Четверг, 26 Сентября 2013 16:35
…постичь новое с лизингом
АрмИнфоИнтервью АрмИнфо с заместителем генерального директора ведущей в Армении лизинговой компании ACBA Leasing Арсеном Базикяном
Кризис кредитования затрагивает в первую очередь небольшие компании, ставя под угрозы их дальнейшее существование в мире бизнеса. Не спасает даже изобретательность банков, которые подстраиваются (зачастую вынужденно) под нужды последних – гибкие условия кредитования, упрощенное оформление займа и так далее. Так или иначе, банковский кредит малые заемщики нарекают роскошью – не дают покоя большие процентные ставки. Не сказать, что в лизинге они гораздо ниже, но оспаривать сравнительное преимущество этого инструмента над кредитом не приходится даже в условиях, когда лизинг до сих пор застревает в пучине законодательных проволочек. И чем более ограничен рынок деятельности, тем более находчивыми становятся лизингодатели.
Недавно ACBA Leasing запустила радиорекламу новых и обновленных лизинговых продуктов, их в общей сложности 10, причем 2 продукта являются принципиально новыми для рынка…
Да, действительно мы обновили все свои продукты, плюс к этому разработали два принципиально новых, не побоюсь этого слова революционных для рынка продукта. В общей сложности их у нас 10 и эта цифра совпадает с возрастом нашей компании - в этом году, как Вы знаете, мы отмечали 10-летний юбилей. Это достаточно серьезный для компании возраст, когда пора бы просуммировать все достижения и установиться новые и уже наиболее серьезные задачи. Отмечу, что все продукты уже прошли предварительную апробацию на рынке и были приняты нашими клиентами на ура.
И новые тоже?
Новые в первую очередь. Я раскрою Вам особенность этих продуктов, и Вы поймете, в чем их революционность. Один из этих продуктов называется “Лизинг с 50% предоплатой”. Название продукта говорит само за себя, а идея его создания возникла следующим образом - многие поставщики оборудования (клиенты компании) во взаимоотношениях со своими клиентами практикуют различные схемы продаж - за наличный расчет, в кредит, а также в рассрочку. Последняя схема заслуживает большего внимания и интереса со стороны лизинговых компаний и объединяет тех предпринимателей, у которых, по сути, нет проблем с ликвидностью.
Почему же они обращаются за лизингом, а не за кредитом?
Некоторые из них не решаются идти в банк, потому что у них нет дополнительного залога. Другие хотят уже на себе ощутить все преимущества лизинга. Но все они в основном готовы оплатить как минимум половину стоимости приобретаемого оборудования, а на остаток оформить рассрочку. Немало среди них и тех предпринимателей, которые в состоянии купить за наличные одно оборудование, однако они испытывают необходимость более широкого технического оснащения и не прочь приобрести сразу два (и более) оборудования. Здесь и рождается лизинг с 50% предоплатой (по каждому оборудованию), причем оформление лизинговой сделки длится всего один день, что также является беспрецедентным.
А когда вы успеваете проанализировать состояние потенциального заемщика?
Анализа как такового нет. Вы спросите, а как же риски? В этой сделки нет и рисков. Дело в том, что предоплата в размере 50% полностью исключает риск вторичной реализации предмета лизинга, а ведь основной риск лизинговой компании и есть риск реализации имущества. Даже если в последующем лизингополучатель не сумеет полностью оплатить лизинг, мы по обоюдному согласию сторон выкупим объект лизинга. Но цель сделки не в этом, а в том, чтобы привлечь ту часть предпринимателей, которая приобретает технику и оборудование за наличные средства. В результате такой сделки поставщик продает свое оборудование, причем сразу два вместо одного, клиент оформляет выгодную покупку, а лизинговая компания – лизинговую сделку. Отмечу также, что максимальная сумма такого соглашения составляет 30 миллионов драмов. Эта ограничительная мера направлена на уменьшение рисков. Кроме того, поставщиками предмета лизинга могут быть только резиденты, то есть компании, которые имеют представительства в Армении.
Еще в 2011 году ACBA Leasing разработала пакет предложений и поправок в закон о государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Вашей целью ставилось повысить рентабельность лизинга коммерческой недвижимости. Только поправки не приняты до сих пор
Именно поэтому данный продукт до сих пор не востребован рынком. Тем не менее, лизинг коммерческой недвижимости остается одним из коронных продуктов компании. Напомню, что разработанный нами пакет предложений и поправок кроме всего прочего предполагает упразднение НДС при покупке недвижимого имущества от физических лиц и передачи его в лизинг. Однако упраздняя НДС, госбюджет не лишается налоговых поступлений, напротив, пополнение бюджета происходит уже за счет увеличения налога на прибыль и налога на доходы физических лиц.
Пакет поправок собираются принимать в этом году?
Он обязательно будет принят если не до конца текущего года, то хотя бы начиная со следующего года. Законопроект уже прошел широкое обсуждение и апробацию и в Центральном Банке Армении и со стороны министерства экономики.
Вы приложили много усилий на разработку продукта. Какой должна быть его рентабельность, чтобы оправдать ваши ожидания?
Рентабельность продукта, по нашим расчетам, будет приемлемой, прежде всего за счет большего спроса. Из Нацстатслужбы мы получили очень интересные цифры о сделках по аренде коммерческой недвижимости – торговых помещений, офисных зданий, складов и так далее. А лизинг, как Вы знаете, должен как раз заменить дорогую аренду. Так вот согласно официальным данным 1 квадратный метр коммерческой недвижимости стоит в Ереване в среднем 700 тысяч драмов. Ежемесячно проплачивая арендную плату арендатор только временно пользуется помещением, в этом и суть аренды. Между тем оформляя лизинг коммерческой недвижимости, тот самый арендатор сохраняет за собой право собственности на данное имущество. При этом его ежемесячные платежи по лизингу превышают арендную плату всего лишь на 30%. Думаю, любой прагматичный предприниматель, не задумываясь, отдаст предпочтение именно лизингу.
Хотелось бы также заметить, что с марта этого года мы пересмотрели, а точнее сказать даже упразднили комиссионные за последующее оформление объекта лизинга (имущества) в собственность. Мы установили фиктивный тариф в размере 5 тысяч драмов, потому что мы не имеем право передавать имущество в собственность бесплатно. До этого за данную транзакцию мы взимали комиссионные в размере 1% от первоначальной стоимости имущества.
В нашей экономике мало что меняется, мы уже много лет обсуждаем все те же проблемы. Какие-то незначительные подвижки, тем не менее, происходят на кредитном рынке, правда и здесь скопилось немало проблем в виде растущей просрочки, например. Как лизинг реагирует на внешние изменения?
Рынок лизинга в Армении, имея небольшую емкость, тем не менее, оперативно реагирует на любые внешние импульсы. Учитывая потребности рынка и пожелания наших клиентов, на годовом собрании учредителей мы приняли стратегическое решение о развитии концептуальных подходов к стандартизации лизинговых продуктов. При этом условия лизинга сохраняют для клиентов свою былую привлекательность. Что нам даст введение единых стандартов разработки лизинговых продуктов? Во-первых, это позволит нам упростить процесс продажи лизинговых продуктов и тем самым нарастить объемы реализации, впоследствии снизить среднюю сумму лизингового контракта, а в конечном итоге снизить риски. В рамках стандартизации мы также разъединили некоторые предметы лизинга и превратили их в самостоятельные продукты. Одним из таких продуктов является, например, лизинг информационных технологий. Он специфичен тем, что амортизация предмета лизинга исчисляется исходя из срока его фактического использования.
Еще одним новым самостоятельным продуктом является экспресс-автолизинг. Этот продукт пользуется большой популярностью в России, он уже некоторое время практикуется и на местном рынке нашими конкурентами. Сразу скажу, что экспресс-автолизинг не является формой замещения авто-кредита. Он заполняет на рынке тот вакуум, который потребительский кредит не способен пока заполнить. Этот вакуум формируют предприниматели, которые ценят свое время – им нужно “быстрое” финансирование без бумажной волокиты и лизинг в этом смысле не имеет себе аналогов. Чем же, спросите Вы, отличается наш продукт от конкурентов? В рамках экспресс-автолизинга мы работаем с 25-ю поставщиками без какого-либо финансового анализа потенциального лизингополучателя и без нотариального оформления сделки. Но есть одно “но” - мы работаем только с действующими клиентами со стабильной прибылью из списка первой тысячи крупных налогоплательщиков Армении, а максимальная сумма контракта составляет 10 млн. драмов.
Так называемая модернизация наших продуктов предполагает также смягчение условий лизинга для добросовестных (не имеющих просрочек) клиентов – ставка процента по лизингу для них снижается на 0,5%, что является беспрецедентным бонусом на кредитном рынке. Максимальная поблажка в таких случаях составляет 0,2%. Такой процент мы практикуем только по лизингу коммерческой недвижимости в силу его новизны.
Как меняется структура лизингового портфеля? Еще в прошлом году на долю лизинга такси приходилось порядка 20% всего портфеля…
Рынок лизинга такси почти полностью – на 90% насыщен, поэтому на данном сегменте мы работаем только с действующими клиентами по обновлению таксопарков, в результате чего доля такси в портфеле лизинга компании сократилась с 20% до 7-8%. Еще в 2007-2010 гг. это было очень прибыльным направлением лизинга. Однако наша практика показала, что машины такси изнашиваются в разы быстрее обычного легкового транспорта, что делает этот вид лизинга менее прибыльным.
Доля такси падает, в том числе из-за роста портфеля?
Конечно, с начала текущего года портфель лизинга компании возрос порядка на 30% до 7.6 млрд. драмов. Сейчас портфель компании превышает 9 млрд. драмов. А год мы собираемся закрыть с показателем в 10 млрд. драмов.
Многие ваши продукты рассчитаны на малый бизнес и кто, как не вы можете оценить их состояние…
По нашим наблюдениям данный сегмент как бы затерялся на рынке – часть из них стали средниками или крупниками, другая часть просто не удержались на гребне кризисной волны. Нельзя не заметить и некоторый спад объемов реализации как среди МСБ, так и среди крупных компаний. Мы наблюдаем эту тенденцию при анализе финансового состояния клиентов, и в первую очередь эта проблема затрагивает строительную индустрию. Тем не менее, на рынке наблюдаются и положительные тенденции - мы отчетливо прослеживаем некоторое улучшение предпринимательской среды. Бизнес растет и развивается, просто темпы роста пока умеренные.
Понимаю, что 2 новых продукта вы запустили на рынок совсем недавно, тем не менее, есть у вас новые продуктовые решения?
Непременно. Следующим нашим шагом станет запуск так называемого револьвинг лизинга, который предполагает обновление предмета лизинга до окончания срока договора. Например, если предметом лизинга является автомашина, то лизингополучатель вправе заменить ее модель на новую, причем без дополнительной предоплаты.
У нас есть еще одна хорошая новость. Мы в настоящий момент ведем переговоры с двумя европейскими частными фондами на предмет привлечения дополнительных ресурсов. Изучив структуру нашего портфеля и оценив его качество, наши партнеры согласились предоставить нам финансирование в размере $15-16 млн. Из них $5-6 млн. будет предоставлено до конца 2013 года, остальные уже в 2014 году.
Спасибо за содержательную беседу!
Элита Бабаян
В банковском секторе Армении активное потребкредитование подстегнуло двузначный рост просрочки
Фонд "Луйс": Опережающий рост кредитных обязательств по сравнению с доходами населения может создавать риски для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе
Временный управляющий ЭСА - <скептикам>: <даже на эмбриональной стадии дан мощный импульс экономической активности в секторе>
Парламент Армении дает "добро" на национализацию "ЭСА"
КНР готовится открыть новую главу инициативы "Один пояс, один путь" с вовлечением в нее Армении - китайский дипломат
Завершился процесс присоединения ЗАО "Ардшининвестбанк" к ЗАО "Ардшинбанк"
С начала года из общего объема приобретенных билетов на общественный транспорт в Ереване на долю пакетных пришлось лишь 1,2%