Հինգշաբթի, 2 Սեպտեմբերի 2010 17:12
Շարժունակությունը շահագրգռվածությունը բարձրացնելու և հաջողության հասնելու գրավականն է:
ԱրմԻնֆո. Յունիբանկի Վարչության նախագահի տեղակալ Զաքար Բոյաջյանի և Վարչության նախագահի տեղակալ, կորպորատիվ բիզնեսրի տնօրեն Արա Ավագյանի հարցազրույցը ԱրմԻնֆո գործակալությանը:
Վերջերս Յունիբանկը հայտարարել էր մանրածախ վարկավորումն ավելի արագացված տեմպերով զարգացնելու մասին: Ի՞նչ ձևով դա կանդրադառնա բանկի վարկային պորտֆելի կորպորատիվ հատվածի վրա:
Ա,Ավագյան. Նոր ռազմավարությունը մշակելիս Յունիբանկն, առաջին հերթին, իր համար առաջնային խնդիր հռչակեց դիվերսիֆիկացված վարկային պորտֆելի և հաճախորդների լայն բազայի ապահովումը: Դա նշանակում է, որ չնայած մանրածախ վարկավորման արագ զարգացման առավելություններին, մենք շարունակում ենք ակտիվորեն աշխատել նաև կորպորատիվ հաճախորդների հետ: Այսինքն, Յունիբանկը, դիվերսիֆիկացնելով վարկային պորտֆելը, իր նախապատվությունները կտա մանրածախ վարկավորմանը և փոքր ու միջին բիզնեսին: ՓՄՁ վարկերի չափերը մեզ մոտ տատանվում են 1 հազ.դոլարից մինչև 1 մլն.դոլարի սահմաններում:
Հետաքրքրական է, որ Յունիբանկը, մասնաճյուղերի իր լայն ցանցի շնորհիվ (33 մասնաճյուղ) կարողացավ առավելագույնս օգտագործել բիզնես-վարկավորման ոլորտի ներուժը, Հայաստանի բոլոր մարզերում իր ներկայության շնորհիվ ձևավորելով խոշոր պորտֆել: Այսպես, ընթացիկ տարվա օգոստոսի 1-ի դրությամբ բիզնես-վարկերի բաժինը կազմել է վարկային ընդհանուր պորտֆելի 63% կամ 45 մլրդ.դրամը, որն ընդհանուր առմամբ կազմել է 71 մլրդ.դրամ (դրամային և դոլարային վարկերի հարաբերակցությունը կազմել է 46.5%-ը 53.5%-ին): Ընդ որում, ընթացիկ տարվա սկզբից միայն բիզնես-վարկերի պորտֆելն աճել է 6 մլրդ.դրամով:
Բիզնես-վարկերի փունջը նույնպես մեզ մոտ բավականին դիվերսիֆիկացված է, սակայն առյուծի բաժինը, համապատասխանաբար` 48% և 30%, կազմում են արդյունաբերության հատվածն ու առևտրի ոլորտը:
Զ.Բոյաջյան. Կուզենայի նշել, որ մենք, անկասկած, բանկային ծառայությունների մանրածախ շուկայում զգալի ռեսուրսների տեղաբաշխման, ինչպես նաև նոր և հետաքրքիր պրոդուկտների մշակման հաշվին, բանկի ընդհանուր վարկային պորտֆելում աստիճանաբար կավելացնենք սպառողական վարկերի բաժինը: Նման միտումները նկատվում են արդեն այսօր` միայն պլաստիկ քարտերով տրամադրված մեր վարկերի վարկային պորտֆելն օրական ավելանում է 10 մլն.դրամով:
Ինչո՞ւ վարկառուն, որին բիզնես-վարկն անհրաժեշտ է, ընտրում է հատկապես Յունիբանկը, և ի՞նչ պահանջներ են ներկայացվում Յունիբանկի կորպորատիվ հաճախորդ դառնալ ցանկացողներին:
Զ.Բոյաջյան. Ներկայումս բիզնես-վարկավորման մեր ծրագրերը շուկայում ունեն մեծ պահանջարկ, և պատահական չէ, որ արդյունաբերության վարկավորման ծավալներով Յունիբանկը Հայաստանում զբաղեցնում է առաջին տեղը: Հաճախորդին կարող են առաջարկվել համագործակցության զանազան տարբերակներ, ելնելով նրա բիզնեսի առանձնահատկություններից: Մենք փուլ առ փուլ մշակում ենք մասնագիտացված նոր վարկեր, որոնք հաճախորդների խմբերի նկատմամբ ունեն հստակ կողմնորոշում: Մեր գլխավոր նպատակն է հաճախորդին առաջարկել երկարաժամկետ համագործակցության վրա հիմնված բանկային համալիր ծառայություն: Դա հաճախորդին ձեռնտու է, քանի որ նման դեպքում նա կարող է օգտվել բանկի լոյալության ծրագրից, ստանալով համապատասխան արտոնություններ: Իսկ Յունիբանկի կորպորատիվ հաճախորդը դառնալու համար փոխառուն պետք է ունենա առնվազն 6 ամսվա գործող բիզնես և դրական վարկային պատմություն:
