Четверг, 29 Июля 2010 12:19
ProCredit Bank выходит на новый этап развития
АрмИнфо. За два года работы в Армении ProCredit Bank занял свою нишу и теперь намерен несколько диверсифицировать свой профиль. Будучи нацеленным на кредитование преимущественно бизнес – единиц, банк собирается широко распахнуть двери и перед физическими лицами. Подробности в интервью АрмИнфо представил заместитель исполнительного директора армянского ProCredit Bank–а Ашот Абрaамян.
Каких результатов достиг банк за два года? Какова прибыль банка по итогам первого полугодия 2010 года? Какова динамика кредитного портфеля и портфеля депозитов? Изменилась ли структура кредитного портфеля ProCredit Bank-а в сравнении с прошлым годом? Снизился ли спрос на кредитные продукты со стороны экономических агентов? Каковы планы банка по дальнейшему увеличению кредитного портфеля? Какова доля “просрочек” в кредитном портфеле банка на сегодня и динамика ее изменения в годовом разрезе?
За первые два года своей деятельности в Армении банк прошел через разные испытания. После сильного роста вначале, последовал трудный этап экономического кризиса, рост курса драма в марте 2009 года, работа в трудных условиях с клиентами. Согласитесь, не самые оптимальные условия для молодого банка, который делает первые шаги на рынке. Однако банк успешно прошел через эти испытания со своим молодым, но профессиональным коллективом и достиг хороших результатов. Мы за два года открыли 9 филиалов, имеем более 10 000 клиентов, которые доверяют банку, и успешно привлекаем депозиты с местного рынка. Кредитный портфель банка за первое полугодие возрос на 19% - до $40 млн, а до конца года мы планируем довести его до $60 млн, тем самым обеспечить 80%-ый годовой рост при прогнозируемом Центробанком 20-25% росте совокупного кредитного портфеля банковской системы. В целом темпы роста кредитного портфеля ProCredit Bank-а опережали средний рост совокупного кредитного портфеля банковской системы. Так, если за первые 5 месяцев кредитный портфель банковской системы вырос на 6%, то портфель нашего банка увеличился на 12%, подобная тенденция роста сохранилась и в июне.
С точки зрения структуры кредитный портфель за год не сильно изменился. Приоритетным в кредитовании продолжает оставаться сфера малого и среднего бизнеса, на долю которого приходится порядка 90% в портфеле банка, остальная часть портфеля формируется за счет кредитования сельского хозяйства и единственного кредитного продукта, который мы предоставляем физическим лицам - кредитов на ремонт жилья. В этом году мы планируем увеличить долю сельхозкредитов в портфеле, благодаря началу выдачи таких кредитов также в Ванадзоре и Гюмри, тогда как на сегодня сельхозкредиты мы выдаем только в филиале Арташат и двух столичных филиалах - Малация и Нор Норк, которые могут обслуживать клиентов сел и маленьких городов, находящихся в радиусе 50 км от своего нахождения. Кроме того, мы намерены расширить спектр кредитных услуг для физических лиц, имеющих стабильный доход. Тем самым, мы постепенно расширяем свою деятельность в Армении.
Хотелось бы отметить, что мы восстановили условия беззалогового экспресс-кредитования до 3 млн. драмов и выдаем их на срок до 2 лет, что также является позитивным сигналом для малых предпринимателей. Что касается качества кредитного портфеля, то оно остается на высоком уровне. Так, на конец июня просроченные кредиты свыше 30 дней составляли в портфеле всего 1,7%, что является очень хорошим показателем, даже в “не кризисное” время.
На сегодня в нашей повестке нет вопроса нехватки ресурсов, и мы приложим максимум усилий для достижения поставленных перед банком целей. Ресурсы мы привлекаем как в рамках программ, иницированных группой управления немецко-армянского фонда, так и с местного рынка. Мы привлекли кредитные ресурсы от EBRD, имеются также свободные ресурсы от ProCredit Holding, которые мы будем использовать по мере необходимости. За первое полугодие текущего года наш портфель депозитов увеличился на 17% и достиг $21.5 млн. Следует отметить, что как по банковской системе в целом, так в частности, в нашем банке наблюдается тенденция постепенного увеличения драмовых депозитов, для дальнейшего стимулирования которой мы в соответствии с рыночными условиями формируем привлекательные ставки. ProCredit Bank один из немногих банков на рынке, который предлагает 12% годовых за драмовые депозиты сроком на 1 год. На сегодня соотношение драмовых и инвалютных депозитов в портфеле банка составляет 25% к 75%.
По итогам первого полугодия 2010 года банк получил небольшой убыток, который ожидался был запланирован в рамках бизнес-плана, что абсолютно нормально для молодого банка, активно расширяющего свою филиальную сеть. Причем, уровень убытка оказался ниже, чем банк планировал. Однако текущий год мы уже планируем завершить с прибылью.
Г-н Абраaмян, известно, что недавно капитал ProCredit Bank-а был пополнен со стороны его акционеров. Чем это было вызвано, учитывая то, что на текущий год банк не планировал увеличить уставной капитал?
Акционеры действительно не планировали в этом году увеличивать капитал, однако это решение было пересмотрено ими в силу того, что Центробанк в рамках антикризисных мероприятий предложил комбанкам новые драмовые ресурсы в виде субординированного займа в случае, если банки до конца июня увеличат свой капитал. Причем размер займа должен был быть эквивалентен объему увеличения капитала. Учитывая необходимость в новых драмовых ресурсах для кредитования армянской экономики, акционеры нашего банка увеличили уставный капитал банка на 400 млн. драмов. благодаря чему он достиг 6.490 млрд. драмов. В увеличении капитала приняли участие двое из трех акционеров: ProCredit Holding AG и Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD). В частности, ProCredit Holding AG направил 333 млн. драмов (распределенных на 333 акции), а Евробанк – 67 млн. драмов (распределенных на 67 акций). Номинальная стоимость каждой акции составила 1 млн. драмов. В результате пополнения капитала долевое участие ProCredit Holding AG увеличилось с 67,49% до 68,46%, доля Евробанка сохранилась на прежнем уровне - 16,67%, а немецкого банка развития KfW – сократилась с 15,84% до 14,87%. ЦБ уже зарегистрировал пополнение капитала и на привлекательных условиях предоставил нам субординированный кредит в 400 млн драмов. Полученные средства мы направляем в сферу малого и среднего бизнеса, а также сельского хозяйства.
С расширением географии сельхозкредитов намерен ли банк изменить методику оценки рисков?
Сегодня мы придерживаемся единой методики оценки рисков по сельхозкредитованию во всех своих филиалах, несмотря на то, что каждый регион все же имеет некоторую специфику. Например, в одном более развито скотоводство, в другом – земледелие и бахчевые культуры. По обслуживанию каждой отрасли у нас в банке работают квалифицированные специалисты, прошедшие обучение именно по линии сельскохозяйственных кредитов. Потому с расширением географии сельхозкредитов мы не планируем менять методику оценки рисков. Существующая дает вполне объективную оценку все более растущего спроса. На конец июня ProCredit Bank обеспечил портфель сельхозкредитов в размере $1.5 млн. и до конца года планируется его удвоить.
Банки Армении в связи с кризисом пока придерживаются консервативной кредитной политики. Насколько она оправдана на Ваш взгляд, учитывая не столь стабильное развитие большинства местных предприятий? Кто сегодня для ProCredit Bank-а идеальный заемщик?
Прошлый год оказался довольно сложным для многих сфер экономики, и вполне логично, что банки в этой ситуации стали более консервативными. Однако период консервативной политики, на мой взгляд, начал подходить к концу, поскольку ВВП страны начал демонстрировать стабильный рост, составивший в первом полугодии 6,7%. Таким образом, если банки хотят и дальше наращивать свои кредитные портфели, то должны будут пересмотреть подходы. Что касается идеального заемщика, то мы в первую очередь обращаем внимание на “поведение” клиента в период кризиса, как он смог пройти через него и чему кризис научил его, при этом всячески стараемся дать возможность клиенту развить свой бизнес.
По каким процентным ставкам банк сегодня осуществляет драмовое и инвалютное кредитование?
Кредиты в драмах ProCredit Bank предлагает по ставке от 15%, а в долларах от 12%-13%, которые на наш взгляд, являются вполне оправданными. За последние полгода мы значительно снизили ставки, реагируя на ситуацию на рынке. Конкуренция, естественно, играет свою роль, ведь каждый банк стремится развивать кредитный портфель.
Центробанк, на наш взгляд, ведет грамотную политику. В прошлом году особенно помогло привлечение правительством и Центробанком ресурсов от международных структур и предоставление драмовых ресурсов банкам. Это сыграло важную роль в деле восстановления экономики.
ProCredit Bank – один из немногих в Армении банков, предлагающих бизнес-овердрафты. Каков спрос на этот продукт?
Бизнес-овердрафт, действительно, новая и весьма интересная услуга, которую мы начали предлагать недавно. Он уже пользуется определенным спросом среди наших клиентов. Эта услуга позволяет клиентам получать ресурсы в драмах по ставке 17-18%. Бизнес-овердрафт предполагает кредитование расчетного счета клиента (юридического лица) банка при недостаточности, либо отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного договором лимита овердрафта. Воспользоваться бизнес-овердрафтом могут предприятия, обслуживающиеся в банке. Преимущество этого продукта в том, что все операции по нему происходят автоматически, без дополнительного обращения в банк. Этот кредит - как своеобразный “запас прочности”, которым можно оперативно воспользоваться в нужный момент. Например, если клиенту необходимо срочно произвести оплату контрагенту, а денег на его расчетном счете недостаточно, то платежное поручение совершается при помощи бизнес-овердрафта, который помогает компаниям сферы МСБ работать стабильно, без сбоев и гибко управлять своей краткосрочной ликвидностью. Размер овердрафта зависит от оборота компании-заемщика и выдается во всех филиалах ProCredit Bank – а.
ProCredit Bank планировал начать дальнейшее расширение филиальной сети со второй половины 2010 года. Изменились ли планы банка? Если нет, то каково запланированное руководством банка количество новых филиалов, и в каких регионах они будут открыты?
Недавно ЦБ зарегистрировал столичный филиал “Московян”, который ранее функционировал в качестве головного офиса ProCredit Bank-а. В этом году расширение филиальной сети не является для нас стратегической задачей. Мы будем больше концентрироваться на усилении созданной за 2 года филиальной сети. Не исключается, что к концу года мы откроем 1-2 подразделения, однако окончательное решение будет принято только в сентябре. До этого будем вести подготовительные работы с персоналом для серьезного развития филиальной сети в следующем году.
На какой стадии находятся переговоры с другими банками Армении по поводу изменения ситуации с обслуживанием чиповых банковских карт Visa, которые эмитирует ProCredit Bank?
Отрадно, что теперь чиповые карты начали эмитировать также другие комбанки Армении. По имеющимся у нас данным, на сегодня все банкоматы и POS-терминалы страны уже обслуживают чиповые карточки, что в общем - то позитивное явление для нас и наших клиентов. На сегодня порядка 30% эмитированных нами карт приходятся на зарплатные проекты.
Хотелось бы сказать, что в рамках регионального сотрудничества с грузинским ProCredit Bank–ом, наши картодержатели могут обслуживаться в банкоматах и POS-терминалах грузинского банка без комиссии.
Г-н Абраамян, армянские банки все более тяготеют к обслуживанию своих клиентов через новейшие технологии, в том числе интернет-банкинг. Есть ли в краткосрочных планах ProCredit Bank –а подобная инициатива?
Есть! В августе мы предложим своим клиентам услугу интернет – банкинга, как для юридических так и физических лиц, который позволит им сэкономить их время и осуществлять банковские операции из офиса, либо любой точки мира, где будет доступ к интернету. Программа и модуль для этого продукта разработаны компанией, обслуживающей все банки группы ProCredit .
ProCredit Bank в этом году подключился к новым международным платежным системам, в том числе Blizko, Coinstar Money Transfer. Как Вы считаете, восстановится ли докризисный рост притока частных трансфертов в Армению? Каковы планы банка на этом сегменте рынка? Ожидается ли установление сотрудничества с другими системами?
В целом приток частных трансфертов в Армению набирает обороты, хотя его показатели пока далеки от докризисного уровня. ProCredit Bank работает с двумя платежными системами, и определенная тенденция роста уже замечается. На сегодня Blizko и Coinstar Money Transfer покрывают базовые для нас страны, а в дальнейшем в случае необходимости можем подключиться и к другим системам. У нас также функционирует система денежных переводов ProPay, которая дает возможность клиентам осуществлять переводы по выгодным тарифам между ProCredit Bank – ами в странах Восточной Европы.
Артур Асланян
Касым Мажен Нурбекулы: Казахстан и Армения имеют широкие возможности для цифрового сотрудничества
Политолог: Продовольственная безопасность Армении находится под угрозой из-за бездействия властей
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Политик: цена на бензин в Армении достигла исторического максимума - 600 драмов за литр
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
С 10 июля запрещается вывоз из Армении физическими лицами фитосанитарно контролируемых товаров свыше 5 кг
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков