Акоб Андреасян: Сегодняшние реформы, по своей важности, не уступают тем, что осуществлялись в период приватизации

АрмИнфо. Продолжение беседы с Главным исполнительным директором ACBA-Credit Agricole Bank-а Акобом Андреасяном Могли бы Вы, как профессионал, прокомментировать нынешние высокие цены на сельхозпродукцию на внутреннем рынке? В чем причина, высока себестоимость производства сельхозпродукции? Известно, что год был неудачным, имели место заморозки. Но наши исследования показали, что цены на фрукты и овощи были довольно высоки и потому, что фермерам, понесшим потери от неурожая, надо было возместить ущерб, что они и сделали. Помимо того, рост цен был связан и с ростом экспорта овощей и фруктов. Вы правы, в стране растет себестоимость сельхозпроизводства: большие расходы и маленькие урожаи. Я считаю, что рост цен на сельскохозпродукцию – продолжительный процесс, и он наблюдается не только в Армении, но и в других странах. Увеличивается объем потребления, возрастает численность населения, увеличивается спрос на качественную сельхозпродукцию. Однако при этом, сельское хозяйство в Армении имеет огромный потенциал развития. Качественные сельхозпродукты армянского производства хорошо продаются как на местном, так и на внешних рынках. Если сельское хозяйство в Армении правильно организовать и внедрить эффективные технологии его производства и переработки, то отрасль будет способна к большому скачку. Расскажите, пожалуйста, какие новые продукты по сельхозкредитованию банк намерен внедрять? Банк выдает широкую линейку кредитных продуктов, в том числе для сельского хозяйства и агробизнеса. Со временем некоторые из продуктов потеряли спрос, некоторые просто вышли с рынка в связи с низкой эффективностью, а некоторые продукты, напротив, были усовершенствованы и продолжают действовать. Но поскольку наш долголетний опыт научил нас оперативно откликаться на спрос, мы периодически изучаем тренды, обновляем старые продукты, пересматриваем условия их выдачи. Сегодня мы намерены облегчить доступ к таким продуктам, которые несут в себе, так сказать, технологическую нагрузку и направлены на модернизацию сельскохозяйственного производства и агробизнеса. К примеру, речь может идти и о более эффективных противоградовых технологиях. Правда, это очень дорогие вложения, но эффективность их долгосрочная. Эти технологии не обязательно приобретать из-за рубежа, их можно производить и в Армении по вполне приемлемой цене. Речь, как вы, наверное, поняли, идет о производстве тех же противоградовых сеток, о чем мы давно горим, но никак не приступим к производству. А ведь несколько фермерских хозяйств, которые пошли на траты и приобрели их за рубежом, гарантировали свои хозяйства от этой беды. Следующая проблема, требующая безотлагательного решения, это страхование агрорисков. Отсутствие этого инструмента связывают с тем, что кредиты от его применения станут дороже. Но я не склонен связывать вместе эти два элемента. Проблема в том, что армянские страховые компании на этом сегменте просто не работают, поскольку считают его очень рискованным и управлять такими рисками не в состоянии. Мои французские коллеги так же, изучив ситуацию в Армении, пришли к заключению, что здесь пока рано внедрять инструмент страхования агрорисков. Но мы сейчас ищем механизмы, позволяющие хозсубъектам пользоваться подобным страхованием. Мы сейчас ищем партнеров. Да, надо учесть, что внедрение страхования агрорисков, несомненно, приведет к подорожанию сельхозпродукции, поскольку оно требует дополнительных расходов со стороны хозяйствующих субъектов. Однако, с другой стороны, мы видим, что его отсутствие порой влияет на себестоимость производства и так же ведет к росту цен. Значит, верный расчет этих механизмов ценообразования способен компенсировать выгоды и потери и, напротив, стабилизировать цены. Во всяком случае, можно начать с так называемого малого страхования, с малыми размерами страховых взносов, которые могут гарантировать хотя бы минимальные риски. Одним словом мы работаем в этом направлении. Здесь есть еще один маленький нюанс - страхование становится прибыльным в том случае, если клиент пользуется не одним, а несколькими продуктами в пакете. Думаю, страховым компаниям интересно было бы работать с «пакетными клиентами», но они пока к этому не готовы, считая, что это лишние расходы. Мы психологически пока не готовы понять, что страхование – это не роскошь, а необходимость. Не считаете, что здесь необходимо участие государства или, как минимум, наличие в этой сфере государственно-частного партнерства? Я не знаю, насколько участие государства будет обосновано, но эти вопросы уже находятся в центре внимания Министерства сельского хозяйства, проводились соответствующие обсуждения. Но представители отрасли сами должны выступить с соответствующими предложениями. Надо провести серьезные предварительные исследования, чтобы выяснить, насколько участие государства будет оправдано, и чем конкретно оно должно помочь. Отмечу, что во время предварительных обсуждений, некоторые хозсубъекты выражали желание воспользоваться малым сельхозстрахованием, но насколько этот продукт будет востребован в массовом масштабе, не ясно. Мы должны изучить это поле, и возможно, совместно с международными партнерами, имеющими соответствующий опыт, разработать конкретные предложения. Что касается нашего банка, то мы, естественно, очень заинтересованы во внедрении этого продукта. Вместе с тем, я не склонен считать, что наше сельское хозяйство топчется на месте. За последние годы многое изменилось в лучшую сторону. Проблемы, в основном, заключены в том, что хозяйства сами очень маленькие, следовательно, менее доходны и более затратны. В этом контексте, сейчас очень много говорят о сельхозкооперативах. Недавно я имел честь ознакомиться с французским опытом, посетил кооператив, специализирующийся на переработке мяса. Фермеры поставляют кооперативу мясо, которое может перерабатываться в разные виды мясной продукции, причем, в том числе, изготовляемой по рецепту самого заказчика. Этот кооператив не занимается продажей изделий, он лишь выполняет заказы своих членов-фермеров. В результате, фермер несет небольшие расходы на переработку своего мяса, так как делает это кооператив, у которого низкая себестоимость и высокие объемы производства. Я ознакомился и с работой кооперативов по производству вина. Объединяются несколько виноделов и сдают свой виноград в кооператив на переработку. Фермеры, вступив в кооператив, приобретают гарантированно закупщика, а затем делят между собой прибыль. Французский Credit Agricole поощряет создание таких кооперативов, в частности разрабатывая конкретные бизнес проекты и занимаясь организационными вопросами при кредитовании. Мы тоже можем разрабатывать такие проекты, но нам, прежде всего, необходимо желание и заинтересованность клиентов. Не секрет, что у нашего народа собственнические чувства несколько обострены, но это не причина отказываться от эффективного хозяйствования и, как следствие, от будущих доходов. В банковском секторе наблюдается тенденция, связанная с общей экономической ситуацией: у банков по известным и всем понятным причинам возрастают непроцентные доходы, а процентные доходы сокращаются. И многие банки начали разрабатывать такие продукты, которые увеличивают объемы комиссий. Это естественная реакция банков на кризис, связанный с падением уровня кредитования из-за отсутствия платежеспособного спроса на кредиты. Банки начинают делать упор на различные сервисы и на некредитные продукты. Но успех этой некредитной или мелкокредитной розницы во многом зависит от охвата, от размера клиентской базы. Банкам приходится вести настоящую борьбу за клиента, открывать все больше филиалов, особенно в городах. Несмотря на специфическую миссию возглавляемого вами банка, он уже давно позиционируется как успешный универсальный банк, и вы так же увеличиваете количество точек присутствия в городах. Неужели даже у такого крупного банка как ваш, есть необходимость тратиться на еще большее увеличение филиальной сети? Мы всегда были сильны в регионах, начали свою деятельность с регионов и долгое время работали только с регионами. Сейчас мы работаем во всех регионах Армении. Проблема заключена в том, что мы в Ереване не имели достаточного присутствия, при наличии достаточно насыщенной филиальной сети в регионах. В текущем году банк намерен открыть филиалы как в столице, так и в регионах. Сейчас мы хотим обеспечить свое присутствие в разных общинах столицы. Как отмечено, очень важно, чтобы услуги приносили не только процентные, но и непроцентные доходы, поскольку кредитная маржа не только в Армении, но и во всем мире снижается. Например, во Франции некоторые французские банки работали почти с минусовой маржой или вообще не зарабатывали. Но они работают со многими другими продуктами. Банковских сектор Франции специфичен тем, что, например, там очень распространены так называемые кросс-продажи –продаютсябанковскиеуслуги вместе состраховыми. К тому же банки имеют свои собственные страховые компании, работающие по разным страховым классам. Они очень оперативно могут реагировать на проблемы и потребности своих клиентов. Например, Credit Agricole выступает учредителем трех страховых компаний. В одном из регионов банк свыше половины своих доходов получает от страховой деятельности. Во всем мире банковская конкуренция обострена, поэтому банки для увеличения своих доходов, внедряют новые технологии, сокращают расходы и продают нетрадиционные банковские продукты. Этот путь они давно прошли, причем проходили его долго. Мы же его проходим ускоренными темпами, используя уже имеющиеся методики и технологии. Сегодня уже мы мало в чем уступаем нашим зарубежным партнерам, единственное в чем мы слабы – это в специалистах по рынку, в верной адекватной оценке происходящего, в реализации серьезных комплексных задач, в системном, комплексном подходе к их решению. Сегодняшние реформы, по своей важности для будущего, не уступают тем, что осуществлялись в период приватизации и создания зачатков рыночной экономики. Я имею в виду в том числе и пенсионную реформу. Она показала, недостаток доверия населения к реформам, и этот фактор нужно менять. Тогда мы сумеем перейти на иной качественно новый уровень экономических взаимоотношений, стандартов и решений. Перед экономикой страны стоит наиважнейшая задача развития малого и среднего бизнеса. Однако, складывается впечатление, что эта задача становится неподъемной, в том числе, неподъемной и для банков, которые за последний год-два существенно сократили объемы кредитования МСБ, несмотря на наличие программ содействия, и солидного зарубежного фондирования. Какова Ваша точка зрения на этот вопрос? Мы сейчас очень заинтересованы в кредитовании субъектов МСБ, которое за последние кризисные годы резко сократилось. Банки ранее не имели проблем в этом направлении, и не думали о том, чтобы отвоевывать клиентов друг у друга. Каждый из армянских банков имел свою клиентскую базу МСБ, и спокойно работали на этом сегменте. Но сейчас число клиентов - субъектов МСБ резко сократилось, что стало большой проблемой для банков. Эти клиенты кочуют из одного банка в другой, думая, что проблема в банке, и не ищут причин в самих себе. Сталкиваясь с трудностями с обслуживанием текущих кредитов, они плюс ко всему и далее увеличивают свою кредитную нагрузку, рефинансируя задолженности. Да, в свое время они вложились в основные средства и новые технологии, но за последние годы объемы производства и услуг сократились, а кредитная нагрузка осталась. Это основная из проблем банковского сектора - число клиентов сокращается, а конкуренция обостряется, клиенты из одного банка перебегают в другой. Наши бизнесмены трудно расстаются с тем, что в свое время купили, полагая, что они купили дорого, а теперь придется продать дешево. Они не задумываются над тем, что их кредитная задолженность увеличивается, и чем скорее они расстанутся с некоторыми своими активами, тем лучше. Расскажите о программе ACBA Bussines-pertner. Программа предполагает концептуальное изменение подходов к реализации бизнеса, то есть изменение структуры и философии бизнеса. Раньше банки продавали клиентам единичные конкретные продукты, в то время, как клиент мог иметь несколько продуктов, как в этом банке, так и в других. Раньше банки особо не задумывались над тем, чтобы клиент был удовлетворен и доволен, работая по принципу “что мне выгодно, буду продавать, а что не выгодно, пускай клиент ищет в другом банке”. Этот подход полностью исчерпал себя. Сейчас клиент рассматривается как полноценный партнер, и банк стремится удовлетворить все его потребности в комплексе. Мы предлагаем долгосрочные партнерские отношения “банк-клиент”. Формат такого сотрудничества предполагает индивидуальную работу с каждым клиентом. Банк должен быть хорошо проинформирован о потребностях клиента, о ситуации, как в его бизнесе, так и в личной жизни, и периодически обновляет эту информацию. Это позволяет банку оперативно откликаться на проблемы клиентов и предложить ему варианты решения. Таким образом, клиент становится для банка предсказуемым. Постоянно обновляя данные клиентов и периодически получая информацию о событиях в их жизни, банк приобретает возможность предложить клиенту услуги, которые могут быть ему нужны именно в этот момент. Помимо этого, в банке меняется организация работы, что очень важно. Банк должен иметь соответствующую структуру и соответствующие технологии. Мы предлагаем клиентам большой спектр пакетных предложений. Каких показателей банк достигнет к концу года? Сейчас для нас важно суметь найти правильные решения в сложившейся ситуации, и мы не гонимся за лидерством по тем или иным показателям. Мы работали убыточно, поскольку провели классификацию нескольких непогашенных крупных кредитов, выданных несколько лет назад. Мы хотим окончательно очистить свой баланс. Начали мы его очищать в начале года. Убыток банка, зафиксированный по итогам первого полугодия, сократился вдвое - до 600 млн. драмов. Банку есть что еще списать в этом полугодии, и этот вопрос обсуждался с акционерами. По иным показателям: активы по сравнению с началом года возросли до 269 млрд. драмов, капитал сократился на 600 млн. драмов, то есть настолько, насколько составил убыток, кредитный портфель возрос до 176 млрд. драмов. Банк поставил перед собой задачу до конца года нарастить кредитный портфель до 185 -190 млрд. драмов, хотя эта задача трудновыполнима, поскольку сельхозкредиты осенью не пользуются большим спросом. Банк планирует также рост депзитного портфеля, а также намерен открыть новых 4 филиала – из коих 2 будут расположены в городе Гюмри и по одному в Мецамере и Ереване. За текущий год уже были открыты 3 филиала. На следующий год тоже имеются планы по открытию новых, оснащенных инновационными технологиями, филиалов. Также мы намерены увеличить число сотрудников, пополнить кадровый потенциал высокопрофессиональными специалистами.

Беседовал Эммануил Мкртчян