Среда, 25 Января 2012 16:17
Армянский рынок индивидуального медстрахования "готовится" к многократному росту
АрмИнфо. Интервью генерального директора страховой компании "ИНГО Армения" Левона Алтуняна информагентству АрмИнфо.
Г-н Алтунян, госбюджетом этого года для госслужащих - а их свыше 110 тысяч, предусмотрен социальный пакет общим объемом в 18 млрд. драмов ($47 млн.). Госслужащие смогут потратить эти деньги в 4 направлениях, в том числе на медстрахование. С одной стороны данная программа приведет к серьезному росту рынка медстрахования в Армении, с другой сопряжена с определенными рисками для страховщиков. Поделитесь Вашими соображениями по этому вопросу?
Это однозначно положительный шаг. Государство из бюджета выделяет 132 тысячи драмов для лиц находящихся на бюджетном обеспечении и предлагает потратить эти деньги в 4 направлениях - медстрахование, то есть на здоровье, на отдых, на образование, либо на погашение процентов по ипотеке. Да, государство в какой-то мере решило за госслужащих, на что потратить деньги и думаю, оно вправе поступать аналогичным образом, поскольку выделяет дополнительные деньги, а не залезает в карман госслужащего. Кроме того, все предусмотренные данной программой направления предполагают повышение отдачи, работоспособности госслужащих.
Что касается Вашего вопроса по поводу возможных рисков для страховщиков, отмечу, что минимальный базовый пакет медстрахования, который предполагается к продаже по этой программе, согласован с семью из восьми действующих на рынке страховых компаний. Да, каждая из них имела собственное мнение о программе, кому-то что-то нравится больше, что-то меньше, но все семь компаний проголосовали "за" данный пакет. Те, страховщики кто не желает заниматься этим видом страхования, имеют возможность отказаться от участия в программе. В этом смысле, никаких угроз для рынка не вижу. Другое дело, что угрозы могут возникнуть в том случае, если страховщики начнут выплачивать большие и безосновательные комиссионные. В условиях, когда стоимость пакета строго рассчитана, приобщать к данному делу агентов было бы не разумно, и даже опасно для рынка. Именно по этой причине наша компания будет предлагать данный вид страхования не через агентскую сеть, а через штатных сотрудников.
С какой категорией страхователей придется работать страховщикам, и какова возрастная группа потенциальных страхователей - не являются ли они рискованной группой для страховщиков?
Большая часть, а именно 78% потенциальных страхователей - это женщины в возрасте от 30 до 50 лет и с доходом от 60 тысяч драмов до 120 тысяч драм.
Достаточно рискованная группа с точки зрения страхования…
В массе своей это интеллигенция - библиотекари, учителя, работники культуры, обделенные материальными благами, причем незаслуженно и сегодня страховые компании вместе с государством попытаются восполнить этот пробел по мере сил и финансовых возможностей.
Вы имеете общее представление о страхователях, но не знакомы с историей болезни каждого из них. При этом, участвуя в программе страховая компания ведь не может отказаться от страхования того или иного - рискованного госслужащего…
Страховая компания вправе просто отказаться от участия в данной программе. Кроме того, если страховщик, участвуя в программе, продал, например 500 самых рискованных полисов, он может попросту свернуть программу и передать эти полисы другому страховщику, который в свою очередь может растворить данный риск за счет своего менее рискованного пакета.
И тем ни менее, страховщики имеют дело с серьезной долей "проблемных" страхователей в лице госслужащих…
Их доля может составить процентов 20.
А может быть и 40%...
По Вашей логике страховщик должен застраховать менее рискованную долю страхователей, а от остальных отказаться?
Но именно в этом случае этот вид страхования в рамках данной программы может быть более или менее рентабельным для страховщиков…
Вы выступаете за идеал страхователя - когда полисы покупают богатые и здоровые люди.
Речь не об идеальных страхователях, речь о необходимости балансировать риски, о чем в рамках данной программы достичь сложно…
Если кому-то из страховщиков не повезет, он разорится. А разорится тот страховщик, который неграмотно выстроил свою работу.
Г-н Алтунян, как серьезно рынок медстрахования вырастит после практического применения данной программы?
Думаю, более чем на 300%. Это будет большой толчок для развития и института страхования, и рынка медицинских услуг в Армении вообще. Для страховщиков наиболее приоритетным станет качество медицинских услуг - адекватность оказанного медицинского пособия той или иной патологии, разумность затрат на лечение и диагностику. Ведь не секрет, что администрация медучреждений заинтересована в большем количестве дорогостоящих процедур, а страховщики - напротив, в рациональном подходе к данному вопросу, то есть выявлении всех имеющихся заболеваний, но самым коротким путем. А для этого нужно иметь новейшее оборудование и знающих врачей.
Уверен, программа окажет благотворное влияние на рынок медицинских услуг в стране, а уже через 2-3 года в Армении начнет свой старт долгожданное обязательное медстрахование.
На рынке медстархования вероятно есть проблемы, которые в какой-то мере сужают возможности страховщиков в вопросе наиболее активного продвижения этого продукта среди потенциальных клиентов. Расскажите об этих проблемах и поделитесь Вашим видением их решения.
Из 8 действующих на страховом рынке компаний медицинским страхованием занимаются в настоящий момент 4 страховщика. К вхождению на этот рынок готовится уже пятая компания. И главная наша беда - это низкие тарифы по медицинскому страхованию. Кроме этого, есть еще и проблема непонимания со стороны населения того, что они приобретают полис практически за бесценок. Граждане, которые имеют сегодня страховку, часто не понимают сути страхования, а поведение некоторых страхователей я бы даже назвал воинствующим - оформляя страховку за 45 тысяч драмов, страхователи ожидают получить страховое покрытие на миллион. К примеру, они часто возмущаются, когда им отказывают в лечении тех зубов, проблемы с которыми у них возникли еще задолго до оформления договора медицинского страхования. И чтобы объяснить застрахованному лицу суть и условия страховки, специалисту страховой компании приходится зачастую затрачивать много времени.
Правительство не раз заявляло о планах по внедрению обязательного медицинского страхования (ОМС) в стране. Не думаете, что информационно- разъяснительными работами кроме страховщиков уже сегодня должны заниматься и власти?
В речах некоторых наших стратегов медицинского развития иногда звучат нотки того, что ОМС должно лечить абсолютно все, в том числе предоставлять населению палаты экстракласса с кондиционированием, обслуживать всех пациентов без очереди, возможно даже с установкой нормативов лечения того или иного заболевания. Между тем, в той же Великобритании, к примеру, для лечения позвоночной грыжи по полису ОМС страхователь становится в очередь, которая растягивается на несколько лет, поскольку по действующим в рамках обязательного страхования тарифам желающих прооперироваться много, но оперирующих мало. В таких случаях люди к полису обязательного страхования прикупают и добровольное с тем, чтобы прооперироваться пусть и по тарифу намного более высокому, но в медицинском смысле в оптимальные сроки. У нас же, по моим наблюдениям, планируют установить жесткие нормативы с включением в обязательную программу всех возможных опций, хотя суть ОМС это предоставление гарантированной медицинской помощи, суть ДМС улучшение условий ОМС, расширение его рамок.
Г-н Алтунян, в последние 2 года тарифы по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) выросли в среднем на 30-40%. Чем это обусловлено и как ценовая политика страховщиков будет меняться в ближайшие годы и под воздействием каких факторов?
На указанный Вами процент в нашей компании выросли тарифы на программы дороже 80 тысяч драмов. Программы медстрахования дешевле 80 тысяч драмов выросли за последние 2 года почти в 3 раза. Продиктовано это в первую очередь ростом цен на медицинские услуги и медицинские препараты, равно как и расширением страховых программ.
В России некоторые крупные страховщики ДМС имеют свои собственные клиники. Этот опыт уже успели перенять и армянские страховщики. В частности, еще в 2009 году в Ереване был создан медицинский центр "Медассист", который в основном обслуживал клиентов возглавляемой Вами страховой компании. Расскажите о работе медцентра. Как оцениваете выгодность таких вложений?
Медцентр в апреле этого года переехал в благоустроенное помещение он получил также лицензию нового типа на осуществление практически всех амбулаторных медицинских услуг. Услуги медцентра выгодны нашей компании, так как они беспрецедентно низкой стоимости и очень высокого качества. Они выгодны и застрахованным, так как страховая компания заинтересована в быстром и окончательном излечении пациента.
То есть центр стал многопрофильным медицинским центром?
Да, с современной лабораторной и клинико-диагностической базой. Необходимо отметить, что формирование инструментарной базы все еще продолжается. В частности, в настоящий момент идут переговоры о приобретении самого современного цифрового рентген аппарата. Для этого, руководитель стоматологической службы медцентра отправился в Финляндию, во-первых, в качестве победителя городского конкурса стоматологов, а во-вторых, для приобретения нового аппарата ортопантомограммы. Данный аппарат создает изображение всей нижней части черепа и отображает все стоматологические патологии пациента, а также фронтиты (воспаление лобных пазух), гаймориты и другое. Аппаратов со столь широкими функциональными возможностями в Армении пока нет. Но, об этом можно говорить много и долго. Однозначно одно, что функциональная, исследовательская и лабораторная база медцентра постоянно будет обновляться.
Сколько лечебных отделений в "Медассисте"?
В настоящий момент их 19, в ближайшее время в медцентре планируется открытие еще 11 лечебных отделений с прибавлением малого операционного, дневного стационара, процедурной, кабинета физиотерапии и так далее. То есть, это будет полноценная амбулаторная служба.
Расскажите, как происходит обслуживание страхователей компании в медцентре?
На самом деле организационно большой связи между медцентром "Медассист" и страховой компании "ИНГО Армении" не существует. Застрахованные имеют полное право выбора, единственный метод воздействия - самое высокое качество услуг. И в то же время центр заинтересован в привлечении клиента с улицы, поэтому уровень обслуживания равняется на европейский уровень.
То есть в медцентре свободно обслуживаются также клиенты других страховых компаний?
Безусловно. "Медассист" - это самостоятельно действующее учреждение. Единственная связь в том, что "Медассист" до своего открытия был ориентирован на нужды страхового рынка с точки зрения профессионализма, прозрачности деятельности, рационализации процессов, софта и другое и как сценарий пишется под актера, так и "Медассист" открылся в первую очередь для застрахованных в страховой компании клиентов.
Отвечая на Ваш вопрос о системе обслуживания клиентов в рамках медицинского страхования, отмечу также, что специалисты "Медассист" изначально при приеме на работу ориентируются на точное знание страховых продуктов той или иной компании, в данном случае "ИНГО Армении", которая имеет договор с центром на обслуживание своих пациентов. Застрахованные в других страховых компаниях пациенты приходят сюда по их собственному желанию, точно так же как они могут выбрать любой другой медцентр в республики.
На очных встречах я неоднократно говорил и сейчас хочу отметить, что обслуживание в медцентре создаст гарантии того, что ни одна страховая компания через медсервис не будет пытаться увести клиентов. "Медассист" заинтересован в беспристрастном обслуживании страхователей других страховых компаний, заинтересован, чтобы через медцентр не происходил переток клиента одной компании в другую и наоборот. Спросите почему? Потому что, чем больше страховых компаний обслуживаются в "Медассисте", тем более это выгодно медцентру.
Но, не все ли равно "Медассисту" клиентов какой компании обслуживать, хоть только одной, ведь медцентр от этого ничего не теряет?
Не возможно всех клиентов собрать в одной страховой компании, "Медассист" это прекрасно понимает. Если всеми страховыми компаниями застраховано 100 тысяч человек, только одной может быть застраховано 30 тысяч. А зачем отказываться от обслуживания еще 70 тысяч страхователей? Значит, необходимо создать гарантии беспристрастного обслуживания и не допустить перетока клиентов из одной страховой компании в другую, во всяком случае, при медобслуживании.
Г-н Алтунян, есть явные отличия между уровнем обслуживания в госклиниках и в таких современных клиниках как, к примеру "Медассист". Есть, наверное, отличия и в ценовой политике этих медучреждений?
С ценовой политикой у нас в медцентре тяжело, потому что медцентр обслуживает клиентов страховой компании. Но одновременно это обслуживание должно быть экономически выгодно страховщику, цены не должны отпугивать население с улицы - я имею в виду незастрахованных людей. Поэтому в ценовой политике нам приходится "равняться" на цены, которые декларируют другие медучреждения страны. Здесь мы становимся перед дилеммой: как известно во многих медучреждениях нашего государства декларируется одна цена, а за лечение взимается совсем другая. Но, поскольку в нашем медцентре этого быть не может по определению, следовательно, нам приходится искать пути интенсификации и оптимизации всех медицинских процессов.
Даже после переезда в новое более дорогостоящее помещение, оборудованное техникой экстра-класса, мы продолжаем обсуживать клиентов по прежним ценам, правда это создает небольшой "напряг", так как прибыль получается минимальной, а часто ее не бывает и вовсе. В итоге, медцентр работает просто на "вырост" - с надеждой, что через некоторое время, а по экономическим расчетам это произойдет где-то в течение ближайшего года, количество обслуживаемых клиентов перейдет в качество. То есть, через год, полтора, медцентр только-только выйдет на прибыль.
Что предпринимает Ваша компания для повышения медицинской эффективности добровольного медицинского страхования?
Во-первых, обновляет материально-техническую базу. Благодаря наличию в клинике современной лабораторной базы анализ крови выдается за 15 секунд. То есть происходит интенсификация процесса от момента, когда пациент вошел в медицинское учреждение, и до того момента, когда пациент прошел всех специалистов.
Хотел бы отметить, что в настоящий момент руководитель нашей службы возмещений занят созданием системы электронной очереди и электронной записи пациентов на прием, что опять же позволит нам пропускать через 1 кабинет не 23 пациента за смену, а порядка 32 пациента, что повысит эффективность нашей работы.
А что делаете для того, чтобы клиент все-таки не дошел до медцентра?
И в плохом сне не подумаю такого. Медцентры должны быть заполнены людьми здоровыми на профилактические осмотры. Профилактика и раннее выявление патологий, вот залог здоровья нации.
Сегодня в Армении заниматься профилактической медициной можно только силой убеждения, принуждения или страхования. Мы занимаемся страхованием.
Беседовала Элита Бабаян
В банковском секторе Армении активное потребкредитование подстегнуло двузначный рост просрочки
Фонд "Луйс": Опережающий рост кредитных обязательств по сравнению с доходами населения может создавать риски для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе
Временный управляющий ЭСА - <скептикам>: <даже на эмбриональной стадии дан мощный импульс экономической активности в секторе>
Парламент Армении дает "добро" на национализацию "ЭСА"
КНР готовится открыть новую главу инициативы "Один пояс, один путь" с вовлечением в нее Армении - китайский дипломат
Завершился процесс присоединения ЗАО "Ардшининвестбанк" к ЗАО "Ардшинбанк"
С начала года из общего объема приобретенных билетов на общественный транспорт в Ереване на долю пакетных пришлось лишь 1,2%