Среда, 28 Апреля 2010 13:21
Пенсионная реформа или “взрослые” игры подростковой Армении
АрмИнфо. Интервью доктора экономических наук, профессора Эдварда Мартиновича Сандояна ИА АрмИнфо
Г-н Сандоян, говоря о факторах, тормозящих развитие нашей экономики, все как один указывают на отсутствие в экономике “длинных” денег, формирование которых связывают, в том числе с пенсионной реформой. Что она может дать Армении, актуальна ли она сегодня?
Прежде чем перейти на ответ поставленного Вами вопроса, хотелось бы напомнить, что в экономике любое решение несистемного характера обречено на провал. Когда мы говорим о пенсионной реформе, мы, в первую очередь, подразумеваем необходимость перехода от действующей системы пенсионного обеспечения именно к системе накопительного пенсионного страхования. Факторы, связанные с этой идеей, более чем ясны, они главным образом стимулируют создание так называемых “длинных” денег в экономике – откладываются определенные денежные потоки, которые превращаются в инвестиционные активы, размещаются в определенные ценные бумаги, способствуя, тем самым, развитию рынка капитала. Непосредственно с длинными деньгами мы связываем рынок ипотечного кредитования, рынок долгосрочных кредитных ресурсов, в том числе и долгосрочных заимствований со стороны государства на внутреннем рынке. Все это очень важно, без этого нельзя и решение этой задачи архиважно с точки зрения развития финансового рынка.
С другой стороны мы никогда не сможем обеспечить благосостояние населения, не решив основную задачу – задачу обеспечения хотя бы минимального уровня жизни для людей пенсионного возраста. Эта проблема может быть решена либо путем внедрения накопительной системы пенсионного страхования, либо по принципу солидарности поколений - пенсионного обеспечения через социальные налоги, так называемые пенсионные платежи. Все эти системы в различных странах используются по-разному, в зависимости от модели экономического регулирования. Современная рыночная модель экономики, безусловно, предполагает наличие системы накопительного пенсионного страхования, в первую очередь посредством становления корпоративных пенсионных фондов. Есть много примеров удачных решений в области пенсионных реформ, к примеру, опыт Чили или ряда новых европейских стран. Но главное – осознать, что решение проблемы пенсионного страхования, а именно становления институтов пенсионного страхования, без сопутствующих решений в других областях, в том числе налогового регулирования, регулирования социального сектора – это дорога вникуда.
А если говорить о сроках ее проведения, сторонники этой системы утверждают о том, что пенсионную реформу нужно было проводить еще лет 15 назад, противники же наоборот утверждают, что она преждевременна и может привести к ухудшению жизни более ущемленных слоев населения? Какая у вас позиция по данному вопросу?
Если бы мы начали заниматься формированием институтов финансового посредничества, вообще, и пенсионными реформами, в частности,15 лет назад, сегодня мы имели бы уже достаточно зрелый финансовый рынок, достаточно совершенную систему страхования пенсионного возраста и достаточно эффективную систему социальных институтов. Наиболее доступный для нас пример, это пример Казахстана, где пенсионная реформа была начата 10-12 лет назад и сегодня в этой стране есть уже достаточно зрелые институты финансового посредничества, хотя и там допущены существенные ошибки. Мы же сильно запаздываем с реформами не только в сфере социального обеспечения, но и во всех остальных сферах экономического регулирования. Сегодняшняя система пенсионного обеспечения абсолютно не рыночная, она соответствует советской системе централизованного планирования и распределения национального дохода. В целом же, можно сказать, что мы сильно отстали в деле формирования «рыночной экономики», более того, на мой взгляд, на этом пути мы уже давно двигаемся не «вперед», а «в сторону».
Как нужно подходить к решению подобных задач?
Для того чтобы обеспечить достойное будущее нынешнему поколению – будущим пенсионерам, мы уже сегодня должны закладывать надежные источники финансирования, которые дадут нам возможность довести средние показатели пенсии до 40-60% (в среднесрочный период), 80% (в обозримом будущем) к заработной плате. Таких источников, в первую очередь доходов у населения или бюджетных возможностей у нас сегодня нет, это - во-первых. Во-вторых, средний пенсионер сегодня не самодостаточный человек, поскольку не получает тех средств, которые могли бы обеспечить ему достойную жизнь хотя бы в рамках реальной минимальной потребительской корзины. А пенсионер, кроме всего прочего, еще и потребитель, следовательно, предъявляя спрос на товары и услуги, стимулирует экономический рост. Значит чем больше у людей пенсионного возраста средств на руках, тем они более платежеспособны, следовательно более значимы с точки зрения влияния на экономический рост в стране. А это ведь достаточно существенная часть нашего общества, почти 20% населения, а по мере повышения качества жизни в стране люди будут жить дольше, а значит, численность пенсионеров будет расти. Еще один немаловажный вопрос связан с тем, что, глядя на сегодняшних пенсионеров, молодые еще люди теряют собственную уверенность в завтрашнем дне, поскольку государственная пенсионная система не эффективна и не внушает доверия в долгосрочной перспективе. Мы можем и должны перейти к накопительной системе пенсионного страхования, и чем раньше, тем лучше, здесь альтернативы нет. Однако только лишь пенсионной реформой мы не решим фундаментальных проблем нашей экономики. Например, у нас нет таких ресурсов, перераспределение которых в пользу пенсионной системы может дать значительный эффект как в плане развития финансового рынка, так и социального обеспечения будущих пенсионеров - накопительная система она хороша, когда есть что накапливать.
Ну почему же нечего накапливать, ведь расчеты показывают, что через определенное время общие активы пенсионных фондов достигнут весьма внушительных размеров и могут стать катализатором развития рынка капитала, дать хороший “толчок” этому процессу?
Безусловно, днем раньше мы начнем эту реформу, больше задач решим, но для того, чтобы идти вперед гигантскими шагами и решить все проблемы социального характера мы должны внедрить эффективные механизмы регулирования всей социальной системы. Речь идет о новой концепции фундаментальной реструктуризации системы распределения национального дохода, структуры и масштабов расходов населения. Следует осуществить модернизацию всего комплекса институтов, а не только системы пенсионного обеспечения. Имеется в виду фискальная политика, в том числе структура и система налогов, налоговые тарифы, бюджетная политика, политика в области регулирования денежного рынка и финансовой системы и многие другие сферы экономического регулирования.
Давайте представим себе следующий сценарий развития: государство путем значительного поднятия установленной законом планки минимального размера оплаты труда провоцирует повсеместное повышение доходов населения, например, в 1,5-2 раза; параллельно отменяется налог на прибыль (речь идет о прибыли, направляемой на капитализацию, т.е. оставляемой в распоряжении корпорации); устанавливается единая ставка подоходного налога по отношению ко всем видам доходов физических лиц, в том числе по линии дивидендов (при распределении прибыли между собственниками); внедряется система всеобщего декларирования доходов и имущества населения со всеми сопутствующими институтами налогового мониторинга и контроля, вводится институт нормированных расходов снижения налогооблагаемой базы доходов физических лиц (например, расходов на образование, медицинские услуги, погашение процентов по ипотечным кредитам и др.); значительно снижается ставка по НДС (например, до 15%); вводится ряд обязательных видов страхования, в частности медицинское, пенсионное, имущественное страхование, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), а в дальнейшем и общегражданской, страхование жизни и т.