Отсутствие реальных заемщиков – задача №1 для банков

Интервью АрмИнфо с председателем Правления “Банка Прометей” Эмилем Согомоняном Традиционно свойственный армянским банкам высокий уровень ликвидности, создающий важную ”антистресовую” подушку безопасности, сегодня в условно “посткризисный” период трансформировался нежелательный уровень гипперликвидности. Он образовался по причине существенного отставания уровня развития реального сектора экономики от возможностей банковской системы. В условиях отсутствия реальных заемщиков, банки не знают, куда вкладывать ресурсы. Если несколько лет назад эксперты говорили о том, что банковская система не в состоянии адекватно реагировать на наличие спроса в экономике и доля кредитования в ВВП была мизерна, то сегодня налицо картина куда более странная - большинство банков не знают в какой отрасли безопасно размещать средства и здесь роль высоких или низких ставок уходит на второй план. Как следствие, установленные банками кредитные ставки и ставка рефинансирования ЦБ почти сравнялись. Даже доходность по пятилетним гособлигациям и то выше – до 14-14,5. А это, как известно говорит о том, что банки могут спокойно вкладывать ресурсы в гособлигации без головной боли и без особого риска, и если есть такая альтернатива, то зачем брать на себя экономические риски. Но ведь главная роль банков – их посредническая функция обеспечения роста экономики за счет свободных денежных ресурсов. О тенденциях на банковском рынке и планах “Банка Прометей” на 2011 год поведал в интервью корреспонденту АрмИнфо председатель Правления “Банка Прометей ” Эмиль Согомонян - человек, имеющий богатый опыт работы в банковской системе. Ваш банк всегда отличался умеренным консерватизмом. Однако, нам кажется, и тенденции рынка говорят о том, что эпоха консерватизма заканчивается и начинается этап жесткой, даже агрессивной борьбы за клиента. Намерен ли банк менять свою политику “Банк Прометей” всегда находился в категории так называемых малых банков и в принципе мог бы продолжить свою деятельность и в своей нише. Но это было оправдано тогда, когда ставки были высокими, и можно было имеющимися активами содержать свой контингент. Однако сейчас ситуация изменилась – ставки снизились, сильно ужесточилась конкуренция на банковском рынке, и останься мы при этом консервативными, то потеряли бы даже то, что имели. Ведь сегодня в Армении новых клиентов почти нет, а имеющиеся потенциальные клиенты просто маневрируют между банками - кто предложит лучшие условия, туда и идут. Вот почему наши пайщики срочно приняли решение о капитализации банка путем предоставления бессрочных ресурсов, что и дало возможность предложить клиентам более конкурентоспособные ставки. Иначе говоря, для нас настало время перейти от консервативной к агрессивной политике ведения бизнеса, чтобы не только сохранить позиции, но даже по капиталу и ликвидности выйти на лидирующие позиции. Причем, касательно последних двух показателей, резкое улучшение позиций будет уже заметно по итогам первого квартала 2011 года. Наряду с этим, скажу, что банк предоставляет весь спектр банковских продуктов, за исключением лизинга. В частности, желающим дана возможность открытия у нас так называемых “золотых” счетов - металлические счета в золоте 999.9 пробы. “Банк Прометей” является одним из единичных армянских банков, совершающих операции с ценными бумагами на международном рынке. По этой линии мы работаем на европейских биржах посредством банка-корреспондента, а также на биржах России. Как видно из перечисленного, банк решил во всех направлениях вести агрессивную политику, но это отнюдь не означает, что мы будем одинаково активны и на потребительском рынке, хотя такого рода кредиты банк также выдает. Вы отметили, что банк капитализировался. Насколько пополнен капитал, где будут размещены эти средства, и на занятие каких позиций на рынке банк претендует В первом квартале 2011 года уставной капитал банка пополнен на 7.2 млрд драмов до 14.4 млрд драмов, что даст возможность сделать скачок с 11-ой на 4-ю позицию. Благодаря этому общий капитал возрастет до 17.4 млрд драмов – это скачок с 12-ой на 7-ю позицию. Иначе говоря, по этим двум показателям войдем в десятку ведущих банков. Эти средства полностью пойдут на кредитование, объем которых в 2011 году планируется удвоить. Кредитование в 2011 году будет агрессивным, что исходит из стратегического плана развития банка. Акцент ставим на МСБ (торговля, сфера обслуживания, промышленность), где кредиты будут размещаться по годовой ставке 13 при драмовом кредитовании и 12 при долларовом кредитовании, при средних ставках по депозитам в 9. Этот сегмент банк считает для себя приоритетным, но при этом будет осуществляться также кредитование крупного бизнеса и потребительское кредитование, в том числе и ипотечное. Активизироваться банк намерен и в направлении кредитования сельхозперерабатывающих предприятий. В кредитном портфеле банка больший удельный вес придется на драмовые кредиты. Ставки по кредитам, если пересмотрим в зависимости от тенденций на рынке, могут быть повышены на 1 процентный пункт, думаю не более. По итогам 2011 года планируем увеличить чистую прибыль до 1.5 млрд драмов (если не будет проблематичных кредитов), активы - до 30 млрд драмов. По депозитам рост объемов продолжится, но ставки сохраним на сегодняшнем уровне: по драмовым – 9, по долларовым – 8 годовых. Региональное присутствие планируем расширить на 2 филиала в Ереване и 1 – в Гюмри. Сегодня у банка только 4 столичных филиала. Ставки, предлагаемые банком по кредитам, весьма привлекательные для МСБ. Не повысятся ли они в ближайшей перспективе Здесь задача другая. Все, в том числе и наши пайщики, прекрасно сознают, что в Армении сегодня обращаются короткие деньги, поскольку от населения привлекаются средства (депозиты) максимум на 1-2 года, а банку для того, чтобы стабильно сохранять свои позиции и более того улучшать их, нужны длинные и недорогие ресурсы. Если бы не было инфляции, и как следствие проводимой ЦБ политики по ее сдерживанию, то установленные нами 12-13 по кредитам могли бы стабильно сработать в долгосрочной перспективе, что удовлетворило бы как банк, так и пайщиков, которые, вкладывая в банк средства, в свою очередь ожидают от этого соответствующих результатов. Политика ЦБ понятна – пытается имеющимися монетарными инструментами сдерживать инфляцию. Редко в каких странах обязательное резервирование составляет 12, как например в Армении ( из коих 3 - по валютным обязательствам и 9 - по драмовым), и уж тем более с поэтапным переходом на исключительно драмовое резервирование. Иначе говоря, банк из привлеченных средств замораживает в ЦБ в среднем 10. В таких условиях процентные ставки должны повыситься. Здесь возникает вопрос – почему же тогда ставки не повышаются А потому что в банках много пока неразмещенных средств. Как только эти ресурсы будут исчерпаны, будет наблюдаться процесс повышения ставок. ЦБ и банки прекрасно это понимают. Сейчас же главное - на приемлемых условиях разместить имеющиеся ресурсы. Для решения этой задачи инструментов Центробанка недостаточно и адекватно с его шагами необходимо действовать правительству, как путем привлечения ресурсов извне, так и посредством выпуска более привлекательных для банков гособлигаций. Где еще необходимо государству усилить свою роль, чтобы помочь банкам активизироваться в кредитовании Роль государства должна быть усилена в направлении раскрытия деятельности скрытой олигархической системы и ее гиперприбыли. И потом, по потребительской корзине должен быть установлен конкретный потолок. Если получаемая прибыль составляет 10 - это еще куда ни шло, но если это будет уже 100 (как в принципе и есть сегодня), то и налог должен быть выше – трехкратный или четырехкратный, как, например, в мировой практике это делается. Это и будет один из сдерживающих цены шагов правительства, а то только ЦБ своим ограниченным спектром инструментов не в состоянии локально самостоятельно решить эту задачу. Нужны концептуальные шаги как со стороны ЦБ, так и правительства, а именно - эту проблему нужно решить комплексно. Сегодня банкам нецелесообразно вести бизнес с 1-ной маржей, а вот когда наметится хотя-бы 2-ая маржа, тогда банки и активизируются в направлении кредитования. Рост ставок по денежно-кредитным инструментам обязательно будет. Говоря о кредитных планах банка, Вы отметили, что активизация намечается и по финансированию сельскохозяйственных перерабатывающих предприятий. Почему же банк, несмотря на рискованность этой сферы, все же обратил свой взор на нее Повторюсь еще раз, что основная бизнес-цель нашего банка – МСБ, нуждающийся в содействии и со стороны государства, поскольку потенциал развития этой сферы очень большой. Мое личное мнение в том, что сейчас усилия должны быть направлены на развитие аграрного сектора, поскольку сегодня дорожают продовольственные товары и дефицит может возникнуть именно в этой группе. И потом, сколько бы не производилось продовольственных товаров, спрос на них всегда будет выше, что говорит о наличии большого потенциала. Армения – аграрная страна. Лично я знаю такие отечественные консервные заводы, продукция которых уже авансом закуплена за рубеж, даже на два года вперед. Это вполне объяснимо, поскольку произведенный экологический чистый продукт пользовался более высоким спросом. Да мы понимаем, что вложения в аграрную сферу несут риски, но для этого и необходимо содействие государства. Это активизирует рынок, создаст новые рабочие места, и в конечном итоге посодействует развитию экономику. Ведь крупный бизнес по сути и не берет кредитов из банков, ипотека связана с доходами населения и без того сократившимися. Так кого же кредитовать Вот и остаются МСБ и аграрный сектор. Кстати итоговые показатели 2010 года по отраслевой разбивке кредитных портфелей банков говорят о том, что в МСБ накопилась просрочка, и это при том, что в этой сфере размещались средства, полученные банками в рамках международных программ, в том числе ресурсы за счет кредита от ВБ и российского стабкредита. Если же учесть среднесрочность этих кредитов и продолжающиеся кризисные явления, то можно ожидать углубления этой просрочки. Что Вы скажете по этому поводу Да мы это видим, но если не МСБ и не аграрный сектор, то кого же кредитовать Да сельское хозяйство, из-за климатических “сюрпризов”, рискованная сфера для кредитования, но развивать то его надо. В качестве альтернативного решения, я например, считаю, что можно создать сельскохозяйственные кооперативы, где будет соответствующая сельхозтехника, которой смогут воспользоваться фермеры для развития своего аграрного бизнеса. Тем более, что арендовать сегодня эту технику очень накладно из-за дороговизны топлива. И потом кредиты этой сфере должны предоставляться по низким ставкам, что возможно при субсидировании со стороны государства. Кроме того, должны быть предусмотрены какие-то льготы или отсрочка по платежам при пользовании водой для орошения угодий, по платежам за электроэнергию, используемую для тепличных или других хозяйств. Могу предложить еще один вариант кредитования фермеров на приемлемых для них условиях и без рисков для банка-кредитора, подразумевающий кредитование банками фермеров под залог земельных угодий, но для этого необходимо иметь гарантию правительства на выкуп этих земель по их кадастровой стоимости. Это в свою очередь даст возможность банкам кредитовать фермеров по низким процентным ставкам. Причем, банки, имея гарантированный залог, смогут кредитовать фермеров-заемщиков по более низким ставкам, нежели при варианте правительственного субсидирования ставок по сельхозкредитам. Если банки при кредитовании сельского хозяйства будут гарантированы со стороны государства, то уверяю вас, они существенно активизируют свою работу в этом направлении. Как обстоят дела с правовым полем Правовое поле однозначно нужно совершенствовать, чтобы банки не сталкивались с неопределенностью при решении вопроса с заемщиком-должником. Закон должен быть четким, а сегодняшние лазейки в этом законе создают для банков карусель, из которой никому еще не удавалось выйти без потерь, будь то материальных, моральных временных и т.д. Каждый из банков с этим постоянно сталкивается, и потому требования к заемщикам выставляются весьма жесткие. Если для банков есть жесткое нормативное поле, то почему бы не установить четкие правила и для заемщиков. Что скажете о той практике среди некоторых, как правило, крупных банков, не плохо работающих на ломбардных кредитах, согласно закону больших цифр «Банк Прометей» не из их числа, хотя я с пониманием отношусь к данной работе. Да, они ведут агрессивную политику, начиная с привлечения клиентов по очень высоким ставкам и заканчивая большим объемом ломбардных кредитов. Эти банки, по моему мнению, желают занять главенствующую позицию в банковской системе, и может быть их подобное ведение бизнеса оправдано большой маржей, а значит и большой прибылью от таких операций. Это простая арифметика: скажем, ломбардные кредиты выдаются по ставке 24, и если даже потери составят 5-6, то оставшиеся 18 уже неплохой “навар”. Я лично считаю, что каждый банк должен иметь свою нишу на рынке, в соответствии с чем и соизмерять свои действия. Агрессивная политика некоторых банков ведет к глобализации, против которой я всегда выступал. В частности, я имею ввиду то, что подобные действия единичных крупных банков может привести к тому, что со временем у них появится желание поглощения других банков, а это в конечном итоге может привести к сокращению числа банков в Армении с сегодняшних 21 до 8-6, из коих половина и будут эти агрессивные банки. Такая тенденция сегодня уже наблюдается, но насколько она оправдана - это большой вопрос.

Карина Меликян