Среда, 29 Сентября 2010 15:29
ArCa повышает систему безопасности платежей
АрмИнфо. Интервью АрмИнфо с исполнительным директором Armenian Card Ишханом Мхитаряном.
За годы своего функционирования Armenian Card оправдал свое название Национальной единой платежной системы, о чем свидетельствует факт ежегодного динамичного роста числа эмитируемых карт, расширение в комбанках зарплатных проектов. Каковы на сегодня основные вызовы, стоящие перед Armenian Card?
Прошедшие годы, с момента создания системы, стали годами формирования и становления, которые, на мой взгляд, прошли успешно и можно констатировать, что проект Национальной платежной системы состоялся. На сегодняшний день практически все коммерческие банки Армении в том или ином статусе участвуют в платежной системе ArCa. Так, 16 комбанков являются полноправными членами - акционерами компании (им предоставляется полный спектр услуг), 2 банка являются эквайрерами (право обслуживания в собственной сети карточек ArCa) и 1 банк имеет право эмиссии и эквайринга карточек ArCa.
В рамках системы эмитировано свыше 527 000 карт, функционирует 636 банкомата и свыше 2550 точек торговли и сервиса обслуживает карточки. На сегодняшний день больше половины карточек эмитированных в рамках системы – платежные карточки ArCa. Можно сказать, что на внутреннем рынке Армении карточки ArCa, наравне конкурируют с карточками известных международных платежных систем. Изначально стартовав с практически одинаковых позиций, за прошедшие годы на рынке определились лидеры в области карточного бизнеса. Банки, занимающие первые пять позиций по объему транзакций, по своим карточкам обеспечивают почти 70% всего объема транзакций в системе. Похожая ситуация и по другим показателям: количество выпущенных карт, точек обслуживания, банкоматов и т.д. В то же самое время все банки-акционеры системы имеют равные права с точки зрения принятия решений, касающихся деятельности, а также направлений развития Системы и Компании. Вне зависимости от вышеперечисленных показателей действуют единые тарифы для всех участников системы. Этот подход имел явные преимущества на этапе становления, формирования единой системы платежей по карточкам, когда, как я уже говорил, у всех участников системы были практически равные стартовые позиции. Но за прошедшие десять лет позиции уже существенно изменились, и в сложившейся ситуации возникла необходимость пересмотра некоторых аспектов как в системе корпоративного управления, начиная с механизмов формирования акционерного капитала, так и в экономических отношениях, в том числе тарифной политике.
Есть определенные проекты, над которыми сейчас ведется совместная работа с банками, в результате которых картодержателям будут предложены новые интересные сервисы и продукты. В этом плане, на фоне активно развивающихся технологий, в том числе так или иначе, связанных с карточным бизнесом, ArCa действительно находится на передовой линии с точки зрения вызовов. С одной стороны мы сотрудничаем с банками в рамках проектов и бизнес идей, предложенных с их стороны, с другой стороны мы должны предлагать нашим участникам новые технологические возможности для развития и расширения их бизнеса.
Мы работаем над технологиями и над тем, чтобы у нас был надежно работающий процессинговый центр. По мере роста бизнеса и по части эквайринга, и по части эмиссии эта задача приобретает особую остроту и актуальность.
Как Вы считаете, насколько пластиковые карты в Армении служат назначению снижения уровня наличных операций?
Пластиковая карточка – это в первую очередь доступ к банковскому счету. Банковский счет - это уже в некоторой степени безналичный оборот. Почему в некоторой степени? Потому что, к сожалению, пока что преобладающая доля транзакций по карточкам у нас – это транзакции по снятию наличных средств из банкоматов. Хотя за последнее десятилетие соотношение объемов снятия наличных по карточкам и безналичных платежей в торгово-сервисной сети и претерпело изменения, тем не менее, эти объемы еще не достаточны. Общая доля безналичных платежей в системе составляет 12,6% от общего карточного оборота. А в общем розничном обороте Армении безналичные платежи составляют примерно 7%.
Но есть факторы, которые могли бы изменить ситуацию, приблизив ее к моделям, которым присуще более широкое проникновение карточек в повседневную жизнь населения. К ним можно отнести следующие: где и как можно расплатиться карточкой, насколько торгово-сервисные предприятия понимают, что эта услуга нужна именно им, насколько банки, выпуская карточки, действительно в состоянии привить своим клиентам привычку расплачиваться карточками, а не только снимать всю зарплату наличными и т. д. Сложилось так, что карточки у нас в стране в спектре банковских розничных услуг появились раньше самих банковских розничных услуг, как ни странно это звучит. В период, когда начала функционировать система ArCa у населения практически не было представления о счете в банке, не говоря уже о его повседневном использовании. В постановке предыдущего вопроса вы отметили “зарплатные проекты”. Да, практически банки начали именно с этого. Платежная карточка стала инструментом привлечения населения в банки. В то же время появился термин - “начислять на карточки”. Именно так – “на карточки”, а не на карточные счета. И, несмотря на то, что зарплатные проекты были и остаются широко распространенными, долгое время у населения не было и до сих пор, наверное, нет еще понимания, что любая карточка – это сначала счет в банке, а потом уже инструмент для доступа к нему. А счет в банке – это уже инструмент для обеспечения безналичных платежей и не только с помощью карточки, это формирование истории, в том числе кредитной, это в определенной степени построение поведенческой модели клиента и т.д.
На Западе, как это было принято говорить, все было с точностью до наоборот. Карточка появилась как более простой и удобный доступ именно к банковскому счету для клиента, а для банка – как способ предоставить клиенту кредит в нужном объеме, в нужное время и в любом месте.
В Армении же изначально все карточки, выпускаемые банками, были дебетовыми – от топовых продуктов до карточек типа Maestro / Electron. Сегодня банки активно развивают кредитки, условно освоив дебетовые карточки, в то время как на всех других рынках все большим спросом пользуются именно дебетовые продукты. У нас до сих пор нет нормального дебетового продукта – в том виде, в каком он существует в европейских странах как эквивалент наличных денег. Привлекательность этого продукта, прежде всего в том, что дебетовые карточные продукты вполне сравнимы с наличными при приеме в торгово-сервисных пунктах. Кстати говоря, торгово-сервисные пункты - это второй важный аспект темы безналичных платежей. Чем шире сеть приема – тем больше вероятность роста объема платежей по картам. Причем тут кредитные и дебитные карточки и почему я затронул этот вопрос в рамках темы безналичных платежей? Ответ - плата за транзакцию. В случае использования дебитных карточек удерживается фиксированная сумма за транзакцию – и все, никаких комиссионных (interchange fee). От экономики к экономике разные тарифы, но принцип формирования тарифа един. Появление и развитие дебетовых расчетных схем происходило при состоявшихся рынках кредитных карточек. Решали эти схемы конкретную задачу снижения издержек и рисков проведения чековых, а потом и наличных расчетов. Само понятие interchange fee пришло от кредитных карточек, где у эмитента есть расходная статья по финансированию кредита своему клиенту, и эти расходы, очевидно, пропорциональны сумме платежа. Дебетовая схема платежа и понятие interchange fee несовместимы по природе, так как тут есть просто фиксированные затраты на обработку транзакции, не зависящие от суммы этой транзакции. У нас же только-только начало зарождаться понимание, что дебетовая карточка – низкорисковая. Для эмитента нет никакой стоимости фондирования, эмитент на ней должен зарабатывать мало, совсем чуть-чуть, потому что она должна являться эквивалентом наличных денег и быть дешевой для торговцев. Ее проникновение в торговлю сможет проходить существенно проще, и клиенты будут в таком случае активно пользоваться этими карточками.
Нужно отметить и шаги Центробанка и правительства в области развития и поощрения безналичных платежей, в частности в области законодательства и налогового администрирования. После, по-моему, успешного внедрения кассовых аппаратов отошел на второй план вопрос отображения реальных оборотов торгово-сервисных предприятий, а это в свою очередь должно привести к падению барьера перед проведением операций через банковские счета, что также приведет к определенному росту безналичных операций.
Каков уровень платежей через Интернет картами, эмитированными в рамках Armenian Card?
Хотя в абсолютном выражении цифры, характеризирующие интернет - транзакции невысоки, в последнее время количество и объем интернет транзакций начинает расти. Так в августе по сравнению с тем же периодом прошлого года количество транзакций выросло на 45,6%, а объем почти в 5 раз. Если перевести эти данные в цифры, то по состоянию на 1 сентября это 25 033 транзакций на 431 497 тыс. драм по карточкам, эмитированным банками участниками системы.
Последние решения правительства относительно таможенных оформлений через HAYPOST и лимитов по ним в какой-то мере тоже посодействуют росту платежей через интернет. Все большее распространение электронных авиабилетов тоже один из пунктов роста интернет платежей. Платежи за услуги телекоммуникационных операторов, интернет провайдеров, операторов кабельного ТВ, заказы товаров и услуг через интернет и многое другое определенно приведут к дальнейшему росту этого вида транзакций в системе.
Пользуясь, случаем хотелось бы еще раз обратить внимание на элементарные правила безопасности при вводе данных о карточке и картодержателе в интернет среде. Во-первых, никогда не отвечать на письма с незнакомых адресов с темой о том, что якобы Вы выиграли большую сумму денег и нужны Ваши данные и данные Вашей карточки, или банку нужны данные картодержателя в связи с проблемами, возникшими в базе данных банка. Это называют фишингом – особый вид мошенничества в Глобальной сети, очень похожей на рыбную ловлю. Злоумышленник закидывает приманку и “вылавливает” всех “рыбок” – интернетчиков, которые на нее клюнут. Фишинг является распространенным видом интернет мошенничеств в мире. Цель Фишинга - завладеть конфиденциальными данными платежных карточек или банковских счетов владельцев. Существует и другой метод фишинга, при которой применяется якобы прямая ссылка на сайт банка, которая на первый взгляд не отличается от оригинала. При этом, клиент, не осознавая степень опасности, на поддельном сайте выдает ту важную конфиденциальную информацию, при помощи которой злоумышленники могут достичь своих целей. Кроме того, не стоит пользоваться малоизвестными и незнакомыми сайтами для осуществления платежей. В качестве рекомендации картодержателям, часто пользующимся карточками в интернете, советуем иметь для этого отдельную карточку, на которую, пользуясь услугой ArCa “перевод с карты на карту” можно перечислить сумму необходимую для данной транзакции. Это делается для того, чтоб в случае, если даже злоумышленникам удастся завладеть данными картодержателя ему нечего бы было снять с карточки. Я понимаю, что это причинит определенные неудобства, но это мера защиты довольно эффективна.
Сегодня все большее применение находит технология защиты виртуальных транзакций 3D Secure. Суть этой технологии в том, что владельцы карточек обязательно авторизуются путем получения специального кода для продолжения транзакции. АрКа планирует тоже внедрить эту технологию в процессе модернизации своих систем и с внедрением этой технологии только что приведенная мера предосторожности будет уже не так актуальна.
Отмечу, что портал ArCa довольно защищен от нелегальных транзакций в Web среде. Для выполнения безналичных транзакций в www.arca.am используется технология виртуальных карт. При выполнении транзакций пользователь набирает номер и код виртуальной карты, который доступен только ему или ей.
Какие мероприятия проводит ArCa по предотвращению фальшивых сделок по картам? Каков в целом уровень защищенности от фальшивых операций в рамках процессинга ArCa?
Скажу с первого взгляда парадоксальную вещь, но источником подавляющего большинства фальшивых сделок служит невнимательность картодержателя. Утерянные, украденные карточки, переданные другим лицам без присмотра, использованные в сомнительных заведениях карточки, перечисленные мною выше транзакции в интернет среде – все это богатый урожай для мошенников. Для сбора информации с карточек злоумышленники используют специальное оборудование, начиная с элементарных считывателей магнитной полосы, заканчивая камерами и насадками на картоприемник в банкоматах. Но повторяю – в случае, если картодержатель внимателен, потерь можно избежать. Конечно, я ни в коем случае не перекладываю всю ответственность на них. Разрабатываются и внедряются новые технологии и сервисы, призванные повысить безопасность использования платежных карточек. Это и постепенный переход к смарт картам, который обеспечивают уровень безопасности на уровень выше по сравнению с катрочками с магнитной полосой, это и вышеописанная технология 3D secure, это различные интеллектуальные системы предотвращения мошеннических операций и т.д.
На сегодняшний день в рамках системы ArCa уже начата эмиссия смарт -карт, причем как продуктов ArCa так и продуктов MasterCard и Visa. Установлена и функционирует система FraudGuard, которая отслеживает и регистрирует сомнительные сделки по заранее описанным правилам, причем в ближайших планах развития планируется перейти с этой системы мониторинга сомнительных операций к системе их предотвращения.
В рамках информационного обеспечения доступен сервис SMS оповещения картодержателей о всех сделках, связанных с их карточным счетом. На периодической основе проводятся следующие процедуры, призванные обеспечить надежность, целостность и безопасность процессов: ежегодный аудит соответствия стандартам PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards): цель - получение оценок информационной безопасности и уязвимости платежной системы. В настоящее время процессинговый центр системы ArCa полностью соответствует стандартам и требованиям PCI DSS. RAMP (Risk Assessment Management Program) – Программа управления оценки рисков процессинговой компании платежной системы MasterCard. Это предполагает ежеквартальный мониторинг в торгово-сервисных предприятиях для выявления рисков и соответственно повышения мер безопасности путем обучения обслуживающего персонала и применения программных ограничений для минимизации убытков при выполнении нелегальных безналичных сделок.
Лилит Асланян
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны
Армения не получала от российской стороны какой-либо официальной информации относительно продукции ТМ <Джермук> - ИОБПП