Вторник, 2 Августа 2011 18:27
Ардшининвестбанк: Новый глава - новый размах
АрмИнфо Интервью и.о. председателя Правления Ардшининвестбанка Карапета Геворкяна корреспонденту АрмИнфо.
Г-н Геворкян, уже почти год Вы занимаете руководящие должности в структуре Ардшининвестбанка. Какова Ваша оценка деятельности банка на сегодня, с учетом того, что Ардшининвестбанк ранее всегда выделялся кредитованием преимущественно крупных промышленных и строительных предприятий, однако за последний год банк значительно активизировал свои позиции на рынке розничного кредитования?
Действительно, Ардшининвестбанк на протяжении всей своей деятельности выделялся умеренной кредитной политикой, а в 2009-2010гг. эта политика стала еще более консервативной. До 2010 года доминирующую часть кредитного портфеля банка составляли кредиты крупному бизнесу. Но времена меняются, конъюнктура рынка и ожесточение конкуренции подстегивают наш интерес к существенной диверсификации портфеля. Параллельно наблюдающемуся продвижению экономики с посткризисной “мертвой точки” Ардшининвестбанк намерен идти по пути агрессивного кредитования, и особенно на розничном сегменте, где банк в прошлом был пассивным и имел достаточно узкий спектр продуктов. Потому начиная с конца 2010 года и по сей день Ардшининвестбанк реализует политику по развитию и расширению розничного бизнеса, завоевывая все новые рынки. При этом, мы, конечно, не собираемся отказываться от своих традиционных сфер обслуживания - финансирования среднего и крупного бизнеса, тем более, что между клиентами разных категорий возможно найти точки соприкосновения и даже прямую связь. Так, наши крупные корпоративные клиенты - горнодобывающие и перерабатывающие компании могут привлечь в банк множество потенциальных сателлитов, в том числе своих поставщиков и клиентов, которым банк предлагает практически все виды розничных услуг - от пластиковых карт до аккредитивов и гарантий.
Стоит отметить, что Ардшининвестбанк постоянно обеспечивает улучшение качества предоставляемых услуг, увеличивает и усовершенствует свою продуктовую линейку, сохраняя конкурентоспособность в банковской системе по каждому продукту. Процесс розничного кредитования банка можно разделить на два этапа: первый этап - посткризисный, когда банк проводил умеренную политику, постепенно возобновляя процесс розничного кредитования и одновременно преодолевая неблагоприятные последствия кризиса. Второй этап - агрессивная кредитная политика, которая получила начало в 2011 году, когда банк сопоставил условия предоставляемых им услуг требованиям рынка, в результате чего объем розничных кредитов на 1 августа по сравнению с концом 2010 г. возрос более чем на 30%, достигнув порядка 31 млрд драмов. На конец года у меня весьма амбициозный план - довести этот показатель до 40 млрд драмов. Для обеспечения дальнейшего роста розничного кредитного портфеля предусматривается осуществить ряд мероприятий. В том числе, мы планируем увеличить количество новых точек продаж, внедрить новые кредитные продукты, исходя из существующих потребностей рынка, расширить сотрудничество с субъектами, занятыми в сфере предоставления товаров и услуг, снизить себестоимость своих продуктов, а также усовершенствовать и сокращать процесс оценки кредитоспособности заемщика.
Развитие розничного сегмента подразумевает активность также на рынке пластиковых карт, потребительских кредитов, в том числе автокредитования… У Вас лично также довольно большой опыт работы на рынке ипотечного кредитования. Вы стояли у истоков развития этого сегмента в Армении, руководя представительством KfW, были одним из основателей Национальной Ипотечной Компании. Каково Ваше видение дальнейшего продвижения этого вида кредитования в Ардшининвестбанке, который прежде не проявлял особой активности в этой сфере?
Безусловно, развитие розничного бизнеса предполагает также активизацию на рынке карточного сегмента, который уже является одним из приоритетных направлений в нашей деятельности. На сегодня по всей банковской системе Ардшининвестбанк занимает 2-е место по объему транзакций картами, а по количеству эмитированных карт - 3-е место. Мы также активны по линии частных трансфертов и входим в первую пятерку по доле на этом рынке, сотрудничая с 9 крупными международными платежными системами.
Что касается потребительского кредитования, то с начала текущего года в Ардшининвестбанке по разным направлениям этого вида кредитования наблюдается рост, который мы намерены развить и в дальнейшем. Кстати, с начала текущего года по 1 августа портфель потребительских кредитов банка увеличился порядка на 26%, а до конца года планируется обеспечить его годовой рост примерно на 70%.
Несмотря на это, конкретно автокредитование, на мой взгляд, несет в себе значительные риски. Кроме того, мы не столь довольны результатами предыдущего опыта банка в этой сфере, потому на сегодня мы пока рассматриваем возможности разработки новых механизмов по автокредитованию, де-факто, не выдавая кредиты на покупку автомобилей. Конечно, у нас есть сформированный портфель автокредитов, который быстро сокращается за счет погашений. В настоящий момент мы рассматриваем возможности определенного участия также на этом сегменте кредитования, причем работать будем лишь на первичном рынке посредством сотрудничества с автосалонами.
Вы отметили мое личное участие на рынке ипотечного кредитования, которое теперь будет направлено также на серьезное развитие этого направления в Ардшининвестбанке. Переходя на цифры, отмечу, что на сегодня по сравнению с началом года ипотечный портфель Ардшининвестбанка вырос на 35%, и по нашим планам, до конца 2011г. он будет увеличен почти на 80% (по сравнению с концом 2010г.) - как за счет участия в международных программах, так и собственных ресурсов - до 4 млрд драмов, что составит порядка 10% от портфеля розничных кредитов.
Г-н Геворкян, вышел ли рынок ипотечного кредитования из стадии стагнации кризисного периода, и насколько эффективна, на Ваш взгляд, деятельность Национальной Ипотечной Компании?
На рынке ипотечного кредитования на сегодня заметна положительная динамика развития, о чем свидетельствует количество удовлетворенных кредитных заявок. Очевидно одно, что те жилые комплексы, которые строятся в нашем городе, должны реализовываться и большая часть, конечно, за счет заемных средств. Могу сказать однозначно, что стагнации в этом сегменте нет, есть лишь замедление темпов, а что касается сезонного фактора, то в январе-марте и июне-августе активность падает, и не только на ипотечном рынке, но и в других сегментах кредитования.
Возвращаясь к замедлению роста, могу обусловить этот факт двумя основными причинами. Во-первых, несмотря на определенные тенденции стабилизации экономики, они пока не столь значительные для того, чтобы можно было достичь двузначного экономического роста 2003-2007 годов, посему и объемы кредитования на ипотечном рынке не столь велики. Кроме того, у населения все еще сохраняется выжидательный настрой, в каком-то смысле спекулятивный, из-за чего люди пока с осторожностью и опаской подходят к осуществлению капитальных вложений и приобретению недвижимости. Во-вторых, на самом рынке финансирования ипотеки объем ресурсов весьма ограниченный. Средства, которые выделялись международными структурами в докризисные 2005-2008 гг. на ипотечное кредитование, уже к середине 2009 года были размещены, и кредитование уже пассивными темпами продолжалось на их основе.
Тем не менее, по нашим прогнозам, со второй половины 2011г. ипотечный рынок Армении “вдохнет свежий глоток воздуха” и не только благодаря ожиданиям 4-5% экономического роста на этот год, но также поступлению новых финансовых ресурсов, в частности, в рамках третьего этапа ипотечной программы немецкого банка KfW. Сколькими траншами будут выделены предусмотренные программой 20 млн евро, точно сказать сложно - это будет зависеть от темпов поглощения предусмотренных средств рынком. На мой взгляд, они будут предоставлены Армении 3-4 траншами до 2013 года, хотя если их размещение продолжится нынешними темпам, то срок их выделения может продлиться и дольше.
Что касается НИК, то поверьте, эта компания была создана не в самый удобный для ее развития момент, в пик кризиса, из-за чего свою изначальную миссию компания по объективным и субъективным причинам не смога выполнить. Перед НИК была поставлена концептуальная задача - секьюритизировать уже сформированные банками ипотечные портфели на первичном рынке и разместить их путем привлечения местных или зарубежных инвесторов на вторичном рынке, а далее дополнительно собранные ресурсы направить на первичный рынок. Кризис, конечно, оттянул эти планы, потому деятельность НИК сегодня мало отличается от банковской или других кредитных компаний. На мой взгляд, ожидающийся приток дополнительных ресурсов на ипотечный рынок - хорошая возможность для НИК в течение 1,5-2 лет подготовиться к серьезной секьюритизации за счет объединения ипотечных портфелей банков. На сегодня в отдельных банках ипотечные портфели еще не достигли той критической массы, которая позволила бы пойти на эффективную секьюритизацию и привлечь дополнительные ресурсы.
Вы сторонник секьюритизации ипотечных активов на внутреннем или внешнем рынках?
Тут вопрос упирается не только в объем портфелей, но и в процентные ставки. С этой точки зрения, выгоднее секьюритизировать на внешних рынках. Этот вопрос напрямую связан с улучшением экономического рейтинга Армении со стороны международных рейтинговых агентств, что даст возможность привлечь инвесторов и более льготные инвестиции. Только в этом случае будет целесообразно привлечь инвестиции созданной государством НИК и направить их в дальнейшем через комбанки на кредитование.
Главные препоны секьюритизации на внутреннем рынке кроются в спрэде процентных ставок. Вот смотрите, если на сегодня мы привлекаем драмовые депозиты от населения по ставке 12,5-13% годовых, а ипотечные кредиты в рамках международных программ выдаем по ставке 12-14% (за счет собственных средств - по 14-15% и выше для ремонта жилья), то при случае, когда НИК захочет эмитировать облигации, которые банки, по сути, должны будут купить по более низким ставкам, можно сказать - миссия невыполнима. Думаю, что вопрос нестыковки интересов банков и НИК в течение ближайших одного-двух лет будет решен.
Говоря о ставках, хотелось бы узнать Ваше мнение относительно наблюдающейся стабильности процентных ставок на рынке, которые как-то не спешат реагировать на инфляционные явления в Армении.
На самом деле, взаимосвязь инфляции и процентных ставок в Армении - это не очень эластичный процесс, поскольку весомую роль играет давление международных цен. Отмеченная в феврале максимальная пока в этом году степень годовой инфляции 12%, в связи с началом сельскохозяйственного сезона переориентировалась на дефляционный лад. Насколько реалистичен ожидающийся уровень инфляции на конец года в 4/+-1,5, сказать сложно, но факто то, что повышение ставки рефинансирования ЦБ в этом году, не отразилось на рыночных процентных ставках. Этому есть свое объяснение: темпы роста ВВП пока не столь значительные, чтобы стимулировать увеличение кредитования, тем самым, дать возможность банкам пересматривать условия. В этом случае действует второе правило: банки формируют условия больше на основе конкуренции, ведь в банковской системе накопилась избыточная ликвидность. Кроме того, банки считают преждевременным менять свои условия из-за отмеченной за последние месяцы дефляции, обусловленной сезонным фактором. Потому надеемся, что к концу года макроэкономическая ситуация будет лучше и пересмотр условий, в том числе банковских процентных ставок, будет актуальным.
Г-н Геворкян, каково Ваше видение относительно накопившегося в банковской системе большого избытка ликвидности?
Высокая ликвидность, не являющаяся предметом споров - это результат осторожной кредитной политики банков во время финансового кризиса, связанной с риском кредитования с точки зрения соотношения риска и возврата. Относительная стабилизация экономики и накопленный избыток ликвидности в банках привели к тому, что на рынке уже заметно оживилось кредитование и конкуренция за “хороших” заемщиков, как в корпоративном, так и розничном сегментах, и вовсе не исключено, что к концу года эта тенденция усилится. Думаю, уже к осени текущего года спрос со стороны клиентов на кредитные продукты значительно вырастет, банки будут быстрее принимать кредитные решения. Но прежде банкам необходимо максимизировать доход, для чего нужно увеличивать долю работающих активов, а также формировать их оптимальную структуру. В этой связи избыток ликвидности не является показателем оптимальной структуры баланса, так как его следствием является недополученный доход.
Кардинальное решение проблемы может лежать только в плоскости восстановления объемов кредитования и решения проблем “плохих” долгов. Без принципиального улучшения финансового состояния корпоративного сектора и домашних хозяйств ситуация избыточной ликвидности может сохраняться довольно долго. И для обеспечения оптимального уровня своей балансовой ликвидности, банки должны грамотно строить свою политику, как по привлечению ресурсов, так и по кредитованию: искать такие сегменты на рынке, которые позволят им привлекать средства клиентов на те сроки и по той стоимости, которая будет соответствовать их кредитной политике.
Какие ожидания по макроэкономическим показателям заложены в плане стратегического развития банка на 2011 год?
На этот год ожидается, что мировая экономика окончательно преодолеет кризис. В основных странах-партнерах Армении ожидаемый реальный рост ВВП составит: в странах СНГ 4%, а в Америке и странах ЕС 2,8% и 2,4% соответственно. Оздоровление мировой экономики окажет положительное влияние на экономику РА, в частности, будут увеличены объемы экспорта особенно перерабатывающей промышленности и горнопромышленной отрасли, что усилит спрос на кредиты и улучшит финансовое состояние корпоративных клиентов банка. На этот год ожидается рост объемов частных переводов физических лиц в РА и рост располагаемых доходов населения, что в свою очередь положительно повлияет на развитие розничного бизнеса банка. Обобщая, можно отметить, что этот год, с ожидающимся ростом ВВП на 4-5%, станет для экономики Армении периодом восстановления былых мощностей, что в свою очередь положительно повлияет на результаты деятельности банковской системы в целом и Ардшининвестбанка, в частности.
Спасибо.
Лилит Асланян
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны