В Армении наблюдается тенденция укрупнения предоставляемых кредитов.

Кредитный рынок Армении ежегодно демонстрировал двукратный рост, тем самым, стимулируя развитие единственного в стране кредитного бюро - ACRA, благодаря которому по обороту кредитной информации Армения согласно отчету Doing Business Всемирного Банка за год повысила позицию с 36 места на 28 место среди 200 стран. О том, какова будет ситуация на рынке кредитной информации Армении в меняющихся условиях финансового сектора корреспондент АрмИнфо беседует с исполнительным директором ACRA Артаком Арзояном. Насколько ужесточения условий кредитования в Армении отразились на количество запросов банков к ACRA?

Ужесточение условий кредитования является вполне логичным шагом со стороны банков для усиления управления рисками на фоне мирового финансового кризиса. Однако этот фактор пока не особо отразился на количестве запрашиваемых кредитных историй ACRA. Очевидно, что ужесточение условий пока не влияет на сокращение спроса на кредиты. Как и в прошлом году, банки запрашивают данные около 30% заемщиков, особенно заемщиков, претендующих на получение небольших кредитов, поскольку для их выдачи необходимо незамедлительное принятие решений. Однако в связи с некоторыми факторами до конца 2008 года предполагается рост запрашиваемых кредитных историй до 50%. В частности, это связано с сезонной тенденцией активизации спроса на кредиты в декабре, когда спрос на них почти вдвое превышает показатель января-февраля. Во-вторых, в силу того, что к постоянным клиентам ACRA - участникам финансово-банковской системы, присоединились универсальные кредитные компании "Арегак" и "Финка". Поэтому точный анализ относительно того, насколько ужесточение условий кредитования отразилось на количестве запрашиваемых кредитных историй, можно будет сделать к апрелю, когда осуществим сопоставление с прошлогодними данными. В настоящее время и в кредитном бюро ACRA имеется информация о 2 млн. погашенных и текущих кредитах и 800 тыс. кредитных историй (из коих около 15 тыс. истории юридических лиц, остальные - физлиц). Стоит отметить, что в последнее время в Армении наблюдается тенденция укрупнения предоставляемых кредитов, хотя для ACRA в данном случае важнее их количество. Так, если количественные показатели выданных кредитов во втором полугодии текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличились незначительно, то их объемы растут агрессивными темпами за счет увеличения среднего размера одного кредита в 2-2,5 раза, что связано с изменением целей использования кредитов. Так, если раньше заемщики приобретали сравнительно недорогое оборудование, бытовую технику, то сейчас предпочитают более крупные и дорогие предметы. Причем в совокупном кредитном портфеле доля некачественных кредитов достаточно маленькая по сравнению даже с некоторыми развитыми странами, и спрос на "здоровые" кредиты превышает имеющиеся средства.

Потому банки еще имеют довольно серьезный и потенциальный рынок. Безусловно, подобная тенденция увеличения размеров кредитования относится не ко всем банкам, ведь некоторые из них сократили объемы предоставляемых кредитов, в частности, это те, которые имеют проблему фондирования кредитных операций и те, кредитные портфели которых занимают достаточно большую долю в активах и уже нецелесообразно их увеличивать без повышения капитализации. Парламент Армении принял законопроект "Об обращении кредитной информации и деятельности кредитных бюро", нацеленного на создание правовой базы для деятельности кредитных бюро, регулирование сбора кредитной информации и подготовки кредитных докладов. Каковы Ваши ожидания от этого документа после его утверждения?

 На сегодня в Армении есть субъект, занимающийся оборотом кредитных данных о заемщиках  ACRA, и состоявшийся динамичный оборот кредитных данных. При этом отсутствует соответствующая законодательная база, которая бы регулировала взаимоотношения кредитора, заемщика и кредитного бюро. Ныне действующее законодательное поле, конечно, позволяет осуществлять деятельность кредитного бюро, но в нем отсутствуют необходимые требования и пункты по обороту кредитных данных. Сотрудничество между ACRA и банками в настоящий момент строится на договорных основах, однако принятие закона позволит перевести эти взаимоотношения на другой уровень, и будет формирован четкий круг обязательств в плане предоставления и разделения уточненной информации. Причем законом предусмотрено, что информацию должны будут предоставлять кредитным бюро все банки, кредитные и страховые компании, что позволит обеспечить крупномасштабную информационную базу, несмотря на то, что на данном этапе у нас есть договора со всеми банками и большинством кредитных компаний. Другим важным аспектом в законе является защита прав заемщиков, в том числе заемщик в праве оспорить свою кредитную историю или запретить пользоваться ею при желании, а также имеет право раз в год бесплатно проверить свои кредитные данные.

В законе нашли также место пункты об обеспечении кредитные бюро необходимыми технологиями. По моим прогнозам, в сентябре-октябре 2009 года кредитное поле Армении уже будет полностью регулироваться новым законом. Известно, что ACRA планирует внедрить скоринговую систему. Насколько сегодня она необходима в Армении, учитывая то, что банки обеспечивают себя также внтрибанковской скоринговой системой?

Термин скоринг имеет разные значения и применения, в зависимости от страны, где он используется и ряда других факторов. Однако в целом существуют два вида крупных скорингов: скоринг кредитного бюро - behavioral, и банковский скоринг - application, осуществляемый на основе заявок клиента, его доходов, доходов членов семьи. Behavioral скоринг осуществляется на основе данных ACRA, он проще и по нему можно более оперативно ориентироваться. Учитывая ужесточение требований банков к заемщикам, актуальность и необходимость behavioral скоринговой системы возросла. Для внедрения этой системы мы работаем с программой USAID/FSDP, которая помогает нам в вопросе приобретения системы готовой скоринговой модули. Несколько недель назад находившийся у нас канадский эксперт проанализировал и уточнил возможности внедрения в ACRA этой скоринговой системы. Вскоре он представит отчет, после чего проведем международный конкурс, по результатам которого будет выбран и приобретен модуль, подключен к нашей программной системе и, надеюсь, к осени 2009 года сможем протестировать скоринговую систему и предложить банкам. Для полноценного скоринга планируется использовать также информацию из других источников. Кроме того, по предварительной договоренности с Центробанком и банками, в дальнейшем планируется также реализовать проект по созданию специфичной базы данных, основанной на слиянии скорингов кредитного бюро и банков.

Этот проект будет реализовываться по следующему принципу: банки будут предоставлять ACRA все те данные, которые они согласовали с ЦБ, мы же создадим новую базу данных с использованием имеющейся у нас информации и будем предоставлять банками для осуществления внутрибанковского скоринга. Определена ли ценовая планка для новой скоринговой системы?

Этот вопрос пока не рассматривался нами, поскольку зависит от объема вложений и сроков реализации проекта. Скоринг будет предоставляться как отдельный продукт, причем вместе с ним будет предоставляться также кредитная история, стоимость одной единицы которой на сегодня составляет в среднем 1000-1100 драмов для участников финансово-банковского сектора и чуть дороже для физических, юридических лиц. Кроме того, мы предоставляем неограниченное количество информации по фиксированной абонентской плате, которой на сегодня пользуются лишь четыре банка, а до конца года к ним присоединяться еще два банка. Учитывая неоднозначную ситуацию в финансовой системе в целом, изменились ли Ваши прогнозы по срокам выхода ACRA на прибыль? Накопленный убыток, как и раньше, планируется погасить к 2011 году, если, конечно, тенденция экономического развития страны не изменится, и нам удастся внедрить все новые инструменты - скоринг, мониторинг заемщика и т.д.