Понедельник, 18 Октября 2010 15:59
Надо действовать в русле самых насущных задач, по заранее просчитанному плану. В условиях цейтнота это залог успеха.
АрмИнфо. Каждый наш шаг, как бы детально он не был просчитан и обстоятельно продуман, сопряжен с определенными рисками, которые, однако, можно сбалансировать. Каким образом? Ставшим уже естественным чуть ли не во всем цивилизованном мире способом - застраховаться. С некоторых времен и уже во многих странах определенные виды страхования стали для людей обязательными. В Армении с 1-го января 2011 года вступает в силу закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Как пройдет эта “обязаловка” в нашей стране? В интервью АрмИнфо рассказывает гендиректор ведущeй страховой компании Армении “ИНГО Армения” Левон Алтунян.
Г-н Алтунян, прежде чем перейти к вопросам о предстоящем внедрении в Армении ОСАГО, хотелось бы узнать, почему удавшийся и преуспевающий врач решил заняться страховым бизнесом, тем более в Армении, экономическая система которой даже сегодня не приспособлена к развитию страховых отношений
Во-первых, по чисто гумманитарным соображениям - захотелось увидеть улыбку на лице своих сограждан. А это возможно только в том случае, когда в обозримой перспективе человеку ничего не омрачает его будущее. А что собственно может дать такое ощущение? Или социалистический строй, который, увы, полностью дезавуировал себя за прошедшие 78 лет или как говаривал Остап Бендер настоящую гарантию может дать только страховой полис. Стремление заняться страховым бизнесом, как понимаете, было мотивировано не только нравственными побуждениями, но и желанием не отставать от тенденций мирового развития, жить в стране с устойчивой социально-экономической системой. А ведь не секрет, что устойчивая экономика не может существовать без системы резервов, значительную часть которых формирует именно страхование.
С какими трудностями Вам и остальным страховщикам пришлось столкнуться в самом начале становления в Армении института страхования, и с какими трудностями Вам приходится сталкиваться сегодня?
Когда в 98 году я решил окунуться с головой в страховой бизнес, все мои друзья и однокурсники говорили мне, что заняться страхованием равносильно тому, чтобы в 1863 году вместо коньячного завода Шустова построить космодром и попытаться убедить всех, что это хорошо. Постепенно все менялось, и где-то в 2001-2002 году все начали говорить, что страхование очень нужная вещь, но страховаться на тот момент никто особо не спешил. Сегодня уже мы имеем достаточно большое количество физических лиц, застрахованных по самым разным программам страхования.
Это просто люди, которые хорошо понимают необходимость страховки или может быть знакомые, родственники, собратья?
Странно, но, к примеру, машины страховали в основном автослесари или сотрудники Полиции, словом те лица, которые уже много лет сотрудничают с нами и по собственному опыту могут судить о нашей работе, им не раз доводилось лично убеждаться в том, что мы возмещаем. Медицинский полис приобретал в основном медперсонал, который тоже видел, что страховка работает. То сеть достаточно человеку один раз убедится, что страховка работает – ущерб возмещается, он начинает размышлять, а не стоит ли попробовать, ведь многие пробуют и довольны. Кстати, первая операция по страховке в Армении произвелась на сердце директора компании AGRC – индуса по национальности. Тогда, на заре развития страхового рынка, страховались только иностранцы. А сегодня с началом обязательного страхования, когда государство в открытую заявило своим согражданам, что оно доверяет институту страхования в качестве государственного партнера – я думаю, этот мессидж быстро дойдет до сознания населения и страхование вступит в этап саморазвиватия. Сегодняшняя тенденция покупательского спроса свидетельствует о вовлечении в процесс респектабельных граждан из нарождающегося среднего слоя.
Часто спрашивают, а правильно ли принуждать к этому?
Правильно принуждать людей переходить на зеленый свет, не мусорить на улице, и правильно принуждать людей служить в своей армии. Людей нужно принуждать ко всем нормам, которые отличают цивилизованное общество от первобытного строя, нужно их принуждать к правильным вещам. Известно, что не всегда инстинкты и желания ведут к свободе личности, часто они ведут к ее деградации. Поэтому государство должно четко и строго заявлять свою позицию и, если нужно подтягивать, и приобщать свое население к текущим тенденциям глобального развития.
Много еще трудностей предстоит побороть нашим страховщикам, чтобы обеспечить более или менее динамичное развитие страхового рынка в Армении?
Это не трудности, это полноценный процесс роста и развития. Основная трудность это ломка старой системы образования, что можно сказать с успехом удалось чиновникам. Затем идет построение новой системы образования с гарантией выдачи бизнесу, да и народному хозяйству, специалистов высокого уровня, чего, надо признать чиновникам пока не удалось. Основная трудность это когда в государственных и коммерческих ВУЗах плохо обучают. Выдали бы методологии воспитания кадров на местах, мы бы сами это сделали.
Почему бы самим ни разработать такие методологии?
Каждый должен заниматься своим делом, а то зачем тогда платить налоги?
Что даст обязательное страхование финансовому рынку нашей страны?
Думаю, довольно серьезно потрясет рынок ценных бумаг, повысит активность инвестиционных процессов. Страхование, является одним из основных источников формирования финансовых резервов, а деньги как известно, должны работать. Следующим шагом, после внедрения ОСАГО, станет реформа пенсионного страхования, которая приведет к становлению и развитию в Армении института страхования жизни. Все перечисленные страховые накопления - это длинные деньги, которые необходимо инвестировать. Вот вам и все признаки цивилизованного финансового рынка, остается еще добавить действенные инструменты инвестирования.
Как Вы думаете, гладко пройдет процесс внедрения в Армении ОСАГО?
Я думаю намного более гладко, чем в России, в Грузии и других сопредельных странах. Наш регулятор и разработчики закона учли и положительный и отрицательный опыт всех сопредельных стран. Нам удалось разработать намного более продуманный механизм по предотвращению случаев страхового мошенничества, удалось четко отработать взаимоотношения субъектов системы обязательного страхования автотранспортной ответственности, установить намного более строгий контроль над деятельностью игроков рынка.
А не достаточно ли велики тарифы по ОСАГО?
В тариф заложена убыточность в 90-95% с учетом отчислений в фонд бюро и агентских комиссионных. Это самый оптимистичный сценарий. Если идти по самому худшему сценарию, то убыточность портфеля может превысить 100% и даже достичь уровня в 120%. И тогда те компании, которые непрофессионально подошли к процессу продаж, к вопросам мотивации и стимуляции агентов, неотвратимо уйдут с рынка.
Какой процент рынка ОСАГО надеетесь охватить?
Будем работать на все 100 процентов, а там как получится.
Г-н Алтунян, как обстоят дела с созданием агентской сети? Не сложно проводить подготовку агентов в условиях отсутствия серьезной и функциональной системы их обучения, и это притом, что агент ведь лицо компании
Начну с самого конца. Не в обиду нашим партнерам-агентам хочу четко и открыто заявить, что сегодня страховой агент пока не является лицом нашей компании. Страховой агент сегодня и завтра будет выполнять функции скорее рук нашей компании, с помощью которых мы сможем дотянуться до страхователя. Мы, конечно, постараемся, чтобы эти руки были чистыми и аккуратными, притом, что для этого у нас совсем немного времени. В течение примерно 2 месяцев мы должны обеспечить наше население страховыми полисами, поэтому пользуемся любыми предложениями сотрудничества со стороны агентов. Процесс воспитания и доведения агента до имиджа “ИНГО Армения” будет перманентным и долгим. Я еще раз хочу повторить, что агенты сегодня не могут быть лицом нашей компании. Лицо “ИНГО Армения” это те 70 сотрудников, которые составляют основной костяк компании.
Что касается отсутствия функциональной системы обучения агентов, то, поверьте, это далеко не самый главный вопрос для страховщиков. Все эти вопросы отступают перед самым животрепещущим вопросом – как будет происходить юридическое оформление агентов - физических лиц? Сегодня законодательство Армении не приспособлено к институту агентов, оно заставляет всех агентов регистрировать в качестве сотрудников компании. Это значит, что если мы сегодня набрали около тысячи агентов, и предложили им работу в свободное от основной работы время, мы должны оформлять их на договорной основе, производить за них соответствующие социальные отчисления. Далее в соответствии с новым трудовым законодательством, мы обязаны делать перерасчеты, платить им отпускные, даже в том случае, если агенту не удалось заключить не единого страхового договора. Все эти проблемы исходят от неотрегулированности законодательства, или если оно считается отрегулированным, то мы имеем дело с попыткой торпедирования института агентов в Армении.
Как намерены решать эту проблему?
Мы работаем с юристами, с тем, чтобы они выдали нам определенное решение, которое защитит наши интересы в суде. Вся эта волокита, понимаете, отнимает очень много сил, средств и внимания. Вместо того чтобы решать насущные вопросы, получается какая-то подковерная мышиная возня с чиновничьим аппаратом. Но это только один из многочисленных животрепещущих вопросов, мешающих становлению в Армении института страховых агентов. Следующий вопрос касается Закона об обязательном использовании контрольно-кассовых аппаратов в момент изъятия наличности. Этот закон обязывает агентов выдавать кассовый чек при продаже страхового полиса.
Что в свою очередь требует оформлять агента как индивидуального предпринимателя…
Вот именно. Надо оформить агента, как частного предпринимателя и выдать ему кассовый аппарат. И это в то время, когда агенты торгуют страховыми полисами. А что такое страховой полис? Это документ строгого учета, который выпускается со стороны “Бюро автостраховщиков”, по количеству и номерам выдается страховым компаниям и контролируется вдвойне – по номерам страхового полиса и по номерам талонов, которые должны быть размещены на ветровом стекле автомобиля. Зачем нужны еще и кассовые чеки? На каком этапе должен быть выдан кассовый чек - агентом клиенту или страховой компанией агенту? И должна ли страховая компания выдавать кассовые чеки за продажу бланков строгого учета? Представляете, несколько тысяч агентов бродят по республике с кассовыми аппаратами - полный абсурд. К сожалению, эти вопросы находятся вне ведомства страховых компаний, иначе они давно бы нашли оптимальное решение.
Бабаян Элита
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны
Армения не получала от российской стороны какой-либо официальной информации относительно продукции ТМ <Джермук> - ИОБПП