Пятница, 22 Февраля 2013 15:48
С ростом конкуренции на рынке банковского ритейла снижение ставок неизбежно
АрмИнфо. Интервью ИА АрмИнфо с председателем Правления Банка Анелик Самвелом Чзмачяном
Мажоритарный акционер в лице ливанского CreditBank s.a.l. во второй половине 2012 года увеличил свою долю до 89,95%, что изменило структуру собственников Банка Анелик. В связи с этим планирует ли банк провести дополнительную капитализацию? Если да то, каким образом (в виде эмиссии или прямого вложения), в каком объеме, и когда? Как это скажется на структуре общего капитала?
Дополнительная капитализация для армянских банков - это вопрос скорее "когда", чем "будет ли". В условиях, когда все большая часть населения использует банковские услуги, когда сами услуги и продукты увеличиваются числом и разнообразием, когда конкуренция среди банков заставляет нас постоянно совершенствовать технологии и бизнес процессы, и это все при том, что капитализация банковского сектора в Армении все еще относительно недостаточна, увеличение капитализации практически для любого здорового банка, включая Банк Анелик - это вопрос планомерный и периодический. Поэтому мы не связываем вопрос увеличения капитализации с недавней реорганизацией структуры собственников.
Банк замедлил темпы кредитования, поставив акцент на кредитовании физлиц. Какие именно розничные кредитные продукты активизированы банком и когда банк намерен восстановить темпы корпоративного кредитования?
Разрешите не согласиться с формулировкой вопроса. Банк не замедлил темпы кредитования, а просто внес корректировки в диверсификацию и формирование кредитного портфеля, где доля крупных корпоративных кредитов будет снижаться, естественно до определенного уровня. Банк Анелик, как и в прошлом, позиционирует себя как банк, для которого основной целью является кредитование малого и среднего бизнеса. Что касается кредитования частных лиц, то на сегодняшний день в "арсенале" кредитных продуктов банка присутствуют все виды потребительких кредитов. Это ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты, кредиты на приобретение товаров и услуг и т.д.
Как изменилась структура розничнего кредитования в банке за последние несколько лет? Что скажете в этом плане в общем, по банковскому рынку? Куда пойдет крен в "ритейле" в ближайшие годы и как в связи с этим изменятся процентные ставки "ритейл"-продуктов?
Из года в год "ритейл" в банке, да и вообще по банковскому рынку, увеличивается. И этому есть логическое обоснование в плане того, что доверие населения к банкам растет и все больше и больше пользователей банковскими услугами. Думаю, что тенденция роста объемов и разнообразия услуг сохранится, а процентные ставки, как и при любом росте конкуренции, будут иметь тенденцию снижения.
Какие интересные проекты по пластиковым картам уже работают в банке, и какие запланированы? Какой рост числа активных карт ожидается к концу 2012 года, и какие планы на 2013 год? Намерены ли и в дальнейшем активно работать с кредитными картами?
В 2012 году банк проводил активную политику на рынке пластиковых карт и порадовал клиентов двумя новыми карточными продуктами: ANELIK BANK BOOM ENERGY VISA CLASSIC и "Заботливый" ArCa Classic. Банку удалось внедрить также самую большую дисконтную сеть, предоставив своим картодержателям возможность получения скидки до 50% в 500 магазинах и пунктах обслуживания при безналичной оплате. Вследствие этого в 2012 году банку удалось увеличить количество активных картодержателей почти на 20%, обьем операций по картам - почти на четверть, а количество POS- терминалов - почти на 30%. В 2013 году мы предусматриваем внедрить новые, интересные карточные продукты, имеющие как дебетовую, так и кредитную направленность.
На фоне роста срочных депозитов наблюдается некоторый спад обязательств до востребования. Чем это обусловлено и когда банк ожидает восстановления прежних темпов роста?
Замеченная динамика обусловлена в большей степени тем, что предложен целый ряд срочных продуктов, условия по которым конкурируют с нашими же продуктами до востребования. Естественно, в результате происходит переброс ресурсов с одного направления в другое. Наряду с этим, хочу обратить внимание на очень хорошую динамику по привлечению депозитов от физических лиц, что, наряду с наличием конкурентных депозитных продуктов, связано также с высоким качеством обслуживания.
В последние годы увеличиваются просроченные кредиты, что, наверное, имеет также объективные (глобальный финансово-экономический кризис) причины. Какие шаги предпринимаются банком по улучшению качества кредитного портфеля и когда ожидать существенного оздоровления?
В этом есть своя правда. Более того, я уверен, что кризис еще не прошел, но надеюсь мы находимся на стадии подъема. Основная доля просроченных кредитов банка, это кредиты, ставшие проблемными именно вследствие кризиса. Для улучшения качества кредитного портфеля мы приняли более консервативную политику кредитования с соответствующей диверсификацией. Вопросы возврата проблемных кредитов банк решает путем повседневной работы с должниками и всеми предусмотренными законодательством судебными и внесудебными методами. Я очень надеюсь, и мы делаем все возможное, чтобы в 2013 году решить вопрос по большей части просроченных кредитов и снизить их удельный вес в кредитном портфеле до возможного минимума.
Ощущаете ли Вы какие-либо принципиальные изменения на рынке кредитования малого и среднего бизнеса? Ваши оценки темпов роста и тенденций развития?
Самое принципиальное изменение на рынке кредитования малого и среднего бизнеса - это рост числа кредиторов данного сектора в лице финансовых институтов (банки, кредитные компании) и, как следствие, ужесточение конкуренции между ними. Второе изменение - это укрупнение сферы малого и среднего бизнеса, что в свою очередь повысило его потребности в плане запрашиваемого размера кредита. Еще хотелось бы отметить разнообразие действующих кредитных программ, в основном, международных финансовых организаций, часть из которых, имея определенную целевую направленность, в конечном счете предназначена для кредитования малого и среднего бизнеса. Учитывая, что малый и средний бизнес является одной из основопологающих составных экономики, то его развитие должно быть неизбежным и это имеет чрезвычайно важное значение. Банк Анелик будет стремиться динамично наращивать темпы кредитования данной сферы.
Ощущается ли нехватка разнообразия программ кредитования?
Я бы не сказал, что ощущается нехватка разнообразия программ кредитования. Практически все программы кредитования охватывают довольно широкий спектр секторов деятельности кредитуемых предприятий. Как я уже упомянул, есть целевые программы, довольно интересные и инновационные, которые тоже нацелены на финансирование малого и среднего бизнеса.
Есть ли в планах банка расширение филиальной сети, и на каких направлениях будет поставлен основной акцент - столица или регионы?
Мы позиционируем себя как "банк городского типа", однако на всем протяжении существования расширяем свое присутствие также и в регионах. Бизнес-план любого банка предполагает фиксированный и, так называемый, оппортунистический элемент, который в рамках планируемого периода предполагает гибкие изменения в связи с обнаруженными перспективными изменениями вне плана - рыночной ситуацией, появлением новых партнеров, новыми проектами и возможностями. Практика показала, что по достижении некоего порогового числа филиалов, дальнейшее развитие филиальной сети целесообразнее рассматривать в рамках ситуационной стратегии.
Хочу отметить, что мы запустили проект оптимизации управления филиальной сетью, что предполагает изменение архитектуры операционных и поддерживающих функций. К концу 2013 года в Головном Банке будет сосредоточена большая часть общебанковских функций и услуг, таких как, например, функции службы HR, юристов, бухгалтерии, хозяйственного обеспечения, карточного обслуживания. Часть этих функций уже переведена, а по остальным завершение планируется до конца года. В результате мы намерены максимально централизовать функции, связанные с общебанковской поддержкой, перевести их из филиалов и поднять на уровень Головного Банка. Это делается для максимальной концентрации работы филиалов на обслуживании клиентов и качестве сервиса.
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны
Армения не получала от российской стороны какой-либо официальной информации относительно продукции ТМ <Джермук> - ИОБПП