Пятница, 23 Июля 2010 16:44
Оригинальные проекты лучше раскручивать через свой процессинг
АрмИнфо. Интервью корреспондента АрмИнфо с директором по развитию карточного бизнеса, членом Правления Юнибанка Месропом Акопяном.
Юнибанк всегда выделялся технологическими нововведениями в бизнесе, в том числе в карточном. А недавно банк объявил о том, что вскоре запустит собственный процессинговый центр. Чем обусловлено это решение?
Начиная с 2004 года Юнибанк приступил к активному вовлечению в карточный бизнес, став членом системы Visa. Мы всегда придавали повышенное значение развитию этого направления. Это выражалось не только в политике банка по привлечению максимально возможного числа клиентов, но и в том, что мы всегда стремились создавать технологически интересно подготовленные карточные программы. А именно, предоставлять продукт с интересными и удобными для клиента опциями. Исходя из этого, в конце 2009 года мы решили осуществить очередной серьезный технологический рывок – создать собственный процессинговый центр, который позволит нам существенно расширить продуктовую линейку и обрести определенную независимость в карточной политике. Мы решили обзавестись собственным процессинговым центром также в связи со стремительным ростом развития розничного бизнеса и ввиду необходимости удовлетворения постоянно растущих и изменяющихся требований клиентов.
Юнибанк всегда выделялся ярко выраженной розничной составляющей бизнеса. Ведь свыше 50% рынка трансфертов приходятся на нашу систему денежный переводов UNIStream, а это в свою очередь создает эффективные возможности для развития кросс-продаж. По нашему мнению, основной “солью” банковского бизнеса 21-ого века останутся потребительские кредиты, в том числе кредиты посредством кредитных карточек, что серьезно диверсифицирует портфель. Благодаря кредитованию посредством кредитных карт мы сформировали к сегодняшнему дню карточный портфель в объеме 2.8 млрд. драмов, который с начала текущего года возрос на 850 млн. драмов. Примечательно, что только в мае-июне 90% выпущенных нами карт были кредитными. В целом на сегодня число карт Юнибанка составляет порядка 48 тыс., а до конца года мы доведем этот показатель до 100 тыс.
Каковы на сегодня запросы клиентов к карточным продуктам в условиях низкого уровня безналичных сделок в Армении?
Действительно, в Армении пока мало кто вовлекся в культуру безналичных платежей, хотя некоторая динамика роста объемов все же заметна. Так, если в 2005 году на долю безналичных транзакций приходилось всего 3-5% от общего объема карточных транзакций Юнибанка, то на сегодня она уже составляет 10%. Клиент, осуществляющий безналичный платеж, имеет большую вероятность получения кредита на карточный счет, поскольку банк видит, каким образом клиент тратит заемные средства. Это значительно повышает на качественно иной уровень отношения банка и клиента, делая их прозрачными. К сожалению, в Армении картодержатель осознает всю выгоду безналичных платежей только тогда, когда чувствует их результаты, и эта проблема имеет свою предысторию. Еще в начале 2000-ых, когда в республике пластиковые карты стали распространяться посредством зарплатных дебетовых проектов, банки не взимали комиссионных при обналичивании через свои карты в своих же банкоматах, а при обналичивании в банкоматах других банков системы ArCa комиссионные были очень низкими. Хотелось бы провести параллель с Россией, где была обратная картина, что и обеспечило там успех безналичных платежей: карточный бизнес стал развиваться в России с кредитных карт, которые сначала были доступны премиум классу, потом – среднему, и лишь после этого карты начали эмитировать под зарплатные проекты, а при любой обналичке комиссионные составляли 2-3%. В России клиенты теперь не просто осуществляют безналичные сделки, но делают их в зависимости от своего участия в проектах лояльности, которые мы предусматриваем запустить в рамках нового процессингового центра. Армения пока не выделяется активностью в проектах лояльности, однако, как мне кажется, с 2011 года начнется “бум” таких программ в карточном бизнесе страны, для чего банкам, прежде всего, необходимо осуществить серьезное технологическое оснащение. Потому уже сегодня мы, не покладая рук, прилагаем все усилия, чтобы быть самыми подготовленными.
Каковы инвестиции банка в собственный процессинговый центр? И когда он будет запущен?
В пилотном режиме новый процессинг планируем запустить в начале августа, а в нормальном режиме с сентября - октября. В новый процессинговый центр направлено порядка $1 млн., и экономить на этом проекте мы не намерены. Процессинговый центр с решением Smart Vista мы купили “под ключ” у крупной российской компании BPC, которая в качестве вендера в тройке лидеров в мировом рейтинге процессинговых решений. Согласно достигнутой договоренности, компания BPC будет разрабатывать все программные решения, а при необходимости осуществлять доставку соответствующего оборудования в Ереван. Особое внимание мы уделяем также надежности системы, например, мы, помимо покупки основногого эмбоссера, посредством которого и будем осуществлять эмиссию карт, приобрели также второй резервный эмбоссер, чтобы наши клиенты в случае непредвиденных обстоятельств, ни в коем образe не чувствовали бы на себе возможные неполадки с персонализацией карт. Понято, что резервный эмбоссер в течение года может понадобиться от силы несколько раз, но для удобства клиентов, мы не пожалели инвестиций. Подобным же образом продублираваны все основные узлы системы.
Предполагает ли наличие собственного процессингового центра выход Юнибанка из единой национальной системы ArCa?
Нет, Юнибанк не выйдет из системы ArCa. Централизованный процессинговый центр, конечно, отличное решение для Армении, тем более, что ЕПС ArCa стабильно работает, и ее членами являются почти все банки страны. Но в условиях постепенного расширения карточного бизнеса все больше дает о себе знать отсутствие индивидуального облика карточных продуктов, поскольку все банки в рамках единого процессинга предлагают одинаковые карточные продукты. И конкуренция разворачивается лишь в разных рекламных “оболочках”, а в некоторых случаях и в тарифах. По большому счету, именно поэтому мы решили акцентировать развитие карточного бизнеса, при этом, оставаясь полноправным членом ArCa. Мы продолжим выпускать карты ArCa и не откажемся от единого процессинга. Ну а чтобы эмитированные собственным эмбоссером карты могли бы беспрепятственно обслуживаться в сети банкоматов Armenia Card и карты ArCa обслуживались посредством процессингового центра Юнибанка, мы с ArCa уже инициировали процесс двустороннего H2H соединения двух процессинговых систем. Таким образом, у Юнибанка будет два процессинга – собственный и аутсорсинг, что значительно сократит возможные риски. Главное преумущество для клиентов - снижение комиссионных при транзакциях наших карт, поскольку себестоимость услуг также будет снижена.
В чем же будет заключаться индивидуальность карточных продуктов Юнибанка?
С запуском собственного процессинга расширится наша продуктовая линейка, и мы сможем создавать совместные проекты с производителями и торговыми сетями. Мы уже заключили предварительные соглашения о сотрудничестве с несколькими известными компаниями с целью запуска программы лояльности, которая основана на идее бонусных очков. Так, клиент, заплатив за различные товары и услуги, одновременно сможет заработать очки в виде денег, которые будут накапливаться на его карточный счет. Тем самым, компании-участники программы будут возвращать клиентам часть потраченных денег, демонстрируя лояльное отношение к своим клиентам. Бонусные очки будут определяться тем пунктом торговли или обслуживания, где клиент будет совершать транзакцию. Следует отметить, что проект лояльности на основе чиповых карт позволит картодержателям получить on-line real time баланс, то есть получив бонусы при сделке, он сразу сможет увидеть свои очки и для этого не надо ждать месяц, пока очки будут сосчитаны. Этот вариант выгоден как для самого клиента, банка, так и пунктов обслуживания и торговли, участвующих в этой программе.
Уверен, что картодержатели начнут воспринимать пластиковую карту не просто как средство обналичивания денег, а возможность получения целого ряда преференций, которые они не смогут получить ни в каком другом случае, поскольку разработанные нами продукты будут уникальными в своем роде. Наша главная цель – доказать клиентам, что держать деньги в банке выгодно для них самих.
Предусматривает ли банк расширить гамму своих международных карт привлечением также MasterCard?
Еще в конце прошлого года Центральный Банк Армении зарегистрировал участие Юнибанка в платежной системе MasterCard, однако мы решили повременить с выпуском этих карт до того, когда сами начнем эмитировать карты посредством собственного процессинга.
С сентября планируем приступить к выпуску чиповых карт Visa через собственный процессинг, причем карты будут различных категорий от Electron до Gold. Кроме того, в сентябре мы намерены выпустить карты Visa Infinite, которые включают в себя все возможности, свойственные классу Premium. В том числе это услуги консьерж службы по всему миру - помощь в организации поездок, бронировании авиабилетов, гостиниц, билетов на культурно-массовые мероприятия, доставка документов, подарков и многое другое. Кроме того, действует круглосуточная служба поддержки держателей карт - предоставление информации, блокировка и срочная замена карт, доставка наличных в случае утери или кражи, медицинская и юридическая поддержка по телефону, организация экстренной помощи в любой точке мира. Если даже карта Infinite будет потеряна в джунглях, Visa обязуется выдать новую карту ее владельцу в ближайшем для него пункте в течение 24-х часов.
Кроме того, с выпуском чиповых карт мы намерены внедрить широко используемую западными банками систему активного фрод-контроля (fraud – вид мошенничества в области ИТ), которая будет автоматически не только выявлять сомнительные сделки и самостоятельно на основе искусственного интеллекта принимать решения /пассивные системы только выявляют потенциальный риск, но не приниамют решений/. Например, если система обнаружит, что картодержатель осуществил сделку по одной карте в Армении, затем через 3 часа по той же карте – в Париже и в Лондоне, то сразу возникнут сомнения, и карта будет заблокирована. Затем система сама будет генерировать смс клиенту о том, чтобы он подтвердил подлинность сделки, и только после получения ответа, карта будет активизирована. То есть система фрод-контроль выступает также своего рода дежурным оператором в режиме 24/7. Мы уже приобрели довольно серьезную программу по активному фрод – контролю и августе начнем ее тестирование, хотя в Армении фрод - системы пока пассивны в работе.
В рамках нового процессинга мы планируем выпустить реальные мультивалютные карты, предполагающие прикрепление к одной карте нескольких счетов в разных валютах. То есть это не только multicurrency, но multicard multicurrency, что выгодно с точки зрения использования любой валюты в нужную минуту.
Между тем, в октябре-ноябре мы ожидаем получить сертификат качества со стороны Visa, а в 2011 году планируем получить международный сертификат соответствия стандартам PCI DSS.
Г-н Акопян, помнится, Юнибанк первым в Армении еще в 2007 году внедрил банкоматы с функцией приема наличности, однако до сих пор эта услуга не получила особого размаха. Каковы планы банка по активизации банкоматной сети в целом?
Действительно, Юнибанк был первой “ласточкой”, запустившей банкоматы с функцией cash-in, спрос на которые пока не велик на рынке. Однако в 2011 году мы начнем активнее развивать банкоматы cash-in, предлагая клиентам новые привлекательные продукты.
На сегодня у нас насчитывается 69 банкоматов, к тому же мы заказали новую партию банкоматов, которая позволит расширить нашу банкоматную сеть до 90 банкоматов.
Что касается изменений, которые произойдут в банкоматной сети с запуском собственного процессинга, то впредь картодержатели банка смогут просмотреть через банкомат свои последние 10 транзакций, сменить PIN-код.
Наряду с развитием банкоматной сети, мы собираемся увеличить также число своих торговых POS-терминалов до 1000 вместо нынешних 483.
Беседовала Лилит Асланян
Экс-премьер: Армении не обойтись без атомной энергетики
Idram: инфраструктура для финансовых организаций - Idram для всех
Вся надежда на внешние факторы или почему госбюджет Армении начал трещать по швам
Экс-глава КГД: в Армении экономика и страна соревнуются за то, кто из них рухнет быстрее
Армянский брокер Invia Investments предоставит доступ к торгам на ITS
Эксперт: На Южном Кавказе должен сформироваться единый рынок без стратегических партнеров
Чехия может заняться модернизацией Ереванского метрополитена
Ереван пытается продемонстрировать своим англосаксонским боссам свою готовность сократить экономическое сотрудничество с Ираном - политолог