Армения переходит ко второму этапу реформ по ОСАГО

АрмИнфо. Прошло 5 лет после внедрения в Армении обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). За эти годы страховая система страны существенно преобразилась, стала финансово устойчивой и более востребованной. С ОСАГО сталкивается большое число граждан, и поэтому как любая динамичная система, затрагивающая интересы населения, по прошествии первого важного этапа своего становления, нуждается со временем в совершенствовании. О том, какова общая концепция дальнейшего реформирования страхового сегмента автогражданской ответственности и какие еще конкретные шаги будут сделаны в этом направлении корреспондент АрмИнфо попросил рассказать исполнительного директора Бюро автостраховщиков Армении Ваана Аветисяна. 

Недавнее решение Центрального Банка, как финансового мегарегулятора  для многих водителей стало приятным сюрпризом. Теперь в случае ДТП с незначительным ущербом, не превышающем 50 тыс. драмов, водителям больше не придется стоять часами на улице и ждать приезда страхового офицера и дорожной полиции. Участникам аварии достаточно самим зарегистрировать факт повреждений по утвержденной правительством упрощенной форме декларации и обратиться к страховщикам за возмещением. Процедура существенно облегчается. Связано ли это решение лишь с необходимостью ликвидации пробок на дорогах или оно выступает первым шагом в совершенствовании целого комплекса услуг по ОСАГО?  

Концептуально, этим первым решением мы выходим на ряд задач, которые надо решать, не откладывая в долгий ящик. Ведь система ОСАГО уже функционирует 5 лет и это достаточный срок для того, чтобы оценить эффективность процессов и процедур, связанных с ее реализацией. Надо убрать те процедурные моменты, которые фактически себя не оправдали, которые осложняют ее нормальное функционирование, делают систему тяжелой и затратной. Опыт первых пять лет функционирования ОСАГО поставил перед нами ряд задач, направленных на ее оптимизацию. Когда система внедрялась, уже тогда мы понимали, что речь идет о первом этапе, что со временем ее надо будет совершенствовать, имея уже перед собой статистический ряд, определенный практический опыт, зная сильные и слабые стороны ее функционирования. Ведь в основу первого этапа ставилась задача успешного внедрения и устойчивого функционирования ОСАГО, тогда было еще преждевременно думать о тех или иных параметрах, частностях, которые создавали какие-то неудобства населению, страхователям, а также самим страховщикам. Теперь же мы готовы к тому, чтобы сделать систему комфортной для всех тех, кто в нее вовлечен. Чтобы люди, с одной стороны, не теряли много времени, не стояли бы в пробках, не сталкивались бы лицом к лицу со страховщиками, в работе которых могут быть и субъективные неприятные моменты, а сами страховщики получили бы возможность максимально облегчить и оптимизировать свою работу и, в первую очередь, свои расходы. 

Я с Вами совершенно согласен и в том ключе, что многие автовладельцы неудовлетворены нынешними процедурами ОСАГО. Не всегда верно определяется виновность водителей, не всегда справедливо оценивается нанесенный ущерб при ДТП. Об этом говорит и скопившаяся статистика у финомбудсмена, где львиная доля жалоб приходится на страховые компании в рамках решений по ОСАГО.

Совершенно верно. И вот на новом этапе регулирования рынка нам и придется все это совершенствовать, облегчая процессы и процедуры. Перед нами стоят три основные задачи, которые надо решать. Первое – вопрос приобретения договоров, полисов ОСАГО. Он лишь на первый взгляд не сложный, но на самом деле он нуждается в серьезном пересмотре. Полисы должны быть четкими, ясными, простыми для людей, в ходе их приобретения не должно быть дискриминации, должны соблюдаться принципы свободной конкуренции. Так, не редко в выдаче полисов иногда отказывают таксистам, как рискованной категории водителей, а иногда агенты по сути их продают с дисконтом, хотя закон этого не позволяет. Мы намерены внедрить систему заключения договоров по ОСАГО в он-лайн режиме. Причем, сделать продажу электронных полисов ОСАГО обязательным условием для всех работающих на рынке страховых компаний. Думаю, что к концу года автовладельцы смогут уже заключать договор ОСАГО через интернет с любой страховой компанией. Отпадет необходимость общения со страховой компании и со страховыми агентами, отпадет не соответствующая закону процедура предоставления бонусов. Полисы будут более упрощенными, четкими и будут максимально стандартизированными.

Тогда, возможно, отпадет необходимость в столь разветвленной агентсткой сети и страховые компании существенно сэкономят на издержках?

В результате повысится качество агентской сети, возрастет технологический уровень продаж полисов. Агентская сеть будет перенаправлена на более специфическую профессиональную работу по продвижению и продаже всего широкого спектра страховых услуг. Это будут высокопрофессиональные страховые агенты, возрастет общий квалификационный уровень страховой инфраструктуры. Платежи по покупке полисов ОСАГО можно будет осуществлять через сайты самих страховых компаний, платежные системы и терминалы. В рамках усовершенствования договоров по ОСАГО, мы усовершенствуем и ценовую сетку, в зависимости от рисков. Нижняя цена, как и прежде будет обеспечивать справедливую конкуренцию, а верхняя цена, в зависимости от страховой истории автовладельца, будет ограничена, чтобы не было необоснованно высоких цен.

Это на самом деле проблема, особенно для таксистов, которые считаются самой рискованной категорией водителей.

В этом плане мы планируем снять требование с владельцев автотранспортных средств по регистрации своих водителей и имена водителей не будут более фигурировать в страховых полисах. Собственники автотранспортных средств будут сами решать, кому выдавать свои автомашины. То есть, мы будем иметь дело только с собственниками машин. До этого мы вмешивались во внутреннюю кухню собственников, заставляя их регистрировать водителей. На первом этапе внедрения ОСАГО такой жесткий подход был оправдан, сегодня необходимость в нем отпала. Сегодня мы владеем страховой историей собственников и мы даем им право свободно управлять своими рисками. Теперь финансовая ответственность возлагается полностью на собственника, то есть мы со смешанной системы водителей «бонус - малус» переходим к системе «бонус - малус» страхователей. Что это дает людям? Люди могут передавать право на вождение автотранспорта третьему лицу и более не надо предупреждать страховые компании об этом и вносить соответствующие изменения в договорах. Собственники автомобилей самостоятельно несут ответственность перед системой «бонус - малус» и вся страховая история записывается на собственника. Этим мы либерализируем рынок, снижаем затраты. Но при этом система продолжит регистрировать историю страховых случаев самих водителей, чтобы собственники, нанимающие на работу водителей, знали, насколько они те или иные водители дисциплинированы. Эти данные будут служить и делу повышения уровня безопасности на дорогах, так как никому из профессиональных водителей не захочется попадать в категорию высокого риска.

Следующая группа задач касается регистрации страховых случаев и урегулирования процессов и процедур, связанных с этим. В их числе как раз недавнее решение Бюро по поводу облегченной процедуры урегулирования страховых случаев, размер ущерба при которых не превышает 50 тыс. драмов. Данное решение вступает в силу с 4 марта 2016 года. Но вопрос тут не только в снижении количества пробок на дорогах, хотя это очень важно, но и в том, что мы меняем сам подход к делу. Так, сегодня, в результате ДТП в процесс вмешиваются фактически три стороны – дорожная полиция и две страховые компании. Мы намерены совместно с дорожной полицией в течении текущего года осуществить изменения, в результате которых, не считая зафиксированных декларацией «упрощенных» случаев, все другие случаи имущественного ущерба будут регистрироваться исключительно со стороны дорожных полицейских. Полиция проведет сбор всех необходимых исходных данных с места происшествия, а уже на основе этих собранных данных страховые компании и их эксперты будет давать заключения. В этом направлении дорожная полиция не будет осуществлять следственных действий и вести административные наказания. В настоящее время Полиция уже подготовила те изменения в законодательство, которые должны быть приняты для реализации проекта. Тем самым дорожная полиция получит возможность быстро регистрировать ДТП и убирать с места происшествия автомобили, создающие пробки.

Административное наказание со стороны дорожной полиции может быть начато в том случае, если водитель, по чьей вине произошло ДТП, оказался пьян или у него нет прав на вождение автомобилем. Это возможно также при наличии прямых официально зафиксированных спецсредствами фактов нарушения правил дорожного движения. Так что, вопрос виновности и оценочная экспертиза в случае имущественных ущербов планируется осуществлять на страховом рынке. 

А как в таком случе избегать коррупционных рисков?

Возможность коррупционных действий возникает или увеличивается, если весь процесс, в частности, сбор исходных данных, экспертиза и компенсации будет централизован в одном органе. Мы же говорим о том, что регистрацию ДТП проводит дорожная полиция, будучи единственным органом по управлению дорожным движением, экспертизу - лицензированные специалисты-оценщики, а компенсацию – страховые компании. То есть, этот процесс разделен на три этапа. Риски кончено есть, но мы их стараемся максимально снизить именно тем, что за каждый процесс будет отвечать определенный орган. Почему сегодня пробки, почему затягивается оценка и возмещение? Потому что стороны, фактически, обвиняют друг друга в нерасторопности, в затягивании процедур. Теперь каждая из сторон может максимально автоматизировать свою часть процесса, сделав его более эффективным.

И еще одно нововведение. Мы предлагаем всем сторонам ОСАГО перейти к методу общения по электронной почте. При приобретении полиса ОСАГО наличие адреса электронной почты станет обязательным условием с 4 марта 2016 года. Все документы и извещения тогда будут пересылаться по электронной почте, что существенно сократит и облегчит коммуникации между сторонами. Конечно мы понимаем, что будут и недовольные этим нововедением, особенно те, кто не пользуется компьютером, но они должны понимать, что технолгии двигаются вперед и не оставляют нам шанса упорядочить работу без их применения. И Бюро и страховые компании готовы на безвозмездной основе помочь этим людям овладеть необходимыми элементарными техническими навыками.

Давайте поговорим о внедрении, так называемого, прямого регулирования в сфере ОСАГО. О необходимости этого задумываются и в других странах, где ОСАГО уже внедрено. В чем особенность этой системы?

Мы также планируем в текущем году вести в обращение проект системы прямого регулирования в сфере ОСАГО. Ведь как сегодня клиенты выбирают компании? Ты выбираешь компанию Х, а когда наступает страховой случай, ты, как правило, имеешь дело с компанией Y, которая должна выплатить тебе компенсацию за ущерб. То есть, ты, фактически, выбрал одну компанию как клиент и хочешь иметь дело с этой компанией, а при страховом случае имеешь дело с другой. Одним словом, та компания, которая застраховала ответственность владельца, нанесшего тебе ущерб, особо и не заинтересована в предоставлении хорошего сервиса. И так как ты не ее клиент, она будет делать все возможное, чтоб сэкономить на возмещении. И как не регулируй эту область, а заинтересованности все равно не будет. Единственный выход – скрестить интересы двух страховщиков посредством внедрения системы прямого регулирования – то есть, с кем из страховых компаний клиент заключил договор, от нее и получает возмещение. А компании уже сами будут производить между собой расчеты через автоматическую систему клиринга. Тогда появится более высокая обьективная мотивация к справедливому возмещению и интерес сохранить лояльного клиента. Компании будут заинтересованы в более высокой степени обслуживания своих клиентов. В результате запланированных изменений в текущем году намечается, что вместо 20-90 дней на возмещение, мы получим 4-10 дней для возмещения малых ущербов, и 1-30 дней - для крупных.

Все те проблемы, о которых Вы рассказали и для решения которых разработаны серьезные программы, на самом деле кореллируются со статистикой. А статистика последних 2 лет говорит о снижении уровня убыточности ОСАГО, идущего вногу со снижением объемов возмещений. А это, мягко говоря, не совсем положительная тенденция.

Все наши планы по реформированию системы, как Вы заметили, и направлены на то, чтобы система, с одной стороны, была комфортной для автовладельцев, а с другой – позволила бы страховым компаниям сэкономить на издержках и выделять больше ресурсов под страховые возмещения.  

Есть мнение, что страховые тарифы по ОСАГО высоки, о чем свидетельствует статистика по возмешениям, которая в последнее время составила 53%.

Не верно оценивать убыточность бизнеса в горизонте одного-двух лет. В течение 3-х лет с момента внедрения ОСАГО убыточность достигла уровня 77%. Также было много от запланированного затрат на создание инфраструктуры, агентской сети, на рекламу. Сегодня уровень убыточности снизился до 53%. В среднем за 5 лет он составил 64%. И теперь на следующем этапе развития этого бизнеса нам надо добиваться повышения качества услуг, в том числе с помощю системы прямых выплат по ущербу. Оптимизация процессов приведет к росту эффективности затрат. У нас почти 65% страхового рынка приходится на ОСАГО и, как следствие, основная инфраструктура рынка «завязана» на обслуживании системы ОСАГО. Со временем, когда будут внедрены другие виды обязательного страхования и параллельно будут развиваться добровольные его направления, произойдет диверсификация расходов страховщиков на разные инфраструктуры и как следствие, повысится эффективность страхового рынка вообще и сферы ОСАГО в частности.