Երկուշաբթի, 21 Փետրվարի 2011 19:42
Երեք տարում ProCredit Bank-ը կարողացավ դառնալ իր հաճախորդների ընտանեկան բանկը
ԱրմԻնֆո. ProCredit Bank-ի գործադիր տնօրեն Բերտոլդ Հերցֆելդի հարցազրույցը ԱրմԻնֆո լրատվական գործակալությանը
Պրն.Հերցֆելդ, որքանո՞վ էր հաջողված 2010 թվականը ProCredit Bank-ի համար, ինչպիսի՞ շահույթ կարողացավ բանկն ապահովել 2010 թվականին, որքանո՞վ աճեցին վարկային պորտֆելը և ավանդների բազան: Ի՞նչ պլաններ ունի բանկը 2011 թվականի համար: 2011 թվականին սպասվո՞ւմ է արդյոք բանկի կապիտալի համալրում:
2010 թվականը ProCredit Bank-ի համար բավականին հաջողված տարի էր, քանի որ, ինչպես հայտնի է, Հայաստանի տնտեսությունն աստիճանաբար սկսեց վերականգնվել: Այդ փուլում մենք զգացինք հաճախորդների ակտիվության աճը, ինչի մասին է վկայում բանկային շուկայում իրավիճակի բարելավումը: Օգտվելով այդ հնարավորությունից, բանկն սկսեց իր դիրքերն ամրապնդել շուկայում, կարողանալով 18-ից տեղից բարձրանալ 15-րդ տեղ (առանց միջբանկային վարկերի ու ավանդների), հետևյալ ցուցանիշներով` բանկի վարկային պորտֆելը մեծացավ 55%, մինչև 51.6 մլն.դոլար, իսկ ավանդների պորտֆելը` 38%, մինչև 25 մլն.դոլար: 2011 թվականին մտադիր ենք 40% մեծացնել ավանդների պորտֆելը, իսկ վարկային պորտֆելը` առնվազն 60%-ով: Այսօր մեր հաճախորդների բազան կազմում է 12 հազար, որոնց շարքում շատ են միջին ձեռնարկատերերը, որոնք վստահում են բանկին, և հուսով եմ, որ մեզ կոգնեն հասնելու նախատեսված նպատակներին: 2011 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ բանկի ընդհանուր կապիտալը կազմել է 15.8 մլն.դոլար: Կապիտալի համալրում բանկը դեռևս չի նախատեսում, քանի որ հաջողությամբ է զարգանում նաև եղած կապիտալով, որն առայժմ բավարար է հետագա աճ ապահովելու համար: Ակտիվները կազմում են 68.2%, որոնք հիմնականում գտնվում են վարկային ներդրումներում (75.6%):
Այնուամենայնիվ, 2010 թվականը բանկի համար վնասաբեր եղավ: Մենք ունեցանք մոտ 200 հազ.դոլարի վնաս: Բանկը նախատեսում է շահութաբերության սահմանագիծը հատել 2011 թվականին, քանի որ նախատեսում է ընդլայնել իր պրոդուկտների և ծառայությունների շարքը:
2010 թվականի չորրորդ եռամսյակում բանկն ուներ լրացուցիչ դրամական միջոցներ, որոնք ներդրվեցին պետպարտատոմսերում` 3 մլն.դոլարի չափով: Առաջիկայում այդ ռեսուրսները կուղղենք ՓՄՁ ֆինանսավորմանը: Նշեմ նաև, որ պետպարտատոմսերը մեր բանկի ռազմավարական նպատակը չէ:
Ինչպես հայտնի է, 2010 թվականին Կենտրոնական բանկը ProCredit Bank-ին տրամադրեց սուբօրդինացիոն վարկ, 400 մլն.դոլար գումարով, որն ուղղվեց ՓՄՁ, ինչպես նաև գյուղատնտեսության ոլորտներին: Ինչպիսի՞ն էր բանկի ներդրումների ծավալը ՓՄՁ ոլորտում և գյուղատնտեսությունում և որքա՞ն կլինեն ներդրումներն այդ ոլորտներում 2011 թվականին:
Հայաստանի Կենտրոնական բանկի կողմից տրամադրված վարկը նմախատեսված էր ՓՄՁ և գյուղատնտեսության ոլորտների վարկավորման համար: Բանկի վարկային պորտֆելում մոտ 86% կամ 44 մլն.դոլար են կազմում ՓՄՁ վարկերը: Գյուղվարկավորման պորտֆելը շատ կարճ ժամկետներում ընդլայնվեց Ավստրիական զարգացման բանկի շնորհիվ: Գյուղատնտեսական վարկերը բանկը տրամադրում է մայրաքաղաքում գտնվող երկու մասնաճյուղերում, ինչպես նաև Վանաձոր և Գյումրի քաղաքների մասնաճյուղերում: 2010 թվականին պորտֆելն աճել է մոտ 3.5 մլն.դոլարով (տարեկան աճը կազմել է 200%): Բանկը մտադիր է էլ ավելի զարգացնել գյուղատնտեսական պորտֆելը, քանի որ այն հանդիսանում է մեր բանկի զարգացման կարևորագույն տարրերից մեկը:
2011 թվականին ՓՄՁ վարկավորմանը և գյուղատնտեսությանը կուղղվի սուբօրդինցիոն վարկի 55%-ը, իսկ մոտ 5%-ը` այլ կարիքների վարկավորմանը` բնակարանների բարելավում, անձնական ծախսերի ֆինանսավորում և այլն: Սա մեր հիմնական առաքելությունն է և մենք կկենտրոնանանք այդ ոլորտների զարգացման վրա:
Ի՞նչ չափանիշներով է բանկը ղեկավարվում վարկառուներին ընտրելիս և ինչպիսի՞ տոկոսադրույքներով է բանկն այսօր իրականացնում դրամային և արտարժութային վարկավորումը: Սպասվո՞ւմ է արդյոք տոկոսադրույքների փոփոխություն և ինչպիսի՞ն կլինի տրենդը:
Վարկառուներին բանկն ընտրում է արդեն մշակված տեխնոլոգիաների հիման վրա, որոնք արդեն երկար ժամանակ է ինչ գործվում են: Ընտրության ժամանակ առաջին հերթին ուշադրություն է դարձվում հաճախորդի վճարունակությանը, քանի որ մեզ համար դա շատ կարևոր է: Ուսումնասիրվում է նաև նրա վարկային պատմությունը, հատվածը, որտեղ տվյալ փոքր ձեռնարկությունն աշխատում է, մենեջմենտի մակարդակը: Մի խոսքով, մենք ուսումնասիրում ենք հնարավոր բոլոր կարևոր գործոնները, որոնք ցույց են տալիս, որ ձեռնարկությունը զարգանում է ճիշտ ուղղությամբ: Մենք չենք մոռանում նաև լիկվիդային գրավի մասին, որը ծածկում է բանկի ռիսկերը, որի փոխարեն առաջարկում ենք հաճախորդների համար հարմար պայմաններ: Ներկայումս բանկը փոքր ձեռնարկությունների համար գործարկել է պիլոտային նախագիծ, որի շրջանակներում վարկային վերլուծաբանի և մենեջերի ֆունկցիաները կբաժանվեն իրարից: Հաճախորդների ու մենեջերների հարաբերությունները կկառուցվեն վստահության վրա: Նախագծի գործարկումից հետո հաճախորդներին ավելի հարմար կդառնա բանկի հետ համագործակցելը, քանի որ հաճախորդ-բանկ փոխհարաբերությունը կդրի մի նոր մակարդակի վրա: Մենք մտադիր ենք այդ նախագիծը գործարկել 2011 թվականի կեսերից:
Ինչպես գիտեք, 2010 թվականին տեղի ունեցավ վարկային տոկոսադրույքների իջեցում, որոնք ներկայումս գտնվում են խելամիտ ու մատչելի մակարդակի վրա: Դրամային վարկավորումն իրականացվում է 15% տոկոսադրույքով, դոլարային վարկավորումը` 12%-ով, իսկ եվրոյով վարկավորումը` 11%-ով: Փոքր ձեռնարկություններին, որպես կանոն, վարկերը տրամադրում ենք դրամով, քանր որ նրանք արտարժույթ չեն վաստակում, դրանով իսկ չբախվելով արտարժութային ռիսկերի հետ:
Իմ կարծիքով, ընթացիկ տարում շուկայում տոկոսադրույքների իջեցում տեղի չի ունենա, չնայած, որ բանկային շուկայում մրցակցությունը գնալով ուժեղանում է և աստիճանաբար կսկսի կրել կոշտ բնույթ: Ակնհայտ է, որ յուրաքանչյուր բանկ ձգտում է մեծացնել իր պորտֆելը, իսկ դրա համար նրանք առաջարկում են նոր նախագծեր և պրոդուկտներ` ավելի լավ պայմաններով:
