Среда, 8 Декабря 2010 18:39
В трудные периоды экономики ACRA доказала свою эффектиность
АрмИнфо. Интервью корреспондента АрмИнфо с исполнительным директором кредитного бюро ACRA Артаком Арзояном
Сколько уже кредитных историй насчитывается в базе данных и какой рост зафиксирован за последний год? Какую долю информационного покрытия обеспечивает ACRA?
На сегодня у нас имеется информация о 950 тыс. заемщиках. Темп роста информации в нынешнем году снизился, однако, не смотря на это, предполагаю, что в 2011 года количество историй превысит 1 млн. Напомню, что на потребительском рынке после бума 2008 года, в 2009 году пошел спад, восстанавливающийся медленными темпами. На данный момент по экономически активной и кредитоспособной части населения кредитные истории созданы. За последний год это число возросло на 30-40 тыс., а по сравнению с 2008г - на 100-150 тыс. При этом в нашей базе данных, хоть и медленно, но постоянно пополняются кредитные истории. По мере активизации экономики эта база будет обновляться быстрее. В нынешних социальных условиях в Армении, даже в случае активного кредитования, есть мало семьей, где, исходя из доходов, каждый из членов может позволить себе воспользоваться овердрафтом, автокредитом или ипотекой.
На сегодня ACRA обеспечивает информационное покрытие порядка 41% совершеннолетнего населения страны, поскольку все кредиты у нас зафиксированы, а по рейтингу всемирного банка Doing Business наш показатель самый высокий среди стран СНГ.
Как часто к услугам кредитного бюро обращаются банки и кредитные компании? Пересмотрены ли тарифы на одну единицу информации?
В этом плане наши показатели выше ожидаемого, поскольку покрытие составляет 180%, на что подействовали 2 фактора - некоторая часть заявок не удовлетворяется и не кредитуется. Банки в кризисный период, во избежание нежелательных рисков, ужесточили критерии отбора заемщиков, и пока-что предпочитают иметь дело с проверенными клиентами. При предоставлении средних и крупных кредитов, кредиторы запрашивают у нас иформацию не только о данном заявителе-потенциальном заемщике, но и о взаимосвязанных с ними лицах . Этой тенденции придерживаются большинство армянских банков. Каждый банк во время кредитования в среднем 3-4 раза запрашивает у нас информацию. К подобной востребованности кредитной информации мы стремились еще с 2004 года. На сегодня без запроса кредитование невозможно, причем банки запрашивают информацию не только у кредитного бюро, но и из кредитного регистра при ЦБ. Исходя из этого, можно сказать, что институт кредитной информации в стране сформирован, и трудно на сегодня найти банк, который без кредитной информации выдавал бы кредит. Кредитное бюро один из тех институтов, деятельность которого даже трудные периоды экономики доказала свою эффективность.
На какой стадии находится процесс внедрения скоринговой системы? Кроме того, планировалось проведение оперативного мониторинга заемщиков, а также статистического анализа кредитного портфеля банков или кредитных компаний.
Термин скоринг имеет разные значения и применения, в зависимости от страны, где он используется, и ряда других факторов. Однако в целом существуют два вида крупных скорингов: скоринг кредитного бюро - поведенческий, и банковский скоринг – application, осуществляемый на основе заявок клиента, его доходов, доходов членов семьи. Behavioral скоринг осуществляется на основе данных кредитного бюро, он проще и по нему можно более оперативно ориентироваться. Учитывая ужесточение требований банков к заемщикам, актуальность и необходимость behavioral скоринговой системы возросла.. Для полноценного скоринга планируется использовать также информацию из других источников. В настоящее время идет тестирование системы ACRA-Score. После чего начнем пилотное применение. Мы намерены внедрить систему ACRA-Score с 1 марта 2011 года.
Вместе с тем, пакет анализа кредитного портфеля банков или кредитных компаний уже готов и используется банками и некоторыми кредитными компаниями. Он сам по себе очень содержательный, поскольку в нем существует очень серьезная маркетинговая информация, банки очень успешно ее используют. Это очень ценный маркетинговый инструмент для менеджмента. Что касается мониторинга, то весь модуль в кредитном стиле уже готов, но будет использоваться в 2011 году, поскольку мы завершаем работы второго этапа по внедрению программной системы бюро, что подразумевает получение той же информации в новом формате. Надеюсь, что эту услугу станем предоставлять с мая 2011 года.
Во время прошлой встречи Вы сказали, что планируете внедрить услугу, предполагающую абонентское обслуживание, то есть за определенную месячную плату клиент получает неограниченное количество информации. Решен ли этот вопрос?
Банки к услуге абонентского обслуживания подключились поэтапно, что послужило очень серьезным стимулом в использовании информации. На сегодня 9 банков работают по абонентской плате.
Парламент Армении принял в сентябре законопроект «Об обращении кредитной информации и деятельности кредитных бюро», целью которого является создание правовой базы для деятельности кредитных бюро, регулирование сбора кредитной информации и подготовки кредитных докладов. Что даст создание этого правового поля?
С 2004 года в Армении функционировал субъект, занимающийся оборотом кредитных данных о заемщиках – ACRA, и состоявшийся динамичный оборот кредитных данных. При этом отсутствовала соответствующая законодательная база, которая бы регулировала взаимоотношения кредитора, заемщика и кредитного бюро. Действующее законодательное поле, конечно, позволяло осуществлять деятельность кредитного бюро, но в нем отсутствовали необходимые требования и пункты по обороту кредитных данных.
Сотрудничество между ACRA и банками в настоящий момент строится на договорной основе, однако принятие закона позволило перевести эти взаимоотношения на другой уровень, и сформированы четкие рамки обязательств в плане предоставления и разделения уточненной информации. Причем законом предусмотрено, что информацию предоставляют кредитным бюро все банки, кредитные и страховые компании, а это в свою очередь позволит сформировать крупномасштабную информационную базу. Несмотря на это на данном этапе у нас есть договора со всеми банками и большинством кредитных компаний. Другим важным аспектом в законе является защита прав заемщиков, в том числе заемщик в праве оспорить свою кредитную историю или запретить пользоваться ею при желании. В законе нашли также место пункты об обеспечении кредитных бюро необходимыми технологиями.
ACRA планировала расширить сеть информационных источников, приступив к сотрудничеству со страховыми компаниями, организациями, предоставляющими коммунально-бытовые услуги, дорожной полицией, судами РА и другими заинтересованными компаниями и госструктурами. На какой стадии этот вопрос?
Эта линия развития естественно самая сложная, поскольку мы обеспечиваем многообразие информации. В рамках проведенных нами мероприятий уже заключены договора с Армводоканалом, который является первой организацией, предоставляющей нам информацию. Информация собирается во второй системе ACRA, которую мы предоставим с января 2011 года. Хочу отметить, что собираемая информация довольно качественная, чего, честно говоря, мы не ожидали от небанковской организации. Некоторая проблема имеется с телекоммуникационными и электронно-коммуникативными организациями, где должны быть решены некоторые юридические вопросы, связанные с обменом и обращением индивидуальной информации. С 2011 года по стратегической программе мы намерены решить эти проблемы с помощью коммерческих банков и ЦБ Армении, поднять этот вопрос в соответствующих инстанциях, что даст нам возможность получать негативную информацию от организаций сферы связи, а также от других компаний, предоставляющих бытовые и коммунальные услуги. Процесс очень трудный и долгий, поскольку речь идет об интеграции информации огромного объема с базой данных ACRA.
Со страховыми компаниями вопрос решится быстрее, поскольку законодательное поле уже готово, переговоры мы начнем до конца 2010 года. Информационный формат уже подтвержден, но вопрос в том, что нам надо дать этому пакетное решение, заключить договора со всеми страховыми компаниями синхронно. Учитывая тот факт, что акционерами ACRA являются коммерческие банки и ЦБ Армении, которые тесно сотрудничают со страховыми компаниями, надеемся что решение не заставит себя долго ждать. Уже в январе-феврале 2011, с внедрением второй программы ACRA, начнем предоставлять информацию из страховых компаний, что даст доступ страховым компаниям к базе данных ACRA.
Планирует ли компания завершить текущий год с прибылью?
Безусловно, да. Прошлогодняя прибыль превысила наши ожидания, с учетом двух обстоятельств: в 2009 году, учитывая кризисные явления в экономике, мы составили бюджет 2010 года для кризисного периода. В кризисный период есть положительный фактор для кредитного бюро – соотношение количества запросов к предоставленным кредитам повышалось, при снижении количества предоставленных кредитов. По этому поводу бюджет был консервативным и, кроме этого, мы на протяжении 2010 года предложили новую услугу банкам, которая дала возможность автоматически получать кредитную информацию из базы ACRA, конечно при согласии данного лица. В нашей системе уже 2 банка пользуются этой системой.
Всего, услугами компании пользуются все 21 комбанка и 22 кредитных компаний.
Артур Асланян
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны
Армения не получала от российской стороны какой-либо официальной информации относительно продукции ТМ <Джермук> - ИОБПП