Որո՞նք են այսօր բանկի կորպորատիվ հաճախորդների ֆինանսավորման հիմնական աղբյուրները:
Զ.Բոյաջյան. Ներկայումս Յունիբանկը բիզնես-վարկեր է տրամադրում ֆիզիկական անձանցից ներգրաված միջոցների հաշվին (ժամկետային ավանդների գծով Յունիբանկը շարունակում է պահպանել առաջատարի իր դիրքերը ՀՀ բանկերի շրջանում), IFAD միջազգային ծրագրի շրջանակներում, ինչպես նաև ռուսական <Յունիաստրում Բանկի> 20 մլն. դոլարի վարկային գծի հաշվին, որն օգտագործում ենք, ելնելով շուկայում առկա հսկայական պահանջարկից: Այսպես, միայն երկրորդ եռամսյակում մենք հաստատել ենք 35 մլն.դոլարի կամ 12 մլրդ.դրամի վարկային հայտեր: Այսօր քննարկվում են նաև ֆինանսավորման աղբյուրների դիվերսիկացման հնարավորությունները, չնայած, մենք պատրաստ ենք բավարարել սեպտեմբերին վարկային պրոդուկտների նկատմամբ սպասվող մեծ պահանջարկը:
Ներկայումս նոր վարկային ռեսուրսների ներգրավման հարցով բանակցում ենք տարբեր միջազգային ֆինանսական ինստիտուտների հետ, և մինչև ընթացիկ տարվա ավարտը համապատասխան պայմանագրերը կստորագրվեն: Մասնավորապես, պայմանագրի ստորագրում է նախատեսվում հայ-գերմանական հիմնադրամի (GAF) հետ, որը Հայաստանում իրականացնում է KfW գերմանական բանկի վարկային ծրագրերը: Այդ պայմանագրով սպավող միջոցները կուղղվեն վերականգնվող էներգետիկայի և հիպոթեկային վարկավորման ոլորտներին: Բացի այդ, բանակցություններ են ընթանում նաև այլ ֆինանսական կառույցների հետ, որոնցից սպասվող միջոցները նախատեսում ենք ուղղել ՓՄՁ ոլորտին: Այսպիսով, մենք մտադիր ենք ֆիզիկական անձանցից որպես ավանդներ ներգրաված բոլոր միջոցները, ինչպես նաև բիզնես վարկերի ոլորտից ներգրավված ընթացիկ մարումները, քայլ առ քայլ ուղղել սպառողական վարկավորման պորտֆելի մեծացմանը: Ինչ վերաբերում է բիզնես-վարկերին, ապա այդ ոլորտի ներուժը կբավարարենք ֆինանսական նոր աղբյուրների հաշվին, ի դեմս միջազգային կառույցների: Ընդ որում, պայմանները, որոնց համաձայն այդ միջոցները կտեղաբաշխվեն շուկայում, զգալիորեն գրավիչ կլինեն վարկառուներին: Մենք նախատեսում ենք պայմանագրեր ստորագրել անմիջապես, բանկի և միջազգային կառույցների միջև, ինչն էապես կիջեցնի վարկերի տոկսադրույքները: Լրացուցիչ և համեմատաբար էժան վարկային ռեսուրսների ներգրավման շնորհիվ մենք կկարողանանք իջեցնել վարկերի տոկոսադրույքները, և, միևնույն ժամանակ, ստիպված չենք լինի իջեցնել նաև ավանդների տկոսադրույքները:
Ա.Ավագյան. Խոսելով տարբեր կառույցների միջոցների տեղաբաշխման մասին հարկ է նշել, որ Յունիբանկը վարկային ռեսուրսների տեղաբաշխման ծավալներով արժանիորեն դարձել է առաջատարը երկրի մյուս բանկերի շարքում, իսկ ռուսական ստաբիլիզացիոն վարկի շրջանակներում բանկն իրացրել է Հայաստանում այդ ծրագրով նախատեսված վարկերի 35%-ը:
Դուք նշեցիք, որ մտադիր եք մասնակցել KfW հիպոթեկային ծրագրին, որն իր էությամբ կդառնա հիպոթեկային շուկայում նախատեսվող լրացուցիչ 20 մլն.եվրո տեղաբաշխման ծրագրի երկրորդ փուլը: Յունիբանկը հանդիսանում է հիպոթեկային վարկավորման առաջատարներից մեկը: Ինչո՞վ է պայմանավորված այդ պայմանագրին մասնակցլու որոշումը:
Ա.Ավագյան. Դուք ճիշտ եք: Հիպոթեկային պորտֆելի ծավալներով, որն օգոստոսի 1-ի դրությամբ կազմել է 11.5 մլրդ.դրամ կամ 30.7 մլն.դոլար, Յունիբանկը հանդիսանում է Հայաստանի շուկայի առաջատարներից մեկը,: Դա բանկի արհեստավարժ մենեջմենտի նվաճումն է, որը տարիներ առաջ հիպոթեկային վարկեր սկսեց տրամադրել ոչ միայն Երևանում կամ հարակից շրջաններում, այլ Հայաստանի մնացած քաղաքներում: Ինչ վերաբերում է KfW ծրագրին մասնակցելու մասին որոշմանը, ապա այն պայմանավորված է ֆինանսավորման աղբյուրներն առավելագույն ձևով դիվերսիկացնելու նկատառումներով, չէ՞ որ վարկային պորտֆելը դա մի կենդանի օրգանիզմ է, որը մշտապես <սնվելու> և վարկային ծառայությունների փունջը նոր պրոդուկտներով համալրելու կարիք ունի, և, ինչու ոչ, ունի նաև արդեն <մահացող> պրոդուկտները վերացնելու կարիք, չէ՞ որ շարժունակությունը շահագրգռվածությունը բարձրացնելու և հաջողության հասնելու գրավականն է:
Ինչպե՞ս է Յունիբանկը կարգավորում կորպորատիվ և մանրածախ վարկերի ոլորտների ռիսկերը: Ինչպիսի՞ն են վարկային պորտֆելի ծավալների հետ կապված 2010 թվականի ակնկալիքները:
Զ.Բոյաջյան. Յունիբանկում բավականին արդյունավետ է գործում ռիսկերի կառավարման մեխանիզմը` ինչպես բիզնես-վարկերի, այնպես էլ մանրածախի գծով: Ինչպես հիշում եք, 2008 թվականի սկզբին Յունիբանկում ավարտվեց ABN ABRO <Բանկային ռիսկերի կառավարման գործընթացի բարելավումը> ծրագրի ներդրման գործընթացը, որը կարևորագույն քայլ հանսիսացավ բանկում ռիսկերի կառավարման միջազգային ստանդարտներին համապատասխան համակարգ ներդնելու ճանապարհին: Սակայն, ներկայումս մենք քննարկում ենք նաև ռիսկերի կառավարման մեկ այլ համակարգի մշակման հնարավորությունները, որը նախատեսված է հատկապես սպառողական շուկայի համար, մասնավորապես, պլաստիկ քարտերով վարկավորման համար, քանի որ այդ ոլորտում նույնպես բանկը պատրաստվում է առաջատար դիրքեր զբաղեցնել շուկայում: Տարեվերջին Յունիբանկի կողմից թողարկված պլաստիկ քարտերի քանակը կհասնի 100 հազարի:
Ա.Ավագյան. Իսկ ինչ վերաբերվում է վարկային պորտֆելի կանխատեսումներին, ապա առաջին հերթին, մենք մտադիր ենք հատուկ ուշադրություն դարձնել պորտֆելի բարձր որակի պահպանման վրա: Ընդհանուր առմամբ, հաշվի առնելով այն, որ վարկավորման, հատկապես սպառողական վարկավորման, ամենաակտիվ փուլն ընթանում է սեպտեմբերից դեկտեմբեր ընկած ժամանակահատվածում, ապա մենք նախատեսում ենք տրամադրել, առնվազն, ևս 25 մլրդ դրամի վարկեր, տարեվերջին վարկային պորտֆելը հասցնելով 90 մլրդ.դրամի:
Լիլիթ Ասլանյան
ԱՎԵԼԱՑՆԵԼ ՄԵԿՆԱԲԱՆՈՒԹՅՈՒՆ
Փորձագետ․ Հայաստանում էլեկտրաէներգիայի սակագների զսպումը կրում է խիստ ժամանակավոր բնույթ
Քաղաքագետ․ ԵԱՏՄ-ից Հայաստանի դուրս գալը կհանգեցնի նրա կախվածության ադրբեջանական և թուրքական շուկաներից
Արթուր Ավետիսյան․ Ապագա ԱԷԿ-ի մոդելի ընտրության շուրջ բոլոր մտորումները խոսակցություններից այն կողմ չեն գնա, քանի դեռ չկա ռազմավարական զարգացման տեսլական
ATI.SU․ Հայաստանում միջազգային բեռնափոխադրումների պահանջարկը 30%- ով աճել է
ՔՊ-ը Կենտրոնական բանկի խորհրդի անդամի պաշտոնի համար առաջադրել է Արմեն Քթոյանի թեկնածությունը
Հայաստանն ու Ֆրանսիան դիտարկում են տեխնոլոգիական ոլորտում համագործակցության ընդլայնման հեռանկարները