Նախորդ զրույցի ժամանակ Դուք տեղեկացրեցիք, որ բանկը պատրաստվում է առաջարկել Ինտերնետ-բանկինգի նոր ծառայություններ: Որքա՞ն հաճախորդ է արդեն օգտվել այդ ծառայությունից և ինչպիսի՞ նոր պրոդուկտներ են սպասվում բանկի հաճախորդներին 2011 թվականին:
2010 թվականին բանկը հաջողությամբ ավարտեց Ինտերնետ-բանկինգի բազային փաթեթի ստեղծման աշխատանքները, իսկ տարեվերջին գործարկեց այն: Սակայն նախագիծը դեռ լրացուցիչ ներդրումների կարիք ունի: Ինտերնետ-բանկինգի ծառայությունից ակտիվորեն օգտվում են բիզնես-հյաճախորդները: Բավականին կարճ ժամաակահատվածում մոտ 100 հաճախորդ օգտվեց այդ ծառայությունից, իսկ պահանջարկը, դատելով սպառողների վիճակագրությունից, գնալով աճում է:
Առաջիկայում նախատեսում ենք մուտք գործել էներգիայի արդյունաետ օգտագործման ոլորտ: Հաշվի առնելով էլեկտրական էներգիայի գների բարձրացումը, բանկը մտադիր է առաջարկել մի նոր պրոդուկտ, որը գոնե մի փոքր կարող է օգնել հաճախորդներին կոմունալ վճարների իրականացման հարցում:
2010 թվականին մենք մի շարք պրոդուկտներ ներդրեցինք և այս տարի էլ կշարունակենք այդ գործընթացները, մասնավորապես, բանկը բնակարանային պայմանների բարելավման վարկեր է տրամադրում: Հաճախորդներն այդ վարկի օգնությամբ իրենց բնակարանը վերանորոգելու հնարավորություն են ստանում, փոխելով պատուհանները, տեղադրելով տաքացման համակարգեր և այլն:
Մեզ համար ամնակարևորը հաճախորդիկողքին լինելն է` իհարկե, մեր պրոդուկտների ու ծառայությունների միջոցով: Այսօր բանկը հետազոտում և ուսումնասիրում է բնակչության պահանջները: 2011 թվականին մենք կունենանք նոր ծառայությունների և պրոդուկտների ներդրման վերաբերյալ քննարկումներ:
Օրերս ProCredit Bank-ը նշեց Հայաստանում իր գործունեության 3-րդ տարին: Բացման օրվանից (2008թ. Փետրվարի 5) բանկը պահպանել է իր խոստումները, դառնալով ՓՄՁ սպասարկման ամենաառաջատարներից մեկը, ինչպես նաև հաճախորդների ցանկալի բանկը: ProCredit Bank-ի աշխատակիցները մեծ ավյունով ու բարխղճորեն են կատարում իրենց պարտականությունները և նրանցից յուրաքանչյուրն իր ավանդ է ներդնում բանկի զարգացման գործում, ինչի շնորհիվ էլ 3 տարում հասանք հաճախորդների վստահության վրա հիմնված ներկայիս հարաբերություններին: Վստահությամբ կարող եմ նշել, որ 4-րդ տարին էլ կլինի հաջողված, իսկ 5-րդ տարին` արդեն իսկական տոն կդառնա բանկի աշխատակիցների ու հաճախորդների համար: Մեր բաժնետերերը` ProCredit Holding-ը, EBRD և KfW բանկերը մեզ միշտ էլ աջակցել ու աջակցում են: Հատուկ ուշադրություն կուզենայի դարձնել բանկի միջին օղակների մենեջերների համար ProCredit ակադեմիայում վերապատրաստման հնարավորության վրա`Գերմանիայում և Մակեդոնիայում, ինչպես նաև բանկային խմբի 21 երկրներում, ինչը զգալիորեն օգնեց Հայաստանում մեր բանկի զարգացմանը: Մենք չենք պատրաստվում բավարարվել ձեռք բերվածով, շարունակելով փնտրել <Մեր բանկը Ձեր կողքին է> նշանաբանին համահունչ նոր հնարավորություններ:
Որքա՞ն է այսօր բանկի մասնաճյուղերի քանակը: Նախատեսվո՞ւմ է արդյոք մասնաճյուղերի ցանցի ընդլայնում:
Ներկայումս բանկն ունի 9 մասնաճյուղ, որոնցից 6-ը գտնվում է Երևանում, իսկ 3-ը` մարզերում (Գյումրի, Վանաձոր և Արտաշատ): Առաջիկա տարիներին բանկը կընդլայնի իր ներկայությունը մարզերում: Ընթացիկ տարում նախատեսվում է առնվազն 8 մասնաճյուղերի բացում: Հաշվի առնելով Հայաստանի համար, տնտեսական առումով, մայրաքաղաքի կարևորությունը, բանկի համար այսօր առաջնահերթ է դառնում մասնաճյուղերի բացումը Երևանում: Բանկը նախատեսում է բացել մեկ մարզային մասնաճյուղ, որը դեռևս գտնվում է քննարկման փուլում: Ըստ մեր սպասելիքների, մասնաճյուղերի բացումից հետո մեր հաճախորդների բազան կհասնի 20 հազարի:
Որքա՞ն է ProCredit Bank-ի ակտիվ քարտերի, բանկոմատների և POS-թեձրմինալների քանակը և ինչքանո՞վ դրանք կավելանան 2011 թվականին:
Ներկայումս բանկն ունի 9 բանկոմատ, որոնք տեղակայված են մեր մասնաճյուղերում: 2011 թվականի ավարտին, նոր մասնաճյուղերի բացումով, դրանց թիվը կավելանա 8-ով: Ինչ վերաբերում է POS-թերմինալներին, ապա նշեմ, որ դրանք մեզ համար չեն հանդիսանում առաջնահերթություն: Մեր բոլոր մասնաճյուղերում էլ տեղադրված են POS թերմինալներ, սակայն առևտրի կետերի հետ դեռևս պայմանագրեր չունենք: 2011 թվականին չենք նախատեսում POS-թերմինալների քանակի ավելացում, քանի որ գտնում ենք, որ դա ապագայի նախագիծ է: Բանկն ունի 5000 ակտիվ քարտեր, իսկ դա նշանակում է, որ մեր հաճախորդների կեսը մեր քարտերից է օգտվում: Իսկ եթե 2011 թվականի ավարտին մեր հաճախորդների թիվը հասնի 20 հազարի, ապա քարտերի քանակը կկրկնապատկվի: Մեր բանկն առաջիններից էր, որ սկսեց օգտագործել չիպային քարտեր: Դա բավականին յուրահատուկ և պաշտպանված պրոդուկտ է, մասնավորապես, աշխատավարձային նախագծերի համար:
ProCredit Bank-ը աշխատում է երկու վճարային համակարգերի հետ` Blizko և Coinstar Money Transfer: Նախատեսվո՞ւմ է արդյոք համագործակցություն այլ համակարգերի հետ:
Տնտեսության վրա մեծ ազդցություն են թողնում դրամական արագ փոխանցումները: Մեր բանկը 2011 թվականի առաջին կիսամյակի ավարտին նախատեսում է համագործակցություն սկսել երրորդ վճարային համակարգի հետ: Ներկայումս հետազոտում և ուսումնասիրում ենք դրամական փոխանցումների շուկան: Արդեն սկսել ենք քննարկել այդ հարցը, սակայն համակարգի ընտրությունը դեռ չենք կատարել:
Արթուր Ասլանյան
ԱՎԵԼԱՑՆԵԼ ՄԵԿՆԱԲԱՆՈՒԹՅՈՒՆ
Հայաստանում ՊԲԱ-ն պետական մարմինների ներխուժում է մասնավոր դաշտ եւ հերթական հարկ՝ նոր անվանակոչմամբ․ փորձագետ
Շաքարի ներմուծումը Հայաստան 2025թ. առաջին կիսամյակում կրճատվել է 66%-ով
ATI.SU․ Հայաստանում միջազգային բեռնափոխադրումների պահանջարկը 30%- ով աճել է
ՔՊ-ը Կենտրոնական բանկի խորհրդի անդամի պաշտոնի համար առաջադրել է Արմեն Քթոյանի թեկնածությունը
Հայաստանն ու Ֆրանսիան դիտարկում են տեխնոլոգիական ոլորտում համագործակցության ընդլայնման հեռանկարները