Пятница, 30 Августа 2013 10:30
Прозрачность МСБ смягчит условия кредитования этого сегмента
АрмИнфо. Сфера МСБ, являясь важной движущей силой развития экономики, находится в центре внимания Америабанка. Касательно кредитования МСБ, существующих проблем в этой сфере и перспектив развития, с корреспондентом ИА АрмИнфо поделился в интервью руководитель отдела кредитования малого и среднего бизнеса Америабанка Арам Овсепян.
Какие серьезные качественные изменения в экономических условиях работы малого и среднего бизнеса произошли за последние годы? Какие усилия необходимо приложить правительству для того, чтобы небольшой бизнес мог развиваться и крепнуть?
Особых качественных изменений не было. Правительство в качестве облегчения налогового бремени ввело новый вид налога - налог с оборота. Но, по-моему, этот шаг еще более увеличил налоговое бремя. А для того чтобы МСБ развивался, надо смягчить налоговую нагрузку: акцент надо сделать на то, чтобы благодаря этому сегменту создать побольше рабочих мест. Я бы предложил вместо налога с оборота взимать с МСБ только соцвыплаты, одновременно требуя, чтобы выплачиваемая минимальная зарплата была не ниже, скажем, 100 000 драмов, т. е. обязать МСБ иметь определенного размера минимальный фонд зарплаты.
В каких сферах предпринимательства видите положительную динамику, исходя из чего возможно изменение ваших инвестиционных приоритетов в этих направлениях?
Наблюдается тенденция в сторону увеличения объемов экспорта. Здесь, как и для импорта различных продуктов, банк готов выдавать краткосрочные кредиты начиная с 8%. Мы также готовы финансировать, используя факторинговые схемы. Традиционно активной остается сфера торговли - как розничной, так и оптовой. МСБ довольно активен в сфере предоставления различных услуг: рестораны, гостиницы, прачечные, типографии, такси и т. д. Интересна и ИТ-сфера.
Что ожидать малому и среднему бизнесу от инвесторов? Какие направления бизнеса для них более привлекательны в 2013 году?
По моему мнению, в 2013 году наиболее привлекательны торговля и сфера услуг. Но это не значит, что остальные направления бизнеса не будут финансироваться. Всё будет зависеть от конкретных проектов. Иначе говоря, Америабанком могут быть профинансированы все те проекты, которые имеют реально обоснованные финансовые показатели, контракты на реализацию продукции, при условии, что компания готова взять на себя 30-50% от намечаемого финансирования.
Что скажете об эффективности скоринга Америабанка применительно к кредитованию малого и среднего бизнеса? Что, помимо скоринговой оценки, нужно знать сотруднику банка о потенциальном МСБ-заемщике? Настолько ли прозрачны эти субъекты, чтобы предоставленный им кредит не стал для банка впоследствии долговой нагрузкой без перспектив погашения?
Для выдачи кредитов МСБ скоринг пока не применяется, поскольку для этого нужна хорошая статистическая база финансовых показателей субъектов этой сферы. Так как на сегодняшний день есть большая разница между официальной и реальной финотчетностью, то официальная статистика не может служить основой для скоринга.
Вы говорите, что нет скоринговой системы для МСБ из-за отсутствия базы данных. Что нужно для ее создания?
В случае с МСБ из-за отсутствия прозрачности нет достаточной базы данных, а для создания скоринговой системы для этой группы клиентов в первую очередь необходимы именно эти данные. По этой причине у нас нет скоринга для МСБ, и с ними наши специалисты работают лично как на этапе подачи заявки, так и в ходе кредитования. В принципе, можно было бы создать скоринг для МСБ на основе данных налоговой инспекции, но мне кажется, что и эти данные будут отличаться от реальной картины, а смысл скоринга заключается именно в том, что он оценивает клиента по реальным параметрам, что в свою очередь дает банку возможность избежать в последующем рисков невозврата.
Для создания соответствующей базы данных необходимо, чтобы деятельность МСБ была прозрачной, тогда и банки не будут вынуждены требовать залог. Например, в экономически развитых странах, благодаря прозрачности, МСБ кредитуется по низким ставкам, к субъектам этой сферы предъявляются более мягкие требования. Создать базу данных обязательно нужно, а для этого необходимо определиться с критериями оценки. Трудно сказать, насколько долгим будет этот процесс, поскольку пока не решен вопрос прозрачности субъектов МСБ. Лично мне трудно представить, что на данном этапе можно осуществлять бизнес-кредитование только по скорингу. Должен быть общий стандартный подход, нужны официальные данные из независимых источников, тем более что некоторые данные о кредитной истории и добросовестности налоговых выплат уже есть в кредитном бюро.
Америабанк за небольшой промежуток времени работы с МСБ к 1 июля 2013 года успел сформировать кредитный портфель в размере более 25 млрд драмов. Есть ли среди ваших клиентов такие малые предприятия, которые при вашей инвестиционной поддержке смогли продвинуть свой бизнес на ступень выше: малый став средним или средний став крупным предприятием? Насколько часты случаи оказания Америабанком не только инвестиционной, но и консультационной поддержки в плане обеспечения успеха предпринимательского бизнеса?
Кредиты предоставляются в основном на развитие бизнеса, и естественно, есть клиенты, которые, начав кредитоваться как малые предприятия, теперь уже перешли в категорию среднего бизнеса.
Банк располагает всем спектром банковских услуг, и конечно же, при работе с клиентами наши специалисты дают советы относительно того, какие банковские продукты будут наиболее эффективны для конкретного бизнеса. В группе "Америя" есть как юридические, так и бизнес-консультанты, и клиенты могут обращаться к ним в зависимости от того, какая нужна консультация. Фактически, группа "Америя" дает клиенту возможность получить комплексные услуги по всем направлениям бизнеса.
Америабанк, по последним данным, в общей сложности привлек от разных международных структур почти $240 млн. Сколько из этой суммы было направлено на финансирование МСБ? В программах каких финансовых институтов банк участвует? Появился ли новый партнер?
Из вышеуказанной суммы $129 млн пошли именно на содействие развитию МСБ в Армении, и чуть меньше - на кредитование возобновляемой энергетики и торговое финансирование. Америабанк участвует почти во всех международных программах, реализуемых в Армении. Поскольку в Америабанке я курирую блок МСБ, то назову лишь те фининституты, чьи кредитные программы нацелены именно на развитие малого и среднего бизнеса. Это Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD), Азиатский Банк Развития (ADB), Немецкая корпорация по инвестициям и развитию (Deutsche Investitions und Entwicklungsgesellschaft mbH)-DEG, Международная финансовая корпорация (IFC), Голландский фонд развития (Nederlandse Financierings-Maatschappij voor Ontwikkelingslanden N.V.) - международный банк развития Нидерландов (FMO), французское финансовое агентство развития Proparco (Investment and Promotion Company for Economic Cooperation).
Касательно последнего скажу, что договор с Proparco был заключен 18 апреля с. г., и это будет его первый инвестиционный проект в Армении на сумму $15 млн, реализация которого доверена Америабанку. Цель данной программы - финансирование малых и средних предприятий, специализирующихся в переработке сельскохозяйственной продукции. Этот кредит мы ожидаем получить уже в ближайшее время, что позволит нам еще более нарастить как портфель МСБ в целом, так и вложения в сельское хозяйство в частности. Мы намерены использовать эту сумму в текущем году, исходя из наших амбициозных планов. Кредиты в рамках данной программы будут предоставляться предприятиям сферы сельского хозяйства сроком на 8 лет.
Поговорим о просрочке кредитного портфеля. Сталкиваетесь ли с этой проблемой в случае с кредитами МСБ?
Наш центр по управлению рисками регулярно мониторит ситуацию с просроченными кредитами. То, что просрочка в нашем портфеле занимает мизерную долю, - это не из-за короткой истории нашего присутствия в этом сегменте рынка, а благодаря еженедельному жесткому мониторингу и оперативной работе кредитных специалистов. Мы не видим глобальной проблемы в росте просрочки.
Намеревается ли банк снизить кредитные ставки?
Вообще-то конкуренция на рынке кредитования, и не только по МСБ, подталкивает к пересмотру ставок в сторону снижения, но когда и насколько - это диктует рынок. Мы снижаем ставки путем представления клиентам разных продуктов в пакете. Например, для краткосрочного финансирования на пополнение оборотных средств ставка кредитования может быть снижена до 8-10%.
Kакие цели были поставлены в стратегии Америабанка по кредитованию МСБ на 2013год?
План на 2013 год довольно амбициозен - мы намерены увеличить кредитный портфель МСБ до $80 млн (свыше 33 млрд драмов). Исходя из темпов роста в первом полугодии, считаю, что достижение поставленной цели вполне реально.
Карина Меликян
Эксперт: Когда нет доверия между частным и государственным сектором, говорить о правильных решениях, к сожалению, не приходится
Есть ли жизнь после пересмотра системы налога с оборота? - эксперт
Ереван пытается продемонстрировать своим англосаксонским боссам свою готовность сократить экономическое сотрудничество с Ираном - политолог
Страховая компания «Наири Иншуранс» выступила против безосновательной саморекламы СК «Эфес» 
Геворг Манташян: Министерство высокотехнологической промышленности ведет последовательную работу в направлении становления стартапов в Армении
Bank of Georgia объявил о достижении предварительного согласия о приобретении «Америабанка» за $303.6 млн