Для нормальной работы банков должны быть обеспечены надлежащие экономико-правовые условия

Г-н Гукасян, многие банкиры страны связывают с Вашим назначением на должность председателя Союза Банков Армении, как общепризнанного профессионала, определенные надежды. Лоббированием каких проблем будет заниматься СБА в ближайшее время?

За годы своего функционирования Союз Банков Армении четко следовал своей основной задаче по защите интересов участников – банков, которые ожидают от СБА более активной работы, тем более, что в 2010 году Союзу исполнится уже 15 лет. В течение этих лет СБА, я считаю, отлично проявил себя в этом деле. Ведь цель Союза и в представлении корпоративных интересов банков в рамках изменений на рынке. Конечно, в ходе работ проблемы постоянно возникают и решаются они, в зависимости от реалий конкретного периода, поэтому иногда принимались решения, исходя из так называемого принципа “золотой середины”.

Сегодня ни для кого не секрет наличие серьезного экономического спада и как следствие замедление темпов активизации рынка. В этих условиях те задачи, которые в прошлом не замечались, уже проявляются. В частности, еще более обостряются возможности законодательного регулирования, так как банки, в первую очередь, ощущают на себе воздействие этих явлений. Если в ведущих экономиках мира кризис начался с банковской системы, то в Армении его начало было обусловлено сокращением объемов экспорта и притока денежных средств. В этих условиях ожидания банков еще более обострились. Так, в частности, уже не один год в банковской системе Армении стояла задача регистрации движимого имущества, однако сейчас она стала более актуальной, поскольку, если в прошлом возвратность кредитов была на высоком уровне, то сегодня, по известным причинам, она на допустимо низком уровне. В этом случае возникают проблемы, в том числе по поиску и реализации залога. Эта проблема связана не только с банками, но также с деятельностью действующих в стране институтов. От создания единой базы данных движимого имущества сегодня во многом зависит кредитная политика банков. В конце концов, не надо забывать, что банки – только финансовые посредники, для нормальной работы которых должны быть обеспечены надлежащие экономико-правовые условия.

Кроме того, на сегодня есть несколько законодательных противоречий. В частности, с ЦБ и Госкомитетом доходов при правительстве в настоящий момент работаем по сглаживанию проблемы отчуждения имущества судебным путем у недобросовестных заемщиков. Наша позиция четкая. Существует Гражданский кодекс, в рамках которого банк, как кредитор, имеет право на отчуждение в свою пользу средств, полученных от продажи имущества недобросовестного заемщика. Однако в Налоговом законодательстве есть стати, препятствующие этой процедуре. Но, если мы хотим, чтобы у нас сформировалась конкурентная банковская система, а международные финансовые структуры продолжали бы инвестировать в эту страну, то от подобных неопределенностей необходимо избавиться. Для решения данной проблемы уже проведено несколько встреч, и в настоящий момент мы ожидаем получить положительный ответ. Мы также считаем, что в Армении возникла необходимость создания специализированного арбитража, который эффективно работает в разных странах мира.

Г-н Гукасян, несмотря на то, что в 2010 году прогнозируется некоторый рост ВВП, как Вы считаете, насколько это отразится на банковской системе?

В 2010 году начнется обратный процесс. Сегодня мало кто осмеливается сказать, на какой стадии находится кризис. И это естественно, ведь экономика – это сложная система, полная неопределенностей. Одно могу точно сказать: банковская система, даже в условиях сформировавшихся в первом и втором кварталах 2009 года неопределенностей, изыскала возможность увеличения капитала за счет средств своих акционеров, вследствие чего в третьем квартале кредитный портфель банков возрос на 10%. Это свидетельствует о том, что акционеры верят в будущее банков.

Уверен, что показатели четвертого квартала 2009 года лучше. В 2010 году я не ожидаю резкого улучшения ситуации, но и ухудшения не будет. В этом плане психологический барьер уже преодолен. По всем показателям банковская система в третьем квартале обеспечила рост. Правда, по прибыли мы уступаем уровню 2008 года, но это естественно, когда в экономике наблюдается спад, банковская система как отражение экономики не может быть высокоприбыльной. Главное - система стабильна, и обеспечена ресурсами.

В третьем квартале 2009 года в банковской системе Армении наблюдался значительный рост активов, рост доли кредитных вложений в активах с 60% до 65%, в первую очередь, благодаря политике правительства по привлечению зарубежных стабилизационных ресурсов. Однако кризис изменил не в лучшую сторону структуру доходов и расходов банков, в третьем квартале темпы роста расходов на много превысили темпы роста доходов. Основная тому вина рост просрочек. Что Вы думаете об этом?

Для банковской деятельности важную роль играет уровень адекватности капитала. Банкам удается на сегодня выполнять свои обязательства по обеспечению прозрачного и достаточного резервирования. Это еще не означает, что все эти средства были списаны с банков в качестве убытков. При резервировании, исходя из сформированной ситуации, мы накапливаем соответствующие запасы, которые при хорошей работе могут быть преобразованы в прибыль. Важно то, что банки настолько мощные, что могут формировать эти резервы. И именно этим мы должны гордиться.

Что касается программ, инициированных правительством, то они пришли на смену тем ресурсам, которые банки привлекали от других частных международных структур. Естественно, исходя из того, что эти средства в сегодняшней реальности не поступают в Армению, решение правительства о предоставлении ресурсов хозяйствующим субъектам через банки однозначно правильное. Банки как профессиональные структуры смогли взять на себя риски, связанные с этими средствами. Это положительный шаг. И потому естественно, что показатели роста в третьем квартале не были столь большими, как в третьем квартале 2008 года. Что касается увеличения процентных расходов, то это обусловлено тем, что банки осознанно идут на расходы для обеспечения клиентов еще более удобными условиями, так как банки – долгосрочные хозяйствующие субъекты, и они готовы нести дополнительные расходы. Банки могли бы сегодня снизить ставки по депозитам, ссылаясь на то, что большого спроса на кредиты нет. Но это привело бы к оттоку из банковской системы определенных средств, что не пошло бы на пользу граждан страны.

Как Вы прокомментируете наличие сверхликвидности банков?

В плане ликвидности банки сегодня находятся в очень хорошем состоянии. Они хотят иметь дополнительные запасы для обеспечения своей гибкости, поскольку имеют дело с деньгами населения. Конечно, на рост ликвидности повлиял и фактор сужения кредитного рынка. Банки могут выступить с предложением, но спрос на вложения не тот, который был в 2008 году. Естественно, это приводит к тому, что объемы кредитования сокращаются. И та неопределенность, о которой сегодня много говорят, приводит к другому пониманию риска.

Сейчас прослеживается тенденция изменения в структуре активов банковской системы Армении. С 2003 года рост доходности, которую обеспечивала банковская система, была на 60% связана с ритейлем, в первую очередь кредитным ритейлем. Взамен этому приходит кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ), которое осуществляется за счет недорогих ресурсов, предоставленных правительством. Банки 95% кредитования осуществляют за счет этих средств, тогда как ритейл кредитовался, в первую очередь, за счет собственных. Не окажется ли данная перестройка активов по обязательствам болезненным процессом? Вместе с тем, благодаря внешним ресурсам банки начали серьезно снижать ставки. Как Вы думаете, с учетом наличествующих рисков, можно ли назвать этот позитивный процесс «справедливым отклонением» с макроэкономической точки зрения?

Развитие розничного банкинга в течение последних 5-6 докризисных лет привело к формированию большого спроса, поскольку ранее никто не занимался этой сферой, за исключением одного-двух банков. В результате кризиса банки, естественно, начали вести сдержанную политику. В ритейле заемщиком выступает физическое лицо. Сегодня, если и есть ожидания по сокращению доходов граждан, банки должны осторожничать. Что касается изменения структуры кредитования, то это является политикой правительства Армении – создать стабильно работающие предприятия МСБ. Через рост этой сферы повысятся и доходы граждан, вновь заработает ритейл.

Что касается процентных ставок, то я считаю, что они не снижены искусственным образом, но адекватны сформированной в нашей экономике реальности. Было бы хуже, если бы эти средства предоставлялись еще дешевле, поскольку это внесло бы отклонения в систему. Сегодняшняя маржинальная разница ставок между собственными и привлеченными средствами составляет 1-2%, считаю это нормальным и вполне приемлемым пределом.

В этом смысле можно только приветствовать то, что, имея доступ к недорогим “правительственным” ресурсам, банки продолжают принимать депозиты от населения. Рост их, как Вы знаете, за год превысил 35%.

Но может потому, что население и бизнес, находясь в неопределенной ситуации, не вкладывали средства в дело и предпочитали отдавать их на хранение в банки?

Не исключено, но, тем не менее, именно это свидетельствует о высоком доверии людей и бизнеса к банковской системе страны, они же не рассовывали деньги по чулкам. И это самое важное. Это свидетельствует о том, что наши банки руководствуются не краткосрочными, но долгосрочными планами. Понятно, что общественность страны ожидает большего роста кредитования со стороны банков, и что повышение уровня финансового посредничества приведет к значительной активизации экономики. Но давайте поймем, что неуместное или резкое повышение уровня посредничества приведет к формированию пузырей. Банковскую систему Армении всегда ругали за то, что объемы ее кредитования были небольшими, и уровень посредничества был низким, не было многообразия инструментов, и даже обвиняли в том, что у нас “ортодоксальная” несовременная банковская система, но опыт показал, что это было адекватно состоянию нашей экономики. Для увеличения объемов кредитования мы должны понять и определить, что мешает развитию бизнес-среды и снять эти барьеры, как бы трудно не было бы это сделать. И в сфере развития розничного кредитования надо бы нам призадуматься, а насколько наши личные доходы прозрачны и подкреплены соответствующими документами. Вот таковы они - требования времени. Отреагируем мы на них адекватно – будем двигаться вперед, нет – останемся при своих, и будем влачить существование.

Не могу с Вами не согласиться. Скажите, пожалуйста, как опытный банкир, работавший в системе одного из лидирующих банковских холдингов мира и в различных странах, считаете ли Вы адекватной нашим рискам сложившуюся в банках систему управления этими рисками?

Управление рисками подразумевает совокупность правовых актов, регулирующих внутреннюю деятельность банка. Следующим уровнем являются непосредственно процедуры, после чего – лица, которые осуществляют эти процедуры.

Сегодня в банковской системе Армении, заверяю, есть адекватная и действующая система управления рисками, которая сразу реагирует на сигналы рынка. Возможно, у нас нет сложных, основанных на специализированных и очень дорогостоящих компьютерных программах, систем, которые применяются в других странах, но это и не столь актуально для нашей экономики. Дело в том, что на сегодня далеко не все хозяйствующие субъекты в состоянии представить в банк благоразумные экономические проекты с верными прогнозами финансовых потоков. Это создает неопределенность для банка, рост расходов, сокращает эффективность кредитования. В Армении уже сформированы и банковская система, и основы рыночного хозяйства, теперь нам необходимо вывести их на качественно новый уровень. Для этого хозяйствующие субъекты должны направить инвестиции на формирование нормальных принципов управления, в том числе представлять прозрачные и адекватные финансовые отчетности.

Недавно USAID опубликовал отчет, в котором были выводы о том, что уровень корпоративного управления во многих банках, мягко говоря, далек от приемлемого. Исследования и опросы показали, что формальная сторона корпоративного управления не соответствует ее содержанию.

Как известно, основной принцип корпоративного управления на любом предприятии нацелен на разделение обязанностей акционеров и менеджмента. Если мы говорим о том, что конкуренция в экономике страны не находится на достаточном уровне, это означает, что в нашей стране нет спроса для формирования этого звена, так как соответствующие требования возникнут при более сильной конкуренции между хозяйствующими субъектами, когда считающий себя профессионалом руководитель найдет собственника, с которым захочет и сможет работать.

Говоря о банковской сфере, позвольте возразить. Сегодня в банковской системе Армении есть жесткая конкуренция и потому принципы корпоративного управления в наших банках были внедрены несколько лет назад и процесс усовершенствования продолжается.

Считаю, что наша экономика находится на переходном этапе, но следующий шаг, предполагающий переход к более развитому рыночному хозяйству и разделению полномочий, у нас должен еще только сформироваться. Я оптимистично настроен на счет формирования этих принципов, так как считаю, что для этого есть предпосылки. Главная из них та, что наша страна не богата естественными ресурсами, следовательно, для того, чтобы удержаться в конкурентной борьбе, в том числе и за пределами страны, в Армении должна быть сформирована конкурентоспособная экономика и корпоративные принципы управления.

Беседовала Лилит Асланян.