Четверг, 14 Ноября 2013 14:33
Самвел Чзмачян: В мире все относительно, тем более в сегодняшнем, неспокойном мире
АрмИнфо. Банковское сообщество Армении переживает ныне нелегкие времена, связанные с состоянием посткризисной рецессии. Банки накапливают гипперликвидность в связи с трудностями по размещению средств на рынке и при этом теряют в доходности. Важной составляющей удержания повышенной надежности комбанков страны может служить слаженная работа банков по лоббированию своих корпоративных интересов в противодействии некоторым практикам, способствующим росту кризисных неработающих активов. Несколько месяцев назад руководителем главной и единственной банковской лоббирующей организацией – Союза Банков Армении был избран один из опытнейших банкиров страны Самвел Араратович Чзмачян, любезно согласившийся ответить на вопросы корреспондента АрмИнфо.
Самвел Араратович, Вы по праву считаетесь дуайеном банковского сообщества, будучи непосредственным свидетелем и участником нелегкой истории становления банковской системы Армении. Это не только сам рынок, но и регулятивные меры, благодаря которым система из года в год укреплялась, повышая свою надежность и как следствие доверие среди населения. Теперь же, возглавив Союз Банков и стараясь превратить ее в еще более мощную лоббистскую организацию банковского сообщества, с какими проблемами Вам приходится сталкиваться? ЦБ, по всей видимости, намерен и дальше ужесточать нормативную базу для банков с целью поддержания ее платежеспособности, но с другой стороны, не ограничивают ли эти меры возможности основной миссии банков – эффективного посредничества и перераспределения свободных ресурсов для экономического роста?
Вы совершенно правы, что банковская система страны находится в непростой ситуации. Вы знаете, какая сегодня сложилась непростая посткризисная ситуация в мире, в том числе в США, и что может случиться. Не хочу никого пугать, но может случиться так, что нашу планету накроет вторая еще более мощная волна финансового кризиса, начнется хаос, и тут как говорится “спасение утопающих становится делом самих утопающих”. Если взглянуть на постановку вашего вопроса с этой точки зрения, то, конечно же, мы сегодня обязаны перестраховываться постоянно и предпринимать такие шаги, чтобы наша страна в случае этой волны, по возможности, была бы далека от сильных потрясений. Конечно, у нас есть некоторые в кавычках “преимущества” связанные с тем, что армянская экономика не так сильно интегрирована в мировую – и это приводит к тому, что нам удается как-то с меньшими потерями переживать те потрясения, которые переживает международная финансовая система. Но эти “преимущества”, если посмотреть на них с другого угла зрения, являются и недостатками. Так, наши банки накапливают излишнюю ликвидность, которая с одной стороны при ударной волне извне позволят им выжить, но с другой стороны ограничивают активность на рынке.
Скажу больше. Как показал 2008-2009 годы, банковская система Армении относительно легко перенесла первую волну кризиса. Потери были, но относительно небольшие. Так называемая недоинтеграция с мировой финансовой системой позволили банковскому сектору удержаться на плаву и выйти из кризиса фактически без потерь, но неразвитая экономика, низкая степень диверсификации реального сектора дала о себе знать существенным снижением ВВП. Пока реальный сектор не восстановится в ином качестве, банковская система страны не сумеет совладать с относительными рисками. А в мире как вы знаете, все относительно, тем более в сегодняшнем, неспокойном мире.
Не думаю, что ужесточение нормативной базы и денежно кредитной политики – есть искреннее желание регулятора. ЦБ был и должен оставаться носителем силы, мощным регулятивным фактором, сдерживающим финансовую систему от соблазна недооценивать риски в угоду высокодоходных операций, что принципе заложено в “генетической сущности” любой банковской системы любой страны. В этом смысле Союз Банков Армении, все его члены, полностью разделяют политику регулятора, отдавая себе отчет в том, что такая политика сегодня исходит из естественного желания предотвратить нежелательные, опасные воздействия на финансовый рынок целого ряда факторов, источники которых в большинстве своем находятся вне страны и связаны с внешними угрозами. Просто, необходимо реководителям банков все же об этом вести больше объяснительной работы с теми же акционерами банков, которые не вовлечены непосредственно в банковскую деятельность. Поэтому, скорее всего, наш Центробанк так пристально следит не только за состоянием рынка и самих игроков, но и старается приблизить нормативно-регулятивную базу и процедурные схемы к мировым стандартам, в первую очередь стандартам управления рисками.
Вы имеете в виду принципы Базель-2 и теперь уже и Базель-3?
Да, безусловно, это очень важные решения, регулирующие кредитные риски, которые усиливаются в кризисные периоды. Но надо отдать должное ЦБ – ни одно решение не проходит в режиме недемократичности. Напротив, о готовящихся решениях вовремя и предусмотрительно сообщается, проводятся консультации и дискуссии вокруг наиболее острых вопросов, предоставляется достаточное время для подготовки к реализации этих решений, адаптации к ним. К этим задачам подключаются и банки, которые фактически являются дочерними банками международных финансовых холдингов, которые делятся с нами своим зарубежным опытом, опытом, приобретенным на более развитых, глобальных рынках. Так что мы всегда рассматривали ЦБ не просто в качестве органа регулирующего, контролирующего и нередко применяющего жесткие санкции, а в первую очередь, в качестве надежного партнера, с которым можно вести аргументированный диалог.
В посткризисный период ЦБ провел ряд решений по ужесточению нормативов по резервам, в том числе по валютной позиции. Все это было важно, особенно после резкой девальвации 2009 года. Расчет делался на возможную вторую волну кризиса, источником которого могут являться суверенные долги развитых стран, а недавний бюджетный кризис в США показал, что проблема куда более глубокая – и все может быть. Однако многие эксперты считают, что экономика страны загоняет себя в угол ужесточением денежной политики, что недостаток недорогих ресурсов не позволяет достичь нужного уровня экономического роста. Кстати, такую мысль высказал недавно и премьер-министр страны Тигран Саркисян, фактически выступивший с критикой в адрес политики ЦБ по увеличению базовой ставки, которая достигла 8.5% годовых. Только на днях она была вновь снижена до уровня 2011 года до 8%, однако эксперты, тем не менее, считают ее высокой. Какова ваша точка зрения?
Как я уже отмечал, политика ЦБ направлена на то, чтоб уберечь систему от слишком сильного удара. Это естественно, но в то же время, мне кажется, что регулятивная политика ЦБ главным образом нацелена на увеличение наличия резервов, так сказать, “если вдруг что, то можно было бы чем”. Я думаю, что мало-мальски уважающий себя банкир не будет с ней спорить. Естественно, как банкир с 40-летним стажем, я не в восторге от этих ограничений, но надо отдавать отчет, перед какими рисками и вызовами страна стоит. Что касается возможностей смягчения монетарной политики, снижения ставки рефинансирования, то, конечно же, мы – банкиры выступаем за облегчение возможностей размещения ресурсов на рынке, за их дешевизну и доступность. Однако, мы понимаем, что вопрос уровня базовой ставки – это постоянный “конфликт интересов” правительства и ЦБ. Не только нашего правительства и ЦБ, но правительств и нацбанков всех без исключения стран мира. Сегодня этот вопрос занимает финансовые и экономические власти и России, и других стран СНГ. Как вам известно, после довольно-таки жарких дебатов, Европа на днях снизила учетную ставку до беспрецедентно низкого уровня 0.25% годовых, ФРС США ранее так же сохранила базовую ставку в диапазоне 0 -0.25% годовых, вокруг чего идут немалые споры. У нас совсем иные реалии, иные риски и не нам банкирам принимать решения макроэкономического характера. Экономисты знают, что повышение ставок отрицательно воздействует на уровень внутреннего спроса, потребление и инвестиции, но в то же время повышает инфляционные риски. Я думаю, ЦБ и правительство находятся в постоянном диалоге вокруг этого вопроса для выработки наиболее рационального и эффективного решения.
Давайте обсудим проблемы так называемого “второго эшелона”, стоящие перед Союзом Банков Армении. Я имею в виду те внутренние конкретные вопросы, которые непосредственно мешают банкам работать в рамках, к примеру, несовершенной правовой системы страны или неразвитой инфраструктуры рынка.
Мы с Вами обсуждали эту проблему лет этак 10 назад. Обсуждали ее и до кризиса, и сейчас она остается очень актуальной. Только я бы их не называл “задачами второго эшелона”, во всяком случае, не для Союза Банков. Наша организация именно на этих задачах и выстраивает свою ежедневную деятельность. Помогая тому или иному банку в решении тех или иных вопросов, мы очищаем пути для всей банковской системы, создаем прецеденты, ищем комплексные долгосрочные решения. Порой мы решаем вопросы самостоятельно с теми или иными ведомствами страны, а порой нам помогает Центробанк. За последние годы многое удалось сделать в вопросе отношения судебной и банковской систем. Мы видим, что культура судопроизводства в стране существенно возросла, да и банки стали более внимательны к правовым рискам к оформлению договоров, однако до сих пор концептуально мы не сумели решить проблему сроков рассмотрения судебных исков банков к своим неплательщикам. Вопрос не только в судебных процедурах, вопрос, в том числе о сроках. Некоторые судебные решения выносятся годами, за это время обесцениваются залоговые активы, банки конкретно теряют в доходах, классифицируют невозврат, списывая активы с баланса за счет прибыли. Я не говорю о том, что судебная система должна быть снисходительна к банкам, она должна быть расторопнее, понимая, что банки как посреднические институты, работают с чужими деньгами, и, в основном, с деньгами вкладчиков. Поэтому сроки судебных решений должны быть четко регламентированы.
Бывают и другого плана вопросы, касающиеся взаимоотношений банков с госведомствами. Так недавно между одним из банков и организацией, оказывающей общественные услуги, вышел неприятный конфликт, в основе которого легли, если можно, наверное, так выразиться, взаимоотношения полу-личностного, полу-субординационного порядка. Конфликт углубился и стал причиной конкретных потерь. Союз Банков не только намерен примирить две стороны, но и решить эту проблему системным образом. Если от конфликта, не важно даже по какой причине разгоревшегося, страдают люди, не могущие получить общественную услугу, то это признайтесь, общественная проблема. Для его разрешения Союз Банков обратился к Комиссии по регулированию общественных услуг, считая, что подобные вопросы должны быть строго регламентированы со стороны независимой государственной комиссии. Иначе, завтра список банков, не имеющих доступа к оказанию части общественных услуг, может быть увеличен. А это, на мой взгляд, недопустимая практика, недопустимый прецедент.
Известно, что свыше 70% капитала банковской системы Армении – зарубежный. Причем львиная его доля – российский капитал, который присутствует не только в дочерних структурах российских банков, работающих в Армении, но и в иных чисто “резидентских” банковских структурах. С этой точки зрения, каково Ваше отношение к процессу интеграции страны в Таможенный Союз?
Я поддерживаю это решение и не только потому, что являюсь представителем старшего поколения, воспитанного и получившего образование в рамках русскоязычия, русской культуры, которая естественно доминировала в стране, “которую мы потеряли”, но и как представитель рационально мыслящей профессии – финансиста. А рациональность заключена как в близости нашего общеэкономического поля, в задаче восстановления нарушенных связей, но и с точки зрения безопасности страны. Последний фактор – наиважнейший и перекрывает, поверьте, любые иные аргументы. Безопасность страны не может быть далека от экономических и политических отношений каждой страны от своего окружения. С чисто экономической точки зрения, страны ТС – это огромный рынок сбыта, это в первую очередь Россия, Беларусь, Казахстан. Это и главный инвестиционный источник, о чем говорит наша статистика и основной торговый оборот. Более того, ТС – это уже опробованный рынок. Но, конечно же, вхождение в ТС Армении, не должно отдалять нас от европейских рынков. Нельзя забывать и фактор диаспоры. В странах ТС живет около 2 млн наших соотечественников, которые только по официальным каналам высылают в страну около 2 млрд долларов США. Это деньги, благодаря которым наша страна частично обеспечивает свою макроэкономическую стабильность, поддерживает на необходимом уровне платежеспособный спрос. Я, конечно же, был бы просто счастлив, если бы было наоборот, но, увы, за неимением иных ресурсов, трансферты превратились в наш основной материальный ресурс. Еще один важнейший фактор, который нельзя скидывать со счетов – это цена на импортируемый в страну газ. Для нас это, пожалуй, главнейший плюс вхождения в ТС, а иначе экономика может задохнуться, издержки производства настолько вырастут, что мы не сумеем ни в одной области производства отличиться хоть каким-нибудь конкурентным преимуществом. Как следствие, за общей экономикой последуют и банки, и, не исключено, что на наш рынок придут еще банки из России.
Не много ли игроков банковского рынка, на ваш взгляд, для маленькой Армении? Вам, наверное, этот вопрос не раз задавали?
Я всегда считал, что банков в Армении не много. Говорят, хватит и 5-6 банков. Я категорически не согласен с этим. Как будто у нас в стране так много крупных организаций, которые наша банковская система не в состоянии обслужить, потому что банки не так капитализированы, как во многих других странах? Развитие экономики само приведет к необходимым процессам, если на то будет необходимость, укрупнения банковских структур. Ведь именно конкуренция привела к значительному росту кредитного портфеля, к уменьшению маржи, к интенсификации банковских процессов, снижению издержек и т.д. При наличии нескольких банков этого бы не произошло. И за последние 12 лет ставка банк кредита снизилась в 2.5 раза. Стоимость денег в стране снизилась очень существенно, тогда как стоимость жизни продолжает неуклонно расти.
Спасибо за интересную беседу и успехов в работе.
Беседовал Эммануил Мкртчян
Эксперт: Сегодня показатель товарооборота Армении в ЕАЭС уходит за рамки $16 млрд и это не предел
В банковском секторе Армении активное потребкредитование подстегнуло двузначный рост просрочки
Фонд "Луйс": Опережающий рост кредитных обязательств по сравнению с доходами населения может создавать риски для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе
Временный управляющий ЭСА - <скептикам>: <даже на эмбриональной стадии дан мощный импульс экономической активности в секторе>
Парламент Армении дает "добро" на национализацию "ЭСА"
КНР готовится открыть новую главу инициативы "Один пояс, один путь" с вовлечением в нее Армении - китайский дипломат
Завершился процесс присоединения ЗАО "Ардшининвестбанк" к ЗАО "Ардшинбанк"
С начала года из общего объема приобретенных билетов на общественный транспорт в Ереване на долю пакетных пришлось лишь 1,2%