Среда, 17 Марта 2010 11:44

В Армении каждая семья – потенциальный заемщик

АрмИнфо. Интервью корреспондента АрмИнфо с исполнительным директором кредитного бюро ACRA Артаком Арзояном.

Г-н Арзоян показатели кредитования первых месяцев текущего года уже демонстрируют значительный рост. Чем это обусловлено? Неужели кризис на самом деле миновал?

Зафиксированный в текущем году рост объема кредитования на 87% и количества выданных кредитов - на 17,7% был обусловлен в основном активизацией кредитования бизнес-единиц. Причем можно констатировать также увеличение среднего размера одного бизнес-кредита на 46%. Последнее является следствием размещения привлеченных в прошлом году в банковскую систему крупных финансовых ресурсов из внешних источников. Субъектам бизнеса, в частности, малого и среднего предпринимательства, в январе 2010 года выдано кредитов в объеме 20 млрд. драмов против 9.6 млрд. драмов январе 2009 года. Подобная тенденция окажется серьезным стимулом для восстановления экономического роста, поскольку кредиты, выдаваемые бизнес-единицам, нацелены на значительную активизацию экономики. Столь крупные кредитные вложения приведут к той цели, которую в течение 2009 года преследовали правительство и Центральный Банк: подпитать экономику кредитными ресурсами, что поспособствовало бы росту занятости, смягчению последствий кризиса и выведению ВВП на качественно новый уровень.

Как повлияли эти тенденции на базу данных кредитных историй ACRA, в которой львиная доля приходится на истории физических лиц благодаря активному потребительскому кредитованию до конца 2008 года?

Действительно, в количественном выражении наибольшая часть кредитных историй в нашей базе данных приходится на истории физлиц – свыше 900 тыс. историй, тогда как истории юридических лиц составляют 17 тыс. В историях физлиц “погоду меняют” потребительские кредиты, средний размер которых вырос на 30% и на сегодня составляет порядка 265 тыс. драмов. На удивление уже в январе 2010 года по сравнению с январем 2009 года объем выданных потребкредитов возрос на 17%, что, на мой взгляд, является следствием успешных антикризисных мероприятий. Известно, что в течение 2009 года наблюдалось серьезное сдерживание потребительского кредитования. Чрезвычайно осторожная политика банков и регулятора создала столь жесткие условия, которые позволяли бы противостоять довольно серьезным рискам. Конечно, подобная жесткость и сдержанность с другой стороны могут негативно воздействовать на экономическую активность, однако в данном случае такой подход однозначно оправдал себя, выявив наличие значительной ликвидности у банков, которая в свою очередь помогла пройти кризисный этап без серьезных финансовых потерь. На сегодня трудно сказать, как дальше будет развиваться картина, однако ситуация в банковской системе указывает на постепенный выход из кризиса.

Г-н Арзоян, насколько логичен рост среднего размера потребительского кредита при нестабильности доходов населения, по крайней мере, в прошлом году?

Рост среднего размера обусловлен, во-первых, разницей курса валюты в январе этого года, во-вторых, либерализацией кредитной политики банков. Кроме того, банки стали выдавать кредиты заемщикам с наименьшим риском.

Оценка риска заемщика непосредственно связана с его кредитной историей. В нынешних условиях насколько увеличились запросы в ACRA, в том числе со стороны филиалов банков и кредитных компаний?

Разница в объеме использования услуг ACRA очевидна. Если два года назад банки прибегали к информации кредитного бюро только в конкретных случаях, то на фоне кризиса и сейчас - при каждой заявке. На сегодня все 22 комбанка и большинство кредитных компаний пользуются услугами ACRA при удовлетворении каждой заявки. Причем по абонементной плате доступ к неограниченному количеству кредитных историй имеют 7 банков с большой клиентской базой и одна кредитная компания. Что касается доступа филиалов к данным ACRA, то здесь с технической точки зрения существуют два подхода: при первом - получаемые филиалом кредитные заявки отправляются для утверждения в головной офис; второй подход предполагает, что филиалы, помимо головного офиса банка или кредитной компании, также получают логин и пароль для входа в базу кредитных историй ACRA. При этом работники филиалов с большой ответственностью осуществляют запросы, на основе которых самостоятельно принимают решение о “судьбе” кредитной заявки. Второй поход считаю более эффективным, нежели централизованный, который характерен в основном банкам с крупной филиальной сетью. На сегодня два банка с крупной филиальной сетью заинтересованы второй моделью и запрашивают у нас механизмы по сдерживанию рисков незаконного использования информации. Конечно, мы имеем соответствующие механизмы, которые уже предложены им.

ACRA разрабатывал проект по диверсификации источников получения данных о заемщиках. На каком этапе он находится?

На сегодня мы получаем информацию о долгах заемщиков лишь со стороны банков и кредитных компаний. Однако ожидаем соответствующего решения правительства, проект которого разрабатывается Центробанком. Данное решение позволит нам индивидуально работать с госведомствами, решить задачу повышения точности идентификации данных, собирать полные данные о долгах заемщиков из разных источников. Чисто технически мы уже полностью готовы к получению всей информации. Полный пакет информации играет важную роль при оценке кредитного риска, поскольку предоставляет дополнительную информацию о платежеспособности заемщика.

Кроме того, одним из возможностей расширения информации по платежеспособности заемщика станет запуск behavioral (“поведенческой”) скоринговой системы. В течение ближайших 3-4 месяцев планируем завершить разработку методологии для этой системы. Если нам удастся уложиться в запланированные сроки, то уже в конце текущего года - начале 2011 года пилотная версия проекта будет доступна нашим клиентам.

Банкиры неоднократно заявляли о низком уровне использования банковских услуг со стороны населения. Созвучна ли статистика ACRA этим заявлениям?

На сегодня в базе данных ACRA имеется кредитная информация о 43% зрелого населения Армении, которые при продолжении активного кредитования и запланированном минимальном 30%-ом годовом росте запросов кредитных историй до конца 2010 года возрастут до 45-46%. Это довольно низкий уровень по сравнению с развитыми странами. Однако с учетом того, что в Армении в среднем каждая семья состоит из 3-4 человек, то по грубым подсчетам, один член из каждой семьи воспользовался кредитом, а значит, что каждая семья имеет доступ к кредитным ресурсам.

Известно, что и при Центральном Банке есть кредитный регистр. Насколько эффективно функционирование двух аналогичных структур, и не наблюдается ли конфликт интересов?

Информация кредитного регистра при ЦБ используется в основном в целях регулирования банковской системы. Естественно, с функционированием ACRA запросы в регистр ЦБ сократились, что созвучно с самой политикой ЦБ: активизировать оборот кредитных историй именно кредитного бюро. Однако кредитный регистр имеет важное значение с точки зрения фильтрации предоставляемой кредиторами информации. Кроме того, существует практика относительно того, что госрегистры должны получать информацию с целью регулирования, потому на корню отпадает вопрос о конфликте интересов.

Напоследок хотелось бы спросить относительно финансового состояния самого бюро, в частности по линии прибыли?

Как знаете, кредитное бюро ACRA начало свою деятельность в 2004 году, а с 2008 года ежегодно обеспечивает текущую прибыль, которая направляется на покрытие накопленного убытка. Причем в 2009 году размер прибыли превысил показатель 2008 года в 4 раза. Вскоре ожидается обнуление убытка и выход на прибыль, в связи с чем начнем выплату первых дивидендов акционерам.

Беседовала Лилит Асланян.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ

RUB	4.56	0.06
USD	383.47	0.72
EUR	449.96	2.75
GBP	519.91	2.59
CAD	277.17	1.47
JPY	25.95	0.08
CNY	53.85	0.12
CHF	481.44	2.76

Новости

В Армении каждая семья – потенциальный заемщик