Среда, 17 Марта 2010 11:44
В Армении каждая семья – потенциальный заемщик
АрмИнфо. Интервью корреспондента АрмИнфо с исполнительным директором кредитного бюро ACRA Артаком Арзояном.
Г-н Арзоян показатели кредитования первых месяцев текущего года уже демонстрируют значительный рост. Чем это обусловлено? Неужели кризис на самом деле миновал?
Зафиксированный в текущем году рост объема кредитования на 87% и количества выданных кредитов - на 17,7% был обусловлен в основном активизацией кредитования бизнес-единиц. Причем можно констатировать также увеличение среднего размера одного бизнес-кредита на 46%. Последнее является следствием размещения привлеченных в прошлом году в банковскую систему крупных финансовых ресурсов из внешних источников. Субъектам бизнеса, в частности, малого и среднего предпринимательства, в январе 2010 года выдано кредитов в объеме 20 млрд. драмов против 9.6 млрд. драмов январе 2009 года. Подобная тенденция окажется серьезным стимулом для восстановления экономического роста, поскольку кредиты, выдаваемые бизнес-единицам, нацелены на значительную активизацию экономики. Столь крупные кредитные вложения приведут к той цели, которую в течение 2009 года преследовали правительство и Центральный Банк: подпитать экономику кредитными ресурсами, что поспособствовало бы росту занятости, смягчению последствий кризиса и выведению ВВП на качественно новый уровень.
Как повлияли эти тенденции на базу данных кредитных историй ACRA, в которой львиная доля приходится на истории физических лиц благодаря активному потребительскому кредитованию до конца 2008 года?
Действительно, в количественном выражении наибольшая часть кредитных историй в нашей базе данных приходится на истории физлиц – свыше 900 тыс. историй, тогда как истории юридических лиц составляют 17 тыс. В историях физлиц “погоду меняют” потребительские кредиты, средний размер которых вырос на 30% и на сегодня составляет порядка 265 тыс. драмов. На удивление уже в январе 2010 года по сравнению с январем 2009 года объем выданных потребкредитов возрос на 17%, что, на мой взгляд, является следствием успешных антикризисных мероприятий. Известно, что в течение 2009 года наблюдалось серьезное сдерживание потребительского кредитования. Чрезвычайно осторожная политика банков и регулятора создала столь жесткие условия, которые позволяли бы противостоять довольно серьезным рискам. Конечно, подобная жесткость и сдержанность с другой стороны могут негативно воздействовать на экономическую активность, однако в данном случае такой подход однозначно оправдал себя, выявив наличие значительной ликвидности у банков, которая в свою очередь помогла пройти кризисный этап без серьезных финансовых потерь. На сегодня трудно сказать, как дальше будет развиваться картина, однако ситуация в банковской системе указывает на постепенный выход из кризиса.
Г-н Арзоян, насколько логичен рост среднего размера потребительского кредита при нестабильности доходов населения, по крайней мере, в прошлом году?
Рост среднего размера обусловлен, во-первых, разницей курса валюты в январе этого года, во-вторых, либерализацией кредитной политики банков. Кроме того, банки стали выдавать кредиты заемщикам с наименьшим риском.
Оценка риска заемщика непосредственно связана с его кредитной историей. В нынешних условиях насколько увеличились запросы в ACRA, в том числе со стороны филиалов банков и кредитных компаний?
Разница в объеме использования услуг ACRA очевидна. Если два года назад банки прибегали к информации кредитного бюро только в конкретных случаях, то на фоне кризиса и сейчас - при каждой заявке. На сегодня все 22 комбанка и большинство кредитных компаний пользуются услугами ACRA при удовлетворении каждой заявки. Причем по абонементной плате доступ к неограниченному количеству кредитных историй имеют 7 банков с большой клиентской базой и одна кредитная компания. Что касается доступа филиалов к данным ACRA, то здесь с технической точки зрения существуют два подхода: при первом - получаемые филиалом кредитные заявки отправляются для утверждения в головной офис; второй подход предполагает, что филиалы, помимо головного офиса банка или кредитной компании, также получают логин и пароль для входа в базу кредитных историй ACRA. При этом работники филиалов с большой ответственностью осуществляют запросы, на основе которых самостоятельно принимают решение о “судьбе” кредитной заявки. Второй поход считаю более эффективным, нежели централизованный, который характерен в основном банкам с крупной филиальной сетью. На сегодня два банка с крупной филиальной сетью заинтересованы второй моделью и запрашивают у нас механизмы по сдерживанию рисков незаконного использования информации. Конечно, мы имеем соответствующие механизмы, которые уже предложены им.
ACRA разрабатывал проект по диверсификации источников получения данных о заемщиках. На каком этапе он находится?
На сегодня мы получаем информацию о долгах заемщиков лишь со стороны банков и кредитных компаний. Однако ожидаем соответствующего решения правительства, проект которого разрабатывается Центробанком. Данное решение позволит нам индивидуально работать с госведомствами, решить задачу повышения точности идентификации данных, собирать полные данные о долгах заемщиков из разных источников. Чисто технически мы уже полностью готовы к получению всей информации. Полный пакет информации играет важную роль при оценке кредитного риска, поскольку предоставляет дополнительную информацию о платежеспособности заемщика.
Кроме того, одним из возможностей расширения информации по платежеспособности заемщика станет запуск behavioral (“поведенческой”) скоринговой системы. В течение ближайших 3-4 месяцев планируем завершить разработку методологии для этой системы. Если нам удастся уложиться в запланированные сроки, то уже в конце текущего года - начале 2011 года пилотная версия проекта будет доступна нашим клиентам.
Банкиры неоднократно заявляли о низком уровне использования банковских услуг со стороны населения. Созвучна ли статистика ACRA этим заявлениям?
На сегодня в базе данных ACRA имеется кредитная информация о 43% зрелого населения Армении, которые при продолжении активного кредитования и запланированном минимальном 30%-ом годовом росте запросов кредитных историй до конца 2010 года возрастут до 45-46%. Это довольно низкий уровень по сравнению с развитыми странами. Однако с учетом того, что в Армении в среднем каждая семья состоит из 3-4 человек, то по грубым подсчетам, один член из каждой семьи воспользовался кредитом, а значит, что каждая семья имеет доступ к кредитным ресурсам.
Известно, что и при Центральном Банке есть кредитный регистр. Насколько эффективно функционирование двух аналогичных структур, и не наблюдается ли конфликт интересов?
Информация кредитного регистра при ЦБ используется в основном в целях регулирования банковской системы. Естественно, с функционированием ACRA запросы в регистр ЦБ сократились, что созвучно с самой политикой ЦБ: активизировать оборот кредитных историй именно кредитного бюро. Однако кредитный регистр имеет важное значение с точки зрения фильтрации предоставляемой кредиторами информации. Кроме того, существует практика относительно того, что госрегистры должны получать информацию с целью регулирования, потому на корню отпадает вопрос о конфликте интересов.
Напоследок хотелось бы спросить относительно финансового состояния самого бюро, в частности по линии прибыли?
Как знаете, кредитное бюро ACRA начало свою деятельность в 2004 году, а с 2008 года ежегодно обеспечивает текущую прибыль, которая направляется на покрытие накопленного убытка. Причем в 2009 году размер прибыли превысил показатель 2008 года в 4 раза. Вскоре ожидается обнуление убытка и выход на прибыль, в связи с чем начнем выплату первых дивидендов акционерам.
Беседовала Лилит Асланян.
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны