Четверг, 12 Ноября 2009 18:15

ArmInfo. Интервью АрмИнфо руководителя финансов и администрации Byblos Bank Armenia Айка Степаняна.

Byblos Bank Armenia за последний год, невзирая на кризисные явления, заметно улучшил свои позиции в банковской системе Армении. Если в прошлые годы по основным финансовым показателям банк занимал 20-21-е места в системе, то на сегодня уже поднялся на 15-16 места. Какое содействие оказывают акционеры в деле развития банка?

На сегодня Byblos Bank Armenia получает содействие не только от банковского холдинга Byblos Bank SAL, являющегося держателем 65% пакета акций банка, но также от других акционеров – EBRD (25%) и OFID (10%). Поддержка с их стороны носит как финансовый, так и технический характер. Техническое содействие заключается в переподготовке кадров, внедрении новых процедур. В частности, банк кардинально поменял подход в организации работ по кредитованию, благодаря чему наблюдаются темпы роста кредитования, сокращение операционных рисков, повышение конкурентоспособности на таких сегментах, как автокредитование. Кроме того, наши акционеры всегда готовы оказать нам финансовую поддержку. В частности, в пользу Byblos Bank Armenia открыты значительные кредитные линии, которые создают значительные предпосылки для роста банка в условиях финансовой стабильности. Также хочу отметить, что Группа Byblos Bank рассматривает возможность внедрения в Армении продуктов на основе объединения банковских и страховых услуг, по которым Byblos Bank SAL лидирует в странах Ближнего Востока. Но это долгосрочная программа, связанная с рассмотрением возможностей законодательного поля Армении, предложениями о внесении изменений в него.

Синергию планируете обеспечить посредством местных страховых компаний?

В Группу Byblos Bank входит страховая компания ADIR Insurance, работающая с крупной французской компанией Natixis Assurances, которая входит в группу Natixis Banque Populaire. Конечно, компания нашего акционера могла бы войти на армянский рынок, но встает вопрос емкости рынка. В этом плане мы вполне готовы сотрудничaть и с локальными партнерами, тем более, что в Армении есть хорошие страховые компании, осуществляющие перестраховку в известных фирмах. На сегодня Byblos Bank Armenia при кредитовании работает с контрагентами, кроме того, банк ежегодно страхует свои риски у местной страховой компании, отобранной по тендеру.

Byblos Bank Armenia сосредоточен на работе с крупными корпоративными клиентами. Каково содействие акционеров банка по кредитованию бизнеса, в том числе крупного?

Кредитование корпоративных клиентов является стартегическим направлением банка. Мы намерены приступить к реализации нового кредитного проекта, нацеленного на финансирование крупного бизнеса. Речь идет о софинансировании достаточно крупных проектов со стороны Byblos Bank Armenia и Byblos Bank SAL, а также EBRD. В настоящий момент ведем переговоры с несколькими крупными армянскими компаниями, прямое финансирование которых будет осуществляться из Бейрута. Надеемся, в 2010 году приступим к реализации этого проекта и привлечем по нему несколько крупных клиентов, что будет выгодно и для армянской экономики. В рамках этого проекта намерены выдать кредиты сфере энергетики, транспорта, промышленности, услуг.

Строительная отрасль не входит в приоритеты кредитной деятельности банка?

Строительство в Армении не интересовало Банк уже изначально. Этот подход был основан на экономических прогнозах наших аналитиков из Бейрута, которые еженедельно анализируют ситуацию во всех подразделениях банка Byblos Bank SAL в разных странах. Кстати, руководитель аналитической службы нашей групп Насиб Гобрил в этом году был награжден экономическим сообществом Ливана как лучший экономист года.

Вовлечен ли банк в программу по российскому стабкредиту? Если да, то в какие сферы планируется направить эти ресурсы?

Byblos Bank Armenia является одним из бенефициариев российского стабкредита, а ожидающиеся в этом году средства планируем направить на автокредитование. Также банк планирует активизировать сотрудничество с Национальной Ипотечной Компанией. На сегодня мы выдаем лишь драмовые ипотечные кредиты за счет собственных ресурсов, но к концу года начнем пользоваться рефинансированием Национальной Ипотечной Компании. В целом, нужно отметить, что кредитные программы, инициированные правительством и Центральным Банком, достаточно благоприятно отразились как на текущую экономическую ситуацию, так и на формирование оптимистических ожиданий.

Каков кредитный портфель банка? Какую долю в нем занимают просроченные кредиты? По каким критериям банк на сегодня отбирает заемщиков?

К концу октября текущего года кредитный портфель банка превысил 13 млрд драмов, а до конца текущего года планируется довести его до 15 млрд драмов. Доля всех некачественных кредитов составила в портфеле 3,9%. Столь незначительная доля просрочки в условиях экономического спада может быть связана, во-первых, с тем, что кредитный портфель нашего банка небольшой, во-вторых, с тем, что практика и критерии кредитования у нас резко отличаются, в том числе благодаря использованию подходов кредитования нашего акционера - ливанского банковского холдинга Byblos Bank SAL.

По какой системе Byblos Bank Armenia оценивает платежеспособность потенциального заемщика?

На сегодня мы работаем по бинарной системе, но переход к скоринговой системе не за горами. Согласно стратегии Byblos Bank-а все подразделения группы могут внедрить скоринговую систему только после того, как наберут 3-летнюю базу данных о заемщиках. Хотя в Бейруте наш акционер - Byblos Bank, будучи строгим в вопросе качества организации работ, обзавелся скоринговой системой, собрав 5-летнюю базу данных. Бинарная система позволяет нам использовать особую схему исключений, при которой даже в случае несоответствия нашим условиям кредиты все же выдаются. По сути, формируются две базы клиентов. В одну входят те заемщики, которые четко соответствовали всем нашим критериям, во вторую – имевшие определенные отклонения от наших норм. Кроме того, бинарную систему кредитования мы можем подвергать стресс-тесту и если заметим, что по какому-то критерию во всех отклонениях не наблюдается проблем, тогда возникает необходимость градации, а это может послужить толчком создания в дальнейшем скоринговой системы. Нужно отметить, что на данный момент, в кризисных условиях, банки сталкиваются с большими трудностями при идентификации клиентов. И именно в эту пору возникает необходимость в скоринговой системе, ведь выдавать кредиты приходится ограниченному числу лиц, которых важно правильно идентифицировать. Нехватка соответствующей информации о заемщиках привносит свою лепту в замораживание рынка. В этом случае виновниками в глазах общественности, как всегда, оказываются банки, но, по сути, вся проблема таится в реальном секторе, нуждающемся в серьезном реформировании. Конечно, правительство постоянно обращает внимание на проблемы реального сектора, в частности, на налоговое администрирование. От этого во многом зависит развитие рынка ценных бумаг, возможность секъюритизации ипотечных кредитов, капитализация недвижимости и рост экономики. Надеемся, что правительство постепенно достигнет положительных результатов в этом деле, облегчив, тем самым, процесс кредитования экономики.

Известно, что карточные проекты являются одними из продуктов, обеспечивающих банку непроцентные доходы. Намерен ли банк еще более активизировать работу на этом рынке?

На сегодня непроцентные доходы мы получаем от обслуживания счетов, комиссионных при кредитовании и карточных сделках. Мы не осуществляем таких операций, приносящих крупные непроцентные доходы, как, например, денежные переводы без открытия счета, что обусловлено стратегией банка: работать только с долгосрочными клиентами. При этом вопрос повышения уровня непроцентных доходов стоит на повестке дня, и мы попытаемся решить его в 2010 году, с применением различных методов привлечения корпоративных клиентов. На днях мы достигли договоренностей с 5 компаниями о запуске зарплатных карточных проектов с выпуском 600 карт. Очевидно, что наша клиентская база на этом сегменте пока незначительная, но в льготных предложениях по карточным проектам компании весьма заинтересованы. На сегодня мы эмитируем карты систем MasterCard и ArCa. Карты системы Visa мы пока не выпускаем, хотя структуры группы Byblos Bank SAL эмитируют такие карты. Конечно, мы также можем выпустить карты Visa, но вся задача кроется в технических проблемах, организации процессинга.

Будучи крупным банковским холдингом, не планирует ли Byblos Bank SAL создать собственный процессинг?

Этот вопрос рассматривается в нашей группе, определяется эффективность внедрения процессинга. Кроме того, не исключается вариант создания совместного процессингового центра с другой компанией.

Как обстоят дела у банка с выполнением обязательств, и какова структура депозитов?

С выполнением обязательств у нас нет никаких проблем, и при жестком прессинге мы сможем выполнить все 100% наших обязательств. Что касается портфеля депозитов, то он составляет порядка 7.3 млрд драмов. При этом тенденций сокращения депозитного портфеля мы не замечали: в 2009 году депозитный портфель банка вырос более чем в два раза, а структура, конечно же, менялась в сторону роста валютных вкладов. Однако в течение третьего квартала наблюдался некоторый рост драмовых депозитов, в условиях повышения ставок.

Каковы планы банка по расширению филиальной сети?

В этом году мы лишь отремонтировали действующие филиалы, которых на сегодня насчитывается три. В 2010 году мы намерены приступить к расширению филиальной сети.