хозяйство, поскольку они провели исследования и выяснили, что эти системы могут очень эффективно работать у нас в стране. Так что предложение остается в силе и банк готов, при необходимости, профинансировать такие проекты. Думаю, осень для вывода на рынок новых кредитных продуктов - самое удобное время: осенью клиенты более активно занимают кредиты у банков, а летом наблюдается активность по их погашению.