Среда, 31 Марта 2010 13:58
Медицинское страхование. От добровольного к обязательному
АрмИнфо. Проблема здоровья населения стоит в числе государственно-важных во всех цивилизованных странах. Там, как правило, используются все инструменты для повышения продолжительности жизни населения и сокращения случаев преждевременной смерти трудоспособного населения, что достигается за счет достаточного финансирования системы здравоохранения. Причем основным источником финансирования является обязательное медицинское страхование.
В Армении, как и в любом социальном государстве, гражданам гарантируется получение определенных медицинских услуг на бесплатной основе. Однако, отечественная система здравоохранения не способна удовлетворить потребности населения по ряду причин, которые вытекают из нерационального использования выделяемых денежных средств и отсутствия логичного обоснования в трактовке ряда заболеваний и состояний как не острых о чем свидетельствует следующий пример. Пациента с перфоративным аппендицитом (когда аппендицит уже лопнул) врачи оперируют в соответствии с нормативом госзаказа на бесплатной основе, между тем как пациента с воспалением аппендицита (состояние еще не перешедшее в острую форму) оперируют платно, или как шутят врачи - «Если бесплатно, надо подождать пока лопнет».
Понятно, что бюджетные средства не достаточны для решения проблем в здравоохранении и появление нового источника – медицинского страхования, несомненно улучшит ситуацию. Это понимают и власти Армении и люди в белых халатах. Более того, периодически в местных СМИ даже фигурируют предполагаемые сроки внедрения обязательного медицинского страхования – 2-3 года. При этом какие-либо плановые мероприятия в этих целях не осуществляются, что дает основание усомниться в реальности внедрения ОМС в ближайшие как минимум лет 10.
По мнению члена Ассоциации организаторов здравоохранения Армении, координатора проекта обязательного медицинского страхования Давида Петросяна, камнем преткновения является помимо прочего, нежелание министерства здравоохранения отказаться от бюджетных средств, направляемых на лечение социально уязвимых слоев населения и на заболевания, подпадающие под госзаказ. «Ассоциация организаторов здравоохранения Армении, которая включает 13 тысяч медицинских специалистов всех рангов, приняла решение изучить проблемы медицинского страхования и возможность его внедрения на обязательном уровне. Однако, на кону слишком крупные интересы и без прямого указания президента эта махина не заработает, а проект так и будет вспоминаться от случая к случаю» - отметил Петросян.
Для задействования обязательного медицинского страхования и вправду необходимы титанические усилия, что бы, во-первых, определить пути развития медицинского страхования и унифицировать модель ОМС. Далее провести реформы в системе здравоохранения, в частности, стандартизировать мероприятия по диагностике и профилактике заболеваемости, методов лечения и т.п.
Что мешает заняться анализом проекта ОМС, ведь положительный эффект сотрудничества страховщиков и медиков наблюдается в Армении уже сегодня, посредством добровольного медицинского страхования? Именно добровольное медицинское страхование (ДМС) начинает справляться с серьезными проблемами, пока в маленьком и неприметном для широкой аудитории объеме, однако с неоценимым значением для самих владельцев медицинских полисов. Речь идет о контроле за качеством и стоимостью медицинских услуг предоставляемых по страховке. Естественно, контроль осуществляет страховая компания, которая выступает «союзником» пациента и предотвращает проведение ненужных процедур, отфутболивание пациента от одного врача к другому, завышение стоимости услуг и прочие неприятности, изобилующие в национальной здравоохранительной системе. В практике местных страховщиков есть даже случаи разоблачений профессиональной непригодности медперсонала.
«Совершенно недавно эксперту «ИНГО АРМЕНИЯ» удалось предотвратить явную врачебную ошибку. Педиатр назначил ребенку лекарство, не зарегистрированное в Армении. По мнению, эксперта компании, данный препарат нанес бы вред ребенку и мы воспрепятствовали лечению ребенка этим лекарством. Главный инфекционист республики письменно подтвердил опасения эксперта, и сам связался с руководством поликлиники. После исследования санкций, встал вопрос о профнепригодности педиатра и соответственно о необходимости его увольнения. Если бы не наше вмешательство прием этого препарата мог серьезно осложнить состояние ребенка» - поделился опытом директор страховой компании «ИНГО АРМЕНИЯ» Левон Алтунян, при этом он сообщил, что препарат был достаточно дорогостоящий (порядка 150 тыс. драмов), что опровергает бытующее мнение о том, что дороговизна свидетельствует о качестве.
Давид Петросян тоже высоко оценивает роль страховщика в системе контроля, при этом отмечая перспективность подобного контроля, который приведет к лицензированию и соответственно отсеиванию профнепригодного медперсонала. «Попытка лицензировать врачей, причем с периодическим тестированием квалификации уже осуществлялась. Однако после того как выяснилось, что ни одного случая отказа в выдаче лицензии зарегистрировано не было, были сделаны соответствующие выводы, и чтобы исключить коррупционные риски, процесс лицензирования врачей был приостановлен» - рассказал Петросян.
Конечно, все указанные положительные «стороны» ДМС играют важную роль для клиентов страховщиков - потенциальных пациентов, но основное и самое главное качество ДМС – это доступность медицинских услуг.
Не секрет, что армяне до последнего откладывают визит к врачу. По словам медиков, ситуация объясняется банальной неплатежеспособностью пациентов, которые даже при серьезных заболеваниях вынуждены откладывать лечение до лучших времен. Так вот, при наличии полиса ДМС широкий спектр медицинских услуг, в том числе дорогостоящие сердечно-сосудистые операции (список оплачиваемых заболеваний регламентируется в страховом договоре) становятся доступным – так как все это оплачивает страховая компания.
Правда, страховая компания – это коммерческая структура, у которой наряду с определенными обязательствами есть свои интересы, следуя которым, она может не торопиться оплачивать или возмещать затраты клиента на восстановление здоровья. Тут уж кому как повезет с выбором страховой компании.
Следует отметить, что на сегменте ДМС до конца 2009 года действовали всего 6 страховщиков. Примечательно, что одна из компаний, являющаяся ранее лидером по сборам, недавно прекратила существование как самостоятельная единица, слилась и передала свой портфель компании «Росгосстрах Армения», которая, тем самым, вошла в число лидеров сегмента вместе с «ИНГО Армения», «Каскад Иншуранс», «Гарант Лименс», «Наири».
Именно ограниченность числа клиентов с одной стороны и желание страховщиков любой ценой «урвать» что-то - с другой, вынуждает страховщиков в конкурентной борьбе отходить от правил классического страхования. «Что бы привлечь клиентов страховщики соревнуются не в стабильности финансовых гарантий, а в предоставлении отнюдь нестраховых услуг. Пара-медицинская и пара-страховая возня по созданию спектра услуг имеющих мало общего со страхованием, сильно вредит страховому рынку в целом. Корпоративные клиенты ДМС уже избалованы демпингующими компаниями, выстроившимися в ряд, в желании понравится им» - отмечает директор СК «ИНГО Армения» Левон Алтунян, при этом объясняя переход клиентов из одной компании в другую тем, что у большинства страховщиков отсутствует необходимый запас административной и исторической прочности, а также соответствующая методология. «Компаниям мешает также излишнее стремление к аутсорсингу: ту же медицинскую экспертизу страховщики доверяют клиникам, что чревато» - сообщает Алтунян.
Этим не завершаются проблемы и недочеты в отечественной страховой системе. У страховщиков отсутствует такая важная составляющая страхования как методологические разработки в области стандартизации и протоколизации процедур, в том числе касательно отношений с медучреждениями. Армянские страховщики часто сталкиваются также с негативным отношением при экспертизе медицинских назначений. «Часто клиенты высказывают недовольство по поводу анализа оказанных услуг. Недовольны бывают и медучреждения, работа которых проверяется нашими экспертами. Естественно, врачебная экспертиза – необходимая для страховщика мера, способствующая пресечению случаев сговора» - сообщает глава «ИНГО Армения» и разъясняет ситуацию, - бывали случаи когда клиент предоставлял счет за пломбирование 40 зубов, что абсурдно.
Сами страховщики не считают возможным переход к обязательному медицинскому страхованию делом скорым, слишком уж много неопределенностей и нерешенных проблем, однако необходимости не отрицают.
Хотели бы наши соотечественники пользоваться медицинской страховкой, хотя бы на добровольных началах? Наш мини-опрос показал – хотели бы, да не в состоянии. К тому же, не верится армянам, что при наличии страховки не надо доплачивать в клиниках за массу мелочей, в том числе и за доброе отношение людей в белых халатах. Вот и упирается развитие медицинского страхования в нежелание населения тратить деньги, тем более свежа еще память о бесплатной советской медицине. При этом забывается другая советская истина: «лечится даром – даром лечиться». Ведь платить в любом случае придется, вот только либо за качественные услуги, либо за последствия некачественных и совсем не важно страховых или медицинских.
Проблема национального оздоровления путем совмещения добровольного и обязательного медицинского страхования остается открытой. Критическое положение роста смертности от заболеваний, которые успешно лечатся при своевременной диагностике, должно послужить веским доводом в пользу срочных реформ и как считают эксперты, чтобы избежать трагедии в будущем уже сегодня надо определиться с выбором путей решения указанных проблем.
Татьяна Мкртчян
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Из маленькой Армении в мир глобального страхования
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны