Пятница, 26 Марта 2010 17:15
Ардшининвестбанк нацелился на долгосрочное кредитование крупных клиентов
АрмИнфо. Интервью АрмИнфо c председателем Правления Ардшининвестбанка Нерсесом Караманукяном.
Год минувший оказался тяжелым с разных точек зрения. Однако Ардшининвестбанку удалось отстоять лидирующие позиции. Как Вы сами оцениваете прошедший год для экономики в целом и для банка, в частности?
Действительно, прошлый год оказался весьма тяжелым для финансово-экономической системы страны из-за создавшихся кризисных условий. Банковская система Армении на фоне спада ВВП на 14% продемонстрировала свою стабильность и гибкость, зафиксировав рост активов, кредитного портфеля. Ардшининвестбанк по своим основным показателям смог обеспечить запланированный рост: по размеру активов, привлеченным средствам, капиталу, а по уровню прибыльности по итогам года мы заняли вторую позицию в банковской системе.
Отрадно, что в этих условиях доверие физических и юридических лиц к банковской системе не только не уменьшилось, но даже повысилось, о чем свидетельствует значительный рост суммарного объема депозитов. Причем в нашем банке они увеличиваются быстрее среднерыночных темпов. К сожалению, в депозитах наблюдалось увеличение удельного веса долларовой составляющей, но главное - доверие граждан не уменьшается. На этом фоне общего спада экономики наш банк имел некоторые потери, в частности, вследствие проводимой консервативной политики в начале прошлого года были зафиксированы тенденции сокращения кредитного портфеля. Однако уже в текущем году наблюдаются тенденции роста, поскольку мы значительно активизировались по всем видам кредитования.
Чем было обусловлено сокращение кредитного портфеля? С одной стороны Ардшининвестбанк финансирует крупные предприятия, в первую очередь в сфере промышленности, которая в нашей стране наиболее пострадала от кризиса. С другой стороны в этой сфере начал наблюдаться рост благодаря тому, что правительство напрямую предоставило промышленным компаниям столько кредитных ресурсов, что как минимум полгода они не будут нуждаться в банковских кредитах.
По линии обслуживания горнодобывающих предприятий в нашем банке был зафиксирован определенный спад кредитования. И это, как вы верно заметили, было обусловлено тем, что в середине прошлого года правительство выделило крупные среднесрочные финансовые ресурсы некоторым горнодобывающим предприятиям. Банки Армении не смогли бы претендовать на кредитование в таком объеме, исходя из нормативного требования по максимальному размеру одного кредита. Ардшининвестбанк, будучи вторым банком по величине капитала, также не позволил бы себе предоставить столь крупный кредит. Поэтому правительство посчитало целесообразным напрямую финансировать промышленные компании и именно вследствие этого наш банк несколько сократил кредитование горнодобывающей промышленности. Однако мы надеемся, что нам удастся быстро восстановить упущенное. В настоящий момент мы ведем переговоры с международными финансовыми организациями и другими местными банками на предмет софинансирования крупного бизнеса, на случай если размер нашего капитала не позволит нам самим выдать столь крупные кредиты. Пока не буду раскрывать скобок, но мы ведем переговоры с двумя международными организациями, которые могут либо посредством софинансирования, либо в виде предоставления гарантий посодействовать нашему банку в деле долгосрочного кредитования крупных клиентов. Причем долгосрочное кредитование мы намерены осуществлять в инвалюте.
Вместе с тем, как в нашем банке, так и во всей банковской системе в прошлом году значительно сократились объемы потребительского кредитования. Однако и в этой сфере на сегодня имеется тенденция восстановления. В частности, Ардшининвестабанк на сегодня осуществляет широкомасштабное кредитование по разным направлениям потребительского кредитования. Вскоре восстановим и объемы автокредитования совместно с нашими старыми и новыми партнерами – автодилерами. Что касается ипотечного кредитования, то на этом рынке большую роль сыграло создание Центробанком “Национальной Ипотечной Компании”, рефинансирующей определенные драмовые ипотечные кредиты, а также создание кредитной компании “Доступное жилье молодым семьям”. Ардшининвестбанк уже выступает членом указанной программы и вскоре приступит к предоставлению кредитных ресурсов по данному продукту, субсидируемому со стороны правительства. Таким образом, по линии активизации потребительского кредитования важную роль сыграла правильная политика и содействие банковскому сектору со стороны ЦБ и правительства.
Вы считаете, что проблема нехватки ликвидности отсутствует в банковской системе?
Сегодня в банковской системе накопился большой избыток ликвидности, а ЦБ с ужесточением разных нормативов по валютным позициям также стимулирует повышение уровня драмизации в банках. ЦБ проводит разумную политику по дедолларизации экономики РА, что выгодно как банкам, так и населению. Предоставление долгосрочных ресурсов в драмах в сегодняшних условиях возможно в основном только посредством рефинансирования ЦБ. Драмовые кредиты выдаем также в рамках рефинансирования из средств российского стабкредита. Некоторые долгосрочные драмовые кредиты мы выдаем и в рамках программ KfW.
Ардшининвестбанк работает с крупными экспортерами - отечественными производителями. Есть ли примеры проектного финансирования со стороны банка?
У нас имеется хороший опыт долгосрочного проектного финансирования компаний, импортирующих технологии. Считаю, что на самом деле в банковской системе Армении нет большого опыта проектного финансирования, однако на сегодня есть необходимость в этом продукте, который мы собираемся вскоре предложить своим клиентам. До этого мы планируем привлечь долгосрочные финансовые валютные ресурсы, которые дадут возможность нашим клиентам создать базу долгосрочных доходов, в том числе драмовых, а в перспективе правильно обслуживать долг и сдерживать свои риски.
Банк достаточно пассивен на рынке лизинговых и факторинговых услуг. Каковы планы в этом направлении?
На сегодня мы не осуществляем лизинговых и факторинговых сделок, однако не исключается, что наши акционеры примут решение открыть отдельную лизинговую компанию, поскольку эта сфера имеет большой потенциал для развития.
Какие ожидания по макроэкономическим показателям заложены в плане стратегического развития банка на 2010 год?
Основываясь на том, что ВВП после резкого спада начинает восстанавливаться, мы считаем реалистичным экономический рост в Армении в пределах 1,5- 2.0 % в 2010 г. Надо учитывать также наблюдаемую тенденцию восстановления экономики в других странах, в том числе в регионе и в России, от которой Армения во многом зависит. Например, мировые цены на металлы повышаются, что не может не отразиться на экономике Армении, в которой также имеются источники добычи меди, молибдена и золота. Считаю, что тенденции роста будут продолжительными, но не активными. В этих условиях мы сможем усилить свои позиции в банковском секторе, в том числе благодаря работе во всех регионах и хорошо подготовленным кадрам. Потому в текущем году мы более широкомасштабно войдем на рынок и обеспечим рост показателей по всем направлениям. Причем согласно одному сценарию развития тенденция роста предусматривается умеренная, а другому – мощная.
Банк за последние годы резко активизировался по линии частных переводов. Чем этот обусловлено? Каковы планы банка в этом направлении на 2010 год, в том числе по участию в новых системах?
Активность на этом рынке обеспечивается благодаря сотрудничеству с разными крупными международными платежными системами, а вскоре мы начнем работать также с двумя новыми системами. Примечательно, что в феврале текущего года мы зафиксировали годовой рост оборота частных трансфертов на 8,5%. В целом в январе-феврале оборот частных трансфертов банка составил порядка $16 млн. Рост обусловлен диверсификацией систем и эффективным проведением различных акций, а также широкой филиальной сети, насчитывающей 55 подразделений в Армении и НКР.
Насколько разветвленная филиальная сеть банка соответствует современным требованиям?
Большая часть наших филиалов приведена в соответствие с современными требованиями. Часть из них пока нуждается в ремонте и приведении в соответствие корпоративному стилю банка, что мы не успели сделать в прошлом году, исходя из созданных финансовым кризисом препятствий. Однако в этом году завершим ремонтные работы в двух региональных филиалах в Иджеване и Армавире, в том числе один будет перемещен в новое здание. В следующем году мы планируем завершить широкомасштабные ремонтные работы, а также реконструкцию филиальной сети банка.
Каковы планы по развитию карточного бизнеса?
В текущем году мы продолжим вести активную политику на рынке пластиковых карт. В рамках розничного банкинга создали новый департамент по развитию карточного бизнеса, который будет работать в направлении расширения списка корпоративных клиентов по зарплатным проектам. На сегодня наш банк является единственным, предлагающим карты Visa Infinity крупным эксклюзивным клиентам. Углубляя сотрудничество с Visa, MasterCard и ArCa, мы планируем к концу года перейти на выпуск исключительно чиповых карт.
Каковы планы банка по ценным бумагам на текущий году?
Мы намерены усилить свое участие на рынке гособлигаций, портфель которых на сегодня увеличен до 11 млрд. драмов. Причем выросла также доходность этих облигаций.
В 2009 году в банковской системе Армении был отмечен рост некачественных кредитов: за второе полугодие – на 3%. Продолжится ли эта тенденция в текущем году?
Я бы не сказал, что удельный вес некачественных кредитов увеличился, наоборот – по данным ЦБ, их удельный вес в банковском портфеле сократился и на конец года составил 5%. Аналогичная картина была и у нас в банке. В сентябре-октябре прошлого года мы оптимизировали работы по реструктуризации кредитов, и, в итоге, сократили долю неработающих кредитов.
Некоторый спад общего объема кредитных вложений в январе, обусловленный влиянием сезонного фактора, повлиял на этот показатель, и, в результате этого, удельный вес неработающих кредитов вырос до 7%, но наметившееся оздоровление экономики приведет к увеличению объема кредитов в целом, и качество кредитов будет улучшаться.
Для повышения эффективности работы в этом направлении в банке действует комитет по работе с некачественными активами, который, применяя новые методы с детальным анализом, занимается проблемными кредитами.
Каковы Ваши ожидания относительно дальнейшей девальвации драма в 2010 году?
Курс будет в рамках запланированных бюджетом – 390-400 драмов за 1 доллар, что я считаю вполне реалистичным. Некоторые экономисты прогнозируют даже ревальвацию драма к концу года.
Как изменилась в банке ситуация с проведением определенных процедур, в том числе по управлению рисками?
Наш банк был одним из первых в Армении, создавший отдельный департамент по управлению рисками. Помимо этого, мы получаем консультации от двух крупных международных структур. В частности, консультации по управлению рисками мы получаем со стороны нашего акционера Международной финансовой корпорации (IFC), а по линии переподготовок, а также андеррайтинга кредитов - со стороны американской консалтинговой компании Bank World, с которой подписан договор о долгосрочном сотрудничестве и получении консультаций на протяжении трех лет. В частности, часть трейнингов, в том числе для руководителей филиалов проведем в текущем году, а другую - в следующем году.
Естественно, проведенная реорганизация внесла изменения также в организацию определенных процедур. Для того, чтобы сделать более оперативным выдачу кредитов Кредитному Комитету были предоставлены полномочия об окончательном
решении по выдаче кредитов.
Известно, что за последние полгода в Ардшининвестбанке произошли существенные структурные преобразования. Поскольку Банк является универсальным банком, то можно ли предполагать, что эти преобразования связаны с более эффективным развитием всех направлений бизнеса.
Как Вы заметили Банк, на самом деле, является универсальным банком с большой и разветвленной сетью универсальных филиалов. За все годы существования Банк динамично развивался и в связи с этим возникла необходимость корректировки некоторых направлений. В частности, Банк для более гибкого и эффективного обслуживания и с целью выявления и удовлетворения потребностей клиентов в сфере предпринимательской деятельности выделил приоритетные направления и создал два отдельных подразделения: Департамент по работе с крупными корпоративными клиентами, имеющими для банка стратегическое значение и Департамент по развитию малого и среднего бизнеса . Несмотря на кризис вопрос потребительского кредитования остается все еще актуальным и именно с этой целью создан Департамент розничного бизнеса, который более технологично и эффективно будет развивать этот бизнес. Исходя из перечисленного понятно, что Банк начинает широкомасштабное кредитование и во избежание возникновения дальнейших проблем с некачественными кредитами создан Департамент по управлению рисками, который будет прогнозировать и выявлять существующие и возможными риски.
Банк осознает, что все эти реформы требуют серьвезных затрат, но учитывая все возрастающие потребности клиентов и исходя из принципа взаимовыгодного сотрудничества Банк сознательно идет на этот шаг поскольку наш девиз “Вместе мы сильны ”
Беседовала Лилит Асланян
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны