Пятница, 18 Июня 2010 16:52
«Туристическая страховка» -фикция или палочка-выручалочка
АрмИнфо. Отпускной сезон начался, и многие из нас готовятся к долгожданному отдыху за границей. Даже если речь идет о коротенькой поездке в Дубай, Египет, Турцию, (или на худой конец) в Грузию мы стараемся учесть все, что бы избежать любых неприятностей. Однако неприятности, в виде неожиданных проблем со здоровьем, потери богажа, отмены рейса и т.п. все же случаются.
Казалось бы, есть простое решение – туристическая страховка, которая с легкой «руки» консульских служб, по сути, стала обязательной для получения разрешения на въезд во многие страны... Однако «туристическая страховка» предполагает, как правило, покрытие только медицинских и медико-транспортных расходов на период загранпоездки, и то с огромным перечнем оговорок, а не как следует из названия – все вероятные туристические риски. Подобная практика принята у всех страховых компаний, включительно армянских, но в отличие от наших страховщиков, их коллеги из других стран предлагают туристам широкий выбор страховых продуктов, с включением различных рисков.
Право выбора есть, а выбрать не из чего
Как показал наш опрос, почти все страховые компании предоставляют стандартную программу туристического страхования, которая покрывает медицинские, медико-транспортные расходы, а также расходы по посмертной репатриации и Сервисного Центра по организации помощи.
Растущий спрос туристов учли в страховой компании «ИНГО Армения», где разработали следующие программы туристического страхования – «ECONOM», «STANDARD», «STANDARD+SPORT» и «BUSINESS». Причем стандартный перечень рисков здесь представлен по программе ECONOM. В программу STANDARD к перечисленному добавляются транспортные расходы и организация юридической консультации. Для любителей активного отдыха (как то - дайвинг, лыжи и т.п.) действует программа «STANDARD+SPORT», соответственно с покрытием расходов связанных с проблемами со здоровьем, возникших в результате занятий любительским спортом. А страхование таких рисков, как потеря багажа и гражданская ответственность туриста, компания осуществляет по программе BUSINESS. Дневная средняя стоимость полиса по стандартной программе составляет 500 драмов, по спорт программе – 1000 драмов, а по бизнес программе – 1500 драмов, при этом страховая сумма (максимальная сумма возмещений) варьирует от 15 тыс. долларов до 50 тыс. евро в соответствии с установленными международными директивами.
Следует отметить, что стоимость полиса зависит от перечня включенных рисков, и, казалось бы, чем больше рисков включено в страховой договор, тем выше стоимость страховки. Однако разница в цене на аналогичный продукт у разных страховщиков может превысить четырехкратный размер. Как считают эксперты рынка, низкие тарифы должны насторожить, так как это означает, что компания планирует не выплачивать возмещения изначально, то есть в страховом договоре (состоящий из более чем 40 страниц мелко напечатанного текста, и соответственно практически нечитабельного) столько предусловий, что компания в своих действиях юридически практически неуязвима. По мнению эксперта из «ИНГО Армения» Хачика Саакяна, страховые компании начали пересмотр собственного отношения к обязательствам по полисам, так как осознали что, недовольный клиент – это источник негативной рекламы для компании, причем достаточно активный источник, который приводит к потере клиентуры. Страховщики вынуждены «подтягиваться» также из-за отбора со стороны туроператоров, которые обеспечивают более 80% продаж туристических полисов. «Страховой полис зачастую предлагают туристам именно туристические компании, и в случае возникших проблем между клиентом и страховщиком, а тем более, когда это перерастает в традицию, туроператоры принимают свои меры. А именно суживают перечень партнерских страховых компаний и работают только с теми, кто зарекомендовал себя надежным страховщиком, выполняющим свои обязательства», - разъясняет Саакян.
Примечательно, что о качественности услуги и серьезности «добрых намерений» страховщика свидетельствует форма полиса. Как отмечают эксперты, полис должен быть прост в заполнении, при это максимально раскрывать информацию о таких условиях как сроки страхования, география путешествия и т.п. Причем некоторые страховщики умудряются напустить туману в казалось бы простой информации как срок действия полиса. Следует отметить, что приобрести полис можно как одноразового значения - то есть на одну поездку, так и многоразового - соответственно на несколько поездок в течение определенного времени. Армянские страховщики «мудрят» именно при втором варианте, когда, к примеру, туристу разрешается вписать в полисе неограниченный срок как с марта до ноября, что составляет 9 месяцев или 275 дня. То есть, казалось бы, полис действует на протяжении указанного периода, с вычетом тех дней, когда застрахованный турист между поездками пребывает на Родине. Но страховщики ограничивают срок действия многоразовой туристической страховки всего лишь 3 месяцами (90 дней), о чем прописано в уже описанном мелконапечатанном тексте договора. Наши опросы эту информацию подтвердили, после некоторой паузы на вопрос о конкретном сроке действия менеджеры страховых компаний были вынуждены собщить о вписанных ограничениях.
Туристам мы бы рекомендовали уточнять также географию действия полиса, так как в ряде компаний территорией действия полиса является страна конечного пребывания, а риски при пересадках в промежуточных странах не включены.
Если поездка долгожданная и долго копились деньги на нее, следует поинтересоваться также страхованием от невыезда, которое достаточно популярно в мировой практике. Данный вид туристического страхования включает полный перечень рисков, которые могут грозить поездке, в частности: причинение вреда имуществу либо его полная потеря, срочный призыв на военную службу или на судебное разбирательство, вследствие чего застрахованный вынужден отменить свою поездку, а также смерть или ухудшение состояния здоровья застрахованного лица, членов его семьи, близких родственников и лиц, отправляющихся вместе с ним за границу. Сложно поверить, что еще полгода назад такой страховой услуги в Армении не существовало. Хотя как показывает практика, подобный риск достаточно актуален и для нас.
Что касается билетов, то авиакомпании, как правило, меняют их, или возмещают стоимость, если поездка из-за задержки сорвалась, но как быть с уже купленной тур.путевкой, забронированным гостиничным номером и прочими расходами?
Выясняется, что, несмотря на всю свою практичность, население еще не научилось страховать свои финансовые риски. «До задержек с рейсами, связанные с активностью исландского вулкана, услуга страхования от невыезда у туристов практически не была востребована», - рассказывают в страховой компании «ИНГО Армения», единственной местной СК, которая предоставляет подобную услугу. При этом, эксперт компании сообщил, что с ростом риска невыезда, тарифы на этот продукт несколько возросли и на сегодня составляют 4% от страховой суммы (от всех расходов туриста). То есть при совокупной сумме расходов (путевка, авиабилеты, и тп) в 3000 евро, страховка обойдется в 120 евро. Следует признать, что это небольшая цена за собственное спокойствие, ведь при наличии страховки все расходы неудачной попытки компания возмещает, а на эти средства отдых можно организовать заново после устранения причины невыезда.
Что надо помнить при наступлении страхового случая
Если возникли проблемы во время поездки и характер рисков покрывается страховкой (к примеру, проблемы со здоровьем), следует связаться по номеру указанному на полисе для получения инструкций. Если не удалось по каким-либо причинам созвониться со страховой компаний, следует сохранить все чеки, по которым компания должна будет оплатить. Большинство компаний не создает проблему с пост-оплатой по чекам, однако как отметили в «ИНГО Армения», более тщательно изучаются чеки на медицинские услуги из некоторых стран. «Наши соотечественики приноровились покупать чеки на медуслуги, которые есть в свободной продаже в Турции, поэтому извещение страховщика при возникновении проблемы на территории этой страны является обязательным условием нашей компании».
Кому помогла туристическая страховка или ситуация в цифрах.
В январе – марте 2010 года возмещения по 92 страховым случаям по туристическим полисам превысили 10 млн драмов. При этом 8 страховщиков Армении задействованных на сегменте туристического страхования заключили 6270 соответствующих страховых договоров, страховая сумма по которым составила 181 млрд. драмов, а совокупный объем премий почти - 50 млн драмов.
Примечательно, что эксперты сегмента единодушно считают, что возмещений было бы больше, если туристы с доверием относились к страховым компаниям и при страховых случаях потратили немного времени на сбор соответствующей документации и чеков. Хотя динамика роста обращений туристов свидетельствует о том, что доверие к страховщикам у потребителей страховой продукции все же растет.
Эксперт: Когда нет доверия между частным и государственным сектором, говорить о правильных решениях, к сожалению, не приходится
Есть ли жизнь после пересмотра системы налога с оборота? - эксперт
Рост международного товарооброта Армении радует, но структура его оставляет жалкое впечатление - аналитик
Ереван пытается продемонстрировать своим англосаксонским боссам свою готовность сократить экономическое сотрудничество с Ираном - политолог
Страховая компания «Наири Иншуранс» выступила против безосновательной саморекламы СК «Эфес» 
Геворг Манташян: Министерство высокотехнологической промышленности ведет последовательную работу в направлении становления стартапов в Армении
Bank of Georgia объявил о достижении предварительного согласия о приобретении «Америабанка» за $303.6 млн