Пятница, 2 Июля 2010 15:20
Юнибанк завоевывает розничный рынок
Интервью АрмИнфо с председателем Правления Юнибанка Варданом Атаяном
Г-н Атаян, хотелось бы начать разговор с вопроса о рынке частных трансфертов, где Юнибанк в течение последних лет удерживает лидерство. Официальные статистические данные свидетельствуют об оживлении этого рынка. Как Вы оцениваете ситуацию на рынке, и какова динамика по линии трансфертов через UNIStream?
Рынок трансфертов в количественном выражении действительно демонстрирует тенденцию роста, однако абсолютный объем денежных переводов сократился в сравнении с предыдущими годами. Если оборот системы UNIStream в июне 2009 г. составил $50.2 млн. при количестве транзакций 65.3 тыс., то в июне 2010 года через систему было переведено около $49.8 млн. при количестве транзакций 67.2 тыс. Эта картина демонстрирует то, что оттока клиентов у нас не было, но сократился средний размер одного перевода с $1000 до $500-600, поскольку доходы наших соотечественников, работающих в России, Украине и других странах, в результате кризиса уменьшились. Подобная ситуация характерна не только для UNIStream, но и для всего рынка частных денежных переводов. Со своей стороны мы постоянно разрабатываем и внедряем доступные и привлекательные сервисы. В частности, на летний сезон мы снизили комиссионные по UNIStream до 1% для переводов в размере до 3000 долларов/евро или 100 тысяч рублей. А если сумма превышает 3000 долларов/евро или 100 тысяч рублей, то комиссионные составляют всего 0,45%. Данные тарифы действуют во всех пунктах обслуживания российских “Юниаструм Банка” и “Юнистрим Банка”. При этом, если перевод осуществляется из России в драмах РА, то комиссия за перевод, вне зависимости от суммы, составляет 0,35%.
Тенденции трансфертного рынка отражаются на динамике кредитования, уже начавшего демонстрировать рост. Юнибанк традиционно выделялся кредитованием за счет собственных средств и ресурсов с местного рынка. Банк входил в тройку лидеров по ипотечному кредитованию, и в целом активно играл на потребительском рынке. Однако кризис, как на всем банковском рынке, так и в Юнибанке несколько переместил вектор кредитования в сторону малого и среднего бизнеса (МСБ). Какова на сегодня кредитная политика Юнибанка и каковы стратегические направления кредитования?
На самом деле, даже при нынешних пока очень слабых тенденциях восстановления рынка частных трансфертов, мы становимся свидетелями оживления кредитного рынка, хотя ранее, в докризисный период, рост трансфертов напрямую отражался на кредитовании, преимущественно на потребительском и ипотечном. С началом кризиса, как знаете, львиная доля кредитования выпала на малый и средний бизнес, однако уже с мая, в силу некоторой активизации экономики, на рынке наблюдается значительное повышение спроса со стороны разных отраслей, удовлетворение которого доведет показатели кредитного портфеля нашего банка к показателям докризисного периода. Только в июне текущего года мы уже предоставили кредитов на $20 млн., что считаем хорошим показателем. В количественном выражении за первый квартал текущего года мы удовлетворили 1003 заявок на получение кредита, в 2009 году было выдано 3564 кредита преимущественно сфере МСБ.
Что касается источников финансирования, то мы всегда отдавали предпочтение ресурсам с местного рынка и собственным средствам. Лишь в прошлом году мы решили принять участие в программе Центробанка по рефинансированию МСБ за счет российского стабкредита. В рамках данной программы до конца года мы разместили $43 млн., а портфель бизнес – кредитов достиг на начало текущего года $103 млн. На сегодня мы кредитуем заемщиков за счет ресурсов с местного рынка, кроме того, российский Юниаструмбанк выделил нам в прошлом году кредитную линию на $50 млн. На конец июня 2010 года портфель бизнес-кредитов банка составил около $119 млн. Что касается ведущих позиций Юнибанка на ипотечном рынке, то это инерционное лидерство, то есть тут речь идет о показателях, которые были обеспечены нами до 2009 года и сохранились до сих пор. Юнибанк видит себя больше в сегменте розничного кредитования. Мы намерены серьезно активизировать сотрудничество с платежеспособными физическими лицами и предлагать рынку все новые банковские продукты. Для этого очень тщательно разрабатываем программы лояльности, чтобы клиентам воспользовавшимся несколькими услугами (кросс-продажами) банк предоставлял соотвествующие льготы. Мы хотим, чтобы клиент приходил к нам не за одной услугой, а обслуживался в банке по всем направлениям.
Из сказанного Вами получается, что Юнибанк, диверсифицируя кредитный портфель, будет отдавать предпочтение розничному кредитованию и МСБ. Разрабатывает ли банк новые инструменты для регулирования рисков в этом сегменте?
Мы убеждены, что именно рост розничного кредитования и развитие малого бизнеса будут способствовать экономическому развитию. Думаю, те банки, которые не пойдут на рынок розничного кредитования, будут развиваться медленнее. Что касается рисков, то розничное кредитование, при котором портфель более диверсифицирован, менее проблематично, чем скажем, обслуживание крупного бизнеса. Заемщики постепенно понимают, что следует опасаться того, чтобы не попасть в “черный список” банков. Наличие положительной кредитной истории уже полдела для получения кредита в любом банке, на что не может рассчитывать недобросовестный заемщик. Я вообще сторонник более жестких мер по отношению к недобросовестным заемщиков, которые просто пытаются обмануть банк. В противном случае, если у клиента временные денежные затруднения, то мы всегда идем им навстречу. В кризисный год Юнибанк оказал вполне лояльное отношение ко всем своим клиентам, кто имел в этом необходимость: мы изменили график выплат, увеличили сроки погашения, даже понизили ставки по кредитам.
Какой политики процентных ставок придерживается Юнибанк на сегодня и каково сегодня соотношение валютных и драмовых вкладов и кредитов в банке?
Мы уже начали и продолжаем снижать процентные ставки на валютные депозиты и кредиты. Что касается соотношения, то последние колебания курса валюты, в особенности евро, привели к тому, что некоторые наши вкладчики начали менять валютные депозиты на драмовые, в результате чего их соотношение на сегодня составляет 78/22. По линии кредитования, если до прошлогодней мартовской девальвации соотношение драмовых и долларовых кредитов в портфеле банка составляло 90/10, то после ситуация изменилась в пользу доллара, и теперь мы пытаемся балансировать портфель до 50/50, при котором курс валюты также будет стабильным.
Юнибанк объявлял о том, что в июле запустит собственный процессинг. Означает ли это, что банк отойдет от национального процессингового центра ArCa?
Мы продолжим работать с ArCa и после запуска собственного процессингового центра. Собственный центр, в который инвестировали $1 млн., нужен нам для реализации собственных карточных проектов, которые будут запущены в ближайшее время. Переход на собственный процессинговый центр позволит Юнибанку существенно увеличить объем эмиссии карт и предложить клиентам более привлекательные условия по кредитным картам. Развитие карточного бизнеса - одно из стратегических направлений деятельности банка и мы намерены занять на рынке кредитных карт доминирующее положение. На сегодняшний день банком выпущено около 44000 карт, количество установленных банкоматов составляет 69. В сентябре объявим о запуске новой программы лояльности, по которому Юнибанк будет единственным на рынке. Новая услуга основана на идее бонусных очков. То есть картодержателю будет даваться на счет кредит, который он будет тратить на ежемесячные выплаты, покупки и получать бонусы в виде денег на счет карты. Реализация этого проекта стала возможной благодаря тому, что мы приобрели отдельный процессинг. В дальнейшем этот проект расширится, так как он очень выгоден для всех участников программы. Опыт показал, что в розничном сегменте при работе с физическими лицами, очень важно иметь технологии для принятия быстрых решений и продуктовые предложения, разработанные по индивидуальным подходам для каждой группы потенциальный клиентов.
Юнибанк объявлял, что расширит филиальную сеть до 43 подразделений. Чем обусловлено такое решение, учитывая то, что на рынке в целом наблюдается оптимизация филиальных сетей?
Мы хотим быть представлены во всех общинах и регионах Армении. Мы придерживаемся тактики “банковское облуживание близ дома”. На сегодня в филиальной сети Юнибанка насчитывается 33 филиала, три из которых работают в удлиненном режиме, а еще один - круглосуточно. Вместе с тем, мы планируем внести изменения в функции филиалов: поэтапно они должны стать исключительно обслуживающими звеньями, с акцентом на качественное обслуживание, а решения о выдачах кредитов и других услуг будут приниматься в головном офисе банка.
Лилит Асланян
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны