Вторник, 12 Декабря 2023 16:18

АрмИнфо.Фонд гарантирования возмещения вкладов Армении был создан в 2005 году по инициативе Центробанка республики с целью укрепления доверия населения к армянским банкам и защиты интересов вкладчиков. Однако основы для задействования этой системы в качестве одного из важнейших компонентов, обеспечивающих стабильность и развитие финансовой системы страны, были заложены еще с 2003 года, путем проведения ряда законодательных изменений, в том числе принятия в 2004-м закона РА «О гарантировании возмещения по банковским вкладам физических лиц».

Как результат - все банковские вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей застрахованы. В случае неплатежеспособности банка, вкладчики гарантированно получают свои средства в установленном законом размере. «У нас строгий комплаенс, что обеспечивает комплексную безопасность и надежность банковской системы в интересах армянского вкладчика», - рассказала директор Фонда Эрмине Арутюнян в интервью АрмИнфо.

 

- Давайте напомним читателям, что из себя представляет система страхования вкладов?

 

- Система, в первую очередь, призвана быть дополнительной подушкой безопасности для вкладчиков армянских банков. Созданный в рамках системы Фонд, деятельность которого регулируется законом ''О гарантировании возмещения по банковским вкладам физических лиц”, является гарантом возмещения вкладов физлиц и индивидуальных предпринимателей. Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны быть членами Фонда и уплачивать взносы. Из этого фонда и выплачивается возмещение при наступлении случая возмещения.

 

- В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

 

- Случаем возмещения по гарантированным вкладам считается признание банка неплатежеспособным или банкротом. Постановление о неспособности банка возвратить вклады в сроки, установленные законом и договорами, выносится Советом Центрального банка в течение одной недели после выявления этого факта. При наступлении случая возмещения все вкладчики любого банка на территории РА, автоматически получают право на выплату гарантированного возмещения.

 

- Все ли вклады застрахованы?

 

- Система гарантирования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП) - граждан РА, и иностранцев.

 

Тут надо пояснить, что ггарантированным банковским вкладом считается банковский вклад, то есть обязательство банка перед физлицом, в драмах и иностранной валюте, внесенный вкладчиком в банк в размере 16 млн драмов (драмовые депозиты) и в размере 7 млн драмов - в иновалюте.

 

Таким образом возмещению подлежат:

 

- предоставленная банку вкладчиком или третьим лицом в пользу вкладчика либо имеющаяся в банке денежная сумма, подлежащая возврату и (или) выплате вкладчику;

- денежные средства вкладчика на открытом в банке расчетном, текущем, срочном, сберегательном или другом счете;

 

- денежные средства физлиц, привлеченные за счет выпуска банком именных ценных бумаг;

суммы процентов, начисленные на денежные средства;

 

- расчетные и депозитные счета ИП.

 

Также застрахованы деньги на счетах эскроу (специальный счет в банке, который открывается для расчетов между покупателем квартиры в строящемся доме и застройщиком – Ред.), если они открыты для расчетов по сделкам физлиц и ИП.

 

При этом гарантированным вкладом не считается банковский вклад, который принадлежит руководителю данного банка и (или) членам его семьи, или же который принадлежит лицу со значительным участием в данном банке и (или) членам его семьи. Возмещению не подлежат также депозиты, внесенные в данный банк с процентной ставкой, превышающей на момент внесения вклада процентную ставку аналогичных банковских вкладов, предусмотренных предложением данного банка о заключении публичного договора, не менее чем в 1,5 раза.

 

Под защиту Фонда гарантирования вкладов не подпадают металлические счета физических лиц; деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках и депозитные сертификаты.

 

- Сколько я получу, если открывала счета в разных отделениях одного банка?

 

- Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) будут просуммированы. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 16 млн драмов при драмовом вкладе или 7 млн. драмов - при иновалюте.

 

- Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит? Или же, если у меня был вклад в драмах и в евро. Как посчитают сумму выплаты?

 

- Если вкладчик имеет обязательство перед неплатежеспособным банком, то расчет суммы, подлежащей возмещению, производится на основе положительной разницы между банковским вкладом и обязательством. При этом вкладчик сохраняет право своего требования к неплатежеспособному банку в размере разницы между суммами банковского вклада и возмещенного гарантированного вклада.

 

При расчете суммы гарантированного вклада, подлежащего возмещению, в первую очередь рассчитываются вклады в драмах, а во вторую – вклады в иностранной валюте. Допустим у вас есть депозит в размере 5 млн драмов и $5 тыс. Тогда гарантированию подлежит банковский вклад в драмах полностью, а вклад в иновалюте – в размере разницы. То есть вам возместят 5 млн драмов плюс $2 тыс. Вклады в иностранных валютах пересчитают в драмы по официальному обменному курсу, установленному ЦБ на день наступления случая возмещения.

 

- Почему компенсируются 16 млн. драмов, а не 15 млн, или 17 млн. драмов?

 

- Перед Фондом есть обязательства о пересмотре суммы возмещения с учетом ряда критериев: в частности, ВВП на душу населения, процента покрываемости системой всех банковских вкладов (для драмовых вкладов показатель должен быть не ниже 95%) и доли гарантированных вкладов в совокупных банковских вкладах. В начале года Фонд представляет свои расчеты, сделанные на основе ряда критериев, на рассмотрение Совета ЦБ.

 

На момент создания Фонда гарантированному возмещению подлежали депозиты в размере 2 млн драмов и 1 млн - в иновалюте. Затем в 2010 году размер гарантированного вклада увеличивается вдвое: банковские вклады физических лиц в драмах возмещаются в размере 4 млн драмов, а в инвалюте – в размере 2 млн драмов. В 2015-2016 годах были установлены новые лимиты для гарантированных вкладов: 10 млн и 5 млн., соответственно. С 2021 года действуют лимиты в размере 16 млн и 7 млн, соответственно.

 

- А каков средний размер гарантированных депозитов в армянских банках?

 

- За последние 5 лет этот показатель не сильно изменился: 809 тыс. драмов в 2019 году, 811 тыс. в 2020-м, 902,3 тыс в 2021-м и 910 тыс. в 2022-м. За 3 квартал текущего года показатель составил 910,8 тыс драмов.

 

Для справки отмечу, что в банковской системе Армении около 42% банковских вкладов физических лиц составляют вклады в драмах РА, 58% - в иностранной валюте. По нашим оценкам, более 60% возмещаемых вкладов составляют драмовые вклады. Удельный вес вкладчиков с гарантированными вкладами, среди числа вкладчиков в банковской системе РА, в настоящее время составляет около 98%.
 

- Как быстро можно получить выплату?

 

- Центральный банк уведомляет Фонд о наступлении случая возмещения в течение рабочего дня, следующего за днем наступления случая. В течение максимум 10 рабочих дней вкладчик будет уведомлен через СМИ о наименовании банка или банков, производящих выплаты по гарантированным вкладам. Иногда выплаты могут быть производиться через обанкротившийся банк.

 

- Откуда берутся средства для возмещения? Мы же клиенты, когда открываем счет, никаких дополнительных денег не платим.

 

- Средства Фонда формируются из двух источников: это гарантийные квартальные взносы, которые уплачиваются в Фонд банками, действующими на территории РА, а также средства, полученные по итогам управления активами (инвестиционная деятельность Фонда на основе заданных Советом ЦБ ориентиров).

 

Для вкладов в национальной валюте размер суммы периодических гарантийных взносов составляет 0,05% среднедневного показателя банковских вкладов физических лиц за отчетный квартал. Для вкладов в иностранной валюте в Армении действует система дифференцированных ставок, размер которых зависит от максимальной величины процентных ставок привлеченных банком вкладов в иностранной валюте. Периодические взносы по вкладам в иностранной валюте составляют от 0,05% до 0,15% от среднедневного показателя банковских вкладов физических лиц в иностранной валюте.

 

- Может ли сложиться ситуация, что денег на возмещение не будет хватать?

 

- Нет. Такого быть не может. Законом определены инструменты, к которым можно прибегнуть, если, к примеру, на момент наступления случая возмещения нерезонно продавать свои средства, поскольку, скажем, ожидаются погашения. Тогда можно эти расходы покрыть привлечением займа, пойти на сделки репо или эмиссию ценных бумаг.

 

- Консолидированные Фондом средства инвестируются. Как в случае с управляющими пенсионными фондами средства инвестируются и в зависимости от коньюнктуры рынка может ли их доходность уйти в минус?

 

- Наш основной счет в Центробанке. Гарантийные взносы банков также поступают на этот счет и оттуда же осуществляется распределение. Не стоит беспокоиться, система управления рисками у нас на высшем уровне. Все это результат строго комплаенса. Законодательством Армении четко установлены допустимые инвестиционные инструменты и сроки осуществления инвестиционной политики. Деятельность Фонда под постоянным и бдительным контролем ЦБ. В этом ключе управление активами поставлено на крепкие рельсы: мы инвестируем и в Армении, и за границей, но большей частью внутри страны. Но для нас важным критерием является безопасность и низкий уровень рискованности вложений.

 

- Страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС) ведут работу по гармонизации всего законодательства. Каким должен быть итог работ?

 

- Экспертная группа по страхованию вкладов создана в 2019 году по решению консультативного комитета по финансовым рынкам ЕЭК. Основными целями работы группы являются анализ национального законодательства стран ЕАЭС, а также лучшей международной практики в сфере страхования вкладов, ликвидации, финансового оздоровления и банкротства банков, информационный обмен между страховщиками вкладов и центральными банками, подготовка предложений по гармонизации законодательства для рассмотрения консультативным комитетом по финансовым рынкам.

 

В рамках экспертной группы обсуждаются самые различные вопросы: начиная от субъектов и объектов регулирования сферы до поиска баланса предотвращения регуляторного арбитража. Вносятся рекомендации, к примеру, касательно уравнивания размера возмещения, гарантийного взноса, а также возможного расширения мандата уполномоченного ведомства.

 

К 2025 году государства–члены ЕАЭС намерены создать общий финансовый рынок, призванный преодолеть финансовый и ресурсный дефицит. Члены Союза хотят сформировать единые правила игры в страховом, банковском и биржевом секторах, поскольку не могут оставаться в стороне от масштабных глобальных изменений в сфере платежей и расчетов. К тому моменту намерены иметь более усовершенствованную систему страхования и возмещения вкладов.