Пятница, 22 Июля 2011 15:46
БТА ориентируется только на кредитоспособного клиента
АрмИнфо. Интервью заместителя исполнительного директора "БТА Банка" Гаяне Айроян информационному агентству АрмИнфо
Г-жа Айроян, главную причину мирового финансового кризиса лучшие эксперты и аналитики объясняют отсутствием сбалансированной политики в отношении рисков, что и позволило миллионам неблагонадежных заемщиков получить долгосрочные кредиты. Чтобы выжить в условиях кризиса банки во всем мире и Армения не исключение, стали улучшать свой риск-менеджмент, один из эффективных инструментов которого является кредитный скоринг. Как в вашем банке оценивают эффективность таких систем, и какова специфика скоринговой системы вашего банка?
Скоринговые системы имеют большое практическое применение для банков, поскольку позволяют дифференцировать заемщиков на платежеспособных и неплатежеспособных и принимать наиболее взвешенные решения по кредитным делам. Систему скоринга заемщиков физических лиц "БТА Банк" внедрил еще в 2009 году, и его специфика заключается в следующем: при анализе кредитного дела осуществляется скоринг перспективного клиента, с помощью которого оценивается риск возможного дефолта заемщика в будущем, как правило, в течение ближайших одного-двух лет.
В целях улучшения качества кредитного портфеля, банк при выдаче кредита ориентируется на кредитоспособность клиента, и на его перспективность. В частности, банк постоянно пересматривает условия кредитования и минимальные требования, предъявляемые клиентам. В процесс рассмотрения кредитной заявки включаются многие подразделения банка, экспертные мнения которых полностью учитываются при принятии решения. Периодически осуществляется анализ и классификация кредитного портфеля, по результатам которых вносятся изменения в кредитные продукты, внутренние регламенты, бизнес процессы по выдаче и обслуживанию кредитов, а также устанавливаются лимиты по продуктам и портфелю.
Какие еще шаги банк предпринимает для улучшения качества кредитного портфеля? Есть ли в планах банка диверсификация кредитного портфеля по отраслям экономики?
Мы продолжает внедрение новых методов оценки кредитного риска, проводятся обучающие семинары кредитных специалистов, при анализе средних и крупных кредитных заявок с целью избежания мошенников привлекаются специалисты из Департамента экономической безопасности, мы выступаем также с предложениями относительно судебных и внесудебных преобразований. Хотела бы отметить, что как в прошлом, так и в настоящем, банк предпринимает конкретные шаги по диверсификации кредитного портфеля, причем как в межотраслевом, так и внутриотраслевом сегменте.
Намерен ли банк в ближайшем будущем активировать свое участие на карточном рынке?
Учитывая интенсивное развитие карточного бизнеса во всем мире, в том числе и в Армении, ЗАО "БТА Банк" также подчеркивает важность этого сектора и пытается наряду с другими банковскими услугами развивать, в том числе и это направление.
В последний период с целью развития карточных услуг наш банк предпринимает значительные меры, какими являются, например, карточное кредитование по привилегированным условиям лиц, являющихся в прошлом и в настоящем добросовестными клиентами банка, а также работников ряда компаний. Считаем важным отметить, что банк с начала года начал выдачу пенсионных пластиковых карт, причем выдает данные карты гражданам пенсионного возраста совершенно бесплатно, то есть, обслуживание карты, открытие, закрытие и все прочие расходы банк берет на себя. Мы ожидаем, что пенсионеры также смогут оценить и новый вид вклада "Пенсионный", который предлагает выгодные условия сбережения для граждан пенсионного возраста.
Кроме этого, Банк намерен внедрить новую услугу под названием СМС Банкинг, которая даст возможность клиентам Банка управлять своими счетами по мобильному телефону. Она позволит клиенту просматривать текущие остатки на банковских счетах, получать выписки по счету, графики погашения кредитов и курсы валют.
В течение 2011 года в рамках программы по развитию карточных услуг планируется размещение 2 банкоматов, 15 Pos-терминалов, планируется также замена 6 Pos-терминалов, которые будут размещены в коммерческих организациях, организациях обслуживания.
На каких сегментах кредитования будет сосредоточена деятельность банка в ближайшие год, два?
Считаю необходимым отметить, что "БТА Банк" периодически изучает возникший на рынке спрос по отношению к тому или иному виду кредита, оценивает его рентабельность, возможные риски и по результатам анализа пытается развивать данный вид кредита. Однако в настоящее время трудно подчеркнуть важность того или иного вида розничного кредитования, и для ближайших двух лет планировать его развитие. С уверенностью можем отметить только то, что, учитывая структуру денежных ресурсов Банка, в ближайшее время по возможности будет развиваться валютное кредитование.
Отвечая на Ваш вопрос о приоритетности направлений кредитной политику, хотела бы заметить, что на сегодняшний день банк предоставляет почти весь спектр розничных и бизнес кредитов, которые имеются в банковской системе Армении. В 2011 году планируем акцентировать свое внимание на развитии уже действующих продуктов, поскольку мы стремимся повысить их эффективность и сделать более доступными и удобными для наших клиентов. Планируем также разработать и внедрить новые продукты, говорить о которых еще рано. Кредитование физических лиц в этом году будет осуществляться для удовлетворения потребительских нужд последних, а также с целью финансирования, направленного на индивидуальную деятельность. Рост кредитного портфеля будет иметь место за счет роста потребительского кредитования, необходимого для удовлетворения неотложных нужд - речь идет о краткосрочных кредитах, а также за счет роста среднесрочного и долгосрочного кредитования для покупки и строительства жилья, улучшения квартирных условий.
Банк намерен сосредоточиться и на кредитовании компаний, занимающихся экспортом и импортом товаров и услуг, а также предоставлении всех видов банковских услуг по обслуживанию экспортно-импортных операций. Кроме того, большое внимание будет уделено сфере производства. Кредитная политика банка в отношении производственных компаний предполагает в дальнейшем снижение как процентных ставок, так и увеличение сроков кредитования. Банк проявит максимум гибкости к каждому клиенту.
Какой прирост кредитного портфеля запланирован банком к концу этого года?
В этом году мы планируем нарастить кредитный портфель на 50% до 6.4 млрд. драмов, компенсируя, таким образом, потери последних двух лет, портфель депозитов будет увеличен до 2.4 млрд. драмов, а прибыль банка, по нашим оценкам, составит около 360.2 млн. драм. Хотела бы заметить, что для банка в 2010 году более благополучной оказалась сфера потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), доля которых в общем кредитном портфеле банка к концу года составила 21,5% и 22% соответственно. Хочу отметить, что основной рост кредитного портфеля был обеспечен за счет кредитования именно этих сфер.
Что предполагает план стратегического развития банка?
План стратегического развития включает улучшение качества и прирост кредитного портфеля. Мы планируем изменить как структуру кредитного портфеля в пользу МСБ и розничного бизнеса, так и подход в принятии решений по выдаче кредита. За счет роста кредитного портфеля планируем нарастить активы до 11.5 млрд. драмов к концу этого года, увеличить объем привлеченных от внутренних источников средств на 56.9%.
В процессе привлечения средств, одной из основных задач банка станет формирование длительного предпочтения пользования услугами Банка у клиентов, удовлетворение требований клиентов относительно реализуемости, рентабельности и надежности услуг, а также предоставление возможности выбора между эффективными формами депозитов, обеспечив рост и накопление инвестируемых средств. Параллельно традиционным методам в сфере привлечения средств (прием срочных депозитов и депозитов до востребования), в дальнейшем предусмотрено также (при наличии соответствующих благоприятных условий) применение специфического сопряжения депозитных и кредитных инструментов, а также, в качестве дополнительного источника финансирования - эмиссия долговых обязательств.
Параллельно применению депозитных инструментов, предусмотренных для платежеспособных клиентов индивидуального обслуживания, будут предложены также депозитные инструменты, направленные на более широкие слои населения. С целью максимального удовлетворения требований клиентов Банка, развитие всех разновидностей банковских услуг и инструментов рассматривается как один из основных источников обеспечения непроцентного компонента в составе доходов Банка. В случае значительных колебаний рыночных процентных ставок, как дополнительный резерв стабильности и надежности, в процессе его развития первичным считается увеличение объемов предоставляемых услуг - параллельно повышению уровня стандартного и индивидуального обслуживания, с уменьшением себестоимости последних.
2011 году с помощью умелых и квалифицированных сотрудников, верных партнеров и хороших клиентов годы, последующие за 2011-м станут для банка более успешными, и мы планируем в конце 2012г. получить прибыль в 723.4 млн. драмов, а в конце 2013г. этот показатель планируется увеличить до 1.086 млрд. драмов.
Г-жа Айроян, поделитесь планами по расширению филиальной сети в регионах страны?
Банк в настоящий момент располагает шестью филиалами, из которых 5 расположены в Ереване, а один филиал в Гюмри. Для нас одной из главных задач 2011 года является повышение эффективности и прибыльности филиальной сети. В этом году наше внимание будет акцентировано на работах над процедурами и скоростью обслуживания, поэтому к развитию и расширению филиальной сети банк приступит с четвертого квартала 2011 года.
Беседовала Элита Бабаян
Касым Мажен Нурбекулы: Казахстан и Армения имеют широкие возможности для цифрового сотрудничества
Политолог: Продовольственная безопасность Армении находится под угрозой из-за бездействия властей
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Политик: цена на бензин в Армении достигла исторического максимума - 600 драмов за литр
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет