Условия кредита ВБ на развитие малого и среднего бизнеса в Армении единичны

Г-н Эдвардс, в рамках кредита на развитие МСБ какая часть уже передана Центробанку? До конца года на какую сумму ожидается реализовать кредитов?

Со дня реализации и по сей день Всемирный Банк перечислил на свой счет в Центральном Банке Армении $25 млн, которые 8 банками, соответствующими требованиям программы, уже осваиваются. По положению на конец октября из этих средств малому и среднему бизнесу было предоставлено 2.6 млрд драмов. Мы ожидаем, что до конца 2009 года кредитование существенно возрастет. Это при том, что изначально в соответствии с планами мы ожидали в первый год реализации программы освоить $10 млн, на второй и третий года - по $20 млн. Особенность этого кредита заключается в том, что банки предоставляют средства предприятиям в драмах (или в долларах, если это экспортеры) со сроком погашения до 5 лет и условия кредитования очень конкурентоспособны и единичны на рынке.

По данным некоторых банков, условия по кредиту ВБ не конкурентоспособны по сравнению с другими кредитными программами. Планируется ли пересмотр условий кредита? Не читаете ли, что кредит осваивается с трудом, судя по объемам его реализации?

В феврале 2009 года, когда была представлена заявка Совету директоров ВБ, тогда никто не знал какая ситуация будет в стране. После заключения кредитного соглашения, Армении был предоставлен ряд кредитов, в том числе были договоренности относительно предоставления стабкредита со стороны России. Таким образом, кредит ВБ для МСБ стал одним из нескольких источников, направленных на смягчение последствий глобального кризиса. С тех пор мы несколько раз уже пересматривали условия кредитования, в частности летом и в конце сентября. Мы снизили процентную ставку по кредиту, позволили принимать дополнительный залог и смягчили требования к документам для получения кредитов. Это было сделано для того, чтобы облегчить процесс кредитования со стороны банков. В период кризиса в экономике Армении был зарегистрирован существенный спад, и лишь в третьем квартале стало наблюдаться некоторое оживление. За этот период существенно сократились зарубежные трансферты. В этих условиях считаем, что реализация кредита хорошая, на текущей неделе мы встречались с банками и убедились в том, что они продолжат активно реализовывать программу.

Насколько была снижена процентная ставка и когда?

В феврале, когда кредит был одобрен, Центробанк предоставлял комбанкам кредиты по ставке 8,5%, а в начале сентября она была снижена до 7%

Если Центробанк предоставляет банкам кредит по ставке 7%, сами комбанки кредитуют за счет этих ресурсов по ставке до 18%. Не считаете ли Вы, что эта маржа довольно высокая в условиях кризиса, учитывая так же то, что крупным предприятиям правительство дает госкредиты по ставке 10-11%?

Как вы знаете, ВБ не ставил каких-либо ограничений, связанных с условиями кредитования со стороны банков. И это наш стиль работы в каждой стране. Мы не желаем вносить искажения в рыночную конъюнктуру. Поэтому банки свободны в определении ставок, опираясь на ситуацию на рынке и оценку рисков. Хотел бы сказать, что сфера МСБ становится все более конкурентной, так как число банков, желающих осуществить кредитование в этой области, растет и ставки начинают снижаться.

Процентная ставка – это в первую очередь цена риска. Некоторые банки дают кредиты абсолютно без залога, например, кредиты по кредитным картам. При таком кредитовании применяется довольно высокая ставка, так как она включает в себя наличие высокого риска. В основном же кредиты обеспечены залогом и часто недвижимостью. Здесь ставки ниже. Но есть и другие факторы, влияющие на ставки. К примеру, в Армении, если заемщик неплатежеспособен и не в состоянии погасить кредит, то возвращать долги в судебном порядке очень дорого и этот процесс может длиться не один год. К сожалению, условия кредитования формируется также с учетом этой проблемы.

Вы сказали, что упростили процедуру предоставления документов для получения кредита. Могли сказать, в чем это заключается конкретно и возможно ли в дальнейшем смягчение условий кредитования?

Мы всегда стараемся предлагать такие условия кредитования, которые позволили бы банкам воспользоваться источником финансирования. Аналогичные программы в сфере МСБ Всемирный Банк реализует во многих странах и, конечно, мы формируем условия финансирования, учитывая ситуацию в каждой конкретной стране. Мы всегда стараемся вносить такие изменения, которые еще более упрощают получение комбанками средств. Поэтому корректировка условий является для нас динамичным, а не статичным процессом. Что касается очередного изменения условий кредитования в Армении, то при необходимости они будут пересмотрены. Во всяком случае, мы стремимся к тому, чтобы список участников программы пополнялся.

Тогда можно ли предположить, что список нынешних 8 банков-участников будет изменен, в том числе за счет вхождения в него кредитных компаний? И как в целом Вы оцениваете участие комбанков в программе?

С вопросом пополнения списка мы уже обращались в Центробанк, чтобы он поощрял и тем самым привлекал новые банки в эту программу. По нашим ожиданиям, до конца текущего года список банков будет обновлен. Что касается кредитных компаний, то ЦБ, который сам определяет участников программы, заявлял, что в программе желательно участие только коммерческих банков. Насколько мне известно, ЦБ все же обратился к некоторым микрофинансовым компаниям, чтобы определить их заинтересованность в программе. В любом случае, если Центробанк одобрит участие микрофинансовых компаний в программе, то мы с радостью примем это предложение.

Раннее министр финансов РА Тигран Давтян сообщил журналистам, что правительство Армении ведет переговоры с МВФ и ВБ о реструктуризации предоставленных и ожидаемых кредитов с целью смягчения условий займов. Возможна ли, по Вашему мнению, реструктуризация?

Мы не ставим отличий в зависимости от страновых кредитных рисков, т.е. все страны получают кредиты от ВБ по одним и тем же ставкам. В реальности, кредиты ВБ довольно дешевые и для многих стран являются самыми льготными заемными средствами.

Беседовали Артур Ернджакян, Лилит Асланян