д. Дальше. Госбюджет освобождается от значительной части финансирования, например, здравоохранения - это гигантские деньги, которые расходуются сегодня неэффективно. Эти средства государство перенаправит туда же опосредованно благодаря значительному повышению доходов работников как государственного, так и частного секторов, а в качестве каналов перетока будут выступать уже не прямые бюджетные ассигнования, а адресное финансирование медицинских услуг через фонды медицинского страхования. Следует также вводить законодательные требования к работодателям, как государственным, так и корпоративным, относительно определенного софинансирования пенсионного страхования путем ежемесячных отчислений на пенсионные счета своих работников в корпоративных пенсионных фондах. Повышая заработок наших граждан, мы кардинально меняем структуру их расходов, даем им возможность стать более кредитоспособными гражданами, более “адресными” потребителями товаров и услуг. Распределение тех же средств через госбюджет это безадресный, изначально не эффективный и коррупционный механизм. Кроме всего прочего, необходимо также значительно повысить ставку налога на имущество, произойдет перераспределение национального дохода путем выравнивания доходов населения и сокращения поляризации благодаря перетоку средств от богатых в пользу неимущих слоев населения, т.к. при высокой ставке налога на имущество и, например, освобождении от такого налога физических лиц, владеющих небольшим имуществом (к примеру, до 50 квадратных метров жилья и т.п.)п.) будут формировываться существенные доходы для местных бюджетов, что позволит в кратчайшие сроки решить давно накопившиеся проблемы жилищно-коммунального характера на местах. Очень важно, повторюсь, когда в основе фискальной политики государства поставлена система всеобщего декларирования доходов и имущества физических лиц, которая значительно повышает эффективность функционирования налоговой службы страны. Появляются институты налоговых расследований, судебных состязаний между налоговой службой и налогоплательщиками, что сводит практически к нулю вероятность сокрытия доходов налогоплательщиками. Отмена налога на прибыль решает концептуально теоретические задачи - серьезнейшую проблему двойного налогообложения и проблему капитализации экономики, т.к. потребление (распределение) прибыли будет сопровождаться налогообложением, а капитализация (реинвестиция в основной капитал) оказывается в льготном режиме. Если рассматривать элемент пенсионного страхования в этом комплексе, то мы получим гигантский эффект и для экономики, и для развития инвестиционной составляющей, и в плане повышения социальной обеспеченности населения.
Все что Вы говорите это труднодостижимо, все это требует больших временных затрат и предполагает фундаментальное преобразование действующих систем, построение новой экономики. Возможно ли это сегодня, в условиях глобального экономического кризиса?
Наш кризис не связан с глобальным кризисом, я говорил об этом неоднократно, наш кризис начался с первого же дня возникновения нашей независимой республики, а если подходить к этому вопросу еще более принципиально, то он начался еще в Советское время. Мы разрушили существующую экономическую систему, однако не построили новую, в результате мы получили что-то «новое» (я называю нашу систему «неофеодальной»), никак не связанное с понятием «рыночная экономика». Когда сама структура распределения национального дохода не рыночная, никакая пенсионная реформа не поможет создать эффективную экономику. Мы накапливаем гигантские внешние долги, у нас происходит удорожание, утяжеление госбюджета, мы отстаем от мирового инновационного развития. Так будет всегда, до тех пор, пока мы не решим основную задачу – задачу модернизации всей экономики, не отдельных отраслей и институтов, а комплексную, системную модернизацию экономики. Одним словом, мы должны создать подлинно рыночную экономику. Сегодня у нас нет системной развитой эффективной экономики, потому что система экономического регулирования у нас не только по уровню развитости, даже по формату не соответствует рыночным категориям.
Я думаю, что наше правительство сегодня не способно решать эти проблемы самостоятельно, необходима серьезная мобилизация всех интеллектуальных сил армянского общества, всей армянской диаспоры.
Кто должен этим заниматься, правительство?
Конечно правительство. Я могу подарить вам одну хорошую шутку. Как поступает страна при формировании национальной сборной, например, по шахматам, для участия в Олимпийских играх или чемпионате мира? Она отбирает самых сильных шахматистов по их профессиональным качествам. Ведь это банально просто и естественно, правда, ведь? А по какому принципу мы формируем состав Правительства? По партийному принципу. И это в условиях отсутствия многолетней культуры, традиций партийного строительства, незрелого гражданского общества, не устоявшихся демократических традиций, на становление которых необходимы многие десятилетия, а может и столетия. Тогда давайте по такому же принципу подбирать членов сборной Армении по шахматам: включим в сборную двоих представителей Республиканской партии, по одному – из “Процветающей Армении” и “Оринац Еркир”, а одного запасного игрока от АРФ “Дашнакцуцюн”. Смешно, правда? Тогда ответьте мне, пожалуйста, неужели Вы думаете, что для нации, для государства, для страны деятельность национальной сборной по шахматам важнее и приоритетнее, чем работа правительства? Получается, что мы разбазариваем собственные национальные ресурсы, безответственно относимся к будущему нации и страны. Образно говоря, будучи в 19-летнем возрасте, играем во взрослые игры, копируя формы «западных систем государственного управления», не вникая в их содержание. Нам необходимо иметь профессиональное Правительство, профессиональный Парламент, многие члены которого сегодня занимаются не законотворчеством, как того требует Конституция страны, а бизнесом.
Мы по всему миру должны искать профессионалов в тех или иных областях, предложить им высокую зарплату, обеспечить социальными условиями и сконцентрировать лучшие силы в Армении. Источники финансирования найдутся. На подобные цели не жалко направлять и бюджетные ресурсы, можно привлекать финансирование из внешних источников. Просто этим надо заниматься, надо «охотиться» за людьми. Диаспора должна ценить Армению не только из патриотических соображений. Здесь им должно быть легче делать бизнес, чем в какой-либо другой стране. Но высокий уровень монополизированности нашей экономики ограничивает возможности иностранных инвесторов, в том числе нашей диаспоры. Мы обязаны создать в Армении наилучшую бизнес-среду, наилучший инвестиционный климат, иначе опять проиграем истории.
Почему мы не сделали этого еще 10-15 лет назад?
По тем же причинам, что и сегодня. Их две – отсутствие адекватных знаний и опыта и влияние деструктивных факторов. О первой причине мы уже поговорили. Тем не менее, отмечу, что мы, в отличие от многих других наций, имеем достаточный человеческий ресурс для поиска и реализации наилучших решений в области институционального развития страны. Необходимо лишь пересмотреть подходы к привлечению людей к процессу разработки и имплементации институциональных решений. Относительно второй группы причин отмечу, в первую очередь, значительную монополизацию и олигархизацию нашей экономики. Отсюда и все остальные проблемы. По большому счету интересы олигархов не могут совпадать с общенациональными интересами. Так было всегда и везде.
Нам нужно решать вопросы демонополизации рынка путем внедрения институтов эффективного антимонопольного регулирования экономики и эффективной фискальной системы, в том числе через прогрессивное налогообложение сверхприбылей импортеров, «заработанных» благодаря «сверхнормативной» ревальвации армянского драма или злоупотреблениям монопольной позицией на рынке и т.д.
Так что пенсионная реформа это очень важная задача, она обязательно нам нужна, но мы от реформы не получим того, чего ожидаем получить, поскольку реформа пенсионной системы решает всего лишь мизер от комплекса тех задач, которые предстоит решить.
Пенсионная реформа может быть хотя бы началом, первым шагом в решении всех этих комплексных задач?
Нет, потому что все эти задачи надо решать параллельно, в комплексе, а в отдельности их результативность очень низка. Яркий тому пример, это банковская система. Несмотря на то, что армянская система банковского регулирования и надзора является одной из лучших по сравнению с другими переходными и развивающимися странами, банковская система Армении продолжает оставаться неадекватно малой, даже для нашей малоемкой экономики. Говорить о состоявшейся банковской системе можно лишь в том случае, если совокупный объем кредитных вложений приближается к 100% по отношению к ВВП, а у нас сейчас, с учетом того, что ВВП значительно сократился в 2009 г. – около 23% (в 2008 г. уровень этого показателя был значительно ниже). По этому показателю мы уже давно занимаем худшие места по сравнению с переходными странами. Имея сегодня наиболее эффективную систему банковского регулирования по сравнению со всеми странами СНГ и даже со многими странами новой Европы, к примеру, Латвии, Болгарии, России, мы, опять же, не достигли адекватного результата, потому что одна банковская система не может решать задачи всего финансового сектора. Нужна очень серьезная революционная модернизация всей экономики, начинать надо с модернизации системы распределения национального дохода, укрепления институтов частной собственности и конкуренции, институтов контрактного принуждения, защиты собственности, прав наемных работников, прав и свобод граждан. Очень важно сформировать институты обязательного страхования, без этого рынок страхования не состоится. И др.
Если учитывать сегодняшние реалии страхового рынка, возможности отдельных его игроков, на что мы можем рассчитывать через определенный промежуток времени, будем ли мы иметь эффективную систему регулирования страховой деятельности?
С сегодняшними доходами - нет. Эту задачу также надо решать в комплексе. Ожидаемое внедрение обязательного страхования автогражданской ответственности без решения сопутствующих регулятивных задач, например, обеспечения конкуренции на рынке страхования, превратится в очень страшную штуку – все эти денежные потоки будут перенаправляться в пользу конкретных людей – одного, двух олигархов. Кроме того, нельзя дожидаться того, что через 50-100 лет наши страховые компании накопят необходимые резервы, надо допустить деятельность ведущих иностранных компаний на нашем страховом рынке. Армения страна с малоемкой экономикой, поэтому больших капиталов в страховом секторе не будет. Мы рано или поздно будем вынуждены открыть наш рынок перед иностранным страховым сообществом. К этому вопросу надо подходить грамотно. Нужны системы совместного регулирования и надзора, соответствующие Меморандумы с мегарегуляторами соответствующих стран, нужны институты совместного регулирования, нужен детальный отбор таких компаний - это должны быть первоклассные, ведущие страховые компании из «надежных» стран, которые имеют высокий рейтинг профессиональных рейтинговых агентств, аудиторские заключения известных надежных аудиторских фирм и т.д.
Так ведь иностранные компании просто съедят наш рынок со всеми его игроками
Такое же опасение было и во время вхождения иностранных банков на наш рынок. Сегодня по официальным данным более 70%, а фактически более 90% капитала банковской системы Армении находится под управлением иностранцев (дочерние банки крупных иностранных банков и финансовых организаций, либо банки, собственниками которых являются иностранные граждане). Они уже “съели” наш банковский рынок и очень хорошо, что “съели”. Однако, для того, чтобы поднять качество этих институтов необходимо пересмотреть отношение к ним. Если мы допустим функционирование действующих на армянском банковском секторе иностранных банков в статусе филиалов, а не только дочерних организаций, без обособления капитала с универсальной лицензией на осуществление банковских операций, экономика Армении получит источник финансирования крупнейших кредитных проектов для развития реального сектора экономики и не только. Но мы сегодня ограничиваем доступ этого потока денежных ресурсов в экономику через нормативное регулирование, согласно которому каждый дочерний банк (например HSBC-Армения, ВТБ-Армения или Арексимбанк-группа Газпромбанка), действующий в Армении имеет право кредитовать в размере не более 20% своего регулятивного капитала, а не головного банка. Таким образом, мы, с одной стороны, уже допустили участие иностранцев на банковском рынке, с другой стороны ограничиваем возможность финансирования ими наших заемщиков.
Мы должны идти на коренную модернизацию всей системы экономического регулирования, мы обречены, быть подлинно рыночной страной, альтернативы у нас просто нет.
Беседовала Элита Бабаян
В банковском секторе Армении активное потребкредитование подстегнуло двузначный рост просрочки
Фонд "Луйс": Опережающий рост кредитных обязательств по сравнению с доходами населения может создавать риски для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе
Временный управляющий ЭСА - <скептикам>: <даже на эмбриональной стадии дан мощный импульс экономической активности в секторе>
Парламент Армении дает "добро" на национализацию "ЭСА"
КНР готовится открыть новую главу инициативы "Один пояс, один путь" с вовлечением в нее Армении - китайский дипломат
Завершился процесс присоединения ЗАО "Ардшининвестбанк" к ЗАО "Ардшинбанк"
С начала года из общего объема приобретенных билетов на общественный транспорт в Ереване на долю пакетных пришлось лишь 1,2%