Вторник, 19 Июля 2011 12:06
ACRA: Со скорингом - к охвату новых сегментов рынка
АрмИнфо. Интервью исполнительного директора кредитного бюро ACRA Артака Арзояна корреспонденту АрмИнфо.
Г-н Арзоян, в текущем году ACRA наконец внедрил скоринговую систему опросов, над которым работал около трех лет. Какова ее характеристика? Насколько оправдывает система в сегодняшних экономических условиях Армении?
Скоринговая система довольно эффективно действует с апреля, на первых порах она работала в тестовом режиме, предоставляя информацию банкам и кредитным компаниям на бесплатной основе. Идет процесс осваивания скоринговой информации со стороны банков и кредитных организации. С технических позиций работу скоринговой системы можно считать состоявшейся, поскольку как банки, так и кредитные компании осознают важность этого механизма для объективной оценки.
На сегодня мы предоставляем два основных вида скоринга - описывающий и прогнозирующий. Первый вид скоринга в цифровом выражении дает состояние кредитной истории, а второй содержит больше потенциальной информации о перспективах. В обоих случаях максимально положительное состояние одной кредитной истории оценивается в 850 скоров, а минимальное - в 400, причем наибольшее число историй в Армении сосредоточено в пределах 700-750 скоров. Это свидетельствует о сравнительно хорошем качестве кредитного портфеля в финансово-банковской системе. В этом ключе можно утверждать о наблюдающихся положительных макроэкономических тенденциях, которые активизируют кредитный рынок страны, находящийся в посткризисный период на начальной стадии роста. Причем по запросам мы видим, что с новым размахом начинается активизация в сегменте потребительского кредитования. На мой взгляд, далее лагом пойдет рост ипотечного кредитования.
Как Вы оцениваете нынешнюю степень управления рисками на рынке потребительского кредитования?
Банки и кредитные компании обновили свои подходы по оценке рисков, которые дают возможность точнее оценивать возможные риски по потребительскому кредитованию. Это наглядно можно проследить даже на таком кредитном продукте, как овердрафт, в рамках которого банки уже выдают кредиты в размере трех - , а в некоторых случаях и четырехкратной зарплаты заемщика.
Примечательно, что наряду с активизацией потребкредитования, увеличился также средний размер одного потребительского кредита. В частности, в 2011 году по сравнению с 2010 годом этот показатель возрос на 20%. Понято, что рост размера одного кредита можно связать с инфляцией на потребительском рынке. Но основная причина заключается в том, что банки стали постепенно отходить от ярко выраженной в период кризиса сдержанности в политике кредитования к более либеральному подходу, смело опираясь на новые механизмы по управлению рисками.
Г-н Арзоян, какова степень покрытия кредитного рынка в Армении по данным ACRA, и сколько кредитов приходится на долю одного заемщика?
Уровень кредитного проникновения в Армении довольно высокий с точки зрения количества кредитов: кредитными услугами пользуется порядка 44% населения. Речь идет, конечно, о потребительских кредитах со всеми разновидностями. Это, на мой взгляд, хороший показатель даже в том случае, если он сохранится на этом уровне в краткосрочной перспективе. При этом на одного заемщика приходится 2-3 кредита в среднем.
Г-н Арзоян, в мировом масштабе скоринговыми услугами пользуются не только финансово-кредитные компании и физические лица, но также предприятия разных отраслей. Какова ситуация в Армении?
По сути, первыми и главными потребителями кредитных историй и скоринга являются банки и кредитные компании. Однако с внедрением скоринговой услуги мы стали получать предложения о сотрудничестве от компаний, представляющих разные сфер экономики. Согласно законодательству, ACRA вполне нормально может работать с этими компаниями, предоставляя им порядок скора любого заемщика без его предварительного согласия. В связи с этим, мы уже рассматриваем возможности формирования культуры использования данных со стороны новых компаний. Это могут быть компании связи, торговли. Данные скоринга могут стать серьезным стимулом для освобождения этих компаний от дополнительных транзакционных расходов при заключении сделок с физическими лицами. На сегодня могу с точностью сказать, что конкретные шаги по расширению рынка и охвату новых сегментов входят в наши планы на 2012 год.
Хотелось бы отметить, что в настоящий момент каждый заемщик-физлицо может получить данные о состоянии своего скоринга посредством недавно внедренного он-лайн запроса. Для этого необходимо предварительно получить в нашем офисе логин и пароль, а далее, осуществив выплату с использованием виртуальной карты или карт ArCa и MasterCard, в любой момент узнать состояние своей кредитной истории и скоринга. Мы также хотим несколько упросить этот процесс. В частности, в наших планах решить с процессинговым центром ArCa некоторые технические задачи, после которого клиенту не придется предварительно приходить в офис для логина и пароля и он сможет получить скор в режиме он-лайн по принципу электронной торговли и с учетом идентификации данных паспорта.
Спектр скоринговых оценок в разных странах включает в себя такие отдельные продукты, как оценка платежеспособности заемщика, например, по линии коммунальных выплат. В Армении же все основные характеристики заемщиков дает только ваше бюро. Не тяжело ли ACRA одному развивать рынок? Каково Ваше мнение насчет создания в Армении отдельных специализированных бюро?
В этом вопросе важны масштабы территории и численность населения страны. Исходя из этого, считаю, что в Армении пока достаточно и одного кредитного бюро. Что касается видов скоринга, то у нас на сегодня довольно широкий спектр услуг: есть отдельные скоры по линии пластиковых карт, ипотечного кредитования и других потребительских кредитов. Такие же скоры мы намерены разработать по коммунальным платежам в 2012 году, а вскоре ожидаем начать сбор полной информации от соответствующих структур. В этом плане важной поддержкой для кредитного бюро стала стимулирующая политика правительства, которая дала нам возможность начать активные переговоры со структурами, работающими в сфере телекоммуникаций и ЖКХ. На сегодня при оценке кредитной истории и формирования скора мы используем не только информацию, полученную от банков и кредитных компаний, но также от таких компаний, как "АрмРосгазпром", "Армводоканал" и "Ереван джур". На днях завершим переговоры о сотрудничестве также с компанией ArmenTel, а далее предусмотрены переговоры с VivaCell-MTS и Orange Armenia. Сбор информации от этих операторов позволит создать новые виды продуктов. Как видите, мы динамично развиваем спектр своих услуг и к середине 2012 года у нас будет полностью соответствующий современным требованиям индустрии.
Какие инвестиции намерено направить кредитное бюро ACRA на свое дальнейшее развитие?
Нынешние активные темпы оборота кредитной информации предполагают также возможности по осуществлению новых вложений в разработку соответствующих современным требованиям продуктов. Кроме того, мы уже перешли на стадию самоокупаемости благодаря ежегодной прибыли, которая по итогам текущего года ожидается в размере 70-80 млн драмов, тогда как в 2010 году она составила порядка 50.6 млн драмов. Потому в 2012 году мы готовимся осуществить серьезные инвестиции для усиления технологической базы и платформы, ведь развитие нашей деятельности основано на наличии серьезной платформы, защищенной, оперативной и удовлетворяющей требования банков и кредитных компаний.
Спасибо.
Беседовала Лилит Асланян
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Из маленькой Армении в мир глобального страхования
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны