Посткризисный период требует нового подхода к оценке рисков
АрмИнфо. Интервью начальника отдела малого и среднего бизнеса БТА Банка (Армения) Артема Багдасаряна информагентству АрмИнфо
Г-н Багдасарян, какие изменения ожидаются на кредитном рынке Армении в 2012г., учитывая неопределенность мировой экономической конъюнктуры? В данном контексте интересна и перспектива развития рынка кредитования МСБ, куда направляется большинство международных кредитов.
Перспективы роста мировой экономики в последнее время заметно ухудшились, о чем свидетельствует послабление основных экономических показателей. Главной тому причиной стали проблемы в зоне евро, взаимодействующие с факторами финансовой уязвимости в других регионах.
Тем не менее, по нашим оценкам кредитный рынок Армении будет иметь положительную динамику развития, о чем и говорит динамика роста кредитного портфеля в банковском секторе за 2011год. В частности, портфель Банка БТА (Армении) по МСБ за минувший год возрос на 77%, в 2012 году мы планируем нарастить его на 32%.Вместе с тем необходимо отметить, что рост кредитного портфеля банковской системы, должен быть подкреплен реальным ростом экономики страны. Интенсивное кредитование малого и среднего бизнеса должно содействовать повышению их конкурентоспособности, улучшению бизнес среды в стране. Однако на пути к реализации этой цели есть определенные проблемы, в частности недостаток приемлемых заемщиков. А сложности, связанные с фондированием, пока отошли на второй план, поскольку большинство банков накопило значительные объемы ликвидности, которые нужно куда-то размещать.
При кредитовании МСБ сегодня на первый план выходит необходимость инновационного подхода к формированию продуктовой линейки под нужды конкретных клиентов, и с учетом достаточной маржинальности и качества портфеля.
Хотел бы заметить, что на данный момент БТА Банк не является участником международных программ по кредитованию, а фондирование осуществляется за счет привлечения средств на внутреннем рынке страны.
Что именно должны делать банки, чтобы противостоять ожидаемой второй волне кризиса, в случае если она все же нахлынет? В каких ситуациях они должны быть наиболее бдительными?
Как показал опыт первой волны мирового кризиса, банковский сектор Армении был лучше подготовлен к кризису, чем другие отрасли экономики. Так в результате кризиса сократился инвестиционный поток из-за рубежа, сократились частные трансферты, в сфере строительства был зафиксирован существенный спад. В результате чего наблюдалось ухудшение макроэкономических показателей по всей экономике в целом, что не могло не сказаться и на банковском секторе. В результате возникли проблемы с фондированием, произошло ухудшение качества кредитного портфеля, появился недостаток надежных заемщиков. В данном аспекте подход к кредитованию должен быть основан на извлечении уроков из прошлого, нужен также новый подход к оценке рисков, введение новых методик оценки и анализа. Банки должны с особой осторожностью подходить к кредитованию тех отраслей экономики, которые наиболее подвержены кризису.
За 2011 год портфель кредитов малому и среднему бизнесу возрос в банковской системе на 46%, только в IV квартале - на 38%. При этом скопившаяся в этом портфеле из-за кризисных явлений просрочка продолжает расти. Что нужно делать банкам для оздоровления портфеля? Не станут ли банки отказываться от кредитования данной сферы, как это случилось, например, в кризисный период с потребкредитованием?
Качество кредитного портфеля по МСБ БТА Банка в прошедшие два года заметно улучшилось, что обусловлено непрерывной работой с проблемными заемщиками. В результате этих мероприятий сократился как объём, так и количество проблемных кредитов. Методы работы с проблемными кредитами различные и зависят от причин возникновения просроченной задолженности и финансовым состоянием конкретного заемщика. Какого-либо универсального подхода к решению проблем, который обеспечивает возврат задолженности, нет, однако банки применяют набор инструментов, используемых для возврата кредитов. По нашему мнению к решению данного вопроса необходимо подходить комплексно, и в первую очередь заемщик должен видеть в банке партнера, а не недруга. Что касается отказа от кредитования МСБ, то данное решение не является панацеей решения проблем просроченной задолженности. В случае отказа в кредитовании, в банках останутся только проблемные кредиты, так как в условиях жесткой конкуренции в банковской сфере "здоровые" кредиты довольно быстро перетекут в другие банки. А само управление качеством кредитного портфеля основывается на компромиссе доходности, ликвидности и приемлемого для банка кредитного риска.
Не грозит ли углубление кредитных рисков ухудшением ситуации в банковской системе с риском ликвидности?
На данный момент ликвидность банковского сектора находится на достаточном уровне, в отдельных банках наблюдается даже ее переизбыток, что в первую очередь связано с проблемой размещения средств. Что касается БТА Банка, то ликвидность банка, по нашему мнению, находится на оптимальном уровне. Кредитный портфель банка глубоко диверсифицирован, что позволяет прогнозировать достаточную ликвидность даже при ухудшении качества кредитного портфеля.
Какие изменения в структуре активов и обязательств банков возможны в текущем году в связи с изменением норматива обязательного драмового резервирования? Как это может сказаться на условиях кредитования заемщиков и привлечения средств на внутреннем рынке?
В результате драмизации норматива обязательного резервирования, процентные ставки по депозитам в национальной валюте будут иметь тенденцию к повышению, вместе с тем процентные ставки по депозитам в иностранной валюте имеют тренд к понижению, что должно привести к дедолларизации экономики. Однако такую же тенденцию имеют ставки по кредитам, так как банки должны сохранять приемлемую маржинальность размещенного портфеля. В данном случае ценовая конкуренция в банковском секторе только усилится.
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Из маленькой Армении в мир глобального страхования
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны