Вторник, 3 Мая 2011 14:25
АРАРАТБАНК внедрил скоринговую систему собственной разработки
АрмИнфо. АРАРАТБАНК внедрил скоринговую систему собственной разработки для анализа бизнес кредитов. Новая система оценки бизнеса, рассказывает замначальника Управления корпоративного банкинга АРАРАТБАНКА Ростом Бадалян, не имеет своих аналогов в Армении, и подогнана под армянского заемщика. “Скоринг или, проще говоря, система оценки заемщика, основывается не только на статистических вычислениях, но и аналитических исследованиях, позволяя нам анализировать состояние заемщика и его способность к обслуживанию кредита”, - отмечает Р.Бадалян. По его словам, система помогает банку выявить самые слабые стороны на первый взгляд самых устойчивых заемщиков.
Специалисты банка заметили, что новая скоринговая система хоть и предполагает более тщательную селекцию заемщиков, ее внедрение, однако, не окажет негативных воздействий на процесс кредитования. Напротив, к концу этого года кредитный портфель АРАРАТБАНКА, по прогнозам замначальника Управления корпоративного банкинга вырастит на 30-35% до 35 млрд драмов (без учета межбанковских кредитов и депозитов). Только в первом квартале 2011 года объем кредитных вложений банка вырос на 15%, или 3.6 млрд драмов. Растущую динамику кредитного портфеля в банке объясняют растущим спросом на кредиты, что в свою очередь обусловлено доступными условиями кредитования.
Главным достижением скоринговой системы Р.Бадалян считает существенное снижение кредитного риска, что приведет к улучшению качества кредитного портфеля, и как следствие к увеличению доходов банка от кредитования клиентов. “Несмотря на ощутимый в первом квартале рост кредитного портфеля уровень плохих кредитов не только не вырос, но даже сократился”, - заметил Р.Бадалян. К концу года этот показатель, по прогнозам специалистов банка, не превысит и 1%.
Скоринговая система банка, по словам замначальника Управления корпоративного банкинга, анализирует преимущественно крупных заемщиков (величина кредита $100 тыс. и более). Использование этой системы для анализа бизнес кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) в банке считают нецелесообразным, поскольку банк уже имеет отработанную и довольно эффективную технологию анализа малых и средних заемщиков, которая, отмечает специалист, содержит в себе также элементы скоринга.
Комментируя нелегкое состояние малого и среднего бизнеса, Р.Бадалян заметил, что темпами своего развития МСБ сегодня значительно уступает крупному бизнесу. Тем не менее, только за первый квартал 2011 года портфель кредитов малому и среднему бизнесу вырос в банке на 20% и составил к концу квартала 7 млрд. драмов. До конца года банк планирует нарастить портфель на 40%.
Разработанная АРАРАТБАНКОМ скоринговая система оценки бизнеса не только позволяет оценить кредитоспособность потенциального клиента, но служит также своеобразным барьером или фильтром, с помощью которого отсеиваются “некачественные” или потенциально проблематичные заемщики. Данная скоринговая система позволяет также применить политику ценообразования, соотвествующую потенциалу и возможностям каждого клиента. Для этого также рассчитывается потенциальная (для новых клиентов) и текущая (для действующих клиентов) прибыльность каждого клиента в сравнении с показателями, утвержденными руководством банка. Результат скоринга также оказывает прямое влияние на размер обязательных отчислений и резервирования по каждому клиенту.
С применением системы на первом этапе анализируется кредитная история заемщика и состояние его финансовых показателей. На втором – уровень административного управления и менеджмента компании. “Здесь учитывается опыт работы предприятия в данной области и организационная структура управления”, - объясняет сотрудник Управления корпоративного банкинга АРАРАТБАНКА Тигран Есаян. Третьим этапом проводится оценка рыночных позиций предприятия, включая анализ маржинального дохода – динамику изменения маржинального дохода, а также вероятность банкротства предприятия. При оценке заемщика, поясняет Т.Есаян, учитывается также степень зависимости предприятия от того проекта, на реализацию которого заемщик берет кредит в банке. “Важно насколько деятельность предприятия и его дальнейшее развитие зависит от кредитования этого проекта”, - отметил он.
Чтобы попасть в зону приемлемого для банка риска заемщик на основе проведенного скоринговой системой анализа должен набрать, по меньшей мере, 50 баллов. В зону низкого риска попадают заемщики, набравшие 85-100 баллов. После этого, осуществляется оценка залогового обеспечения, а именно оценивается уровень ликвидности залога в зависимости от его географического месторасположения (Ереван и регионы), а также его назначения, причем предметом залога может быть одновременно торговое и производственное помещение, средства передвижения и оборудование, и даже личная недвижимость заемщика.
Банк в отдельности оценивает каждый предмет залога, а также долю каждого предмета в общем залоговом обеспечении, присуждая определенный коэффициент. Итоговая оценка заемщика определяется путем объединения двух оценок – оценки залога и кредитного скоринга. На основе результатов комплексного анализа заемщика банк назначает заемщику определенный балл, выраженный в процентном показателе. Этот процентный показатель, поясняет Т.Есаян, позволяет банку минимизировать свои риски и приплюсовывается к базовому проценту банка.
Анализ потенциальных бизнес заемщиков в банке не ограничивается вышеуказанными моделями. При детальном анализе его деятельности также рассматривается вероятность наступления дефолтовой ситуации, качество системы управления, прогнозируются различные сценарии и факторы (внешние и внутренние), которые могут повлиять на деятельность заемщика, и потенциальные возможности минимизации негативных последствий и вероятных рисков.
Причиной для отказа заемщику в выдаче кредита, по словам Т.Есаяна, часто является не устойчивость финансовых показателей заемщика, а еще чаще его далеко не блестящая кредитная история. Имея в прошлом не очень хорошую историю – просрочку платежа по кредиту - заемщик рискует попасть в неприемлемую для банка зону риска.
Совсем недавно банк усовершенствовал и внедрил скоринговую систему также для анализа ипотечных кредитов – кредитов на приобретение и ремонт жилья. Система, по словам и/о начальника Управления розничного банкинга АРАРАТБАНКА Тарона Овсепяна, учитывает различные показатели, в частности соотношение суммы ежемесячного погашения кредита к доходам заемщика (данное соотношение не должно превышать 35%), соотношение его расходов к общим доходам (не должно превышать 45%) и соотношение кредит/залог. “Учитывается естественно и кредитная история заемщика, его личные данные - возраст, сфера его занятости, рабочий стаж, степень его квалификации, важно также кто именно выступает работодателем потенциального заемщика”, - поясняет Т.Овсепян. Максимально допустимый возраст для заемщика – 53 года, минимальный – 25 лет. Система позволяет не только максимально минимизировать возможные риски, но самое главное - она дает возможность рассмотреть и принять решение по предоставлению кредита в маскимально короткие сроки.
По данным банка, портфель ипотечных кредитов на конец марта составил 2.3 млрд. драмов. До конца года, банк планирует нарастить ипотечный портфель на 40%. Условия ипотечного кредитования, уверяет специалист розничного кредитования Араратбанка, достаточно доступные – ставка по ипотечным кредитам составляет 12%, срок погашения кредита до 12 лет. Никаких штрафов за преждевременное погашение кредита банк не взимает.
Комментируя тенденцию падения спроса на жилье, Т.Овсепян заметил, что активность в области ипотечного кредитования в основном наблюдается осенью - в сентябре-октябре и после новогодних праздников – в феврале-марте. На снижение потока заемщиков банк не жалуется: “мы начали ипотечное кредитование с 2006 года, наиболее активно с 2007 года, и скажу Вам, по сравнению с прошлым периодом снижение объемов кредитования мы не имели. Напротив, портфель на протяжении последних лет стабильно рос и такая же динамика сохранится и в будущем”, - резюмировал эксперт.
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны