Ишхан Мхитарян: Armenian Card готов к технологическому рывку рынка карточек

АрмИнфо. Интервью с директором национальной Единой Платежной Системы (ЕПС) Armenian Card Ишханом Мхитаряном

Г-н Мхитарян, в последнее время на карточном рынке Армении прослеживается тенденция сокращения темпов роста количества локальных банковских карт ArCa и увеличение роста числа Visa и MasterCard. Как Вы считаете, это твердый тренд И не получится ли так, что наши армянские карточки рано или поздно уступят место международным карточным системам Более того, пример России доказал, что тут могут скрываться определенные риски, ведь не случайно сегодня в России реализуется крупномасштабный проект по созданию собственной платежной системы. И еще, как известно, наши карты ArCa могут выступать в кобрендинге с Visa и MasterCard, однако банки не практикуют такой подход. Почему

Пока я могу говорить о наличии паритета между нашими локальными картами и международными. Но вы верно приметили, тенденция такая существует. Возможно в этом есть и наша вина: мы должны быть более внимательными к нашим местным карточным продуктам. Я имею в виду, что очень часто банки выдают карты международных систем таким клиентам, которые в них совершенно не нуждаются. К слову, сегодня, среднестатистический армянский пенсионер, за исключением операции обналичивания раз в месяц в ближайшем от своего дома банкомате банка, выдавшего ему карточку, не проводит больше никаких транзакций! Что тут уже говорить о транзакциях за пределами Армении. К очень большому сожалению размер сегодняшних среднестатистических пенсий не позволяет или скажем не распологает к тому, чтоб использовать карту чаще и не только для обналичивания. Однако некоторые банки часто используют именно международные карты для своих пенсионных проектов. Такая же ситуация складывается с некоторыми зарплатными проектами на крупных промпредприятиях, где большинство работников получают сравнительно невысокие зарплаты. По любому – это внутреняя политика банков, и конечно же банки абсолютно вправе самостоятельно ее вести. Тем не менее, сегмент локальных карточек был и остается в той своей нише, где нужно продвигать скорые, быстрые кобрендинговые проекты, не требующие больших затрат как с точки зрения времени так и финансов. Это и известные кобрендиговые карты «Апарик» Инекобанка, проекты Америабанка с телекоммуникационной компанией Ucom или с ритейлером “ЕреванСити”, всех сразу не вспомню. Такие проекты с локальными картами ArCa не требует значительных вложений ни по дизайну, ни по изготовлению болванок карточек. Многие банки – члены нашей ЕПС – подходят к вопросу рационально и выпускают специальный продукт ArCa-пенсионный и те же самые локальные карты широко применяют в зарплатных проектах, тем самым сегментируя клиентскую базу. Что касается части вопроса о кобейджинговых проектах с международными платежными системами, то например с MasterCard у нас есть договор о намерениях, согласно которому банки могут выпускать кобрейджинговую карточку ArCa – MasterCard. Банки об этом знают, но фактически пока не найден сегмент для которого такой продукт был бы интересным. Что касается имевшего в России прецендента с прекращением обслуживания, то сценарий когда международные системы решили применить санкции против отдельно взятых банков России, ограничив обслуживание выпущенных ими карт в рамках собственных (банков) сетей, , у нас в Армении не будет иметь большого смысла. По сути карточки, выпущенные банками участниками нашей системы будут обслуживаться во всех терминалах в рамках системы. В этом заключается один из главных плюсов нашей единой системы платежей по картам – высокая степень независимости! А действия международных платежных систем стали решающим стимулом и безвозвратным шагом к созданию в России национальной системы платежей по картам (идея которой, к слову, муссировалась еще начиная с 90-х). Первым шагом к этому стало то, что в России теперь все транзакции между российскими банками будут проходить через процессинговый центр НПС, а взаиморасчеты проводится с участием ЦБ РФ. А вторая часть - создание российской локальной, а в перспективе, возможно, международной альтернативной системы банковских карт..

Такой системой, ставшей поистине международной, как вы наверняка знаете, владеет Китай – это China UnionPay. Она помогает китайскому бизнесу проникать во многие страны, развивать китайский экспорт. В Армении же, она пока не обслуживается.

На данный момент нет, но в момент когда появиться реальная бизнесс необходимость приема платежей по картам CUP в Армении мы это можем обеспечить.

Мне хотелось бы перейти к теме эффективности карточного бизнеса. Его анализ показывает, что в связи с определенными экономическими трудностями произошло замедление роста карточной инфраструктуры в стране. Однако существенно выросли комиссионные или так называемые непроцентные доходы банков. Тем самым, Тут, нам кажется, могут быть две причины. Одна - то, что физическая инфраструктура карточного рынка уже перенасыщена под реальный сегодняшний спрос и вторая – отсутствие видения у банков перспектив развития, и как следствие, нежелание увеличивать издержки. Видимо, активное развитие рынка в течение последних лет сегодня окупается сторицей и настало время, как говорится собирать плоды.

Я далек от мысли перенасышения физической инфраструктуры и думаю, что потенциал роста есть, но этот рост будет идти не только и не столько в физической плоскости, сколько в виртуальной, т.е не по физическим точкам, а в интернете. Рост не по POS-терминалам, а по системам самообслуживания, через которые можно получать банковские услуги без вмешательства человеческого фактора. В этой части потенциал для роста инфраструктуры есть. Конечно в условиях сужения кредитного рынка, по всей банковской системе страны пошел тренд увеличения комиссионных – непроцентных доходов, в том числе и по большинству услуг, которые они начали предоставлять своим клиентам, связанным с карточными продуктами. И мы очень серьезно работаем в этом направлении и предоставляем банкам все новые и новые технологические возможности. Вот, например, у нас полностью завершены работы по сертификации платежей в интернете с применением технологии 3-D Securе, обеспечивающей наивысший уровень безопасности платежей в сфере электронной коммерции, оберегая и наших картодержателей и интернет-мерчантов от интернет-мошеничества. Мы фактически уже завершили технологическую часть, а банки сейчас работают над тем, чтоб предлагать продукты на основе этой технологии. Кроме того, мы завершили сертификации по приему и выпуску бесконтактных карточек Visa PayWave и в скором времени, карточный продукт на основе этой технологии будет выведен на рынок.

Банки предлагают новые технологические продукты, в том числе и на основе мобильных технологий. Можно ли сказать, что кризис подтолкнул банки, далеко не все, конечно, к технологическому прорыву

Ну, это несколько пафосно говорить о прорыве, однако вы правы – технологический рывок на лицо. Я скажу скромнее – мы наверстываем упущенное. Как вы знаете, в 2013 году мы запустили новое программное обеспечение, дающее большие возможности банкам – членам ЕПС Armenian Card развивать свои карточные продукты и электронную коммерцию. Старая система, которая была инсталлирована на заре создания ЕПС еще в 2000 году таких возможностей, естественно, не имела. Как я уже отметил, в прошлом году мы завершили два больших проекта. Так что с точки зрения технологий, мы будем предлагать все новое и новое, и банки будут выходить к клиентам на этой основе также с новыми, интересными продуктами и сервисами. Я думаю, что с точки зрения электронной коммерции, вхождение нашей страны в ЕАЭС предоставит нашим жителям огромный, свободный от таможенных платежей российский интернет рынок товаров и услуг. А на виртуальных торговых площадках, как вы знаете, товары дешевле, даже товары для бизнеса. Так что, новые возможности открываются там, где их никто не ожидал. Более того, развитие платежей идет уже в тесном в сотрудничестве с другими технологиями, в основном, мобильными. В этом направлении мы тоже будем работать. То есть мобильный телефон все более и более вовлекается в процесс покупок и продаж.

А как можно объяснить снижение процентов по овердрафту Или то, к примеру, что малые банки ставят “нулевую” обналичку, а крупные все же работают на комиссионных Это с чем можно связать, с конкуренцией, переманиванием клиентов…

Возможно, не берусь комментировать бизнес-тактику банков на карточном рынке. Думаю, что нулевая обналичка – это издержки неправильного старта. 15 лет назад так начиналось и теперь от этого трудно отказаться, хотя все же некоторые банки начали менять свои условия.

Как Вы полагаете, отразится ли процесс консолидации банков на карточном рынке Некоторые беспокоятся о том, что при консолидации, укрупнении игроков, на рынке могут диктоваться монопольные цены и тарифы

Ситуация по сути такая, что мы, как процессинговый центр, уже консолидировали банки, соединив их в одну сеть. Тем самым, у нас сложились уникальные возможности взаимодополняемости карточных сервисов и продуктов между банками. Так, банки, которые не являются членами той или иной платежной системы заключая договора с банками – членами этих систем получают возможность обслуживания в своих банкоматах карточек этих систем. В этой части совместного использования физической инфраструктуры рынка у нас довольно хорошая ситуация. Вот недавно ВТБ (Армения) и ACBA-Credit Agricole Bank объединили свои сети. Совместная работа двух крупных банков, несомненно, повысит общий уровень эффективности работы на рынке. Та же идеология действует и в плане совместного обслуживания банками POS-терминалов.

Как Вы оцениваете вкратце прошедший год работы возглавляемой вами Единой платежной системы Armenian Card, особенно после столь технически трудного 2013 года, когда пришлось фактически перезапускать систему на новой платформе

После миграции на новую систему мы начали работы по внедрению новых технологий карточного бизнесса. В 2014-ом осуществлено два сложных и крупных проекта – полное завершение сертификаций по эмитентской части технологии 3-D Securе для платежных систем ВИЗА и МастерКард (эквайринговая была завершена в 2013-ом), а также прохождение сертификации по обслуживанию и эмиссии бесконтактных карт Visa (VISA PayWave). Много работ проведено и в направлении повышения качества взаимодействия с банками-участниками системы, результаты которых чувствуют в конечном счете и картодержатели. . Важное и знаменательное для нас событие - переезд в новый более удобный офис, который отвечает всем стандартам для работы новых серверных площадок, оборудованных по последним требованиям стандартов международных платежных систем, выпуску карточек, их хранения и т.д. И в некотором роде символично, так как Armenian Card в этом году исполняется 15 лет.

Я с сожалением отмечу, что если за эти 15 лет банки отлично справились с созданием карточной инфраструктуры, то в плане подготовки профессиональных кадров на рынке карточек у них еще много проблем.

Не совсем согласен с Вами. За прошедшие годы в банках сформировалась “гвардия”отличных специалистов в области карточного бизнесса и благодаря этому у нас налажено эффективное сотрудничество. Проблема чуть в другом… и она на уровне работников непосредственно общающихся с клиентами в точках обслуживания (как банков, так и торговых точек). Я бы хотел обратиться к нашим банкам с просьбой уделить большее внимание профессиональной подготовке сотрудников, а также тех мерчантов или эквайринг-партнеров, которые непосредственно работают с населением. Не раз сталкивался с тем, когда сотрудники банковских фронт-офисов и особенно так называемые “менеджеры” магазинов упрямо переучивали меня тому, чем я занимаюсь многие годы. И все это для того, чтоб не ударить “лицом в грязь”, скрыть свои ошибки, недочеты или попросту свою профессиональную несостоятельность и при этом не преминуть обвинить в ошибке тот же Armenian Card. А ведь сотрудник фронт офиса – это лицо компании, банка, супермаркета. Об этом стоит задуматься.

Беседовал Эммануил Мкртчян