Понедельник, 2 Ноября 2009 17:23

ArmInfo. Интервью с исполнительным директором кредитного бюро ACRA Артаком Арзояном.
Статистика кредитного бюро за последние месяцы демонстрирует ежемесячный ощутимый рост объемов кредитования в Армении и это при том, что банки и кредитные компании страны кредитуют ряд ранее стратегических для себя сфер с большой неохотой, ориентируя основные средства на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. Как эта ситуация отражается на деятельности кредитного бюро ACRA, нацеленного, как известно, также на увеличение количества кредитных историй, соответственно – на расширение информационного покрытия зрелого населения страны?

Начиная с весны и до сих пор в республике наблюдается ежемесячное сокращение количества предоставляемых кредитов, в то время как в прошлые годы с конца лета начиналась определенная активизация. Так, если в прошлом году среднемесячное число предоставляемых в стране кредитов составляло 28000, то в этом году сократилось до 18000. При этом сами объемы кредитования с июля 2009 года перестали уменьшаться. Это обусловлено кредитованием преимущественно сферы малого и среднего бизнеса, поддерживаемой правительством и Центробанком. А средний размер одного кредита, выданного субъекту МСБ, намного превышает средний размер, например, потребительского кредита. Потому говорить о том, что в третьем квартале этого года объемы кредитования как-то сократились, не приходится. С 1 января по октябрь текущего года объем кредитования коммерческими банками и кредитными компаниями Армении составил 398 млрд драмов, увеличившись только за третий квартал на 88,3%. На мой взгляд, в банковской системе наблюдается положительная тенденция, что тем не менее не говорит об активизации экономики. Она скорее обусловлена проводимой экономической политикой соответствующих органов, а также привлечением существенного объема кредитных ресурсов, подпитка экономики за счет которых еще предстоит.

Если кризисные явления смягчатся под воздействием внешних факторов, то возможно мы не почувствуем разницы и в четвертом квартале, учитывая то, что получаемые от международных организаций и России антикризисные ресурсы еще предстоит разместить. К концу первого полугодия 2010 года, по нашим прогнозам, кредитный рынок страны по количеству кредитов вернется к уровню 2008 года, объемы же могут превысить показатели предыдущих лет, в связи с активизацией бизнес-кредитования. Наша банковская система по своим масштабам столь маленькая, что даже один кредит может внести значительные колебания в статистику. Если какой–либо крупной компании будет предоставлен значительный кредит, то это, конечно, не приведет к увеличению количества кредитов, но обеспечит рост объема совокупного кредитного портфеля и укрупнение среднего размера одного кредита. Наши ожидания уже начинают оправдываться, поскольку проводимая политика определенным образом смягчилась, а до того, как влияние этой политики ослабится, в экономике наметятся признаки восстановления.

Что касается деятельности ACRA, то на сегодня у нас имеется информация о 946.5 тыс. заемщиках, тогда как число совершеннолетних в Армении составляет порядка 2.4 млн лиц. Таким образом, ACRA обеспечивает информационное покрытие порядка 39.4% совершеннолетнего населения страны, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 90%, поскольку граждане этих стран хоть раз в жизни, но прибегали к банковским кредитам. При этом в нашей базе данных, хоть и медленно, но постоянно происходит пополнение кредитных историй. По мере активизации экономики эта база будет обновляться быстрее. В нынешних социальных условиях в Армении, даже в случае активного кредитования, есть мало семьей, где каждый из членов может позволить себе воспользоваться овердрафтом, автокредитом или ипотекой, исходя из доходов.

Г-н Арзоян, как Вы знаете, некоторые банки, хоть и в малом объеме, помимо бизнес-кредитов, все же продолжают выдавать другие виды кредитов, в том числе потребительские. Ведь помимо реализации получаемых иностранных инвестиций банкам и кредитным компаниям необходимо обеспечивать нужный уровень доходности. Каков на сегодня средний уровень отклонений кредитных заявок?

Действительно, на рынке потребительского кредитования уже наблюдается определенная активизация, в особенности со стороны тех банков, которые традиционно занимались этим видом кредитования. Внедряя новые механизмы управления рисками, либо совершенствуя имеющиеся механизмы, они осуществляют потребительское кредитование, хотя их количество, конечно, несравнимо с прошлогодними показателями. Главное то, что объем потребительского кредитования восстанавливается, и есть положительная тенденция. При этом консервативный подход банков проявляется в повторном кредитовании своих клиентов, имеющих успешную кредитную историю. Вопреки тенденции оживления потребительского кредитования, в частности, на приобретение бытовой электротехники, еще более ужесточаются условия ипотечного кредитования. Под рефинансирование со стороны Национальной Ипотечной Компании банки, как известно, сегодня выдают ипотечные кредиты, причем рефинансирование осуществляется по вполне выгодной для банка процентной ставке, что дает возможность кредитовать по ставке от 12% годовых. Но в настоящий момент ипотечным кредитом могут воспользоваться люди с серьезными доходами и хорошей кредитной историей, которые составляют весьма ограниченное число. При этом, если несколько лет назад в качестве доходов банк мог спокойно принять также ежемесячно получаемые трансферты, то в условиях кризиса этот доход попадает под большое сомнение и требует досконального изучения.

Что касается отклонений заявок на получение ссуд, то, учитывая ужесточение оценки заемщика на основе представляемых им документов и кредитной истории, их уровень на сегодня превышает 30% от получаемых заявок вместо 25% в прошлом году.

Относятся ли указанные Вами цифры также к кредитным компаниям?

Да, в кредитных компаниях процент отклонений заявок тот же. Кредитные компании имеют свою специфику. В частности, можно выделить кредитные компании, которые ранее работали в качестве микрофинансовых организаций, и те, что были созданы именно как кредитные компании. Первые работают с высокорискованными заемщиками, и по нашим последним данным, особых изменений в сторону сокращения портфелей они не имеют. Дело в том, что методы управления рисками этих компаний позволяют им продолжать активное кредитование лиц с низкими доходами в высокорискованной зоне - в отдаленных регионах страны. Компании же, созданные изначально как кредитные, заметно сократили объемы кредитования.

Известно, что бюро ACRA совместно с завершившейся недавно программой USAID/ FSDP разрабатывало проект внедрения “поведенческой” скоринговой системы. С завершением программы будет ли приостановлен проект по “поведенческой” скоринговой системе?

В рамках программы USAID/FSDP для внедрения behavioral (“поведенческой”) скоринговой системы было выделено 40 млн драмов, за счет которых была полностью обновлена и переоборудована наша программная система, был внедрен лучший опыт корпоративного управления, соответствующий международным стандартам. С завершением программы мы не приостановим реализацию нашего проекта, учитывая ужесточение требований банков к заемщикам и, как следствие, увеличение спроса на эту систему. Для этого ACRA за счет собственных ресурсов, а также при помощи некоторых международных компаний, с которыми в настоящий момент ведем переговоры, планирует в течение 2010 года обеспечить реальные результаты и, возможно, завершить процесс внедрения системы.

Кроме того, с января 2010 года мы планируем предложить своим клиентам новые услуги, направленные на защиту их интересов. В частности, речь идет об услуге блокировки клиентом собственной кредитной истории, для чего он должен прийти в наш офис и аргументировать свое решение. Другая услуга – пересмотр собственной кредитной истории при нахождении какого-либо несоответствия и внесение изменений. В этом случае клиент делает пометку на своей кредитной истории, говорящей о том, что история пересматривается и оспаривается, а в это время наше бюро оперативно уточняет, в чем была ошибка.

Чем обусловлено решение о предоставлении этих услуг?

Как известно, ACRA дает возможность заемщикам и сегодня при желании ознакомиться со своей кредитной историей, однако не дает права вносить туда какие-либо изменения. Но в соответствии с принятыми законами, а также учитывая мировые тенденции по защите интересов заемщиков, мы решили не ограничивать своих клиентов лишь имеющимися услугами. Защита прав и интересов потребителей станет одним из ключевых в разрабатываемой в настоящий момент стратегии ACRA на 2010 год. В частности, ведем переговоры со всеми структурами, предоставляющими бытовые, коммунальные услуги. Стараемся привлекать компании, работающие в сфере телекоммуникации, газоснабжения. Плюс к этому будем собирать информацию из судебных инстанций, дорожной полиции. В целом, перед нами стоит цель сбора полной информации и, по нашей стратегии, в течение 2010 года все эти данные у ACRA будут.

Беседовала Лилит Асланян