Среда, 15 Декабря 2010 12:22
Нельзя винить топор в том, что рубят лес
АрмИнфо. Введение ОСАГО стало одной из самых обсуждаемых тем в Армении. И понятно, ведь тема эта затрагивает не только экономические, но и социальные аспекты жизни страны. Она требует серьезных, глубоких обсуждений, размышлений, экономических подсчетов, определенной коллегиальности всех вовлеченных в данный процесс структур. О плюсах ОСАГО говорят много и долго, между тем о возможных рисках этого нововведения с их подробным разбором отмечают мимоходом.
В надежде на откровенный разговор по этой теме АрмИнфо попросило об интервью одного из начинателей страхового дела в независимой Армении, испольнительного директора страховой брокерской компании «Прайм Иншуранс Брокерс» Артавазда Яхшибекяна.
Страховому рынку независимой Армении, более или менее отрегулированному, уже полтора десятка лет. Что мы имеем сегодня?
Сегодня мы имеем девять страховых компаний, предлагающих широкий спектр страховых услуг и восемь компаний, готовых к обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Что Вы подразумеваете под словом «готовых»?
Необходимый професиональный уровень менеджмента страховых компаний, а также достаточный опыт и финансовые ресурсы для того, чтобы осуществлять страхование автогражданской ответственности. В целом, на мой взгляд, сегодня страховой рынок Армении по своему интеллектуальному потенциалу не уступает ни одной отрасли отечественной экономики.
Оппоненты утверждают, что у рынка нет адекватного опыта, чтобы заниматься ОСАГО, имея ввиду в первую очередь неразвитость инфраструктур, где и заложены риски.
Я согласен, что большинство рисков заложено в отсутствии необходимых инфраструктур. Что же касается отсутствия адекватного опыта, то он невозможен, потому что это первый опыт введения обязательного страхования в Армении. Однако, для того, чтобы заниматься им, достаточен более чем 10-летний опыт добровольного страхования автогражданской ответственности.
Обязательные виды страхования предполагают снятие дополнительного бремени с плеч государства, в нашем случае бремени связанного с необходимостью урегулирования последствий дорожно-транспортных происшествий. Перекладывание этих вопросов на страховщиков, однако, не означает, что они начнут заниматься организацией дорожного движения, регистрацией происшествий и определением виноватой стороны или другими процедурами, которые необходимы для регулирования уличного движения. Для того чтобы обеспечить результативность работы страховщиков требуется наличие инфраструктур и реально действующих механизмов, создание которых - прерогатива органов государственной власти.
Составляющей частью этих инфраструктур являются также сбытовые каналы страховщиков. В частности, речь идет об их агентских сетях. Как Вы оцениваете эффективность работы страховых агентов?
Страховые компании за короткий период попробовали обучить навыкам агента несколько тысяч наших граждан. Страховой агент должен выступать от имени конкретного страховщика. Между тем, наше нормативное поле позволяет сегодня выступать агентом одновременно нескольких компаний. И это одна из причин, из-за чего я не уверен, что все агенты, продающие сегодня полисы ОСАГО, до конца понимают, чем они заняты и обладают соответствующими знаниями и навыками. Благо, у страховщиков есть механизмы контроля деятельности агентских сетей - подразделения, специалисты которых анализируют и координируют работу агентов, в том числе выправляя недостатки и упущения.
На сегодня у страховщиков есть более актуальная проблема. До срока вступления в силу закона об ОСАГО будет очень трудно, если это вообще будет возможно, застраховать все автомашины.
Чисто физически?
Да. Я не согласен, что для организации процесса продаж полисов ОСАГО нужно собирать армию людей и заниматься их обучением. Ведь потом, их придется “загружать” работой. А будет ли тот объем работ, для обслуживания которого нужно такое количество людей? В любом случае на лицо проблема, что к концу отведенного на продажу полисов срока, скорее всего не все автомашины будут застрахованы, что может привести к искаженному восприятию ОСАГО. Ведь если завтра произойдет ДТП, в котором будут задействованы автовладельцы, не имеющие полиса ОСАГО, то по полису другой стороны ДТП они получат возмещение, а водитель, вовремя оплативший полис ОСАГО, будет вынужден пройти более сложный процесс получения возмещения.
К коллизиям могут привести также случаи возмещения ущерба при ДТП, когда страховая сумма по имущественному ущербу недостаточна для полного восстановления поврежденной иномарки, оснащенной airbag-ами или сложной техникой, что приведет к необходимости оплатить сумму, превышающую 1,5 млн драмов. На фоне недостаточности знаний и опыта у страхователей это может стать причиной недоверия к страховой защите. В любом случае, я уверен, что страховщики в состоянии выполнить свои обязанности, включая обеспечение необходимого сервиса в вопросах, зависящих от них.
Смогут ли они сполна выполнять свои обязательства по части выплат, оценить убыток по возможности объективно и суметь своевременно осуществить выплату страховой суммы, словом работать честно?
Я не помню отказа страховой компанией в выплате страхового возмещения кому-либо из наших клиентов. Наша компания работает почти со всеми страховыми компаниями - с пятью - шестью более активно, и мы можем констатировать наличие у страховщиков достаточного опыта урегулирования страховых происшествий и системы оценки убытков. Цифры, относящиеся к автопортфелю рынка, не отражают объемы работ, выполняемых страховщиками, т.к. в Армении действуют очень низкие тарифы на страхование автотранспортных средств, и, несмотря на это, автострахование продолжает оставаться прибыльным.
Вы говорите, что действующие по автострахованию тарифы в Армении очень низки, но разве можно сравнивать добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) с обязательным (ОСАГО)? По крайней мере, страховщики уверяют, что это два принципиально разных продукта.
Отличие в том, что когда страховка становится обязательной, то возмещаются практически все убытки, при добровольном - условия страхования определяют страховщик и страхователь и страховое покрытие зачастую бывает шире, чем при ОСАГО. Но в то же время существенно расширяется и список исключений.
Что Вы лично думаете о тарифной политике по ОСАГО?
Я не хотел бы голословно комментировать тарифную политику. В то же время, считаю, что ставки по ОСАГО несколько завышены и не точны. Обычно, при расчете стоимости страхового продукта страховщик определяет две точные цифры – величину страховой суммы и страхового взноса. В ОСАГО страховая сумма не определена, известен лишь лимит возмещения по одному случаю. Получается, что если водитель в течение года, неоднократно становится виновником ДТП, то каждый раз страховщик будет выплачивать страховое возмещение, тем самым, освобождая страхователя от обязанности возмещать нанесенные им убытки. Такая ситуация может возникнуть как раз с теми водителями, которые чаще всего нарушают правила дорожного движения, и могут усмотреть в ОСАГО поощрение «безнаказанности» за нарушения правил вождения. Как видимые сегодня, так и возникающие в процессе осуществления ОСАГО проблемы исходят от недостаточной подготовки. Впервые в стране, не имеющей страхового рынка и страховых традиций, вводится обязательное страхование, в данном случае ОСАГО. Нужно изначально понимать, что будет много проблем, которые придется решать в процессе становления института обязательного страхования.
Предположим, страховщики готовы к ОСАГО, а готовы ли наши водители к данному нововведению, по всей вероятности нет, раз до сих пор в стране полисами обзавелись чуть более 10% водителей?
Страхование ответственности одна из сравнительно новых отраслей страхования для любого страхового рынка. Как показывает мировая практика, востребованность страхования ответственности формировалась с развитием имущественных и личных видов страхования, благодаря которым стало доступным понимание необходимости приобретения страховой защиты для возмещения убытков, нанесенных третьей стороне. В нашем случае, человека, который не застраховал свое имущество, жизнь и здоровье, обязывают страховать свою ответственность, и у него, естественно, возникает непонимание, а нередко и недоверие к непонятному явлению, тем более, что время, отведенное на подписание договоров ОСАГО, не позволяет страхователю самому изучить правила, а страховщику – в необходимой мере детально объяснить и пояснить их.
Возникает ситуация, когда вместо того чтобы научиться ходить, мы пробуем сразу бегать.
Почему так происходит?
Потому что вопрос о страховании автогражданской ответственности муссируется в Армении более десяти лет. Между тем, нам до сих пор не удалось усвоить одну очень простую истину - когда страховщик страхует имущество, предположим дома - он эти дома не строит, когда страхует здоровье людей, он их не лечит, а когда страхует автомашины, он не регулирует уличное движение. Эффективность работы страховщика зависит от качественной работы всех вовлеченных в процесс организации дорожного движения лиц и от наличия в стране отлаженной системы легальных финансово-кредитных отношений, на базе которых страховщик может заниматься страхованием. Банальный пример - когда вы переходите улицу на зеленый свет, то по правилам дорожного движения водитель транспортного средства обязан уступить вам дорогу. Если водитель уступает дорогу, на перекрестке создается “пробка”. В результате, водители недовольны медленно переходящими пешеходами, пешеходы – не уступающими дорогу водителями. А может причина в том, что пешеходный переход находится не в том месте?
Сегодня, и, прежде всего в прессе, превалирует настрой говорить о недостатках и по мере развития фантазии выискивать ошибки и указывать виновных, что в свою очередь способствует формированию негативного отношения к ОСАГО.
А может такой настрой исходит как раз от несостоятельности системы, от отсутствия необходимых для успешного внедрения ОСАГО условий. Ведь что мы имеем для этого?
Есть сама идея ОСАГО. И я очень надеюсь, что реализация этой идеи приведет к формированию культуры страхования и осознания необходимости страховой защиты, которая в любом случае направлена на компенсацию возможных убытков и является гарантом защиты жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, бизнеса и общества в целом.
Какую цель, на Ваш взгляд, преследуют экономические власти нашей страны, внедряя ОСАГО?
Я скажу только то, что смогу обосновать. Обязательные виды страхования в первую очередь освобождают государственные органы от обязанности самим возмещать ущерб, во-вторых, способствуют созданию капитализированного страхового рынка, имеющего, прежде всего, социальный вектор, направленный на защиту имущественных интересов населения. Я предполагаю, что наше государство исходило именно из этих целей.
Часто страховщики напоминают о том, что официальная статистика по числу ДТП отклоняется от реальной статистики. Проводили Вы какие-то свои расчеты?
В Армении на добровольной основе по «автогражданке» и КАСКО сегодня застраховано примерно 10 тыс. автомашин. После внедрения ОСАГО число договоров увеличится более чем в 40 раз. Я не верю, что в Армении официальная статистика аварий занижена настолько, чтоб преподнести неприятный сюрприз страховщикам. Тот факт, что аварий больше, не отрицает никто, однако ввиду отсутствия достоверных данных по числу ДТП давать какие-либо оценки неправильно. По итогам 2011 года можно будет подвести цифры и более реалистично рассчитать убыточность.
Как можно избежать проблем, с которыми рынок столкнется уже после внедрения ОСАГО?
Прежде всего, нужно обучить водителей нормально управлять автомобилем, тем более в условиях существующего уровня организации дорожного движения. Страховщики не несут ответственности за нарушение водителями правил дорожного движения, они не могут заниматься воспитанием водителей, вытворяющих невообразимые пируэты и виражи, или выезжающих на встречную полосу, или проезжающих на красный свет. Как-то повлиять на это можно с помощью применения дифференцированного подхода. В частности, речь идет о применении системы бонус-малус, в основе которой лежит история убытков по каждому водителю, влияющая на величину его страхового взноса. Когда у нас повысится уровень организации дорожного движения, а суды по искам страховых компаний будут принимать адекватные решения, тогда ОСАГО, кроме функции социальной защиты населения, начнет выполнять и воспитательную функцию, присущую страхованию.
Практика работы показывает, что, когда страховщик руководствуется принятым на страховом рынке принципом, что «клиент не всегда прав, но страховое предпринимательство должно быть подчинено его интересам» и пробует спорные вопросы решать в пользу страхователя, нередко страхователь начинает провоцировать страховой случай.
Наши страховщики, вероятно, знают о слабой развитости инфраструктуры страхового рынка, о низкой эффективности работы вовлеченных в этот процесс структур. Могли они отказаться от участия в ОСАГО?
Страховщики могли принять решение не участвовать в ОСАГО. Я не готов комментировать, почему они не воспользовались этим правом и практически все приняли решение участвовать.
Хорошо понимая с каким проблемами им придется столкнуться…
Конечно, страховщики осознают трудность ситуации, но одновременно они осознают и другое - от их отказа участвовать в ОСАГО ничего не изменится: не улучшится организация дорожного движения, не повысится культура вождения и, в конце концов, мы имеем на дорогах то, что имеем. И страхование тут не при чем. Маленькая справка: каждый год к августу российские страховщики приводят многочисленные аргументы о высокой убыточности ОСАГО и необходимости повысить размер взносов. Мне не удалось узнать имя российского страховщика, который отказался бы от участия в обязательной страховке. Существующая ныне убыточность автострахования в Армении позволяет устанавливать действующие в рамках добровольного страхования “автогражданки” низкие тарифы, это говорит о финансовой самодостаточности страховых компаний.
Г-н Яхшибекян, какие договора позволяют страховщикам обеспечить сегодня наиболее высокую собираемость премий?
Из общего объема премий, собранных страховщиками в прошлом году, это около 8 млрд. драмов, примерно 25% приходятся на премии по полисам международных программ и авиационному страхованию. По разным оценкам около 55% страховщики собирают за счет договоров по страхованию залогового имущества, которое чаще несет адресный характер. В итоге, по рыночным принципам формируется не более 20% портфеля. После внедрения ОСАГО, этот показатель в общем портфеле рынка достигнет 57-58%. С высокой собираемостью вроде ясно. Не ясно, какую часть портфеля рынка будут занимать договора, подписанные на конкурентной основе.
Разные эксперты приводят разные цифры по уровню откатов в страховании. Каков этот уровень по Вашим оценкам? Как часто наши страховщики прибегают к этой практике?
Взвешанный анализ нашего бизнеса требует глубоких знаний и достоверной информации. Очень часто законные способы стимуляции продаж путают с «откатами». Например, если банк, выдающий потребительские кредиты, как одно из условий сотрудничества со страховщиком ставит условие оплаты его «агенских услуг», что осуществляется вполне легально и на основании агентских соглашений, то можно ли это называть «откатом»? Есть и договорные отношения, которые решаются путем откатов. Инициаторами таких сделок чаще всего выступают представители страхователей. И далеко не все компании находят легальные пути стимуляции этих продаж. В целом, «не так страшен черт, как его малюют». Я бы не сказал, что работа «откатами» характерна для нашего рынка. По крайней мере, тема теневого бизнеса в страховании как минимум неактуальна. Говорящие об откатах в страховании могут это делать искренне, однако такие разговоры чаще всего свидетельствуют об отсутствии элементарных знаний о страховании и механизмах формирования финансовых потоков в страховании.
Действующая законодательная база способна ли содействовать и не мешать развитию страхования в Армении?
Я более 15 лет занимаюсь страхованием. С 96-го года по 2007 г в Армении было принято 4 закона, касающиеся организации страхования. И не потому, что законы были плохими, а скорее всего по той простой причине, что развитие страхового рынка в Армении происходило настолько интенсивно, что принятый закон очень быстро устаревал. Не будем забывать, что мы говорим о страховании в стране, не имеющей страховых традиций и опыта. Принятая практика заимствования из законодательства стран с высоким уровнем развития страхового дела не всегда себя оправдывает. В конце концов, насколько опыт этих стран приемлем для Армении, и от кого больше зависит развитие страхования – от страховщиков или регулирующих органов? Это зависит от общей обстановки внутри страны, от уровня доверия граждан к финансовым институтам. Имеющееся недоверие посеяли не страховщики.
Некоторые лидеры международного страхового рынка принимают в перестрахование риски из Армении не потому, что на нашем рынке много денег, а по той причине, что наш рынок при его низкой доходности, прозрачен и открыт, а менеджмент большинства наших компаний мыслит адекватно мировым тенденциям. Поверьте, ни одна серьезная международная компания не потратится, чтобы заработать на нашем малоемком рынке, тем не менее, они продолжают работать.
Страховому предпринимательству в Армении очень необходим серьезный анализ и правильное освещение, тогда очень много вопросов, кажущихся сегодня злободневными, будут сняты, а критика будет адресная. Ведь, в конечном счете, нельзя винить топор в том, что рубят лес.
Элита Бабаян
Эксперт: Когда нет доверия между частным и государственным сектором, говорить о правильных решениях, к сожалению, не приходится
Есть ли жизнь после пересмотра системы налога с оборота? - эксперт
Страховая компания «Наири Иншуранс» выступила против безосновательной саморекламы СК «Эфес» 
Геворг Манташян: Министерство высокотехнологической промышленности ведет последовательную работу в направлении становления стартапов в Армении
Bank of Georgia объявил о достижении предварительного согласия о приобретении «Америабанка» за $303.6 млн