Понедельник, 27 Сентября 2010 18:03
Любая трансформация на финансовом рынке должна происходить постепенно
АрмИнфо. Интервью исполнительного директора “Бюро автостраховщиков Армении” Ваана Аветисяна ИА АрмИнфо
Г-н Аветисян, в процессе становления и развития в Армении института ОСАГО довольно важная роль отведена работе Бюро, которое призвано выполнять координирующую и надзирательную деятельность на этом сегменте страхового рынка. Почему была отобрана именно такая модель регулирования, способна ли она обеспечить максимальную объективность процесса?
Данная модель как раз и отобрана с той целью, чтобы обеспечить объективность и полноту организации процесса страхования, начиная с разработки мер законодательного характера. Чтобы в этом убедиться, достаточно изучить только структуру страхового Бюро, в состав которого входят следующие органы управления – Общее ñобрание членов Бюро, Совет Бюро и исполнительный директор. При этом Совет Бюро, который наделен основными полномочиями - правом разрабатывать решения и утверждать их, в свою очередь состоит из 7 участников. Они назначаются в следующем порядке: трех членов Совета Бюро назначают и освобождают страховые компании по ротационному принципу, по одному члену назначают и освобождают Совет Центробанка Армении, Дорожная Полиция, организация по защите прав водителей, и организация по защите прав потребителей. Как видите, все стороны страховой сделки имеют защитника в лице своего представителя. Поэтому говорить о возможном сговоре между членами Совета Бюро, скажем, между страховщиками, не приходится, тем более что одна из основных задач Бюро как раз и состоит в защите прав пострадавших от страховщиков, вплоть до судебного разбирательства с ними.
Существующая сегодня практика показывает, что недобросовестные страховщики, пользуясь безграмотностью страхователей, всячески уходят от уплаты страхового возмещения, в том числе за счет соответствующих условий в страховом договоре, который имеет ряд ограничений, исключающих компенсацию со стороны страховщиков
Условия страхования по ОСАГО, с целью исключения такой практики, которая может нанести вред обществу, будут едиными – одинаковыми для всех страховых компаний, по крайней мере, на начальном этапе становления института обязательного страхования в Армении - в первые два, три года. С повышением финансовой грамотности нашего населения мы позволим внести страховщикам некоторые элементы конкуренции по условиям страхования – дополнительные условия страхования. Но и это будет под строгим надзором Бюро. Уверен, если мы нарушим принцип единства условий страхования, очень многие водители будут испытывать необходимость в профессиональной консультации.
Как страховые компании относятся к такому серьезному надзору со стороны Бюро?
Страховые компании хорошо осознают необходимость такого надзора, ведь они еще сами пока не адаптированы к новым условиям работы, не имеют соответствующей инфраструктуры, должны успеть к 1 января 2011 года выстроить эффективную агентскую сеть, что предполагает наличие серьезной и функциональной системы обучения будущих агентов. Кроме этого, задача Бюро состоит в том, чтобы максимально оградить население от недобросовестной конкуренции среди игроков страхового рынка. Поэтому, думаю на первых этапах ставить деятельность страховых компаний в жесткие рамки правильно и вытекает из интересов самих страховщиков. Постепенно, по мере того, как у страховщиков будет сформирован определенный опыт работы по ОСАГО, и они смогут завоевать доверие страхователей, надзор над их деятельностью будет постепенно ослабевать.
Институт обязательного страхования, как и любой другой, должен развиваться по принципу постепенного перехода от жесткого регулирования к более свободным, либеральным отношениям. Приведу один очень простой пример - переход от режима централизованного планирования экономики к рыночным отношениям произошел резко, и что из этого получилось? В странах, где система обязательного страхования не состоялась, трудно назвать всего лишь одну причину такого исхода, их на самом деле очень много, причем они очень разные. Упущение самых, на первый взгляд, малозначительных деталей, может привести к негативным последствиям, вплоть до полного краха системы. Страховой продукт, в нашем случае ОСАГО, должен быть максимально понятен для населения. Здесь очень важно соблюдать принцип единства – единства формы и содержания страхового договора, условий договора, даже способа заполнения агентами полисов ОСАГО.
Через условия договора конкурировать страховщики не смогут. Как Вы намерены предотвратить недобросовестную конкуренцию среди игроков рынка на ценовом сегменте?
На ценовом сегменте страховщики все же смогут конкурировать, но их действия в области ценообразования будут сильно ограничены, поскольку Бюро назначит базовую, минимальную и максимальную стоимость полиса. При этом базовая стоимость - это та усредненная цена полиса, которая позволит страховщикам покрыть страховые возмещения. Максимальная цена позволит исключить умышленное завышение цен страховщиками, а минимальная – исключить ценовой демпинг, что в свою очередь позволит обеспечить финансовую устойчивость системы обязательного страхования.
Понятно, что если страховая компания сможет снизить свои операционные расходы, то и стоимость ее полиса будет ниже, чем у остальных. Но даже минимальную и максимальную стоимость полиса ОСАГО страховщики будут рассчитывать по определенной методике, которую в настоящий момент разрабатывают актуарии Бюро. Кроме этого, каждая страховая компания будет иметь дополнительную, собственную, более четкую методику расчета максимальной и минимальной цены полиса.
При расчете цены полиса будет использован также коэффициент рискованности водителя, в основе которго будут лежать такие факторы, как стаж и возрост водителей, допущенных к управлению данного транспорта, мощность двигателя автомобиля, цель его использования и т.д. Через некоторое время, предположительно через 2 года, при расчете стоимости полиса ОСАГО будет использована также система скидок бонус-малус, которая будет влиять на размер страховой премии, и в основе которой будет лежать поведенческая история водителя.
Насколько серьезно этот фактор может изменить стоимость полиса ОСАГО?
Мы объявим об этом несколько позже, после того, как завершим расчеты. Но это далеко не самая важная для водителя информация. Главное, чтобы водитель понимал - как серьезно он может пострадать, не указав реальное число, допускаемых к управлению своего автомобиля лиц. Дело в том, что если в случае ДТП за рулем автомобиля окажется лицо, неуказанное в договоре ОСАГО, то страховая компания получает право регресса – право требования от автовладельца возместить уплаченную страховщиком сумму за причиненный третьему лицу ущерб.
Г-н Аветисян, по неофициальным слухам средняя стоимость полиса будет колебаться в диапазоне 30-40 тыс. драмов, насколько нам известно, окончательная стоимость полиса пока не определена. С какими трудностями это связано?
Актуарии страхового Бюро, поверьте, с утра до вечера сидят и рассчитывают стоимость полиса. Расчеты эти очень сложные, поскольку, как я уже имел возможность сообщить, существует проблема с отсутствием реальной статистики по количеству ДТП, а официальная статистика резко отклоняется от реальных цифр. Между прочим, данные Дорожной Полиции по числу ДТП практически совпадают с данными, полученными со страхового рынка, то есть понятно, что в Полицию обращаются в основном водители, имеющие страховой полис. Увы, официальную статистику мы не можем брать за основу расчета стоимости полиса ОСАГО. Аналогичная проблема существует и в сфере здавоохранения, поэтому и в случае с ОСАГО, а в будущем и в случае с обязательным медицинским страхованием – ОМС, нам придется все же обращаться к оценкам соответствующих экспертов.
Какие вопросы в настоящий момент решает Бюро?
Работа Бюро в текущем году разделена на три этапа. Первый этап уже завершен и был связан с созданием нашей организации, формированием гарантийного фонда, утверждением условий страхования, изготовлением полисов ОСАГО и распределением их среди страховщиков. Второй этап связан с расчетом стоимости полиса ОСАГО. Думаю, в первой декаде октября мы завершим этот процесс, после чего страховщики приступят к организации продаж. Бюро в свою очередь с середины октября и до конца текущего года займется систематизацией процессов возмещения. Бюро должно утвердить стандарты оценки рисков, требования к процедуре отбора оценочных компаний, а также разработать методику оценки причин происшествия и ущерба.
Здесь надо разделить два направления. Первое это исследование и оценка причин происшествия, второå - оценка ущерба. Из-за неразвитости в Армении института оценочных компаний, думаю, у нас будут определенные трудности в предстоящем становлении и развитии этого института.
Учитывая все эти трудности, успеет Бюро к 1-му января 2011 года решить задачу с отбором оценочных компаний?
Успеть то, мы успеем, вопрос заключается в том насколько глубоко мы сможем изучить все процессы, связанные с оценкой страховых рисков. С другой стороны, выдвигая строгие требования к оценщикам, нам попросту не удастся сформировать в Армении институт оценки страховых рисков. Как я уже говорил, трансформация любого сегмента финансового рынка должна происходить постепенно. В Армении есть уйма примеров, когда чересчур жесткое регулирование приводило в результате к спаду активности в той или иной сфере. Наглядный тому пример - рынок ценных бумаг Армении, где активность в 99-2001 гг. была гораздо выше, чем на страховом рынке, но сегодня все наоборот. Просто надо прочувствовать ту грань, коãда уже можно перейти от более жесткого регулирования к более мягкому. Так что я думаю, что в этом направлении нам удатся до конца года установить необходимые на данном этапе правила игры.
В банковском секторе Армении активное потребкредитование подстегнуло двузначный рост просрочки
Фонд "Луйс": Опережающий рост кредитных обязательств по сравнению с доходами населения может создавать риски для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе
Временный управляющий ЭСА - <скептикам>: <даже на эмбриональной стадии дан мощный импульс экономической активности в секторе>
Парламент Армении дает "добро" на национализацию "ЭСА"
КНР готовится открыть новую главу инициативы "Один пояс, один путь" с вовлечением в нее Армении - китайский дипломат
Завершился процесс присоединения ЗАО "Ардшининвестбанк" к ЗАО "Ардшинбанк"
С начала года из общего объема приобретенных билетов на общественный транспорт в Ереване на долю пакетных пришлось лишь 1,2%