Понедельник, 10 Июня 2013 17:14
Вице-спикер НС РА: Банки созданы для людей или наоборот?
АрмИнфо. Имея дело с банками Армении, у клиентов создается впечатление, что люди созданы для банков, а не наоборот, как это принято. Такое мнение выразила 10 июня вице-спикер НС РА Гермине Нагдалян в ходе дебатов вокруг представленной ЦБ РА денежно-кредитной политики на 2013 год.
"Не видите ли необходимости пересмотра закона "О банках и банковской деятельности" или "О Центральном Банке", поскольку с развитием банковской системы Армении все больше создается такое впечатление, что люди должны подлаживаться под банки, тогда как в общепринятой практике банки создавались для удовлетворения финансовых потребностей людей", - заметила вице-спикер, задавая вопрос председателю ЦБ РА А.Джавадяну по поводу высоких штрафов при досрочном погашении кредита. В частности, она, говоря об ипотечных кредитах, подчеркнула, что во-первых, перед заемщиком ставятся очень жесткие условия при выдаче кредита (ред. АрмИнфо: высокая предоплата, жесткие требования о доходах, иногда и дополнительное залоговое обеспечение), а во-вторых, при досрочном погашении заемщиком своего ипотечного кредита, с него банк взимает огромные штрафы.
На это А.Джавадян ответил: "Когда заемщику выдается долгосрочный кредит, в данном случае речь идет об ипотеке, и он пытается погасить его досрочно, то, например, во многих странах это запрещается, а в иных странах он платит огромные штрафы, которые, замечу, сильно уступают нашим. В основном, причина этого кроется в том, что банк, предоставляя долгосрочный кредит, в соответствии с данным сроком погашения распределяет свой кредитный портфель, соизмеряя его со сроками привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность фондирования размещенных ссуд. В случае же досрочного погашения банк, кроме того, что сталкивается с риском размещения, встает перед дилеммой пересмотра GAP, недополучает запланированные суммы (по процентным выплатам) и из-за этого теряет часть прибыли". В качестве примера он пояснил: "Банк привлекает от международного института долгосрочный кредит по определенной процентной ставке, и размещает его посредством ипотечного кредита на аналогичный период и предположим под 12%. Через пару месяцев, а значит досрочно, заемщик возвращает кредит, в то время как у него с банком долгосрочный контракт. Именно в этом случае банк сталкивается с риском размещения, во избежание и покрытие которого и взимается дополнительный штраф. Банк же, в конце концов, является "спекулятивным" учреждением".
Отметим, что согласно международной практике, кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки. Выдавая кредит на определенное количество лет, банк рассчитывает получать каждый год определенный доход. Соответственно, при досрочном погашении банк недополучает запланированные суммы. Банк несет операционные расходы (фронт-офис, реклама), и эти деньги он потратил уже сейчас, а доходы предстоит получать в течение 20 лет. Чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньшую сумму процентов заплатит банку, значит, кредитная организация потеряет часть прибыли. Конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, но они вводят гибкую систему регулирования возврата средств - это и длительные моратории, и ограничение на минимальный размер досрочного взноса (чем больше пороговая сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета, ведь еще нужно внести обязательный платеж), что в Армении банки не практикуют. Так заемщику все труднее опережать график, а банк получает возможность компенсировать свои потери за счет нетерпеливых клиентов. В армянских банках не допускается досрочное погашение кредитов без штрафов как с программой "плавающей" ставки (более рискованной для заемщика), так и при фиксированной ставке.
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны