Америабанк снабжает МСБ недорогими ресурсами

Уникальность запущенного нами недавно кредитного проекта заключается в том, что применяются не только довольно льготные условия, в том числе срок погашения кредита установлен до 7 лет, но действует также механизм поощрения заемщика в качестве снижения процентной ставки. То есть мы предлагаем алгоритм, который видит заемщик с самого начала: в течение трех лет процентная ставка может снижаться. Другим важным фактором этого кредитного проекта является то, что мы смогли расширить понятие малых и средних предприятий. До сих пор в Армении действует очень много программ по финансированию малых и средних предприятий, в которых есть критерии, свойственные, на самом деле, малым предприятиям. В частности, у этих компаний годовой оборот составляет до 700 млн. драмов и размер предоставляемого ей кредита не превышает 50 млн. драмов. Наша же программа предусмотрена для тех субъектов малого и среднего бизнеса, оборот которых составляет до 5 млрд., число сотрудников которых менее 250 человек, а размер выдаваемого кредита - до $1.5 млн.

В этом смысле значительно расширен сегмент компаний, которые могут участвовать в этой программе льготного кредитования. В рамках программы шанс получить кредиты имеют те средние компании, которые до сих пор были лишены возможности участия во многих льготных программах кредитования. Кроме того, кредиты по этой программе могут быть выданы компаниям, нижняя планка годового оборота которых превышает 5 млн. драмов, что позволяет также малым компаниям участвовать в этой программе. С запуском проекта мы ожидаем существенного увеличения кредитного портфеля.

У нас есть довольно серьезные ресурсы для реализации этой программы. Основания часть финансирования будет поступать от международных финансовых институтов. В целом в следующем году стратегия банка будет направлена на успешную реализацию этой программы, исходя из чего мы рассчитываем в 2010 году значительно увеличить кредитный портфель.

Спрос на бизнес-кредиты можем оценить по множеству получаемых заявок с учетом того, что лишь недавно запустили рекламу по новому продукту кредитования и уже получаем множество заявок. Конечно, банк будет отбирать те проекты(заявки), которые заслуживают внимания с точки зрения банковского финансирования, в том числе по действующим бизнесам, что является для нас самым главным. Они должны показать, что являются кредитоспособными и платежеспособными и у них имеется соответствующая залоговая база. То есть риски в любом случае должны быть определены и нейтрализованы. Спрос на эти кредиты я оцениваю высоко, тем более, что мы попытались сделать их как можно доступными для более широкой категории компаний, а не только отдельную узкую нишу привлекать. При этом банк будет акцентировать внимание как на малый, так и средний бизнес.

Что касается роли этого вида кредитования в деле преодоления экономического спада, то вообще любой вид кредита, который становится доступен на рынке, имеет огромное влияние на экономическую жизнь в стране. Как известно, нынешний глобальный экономический кризис начался именно с резкого сокращения объемов кредитования реального сектора. По статистике, в Армении доля кредитования в ВВП небольшая по мировым стандартам, и есть большой неосвоенный потенциал. Как знаете, в антикризисных программах правительство уделило особую роль именно развитию сферы кредитования различных отраслей бизнеса.

Как Вы оцениваете ситуацию на рынке кредитования крупного, среднего и малого бизнеса? Как экономический спад повлиял на доход от кредитов конкретно по Америабанку? Если у вас ведется анализ по рынку, поделитесь, пожалуйста, этой информацией.

Сегодня перед предприятиями МСБ открываются существенные возможности по привлечению недорогих ресурсов, особенно для малого бизнеса, поскольку в стране существует множество программ финансирования. Например, сам ЦБ проводит интересную программу драмового рефинансирования малого и среднего бизнеса, в которой банки активно участвуют, в том числе и Америабанк. Эта программа дает возможность кредитовать в драмах по ставке до 15% годовых.

По среднему бизнесу наша программа льготного кредитования на сей день уникальна для Армении. Что касается крупного бизнеса, то кредитование этой сферы практически не приостанавливалось и в кризис, потому что крупный бизнес весьма интересен банкам. Кредитуя крупный бизнес, банк получает существенные не только процентные, но и непроцентные доходы по услугам в рамках обслуживания счетов. В принципе многие банки помогли своим крупным клиентам в течение тяжелого периода, несмотря на то, что в стандартных условиях они возможно и воздержались бы от выдачи кредитов.

Крупные кредиты наш банк выдает в основном за счет собственных средств. Лишь в сфере строительства малых ГЭС начинаем программу с IFC. Уже проявляется интерес со стороны многих застройщиков малых ГЭС. Мы надеемся, что этот портфель будет расти у нас значительными темпами. Выдачу первых кредитов в рамках этой программы планируем начать в январе-феврале 2010 года.

С ростом кредитного портфеля, увеличивается также доходность. Показатели Америабанка на этот год будут значительно превышать показатели прошлого года, вне зависимости от кризиса, за счет того, что не приостанавливали кредитование реального сектора, составляющего основу экономики. Тем самым, мы получили возможность выбирать интересных нам клиентов, которые нам интересны. А сейчас, когда ситуация более или менее стабилизировалась наша задача - удержать клиентов и привлекать новых.

На рынке намечается определенный перелом. В текущем году в банковской системе наблюдалось ежеквартальное замедление темпов кредитования, тогда как Америабанк усиленно наращивал темпы кредитования. В частности, если в начале года наш кредитный портфель составлял 31 млрд. драм, то сейчас достигает 47 млрд. драмов и до конца года может увеличиться еще на 1-2 млрд. драмов. Тенденция роста кредитного портфеля будет продолжена в течение всего 2010 года. В 2010 г. намечается погашение на 20-25 млрд. драмов по ранее выданным кредитам.. Эти средства нам надо будет разместить вместе с привлекаемыми от международных структур кредитами в размере $60 млн. Планируем удвоить темпы кредитования, но конечно, не за счет рискованного кредитования. В этом плане банк и сегодня имеет высококачественный кредитный портфель, в котором на долю просроченной задолженности приходится лишь 1-2%, и мы намерены сохранить эту тенденцию не за счет компромиссов по рискованности.

Мне кажется, наша стратегия сыграла определенную роль в деле смягчения кризисных влияний в стране. Когда многие замораживают свои программы кредитования и есть хоть один банк, который активно кредитует, то это спасает многих хозяйствующих субъектов.

Америабанк объявлял о возможности кредитования по льготным условиям: каждые шесть месяцев в течение первых трех лет кредита, вне зависимости от состояния финансового рынка, процентная ставка по кредиту будет снижаться. Но цена денег, как известно, непредсказуема. Интересно, есть ли какая-то предельная планка, до которой могут быть снижены ставки?

Правила игры четкие. Заемщик при подписании договора знает, что учтенная в договоре процентная ставка каждые полгода в течение трех лет может снижаться на 0,5% . То есть максимальное снижение может составить 3%, несмотря на возможные колебания. Банку важно обеспечить маржу от размещения ресурса. Но чтобы этот механизм был применен, мы просим от заемщика своевременного осуществления платежей по графику. Если платеж будет просрочен даже на день, то льготный механизм перестанет действовать. Таким образом, мы создаем мотивацию ответственности заемщика по своим обязательствам. Иначе говоря, это дорога с двусторонним движением, где каждая сторона должна с ответственностью относится к своим обязанностям.