Вторник, 8 Октября 2013 17:33
ACRA Credit Bureau: Армяне становятся исправными заемщиками
АрмИнфо. Мы не часто заботимся о том, какая у нас сложилась кредитная история, вместо этого довольно часто, в силу определенных обстоятельств, мы обращаемся в банк за кредитом – первым, вторым, некоторые из нас третьим, еще какая-то часть четвертым и даже пятым. Отказ кредитного специалиста мы всегда воспринимаем в штыки – для нас это психологическая травма. Только предупредить данную ситуацию также легко, как и дойти до нее. О различных методах проверки кредитной биографии, и о планах Бюро в интервью АрмИнфо рассказывает исполнительный директор “Кредитного Бюро АКРА” Арам Закарян.
Еще в начале 2013-го Бюро запустило услугу sms-информирования клиентов, которая позволяет за считанные секунды проверить кредитную биографию. Пользуется ли эта услуга популярностью среди заемщиков? Напомните, пожалуйста, нашим читателям как ею пользоваться.
Все очень просто, а главное недорого (100 драмов РА) – первым делом необходимо зарегистрироваться на официальном сайте Бюро - www.acra.am, получить идентификационный номер (PIN-код), а затем отправить его (в виде sms) на короткий номер 5150. Через считанные секунды заемщик получает свою кредитную историю, которая включает информацию о действующих и уже погашенных кредитах, а также о просроченных платежах и остатке от долга по его кредиту или кредитам, если их несколько. Стоит данная услуга 100 драмов. Как видите, мы максимально расширили возможности доступа клиентов к получению своей финансовой “биографии”.
Услуга популярна среди заемщиков?
Число пользователей продолжительно растет. Чтобы не быть голословным, отмечу, что ежемесячно Бюро кредитных историй через услугу sms-информирования удовлетворяет порядка 100 запросов. С начала года число таких запросов возросло примерно на 150%.
Sms-информирование, по-видимому, самый “легкий” продукт Бюро, но немало у вас и комплексных продуктов, включающих широкий перечень информации…
В общей сложности ACRA предлагает 5 видов кредитных отчетов для физических лиц и 4 вида - для юридических лиц. Все эти отчеты в свою очередь разделяются на три основные группы - отчеты по потребительскому кредитованию – соответственно для физических лиц, коммерческому – только для юридических лиц и кредитный отчет ACRA score, то есть так называемый кредитный скоринг, который является цифровой оценкой кредитоспособности заемщика. Теперь в зависимости от объема запрашиваемой информации и от методов ее получения – через Интернет, либо путем личного посещения Бюро, стоимость кредитных отчетов (за исключением кредитного скоринга) колеблется от 360 драмов до 7200 драмов.
Отмечу, что полный кредитный отчет Бюро включает комплексную информацию о заемщике, информацию о его коммунальных платежах, платежах мобильной связи, а также информацию из государственных источников, в частности Минсоцтруда о возможных задержках или просроченной задолженности по выплате заработных плат, полиции - о штрафах и многое другое.
Какие виды скоринга практикует Бюро?
Бюро кредитных историй практикует пять разновидностей кредитного скоринга, из них два являются базовыми моделями – это “описательный” и “поведенческий” модели скоринга. Три других являются специализированными – ипотечный, авто и карточный скоринг.
Интересно узнать каков средний кредитный балл армянского заемщика. Как этот балл менялся на протяжении последних 3 лет, и каков прогноз для наших заемщиков на будущее?
Общий кредитный балл армянского заемщика в рамках описательного скоринга в настоящий момент выше среднего и находится на уровне 750-и баллов. Напомню, что кредитный скоринг ACRA принимает значения от 400 (минимальный балл) до 850 баллов (максимальный балл). Двумя годами ранее кредитный балл армянского заемщика составлял 730 баллов. Между тем в рамках “поведенческого” скоринга ACRA армянскому заемщику присвоен меньший балл – на уровне 615-и.
Какая информация о заемщике является основной при расчете обеих показателей?
При расчете “описательного” скора, за основу берутся сразу несколько составляющих. При этом в большей степени (на 83%) учитывается история погашений заемщика. В гораздо меньшей степени учитываются кредитная нагрузка заемщика (на 8%), продолжительность его кредитной истории (на 5%), вид кредита (на 3%) и то обстоятельство обращался ли заемщик за новым кредитом (на 1%). При расчете “поведенческого” скора, долевое распределение вышеперечисленных факторов несколько отличается, но и здесь наибольшее влияние имеет история погашений (влияет на 43%). Продолжительность кредитной истории по степени воздействия (на 25%) занимает второе место. Вид кредита учитывается при расчете “поведенческого” скора на 16%, кредитная нагрузка – на 15%, а обращение за новым кредитом на 1%.
Бюро рассчитывает и долговую нагрузку граждан. Каков уровень закредитованности нашего заемщика?
Сумма долга в расчете на одного заемщика - физического лица или так называемая долговая нагрузка в Армении составляет по итогам сентября 2013 года порядка 1.3 млн. драмов. К показателю годовой давности данный показатель возрос на 2%, а в течение 3 последних лет – на 30%.
Сколько кредитов сегодня обслуживает один заемщик в Армении?
В среднем один армянский заемщик - физическое лицо обслуживает сегодня 2 кредита. Для сравнения отмечу, что еще в 2010 году данный показатель составлял 1.5 кредитов.
Какой сегмент кредитования, согласно данным Бюро, растет сегодня более динамичными темпами?
Мы таким анализом пока не занимаемся. Такого рода данные предоставляет Центральный Банк Армении. Наша задача состоит в том, чтобы собрать информацию, обобщить ее, а затем в виде готовых отчетов предоставлять потребителям для оценки тех или иных рисков. Тем не менее, с начала 2014 года мы планируем заняться также статистической деятельностью, в частности начать предоставлять также статданные по кредитам – с их разбивкой по видам, регионам, по возрастным группам, половому признаку. Вся необходимая база для этого у Бюро уже есть.
Бюро ранее планировало начать сотрудничество и со страховыми компаниями…
Мы уже работаем с ними. В настоящий момент у нас уже разработаны единые формы договоров со страховыми компаниями. Думаю, с начала 2014 года мы начнем собирать и распространять информацию и об армянских страхователях.
Что еще нового заемщикам следует ожидать от Бюро в 2014 году?
В следующем году мы планируем расширить спектр услуг физическим лицам. Уже сейчас заемщик, оказавшись в своем личном кабинете на сайте Бюро, может получить довольно большой объем информации о своих кредитах. Вскоре профиль заемщика станет гораздо более информативным и будет включать также статистические и аналитические данные.
Спасибо за интервью!
Беседу вела Элита Бабаян
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Из маленькой Армении в мир глобального страхования
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны