Пятница, 5 Ноября 2010 14:04
Внутренний рынок Армении пока не готов к освоению сформированных в рамках ОСАГО страховых резервов
АрмИнфо. Интервью исполнительного директора страховой компании “Наири Иншуранс” Гора Хачатряна информагентству АрмИнфо
Г-н Хачатрян, все страховщики в экстренном порядке приступили к продажам полисов ОСАГО, которое вступает в силу с 1-го января следующего года. Как оцениваете готовность вашей команды, одним из главных “блоков” которой в каждой компании является сервисно-сбытовая, иначе агентская сеть. Готова она к выполнению своих обязательств по “автогражданке”?
На самом деле было достаточно сложно принимать решения связанные с организацией продаж полисов ОСАГО. Если же быть до конца искренним, то перед нами стояла задача и вовсе не заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности. Дело в том, что в своей политике “Наири Иншуранс” с самого начала ориентировалась на корпоративный рынок, тогда как ОСАГО считается продуктом массового потребления, следовательно, обслуживание этого продукта требовало смещение своих акцентов от корпоративного клиента к частному, иначе смену профиля деятельности компании в сторону розничного страхования. Несмотря на наличие спорных вопросов, как видите, было принято решение в пользу внедрения ОСАГО, причем практически мгновенно и мотивировировано такое решение желанием продолжить комплексное и всесторонне обслуживание каждого нашего клиента. Такими же принципами мы руководствовались, когда решили заняться туристическим страхованием. Этот продукт также не является для компании стратегическим, но его внедрение позволяет соблюдать политику комплексного обслуживания клиентов компании. В отличие от туристического страхования, который также является продуктом массового потребления, полис ОСАГО будет широко доступен клиентам компании.
То есть в рамках туристического страхования вы вообще не имели агентской сети и не пытались создавать ее?
Пытались, конечно, и поняли, что это не эффективно, поскольку требует наличия серьезных ресурсов, расходование которых экономически нецелесообразно, кроме того, этот вид страхования связан с излешней бумажной волокитой.
А при заключении договора ОСАГО такой волокиты нет?
Есть, но вопрос не в этом. В процессе формирования агентской сети мнение страховщиков разделилось на тех, кто считает наиболее разумным продавать полисы ОСАГО через свою пусть и небольшую, но зато профессионально подготовленную агентскую сеть, и на тех, кто считает, что ОСАГО массовый продукт, следовательно эффект достигается за счет количества проданных полисов. Мы попытались найти действительно оптимальное решение, так называемую “золотую середину” – “взрастить” профессиональных агентов, в тоже время обеспечить массовую продажу полисов, в том числе через сотрудничество с розничными сетями, такими как ВиваСелл-МТС. Компания располагает также собственными пунктами продаж, которые в свое время были открыты в регионах для выявления наливствующего там спроса на страховые услуги.
А насколько эффективно сбывать полисы ОСАГО через крупные ритейлерские сети? Насколько нам известно, за рубежом такая практика применяется преимущественно в отношении банков.
Напротив, банки финансово саомодостаточны, поэтому за рубежом как раз такими посредниками выступают крупные ритейлоры. Сегодня полисы ОСАГО с большим успехом продаются в крупнейшей британской розничной сети Tesco. Так что, если страховой продукт имеет массовый характер, то легко может оказаться наряду с другими массовыми продуктами. Другое дело, что в нашей стране, где страховые отношения до сих пор не развиты заполнение страхового договора, увы, в некомпетентности продавца супермаркета. За рубежом весь этот процесс настолько автоматизирован, что продавец может не разбираться даже в самых элементарных математических вычислениях. Как видите, даже здесь мы упираемся в проблему отсутствия необходимой инфраструктуры.
Если вы спрашиваете, разумно ли продавать страховые полисы через розничные сети - одназначно да. Совсем другой вопрос - готовы ли работники этих сетей надлежащим образом обслужить покупателя? Мы долго выбирали партнера, через которого могли бы организовать массовую продажу полисов ОСАГО. Не для кого не секрет, что компания ВиваСелл-МТС имеет репутацию надежного партнера, в компании достаточно высокие зарплаты и довольно компитентный обслуживающий персонал. Поэтому, в условиях, когда простой водитель не знаком с участниками страхового рынка, не способен самостоятельно выбрать страховщика, очень важно ассоциироваться с надежной и хорошо знакомой среди простых граждан компанией, что мы и сделали.
Еще совсем недавно велись активные дискуссии о возможных массовых протестах со стороны водителей. Пока никаких протестов не было, хотя бурные обсуждения ведутся на каждом углу, причем среди обсуждающих не мало и тех, кто выступает “за” обязательное страхование.....
Я, как экономист должен несколько цинично относится к таким явлениям, как социальные бумы и массовые протесты. Вообще, наших сограждан я бы разделил на три категории. К первой категории относятся те граждане, которые постоянно на что-то жалуются, часто не понимая на что именно. Вторая категория, к стати очень интересная, включает тех людей, кто старается приобщиться к процессам, сулящим хоть какую-то прибыль. И меньше всего их интересует сущность данного процесса. На уме у таких людей одна мысль – урвать кусок пожирнее. К третьей и основной категории относятся те граждане, которые готовы купить страховой полис, лишь бы, как они выражаются “их не трогали”. Как раз с этой массой поработать стоит, она не так безнадежна, как остальные. И задача довести до них сущность страхования зависит и от компетентности наших страховщиков, и в особенности от компетентности инициаторов этой идеи, а именно Центробанка Армении и Бюро автостраховщиков. Бизнес здесь является инструментом для решения этой задачи, поэтому государственный надзор должен быть очень жестким.
Как страховщики борются со слаборазвитостью страховой инфраструктуры? Что в этом направлении предпринимает ваша компания? Поделитесь Вашим видением решения проблем, связанных с инфраструктурой
Это самая уязвимая, и наболевшая для страховщиков тема. Успешное внедрение и становление в Армении института обязательного страхования зависит от того, насколько серьезно каждая вовлеченная в этот процесс структура подойдет к выполнению своих обязательств. Разные структуры, та же Полиция, те же здравоохранительные органы реагируют на поставленную задачу по-разному, при всем притом, что, повторяю, именно от готовности всех этих структур зависит успешное становление в стране института ОСАГО. В каждом из этих звеньев сегодня нужны структурные изменения, минимум настолько, насколько эти изменения произошли в страховых компаниях. Нужна воля к решению всех архиважных задач. С радостью могу заметить, что и со стороны Бюро автостраховщиков и со стороны Центробанка эта воля есть, и именно эта воля и позволит решить все насущные вопросы. Мы со своей стороны сделаем все возможное.
Как решается задача с отсутствием оценочных компаний?
В настоящий момент Бюро автостраховщиков как раз занимается систематизаций процессов, связанных с созданием правовой платформы для работы оценочных компаний. В частности, до конца года Бюро должно утвердить требования к процедуре их отбора. Параллельно каждая страховая компания создает свою собственную страховую инфраструктуру, в том числе готовит своих оценщиков.
А наличие таких “своих” оценщиков, не выхолащивает основную суть оценки – объективность? Ведь страховая компания в данном случае заинтересованная сторона
В идеале, конечно, на рынке должны действовать независимые оценщики. Но здесь напрашивается вопрос, - а есть ли в Армении кадровый потенциал в области оценочной деятельности. Ведь у нас такие структуры никогда не были востребованы и создавались исключительно при страховых компаниях. Другое дело, что оценщики страховых компаний могли бы объединиться и сформировать такие структуры сами. Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Для создания и становления в Армении института независимых оценщиков требуются определенные стимулы и не мало временных затрат. А сидеть и ждать пока в стране появится такая структура, мы попросту не можем. В заключение своего ответа скажу, что проблем с инфраструктурой у страховщиков не мало, но главное, что эти проблемы выявлены, проводится очень серьезная работа над тем, чтобы дать этим проблемам правовое решение.
Расскажите немного о тарифной политике, не жалуетесь на строгость расчета тарифов по ОСАГО?
Конечно, большего поля для маневра страховщикам не оставили, что обусловлено, в том числе отсутствием доверия к нашему бизнесу. Тем ни менее, думаю, что строгость в тарифной политике вполне оправданное и разумное решение и приветствуется всеми страховщиками.
Интересно, какие тарифы действовали в рамках добровольного страхования “автогражданки”, близки ли они к тарифам по ОСАГО?
Неправильно проводить параллели между двумя принципиально разными продуктами. ОСАГО имеет социальную направленность и призван защитить пострадавшее в дорожном происшествии лицо, тогда как, добровольное страхование автогражданской ответственности это бизнес-продукт и призван защитить владельца автотранспорта, по сути виновника ДТП.
Разные страховщики дают разные оценки по возможному уровню рентабельности ОСАГО. Какая у Вас оценка?
Рентабельность для страховых продуктов массового потребления, как правило, не рассчитывают.
Но ведь, неоднократно страховщики озвучивали цифру в 4-5%
Помню, подобные оценки давались. И тем ни менее, у страховщиков нет таких расчетов, которые позволили бы четко определить будут ли затраты страховых компаний компенсированы через определенный промежуток времени, или нет. Есть определенный риск того, что продукт может стать убыточным, и этот риск очень реален. Например, для таксистов установлена самая высокая стоимость полиса, но никто не уверен, что такая стоимость полиса компенсирует страховщику его расходы на обслуживание такого клиента, по сути самого рискованного.
Вы пытались оценить уровень возврата инвестиций в ОСАГО, так называемый показатель ROI. Когда, по вашим оценкам, затраты на внедрение этого продукта будут страховщиками окуплены и можно будет говорить хоть и о не большой, но прибыли?
Думаю, никто из страховщиков не располагает достаточным запасом свободного времени, чтобы проводить расчеты таких показателей. Мировой опыт показывает, что впервые два года ОСАГО может обеспечить некоторую прибыль. Однако, при таких расчетах, как окупаемость инвестиций, нельзя не учитывать временной фактор. В частности, те риски, которые раньше возникали только во второй и третий год после внедрения ОСАГО, сегодня могут появиться уже во второй месяц после его внедрения, например случаи страхового мошенничества. Главное для нас выйти отсюда без убытка. О реальных показателях можно будет судить только после закрытия года.
Куда ваша компания намерена вкладывать ресурсы, собранные в рамках ОСАГО?
Инструментов инвестирования на самом деле очень мало, поэтому некоторые страховщики, как правило, размещают свои активы – страховые резервы - на рынках зарубежья. С внедрением ОСАГО проблема отсутствия в стране инвестиционного потенциала еще более усугубится. Дело в том, что внутренний финансовый рынок пока не готов к освоению тех объемов, которые будут сформированы в рамках ОСАГО, между тем соблазн страховщиков заработать на внутреннем рынке ввиду высокой доходности, большой. Но нельзя забывать, что доходность инструментов колеблется в зависимости от их надежности и чем выше доходность инструмента, тем ниже его надежность и наоборот. Увы, с понятием надежность инструмента у нас мало кто знаком, поэтому вопрос куда разумнее всего вкладываться, среди страховщиков, пока не совсем решен.
Имеет смысл передавать риски ОСАГО на перестрахование?
Нет смысла. Кстати, это серьезный стимул для снижения перестраховочного портфеля. Страховщики самостоятельно будут управлять своими рисками в рамках ОСАГО.
Рассматриваете ли возможность кросс-продаж в рамках ОСАГО?
Изначально таких планов у компании не было, потому что мы готовили профильных агентов, специализирующихся на продаже только полисов ОСАГО. В процессе продаж сами страхователи выступают с инициативой застраховаться и от рисков угона и ущерба автомобиля (КАСКО), что для нас было большой неожиданностью. Так что пришлось проводить переподготовку агентов.
В Армении стало традицией откладывать сроки внедрения проектов. С ОСАГО есть такая вероятность?
Это опасение есть и сегодня, но такого стечения обстоятельств ни в коем случаи допускать нельзя. Очередная отсрочка приведет к серьезным проблемам.
Элита Бабаян
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны
Армения не получала от российской стороны какой-либо официальной информации относительно продукции ТМ <Джермук> - ИОБПП