Михаил Волков: Страховая культура – это, образно говоря, осознанная потребность страховаться, перемноженная на финансовые возможности

АрмИнфо. «Мы, например, сталкиваемся с проявлениями протекционизма по отношению к национальным страховщикам, либо компаниям с государственным участием, на нас сказываются ограничительные меры рейтингового характера, под которые попадают российские страховые компании. В этом смысле всем нам предстоит пройти непростой и долгий путь, пока эти преграды не будут сняты. Впрочем, и в Евросоюзе, где похожий процесс успешно завершился формированием единого страхового пространства, это заняло десятилетия. Мы, со своей стороны, смотрим в будущее с оптимизмом и будем стремиться к тому, чтобы наши дочерние компании в названных странах по мере развития интеграции были подготовлены к предстоящим переменам лучше конкурентов с точки зрения освоения передовых страховых технологий и практического опыта». Об этом и о многом другом на страховых рынках России и Армении в интервью «АрмИнфо» рассказывает генеральный директор СПАО «Ингосстрах» Михаил Волков.

Какие процессы сегодня идут на российском страховом рынке? Каковы результаты работы компании? 

В 2016 году российскому страховому рынку предстоят серьезные изменения. Компании будут  работать в условиях более жесткого регулирования со стороны Центробанка. Уже не первый год регулятор уделяет пристальнее внимание качеству страховых активов. В 2015 году лицензий лишились около 70 страховых компаний, не соблюдавших требования. По прогнозам ЦБ РФ, в этом году со страхового рынка уйдет более 130 компаний из 334. Более того, вопросы у регулятора имеются и к 14 из 22 системно образующих страховых компаний. Коротко грядущие изменения на российском страховом рынке можно охарактеризовать так – консолидация, укрупнение и выживание только сильных игроков. Очищение рынка – целесообразный и своевременный шаг Центробанка, направленный на оздоровление страхового рынка.

«Ингосстрах» воспринимает грядущие перемены на страховом рынке спокойно, поскольку мы соответствуем всем требованиям регулятора и имеем высокую финансовую устойчивость. Консолидация рынка приведет к повышению надежности и в конечном итоге будет полезна для потребителей страховых услуг. На мой взгляд, для нормальной рыночной экономики и здоровой конкурентной среды достаточно было бы и 10 надежных федеральных страховщиков.

Конечно, в кризис работать сложнее – есть давление на спрос, давление на финансовый результат, но, как показывает наш опыт, в непростые времена работает главный актив страховщика – доверие со стороны клиентов, которое завоевывалось годами добросовестной работы. Ведь главный показатель того, как компания работает, – это четкое и своевременное урегулирование убытков.

Как и для всего российского страхового рынка, 2015 год стал для СПАО «Ингосстрах» годом очередной проверки на прочность. Падение страхового сегмента в 2015 году предсказывали многие аналитики. Однако, несмотря на сложную экономическую ситуацию, этого не произошло. Страховой рынок показал умеренные годовые темпы роста на уровне 3,3%, объем страховых премий превысил 1 трлн рублей, по данным Банка России.

В 2015 году «Ингосстрах», несмотря на кризисные явления в экономике, показал успешные результаты деятельности. Все линии бизнеса, за исключением ДМС, продемонстрировали рост и прибыльность. По итогам 2015 года объем премий по прямому страхованию увеличился на 11,9% и составил 73,6 млрд рублей.

«Ингосстрах» показал активный рост (с темпами выше среднерыночного) по сборам без ОМС (+11,9), а также в таких сегментах рынка, как ОСАГО (+100,1%), имущество граждан (+24,0%), страхование грузов (+23,3%), страхование водного транспорта (+68,0%), страхование средств воздушного транспорта (+74,3%), страхование прочей ответственности (+20,3%.) и страхование НС (+17,6%). Лидерство «Ингосстраха» обусловлено прочными позициями в корпоративном страховании, автостраховании и страховании специальных рисков. Особенно сильными были и остаются позиции компании в страховании сложных видов риска, где мы традиционно в числе лидеров: страхование ответственности судовладельцев, каско судов, страхование авиационных и космических рисков, страхование транспортных операторов.

Следует отметить, что впервые в истории российского страхования сложилась уникальная ситуация: объем рынка ОСАГО превысил каско. Во многом на это повлияли действия Центробанка в части увеличения тарифов. Ситуации также способствовало катастрофическое падение продаж новых автомобилей – больше чем на треть, – вследствие чего сегмент каско значительно просел. В этой ситуации «Ингосстрах» удвоил свой портфель по ОСАГО и существенно изменил структуру портфеля по каско: свыше 60,0% занимают теперь полисы с франшизой.

Сформированные компанией финансовые резервы позволили сохранить устойчивость в условиях быстро меняющейся ситуации на рынке. Собственный капитал «Ингосстраха» на 31.12.2015 года достиг 34,6 млрд рублей, сформированные резервы составили 78,4 млрд рублей.

В странах СНГ сегмент страхования автогражданской ответственности занимает существенную долю в портфеле страховщиков. С одной стороны, ОСАГО стало своеобразным импульсом развития и капитализации сферы, но с другой, наблюдается недостаточное внимание развитию добровольных видов. Какие меры, на Ваш взгляд, помогут сбалансировать портфели компаний? Проблема ли в отсутствии страховой культуры в наших странах или есть иные проблемы?

Даже в развитых в страховом плане странах доля обязательных видов редко когда составляет менее половины. Такова уж человеческая природа – не думать о печальных случайностях и полагаться на авось. Вот и приходится с помощью обязательных видов подталкивать граждан к защите своих финансовых интересов. Осознав, как работает инструмент страхования, все его плюсы, многие потом заключают договоры на добровольной основе. Не менее узнаваем и другой образ – активный деловой человек, который осознает необходимость страхования жизни и здоровья, защиты своего имущества и бизнеса на случай непредвиденных обстоятельств. Как видим, побудительных мотивов для развития добровольного страхования в основном два. Страховщикам остается только спрогнозировать насущные потребности человека сегодня и завтра и предложить актуальные для него страховые продукты.

Страховая культура – это, образно говоря, осознанная потребность страховаться, перемноженная на финансовые возможности. Она будет расти вместе с уровнем жизни и осознанным стремлением граждан защитить свои имущественные интересы. Обязательные и добровольные виды всегда идут бок о бок. К примеру, в области медицинского страхования добровольные программы призваны дополнять обязательные. Обязательное страхование ответственности особо опасных производств дополняется добровольным страхованием экологической ответственности. Страхование от несчастных случаев на производстве логично дополняется страхованием во внерабочее время. Таких примеров множество, но катализатором страхового рынка на ранней стадии его развития, а наши рынки относятся именно к этой категории, всегда является обязательное страхование. Вопрос сбалансированности портфеля в значительной степени не случайный, а продуманный, стратегически обоснованный фактор. К примеру, страховой портфель «ИНГО Армения» вполне сбалансирован. На заре введения ОСАГО в Армении мы приняли решение об ограничении доли обязательных видов в портфеле нашей компании 50%, не более. Эта мера с годами оправдала себя и сделала компанию более устойчивой, защищенной от рисков преобладания одного страхового профиля.

В рамках ЕАЭС планируется создание единого страхового рынка. Что это даст страховой системе наших стран, и следует ли ожидать подорожания страховых продуктов? Сможет ли лицо, обладающее, к примеру, медицинским полисом одной из стран ЕАЭС, например, в Армении, при страховом случае пройти лечение в медзаведении другой страны - участницы ЕАЭС?

Как известно, в конце мая 2014 года в Астане президенты Республики Беларусь, Казахстана и Российской Федерации подписали договор о создании Евразийского эконо­мического союза, который предусматривает и формирование единого страхового рынка. Позднее к этому договору присоединились Армения и Киргизия. Речь идет сегодня о постепенной интеграции страхового пространства, унификации правил и норм. Закономерен вопрос: как быстро этот процесс протекает, когда можно ожидать реальных результатов?

В странах-членах ЕАЭС очень много общего в регулировании страховой деятель­ности, хотя каждый из наших рынков развивался самостоятельно, и для них характерны свои специфические черты, которые затрудняют процесс интеграции. Различается по­рядок допуска страховых организаций на рынок, установлены разные требования к размеру капитала, нормативы платежеспособности и финансовой устойчивости, по разному осуществляется надзор за их деятельностью, в разном правовом пространстве работают посредники. У нас богатый опыт взаимодействия со страховыми рынками стран ЕАЭС, «Ингосстрах» связан с рынком Казахстана перестраховочными отношениями и имеет там свое представительство. В Армении, Республике Беларусь и Киргизии мы располагаем дочерними компаниями. Являясь организацией, интегрированной в страховое постсоветское пространство, мы, естественно, всецело поддерживаем идею сближения страховых рынков. Экономики наших стран тесно связаны между собой, и стремление к формированию единого страхового пространства – объективная необходимость. Но точно так же мы, наверное, лучше других, видим, насколько не прост этот процесс. Мы, например, сталкиваемся с проявлениями протекционизма по отношению к национальным страховщикам, либо компаниям с государственным участием, на нас сказываются ограничительные меры рейтингового характера, под которые попадают российские страховые компании. В этом смысле всем нам предстоит пройти непростой и долгий путь, пока эти преграды не будут сняты.

Впрочем, и в Евросоюзе, где похожий процесс успешно завершился формированием единого страхового пространства, это заняло десятилетия. Мы, со своей стороны, смотрим в будущее с оптимизмом и будем стремиться к тому, чтобы наши дочерние компании в названных странах по мере развития интеграции были подготовлены к предстоящим переменам лучше конкурентов с точки зрения освоения передовых страховых технологий и практического опыта. «Ингосстрах» всегда оказывал и будет оказывать методологическую и практическую помощь своим дочерним компаниям. У нас нет секретов от коллег в странах ЕАЭС.

Что касается прогнозов подорожания страховых продуктов, это очень комплексный вопрос, вряд ли он как-то напрямую связан с расширением границ рынка. Вот, к примеру, ОСАГО в России. Разные регионы – разные цены, зависящие только от частоты ДТП и стоимости ремонта. Все прозрачно и логично на уровне расчетов. Так же будет со временем и в ЕАЭС, когда созреют необходимые условия, о которых я уже сказал.

Относительно второй части вопроса, «ИНГО Армения» готова уже сегодня предложить решение. У компании есть опыт реализации полисов ДМС с покрытием медицинских расходов в сети клиник «Будь Здоров». Это сеть современных клиник с новейшим оборудованием, где работают высококлассные специалисты. Таких клиник три в Москве и по одной в Санкт-Петербурге, Краснодаре, Казани, Нижнем Новгороде, Уфе, Красноярске, Новосибирске. В мае откроется клиника в Сочи. В перспективе возможны аналогичные продукты с медучреждениями тех стран-участниц ЕАЭС, на территории которых имеется значимая армянская диаспора.

Каковы прогнозы по развитию рынка в свете негативных ожиданий международных структур по экономическому росту на всем пространстве ЕАЭС? Вы высказывались по поводу естественного снижения количества игроков на рынке. Не считаете ли Вы, что это может привести к снижению уровня конкурентности на рынке и как следствие к подорожанию услуг?

По нашим наблюдениям, страховые рынки на пространстве ЕАЭС оказались в меньшей степени подвержены влиянию кризиса, чем другие финансовые секторы. Все наши зарубежные дочерние компании, за малым исключением, показали положительный результат по страховой деятельности, то есть часть прибыли сформировалась уже на этапе операционной деятельности. Кроме того, страховые организации, как в силу законодательных ограничений, так и вследствие проводимой акционерами консервативной инвестиционной политики, по сравнению с другими игроками не инвестировали активно в инструменты фондового рынка, которые продемонстрировали в условиях изменившейся экономической конъюнктуры наихудшие тенденции. Таким образом, и инвестиционная составляющая прибыли оказалась положительной, хотя ее показатели снизились по сравнению с докризисным периодом. Положительную роль сыграло и использование там, где нам это было разрешено местным законодательством, так называемой длинной валютной позиции. Как следствие все наши дочерние компании закончили 2015 год с прибылью и продемонстрировали темпы роста выше рыночных.

Мы внимательно следим за развитием ситуации на национальных страховых рынках и готовы к негативному сценарию. На этот случай в каждой компании разработан комплекс мероприятий, способных минимизировать последствия кризисных явлений. Кризис – это всегда новые возможности роста для сильных игроков. Мы игроки сильные и кризиса не боимся.

Снижение количества страховых компаний на рынке коснется в первую очередь тех компаний, которые не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства, занижают тарифы и посредством демпинга продлевают свое существование, решают при этом сиюминутные задачи, не имеющие ничего общего с профессиональным страхованием. Поэтому уход таких игроков не может привести к повышению цен на страхование, он может привести к консолидации и стабилизации рынка, предложению страховых услуг по экономически и актуарно-обоснованным справедливым ценам.

Армения готовится к введению ОМС. «Инго Армения» является лидером армянского рынка в направлении добровольного медицинского страхования. Каких ошибок Вы бы посоветовали нашей стране избегать при внедрении ОМС, базируясь на российском опыте и опыте других стран?

Самое главное избежать соблазна объять необъятное, рассчитывать, что в первый же год действия закона ОМС медицина в стране выйдет на новый уровень, встанет вровень с развитыми странами. Что наконец-то исчезнут очереди за бесплатной медицинской помощью, врачи станут академиками медицины, а пациенты – дисциплинированными и ответственными. Преувеличенные ожидания - главный враг любого начинания. Надо представлять, что внедрение системы ОМС с опорой на коммерческие структуры это начало долгого и сложного, но единственно верного пути. Единственно верного, потому что только на пересечении интересов провайдеров медицинских услуг, пациентов и финансовых посредников, каковыми и являются, по сути, страховые компании, может быть достигнута оптимальная гармония. При этом организационная форма страховщиков будет залогом максимальной эффективности использования страховых резервов. Упразднение или замена одной из трех составляющих этой системы приведет или к нецелевому использованию средств и теневому обороту, как в социалистической и постсоветской действительности, или к неуправляемому росту стоимости медицинских услуг при одновременном снижении их качества, как в конце 90-х - начале 2000-х в США.

Какова Ваша оценка работы СК «Инго Армения»? И на что сегодня следует обращать внимание при развитии бизнеса?

Работа компании заслуживает самой высокой оценки. О ее результатах достаточно красноречиво говорят факты. В 2015 году армянский страховой рынок незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом 2014 года (на 3.4%), что в основном обусловлено ростом сегментов имущественного страхования и ДМС. Компания при этом по уровню продаж выросла на 12%, заметно опередив рынок в целом. «ИНГО Армения» с валовым сбором 8,1 млрд драмов заняла общее второе место на рынке, а по таким видам как КАСКО, добровольное медицинское страхование, страхование от огня и сопутствующих рисков улучшило свои рыночные позиции и поднялось на первую ступень по брутто-премии. Традиционно на долю компании приходится свыше 40% выданных в Республике туристических полисов. Общая доля на рынке в 2015 году составила 29%, что на 4 п.п. выше показателя предыдущего года. Думаю, буду прав, если скажу, что наш проект по созданию армянской дочерней компании удался. Компания гармонично сочетает финансовую устойчивость и корпоративную культуру крупного институционального страховщика, каковым является «Ингосстрах» и, в то же время, сохраняет все прелести индивидуального сервиса и клиентоориентированного подхода.

На мой взгляд, очень важный момент сегодня для любой компании, работающей в сервисной сфере – развитие IT-технологий. Так, к примеру, «Ингосстрах» уделяет этому вопросу большое внимание и инвестирует значительные интеллектуальные, финансовые и временные ресурсы в проекты, связанные с цифровыми технологиями. Убежден, что «цифра» способна вывести работу страховых агентов, экспертов, партнеров и дилеров на новый более высокий уровень, что в итоге благоприятно скажется на качестве сервиса для клиентов. Современные IT-технологии должны сопровождать весь страховой цикл – от покупки полиса до урегулирования убытка.

У «Ингосстраха» мощная IT-инфраструктура. Компания использует новейшие технологии, оборудование и системы, постоянно модернизирует IT-процессы. Мы реализовали IT-проект Ingogate для работы с удаленными каналами продаж, снабдив своих страховых агентов мобильными POS-терминалами. Проект Ingogate  стал «Лучшим IT-проектом для страховых компаний-2015» по версии Global CIO.

«Ингосстрах» развивает мобильные и онлайн-каналы продаж с 2011 года. Мобильное приложение IngoMobile доступно на всех платформах (Android, iOS, Windows phone) и регулярно дополняется новыми опциями. Отдельно для туристов создано приложение IngoTravel, которое содержит весь необходимый в путешествии функционал. Сайт ingos.ru — полноценный канал продаж и коммуникации, позволяет рассчитать стоимость страхования, купить полис онлайн, пролонгировать договор в личном кабинете, отследить статус урегулирования убытка и т.д. В марте появилась возможность купить полис «Ингосстраха» в Facebook.

Я почти уверен, что ближайшие год-полтора станут периодом активного внедрения цифровых технологий и в «Инго Армении», запуска онлайн-продаж полисов практически по всем видам страхования для физических лиц. Благо, в Армении действует законодательство об электронной подписи, на стадии внедрения национальная система электронных платежей. Это та инфраструктура, которая является катализатором развития цифровых технологий в бизнесе.

Но продать полис, даже таким легким способом, как в два - три клика, это только половина дела. В компании на завершающей стадии реализации находится проект по обеспечению замкнутого цикла электронного документооборота возмещений по ОСАГО, КАСКО, ДМС, туристическому  страхованию. Работает это приблизительно так: позвонили, активизировали приложение по соответствующему виду возмещений, сфотографировали на сотовый в соответствии с инструкциями на экране и … всё. Заявление на возмещение обрабатывается компанией, вам только приходят смс об изменении статуса вашего дела в соответствии с внутренними нормативами. Точно так же вы можете сфотографировать и переслать в компанию счет от врача, а ваш стоматолог, через то же приложение, направит в компанию слайды о процессе лечения зуба и т.д. Но не буду раскрывать всю информацию. Только скажу, что очень скоро клиенты «Инго Армении» смогут убедиться в удобстве онлайн-сервисов и на собственном опыте оценить очередное преимущество страховщика.

Какие совместные проекты вы намерены реализовывать для еще большего усиления позиций вашей армянской дочерней компании на рынке?

В свое время «Инго Армения» заявила о себе как о социально ответственной компании. Этот имидж необходимо оправдывать и поддерживать, поэтому мы всячески приветствуем инициативу в части активизации социального партнерства в области образования и науки. Естественно, «Инго Армения» и впредь будет опираться на наш опыт и ресурсы. Группа ИНГО сильна корпоративными связями и солидарностью.

Совместные проекты могут быть самыми разными, со сроками выполнения от нескольких недель до нескольких лет, будут и задумываться, и реализовываться в зависимости от потребностей рынка и внешних вызовов. Но один проект существует всегда. Я имею в виду завоевание и сохранение доверия клиентов. На этом пути компания готова идти настолько далеко, насколько это необходимо для достижения этой, безусловно, благородной и благодарной цели.