Четверг, 9 Января 2014 15:29
Банку нужно бороться за каждого клиента
АрмИнфо. Интервью руководителя департамента розничного бизнеса ЗАО “ИНЕКОБАНК” Левона Рубиняна информагентству “АрмИнфо”.
ИНЕКОБАНК - один из самых активных банков на розничном сегменте кредитного рынка - значительно расширил продуктовую линейку и значительно нарастил его охват. На банковском рынке ИНЕКОБАНК работает с 1996 года, предоставляя универсальные банковские услуги. С развитием в Армении карточного рынка банк разработал и внедрил интересные потребительские карточные продукты, которые пользуются высоким спросом у клиентов. Более подробно о достижениях и намечаемых планах в интервью корреспонденту АрмИнфо рассказал руководитель департамента розничного бизнеса ЗАО “ИНЕКОБАНК” Левон Рубинян.
Банк за 9 месяцев 2013 года нарастил розничное кредитование более чем на 14%, а в годовом разрезе – на 25%. Благодаря каким сегментам данный рост обеспечен? Насколько Вы намерены увeличить портфель розничного кредитования в 2014 году?
ИНЕКОБАНК традиционно занимает ведущие позиции в розничном бизнесе, предлагая клиентам полный ассортимент продуктов. За 2013 год был зафиксирован рост по всем видам кредитов, предусмотренных для физлиц, но основной объем преимущественно был обеспечен за счет кредитов, выданных в торговых точках, по кредитным картам и ломбардных кредитов. В 2014 году банк планирует увеличить розничный портфель на 25% - до 38 млрд. драмов. Отмечу, что по некоторым видам розничных продуктов ИНЕКОБАНК охватывает до 50% рынка банковских услуг.
Какой из сегментов - кредитные карты или потребкредиты, ныне развиваются более динамично и чем это обусловлено? Какой из них для Вашего банка приоритетен и почему?
Карточные продукты все больше охватывают рынок потребительского кредитования Армении, что вполне естественно, поскольку овердрафты и карточные кредиты заемщикам дают дополнительные возможности. В отличие от традиционных видов кредитов, которые предоставляются единовременно и погашаются в конкретные сроки, держатели кредитных карт сами могут выбрать в какие сроки и в каком размере воспользоваться кредитным лимитом и погасить долг, а также по своему усмотрению обналичить средства или совершить безналичные операции. Картодержатели также могут потратить кредитные средства за рубежом, делать on-line покупки, воспользоваться скидками и привилегиями в точках торговли/обслуживания, иметь беспроцентный льготный период погашения и т.д. Исходя из вышесказанного мы ставим больший акцент на карточные продукты, и в последующие годы мы намерены развивать продукты этого сегмента, внедряя более легкие, доступные и максимально соответствующие потребностям клиентов карточные продукты.
Как Вы оцениваете нынешнее состояние банковской розницы в Армении? Какие предпосылки существуют сейчас для роста банковского розничного бизнеса?
Мнение о том, что Армения имеет стабильную и развитую банковскую систему давно уже утвердилось, но я считаю, что сфера банковских розничных услуг в нашей стране нуждается в развитии, поскольку наши банки всего лишь пару лет назад обратил должное внимание на услуги для физических лиц. Для развития кредитного спектра розничных услуг банкам еще многое предстоит сделать и преобразовать. Но радует тот факт, что участники банковского рынка поняли значимость этого сегмента и активно входят в ритейл. На данный момент банки между собой ведут ожесточенную конкурентную борьбу за привлечение клиентов, что вынуждает их усиленно работать над повышением качества предоставляемых услуг.
С какими вызовами столкнется банковский ритейл в Армении в будущем году? Что для Вас в частности представляется наиболее проблематичным?
Как я уже отметил, почти все банки в Армении не жалеют усилий для развития розничного бизнеса. В данной сфере есть множество проблем, которые банки могут решить путем внутренних реформ, например, повышая доступность банковских услуг, улучшая качество обслуживания, внедряя продукты, отвечающие потребностям клиентов, упрощая процедуры предоставления услуг, расширяя коммуникативные каналы общения с клиентами и т.д. Однако, существуют еще системные проблемы, препятствующие развитию розничного банкинга в Армении, одна из которых отсутствие полноценных баз о физлицах. Посредством этих баз банки могли бы быстро идентифицировать обратившихся к ним клиентов и, не утруждая последних, с их согласия получить всю информацию об их доходах, занятиях, имуществе, и, следовательно, принимать решения быстро и предлагать клиентам соответствующие продукты. Единые базы данных значительно бы упростили процесс сбора информации о просроченных долгах и позволили бы более эффективно управлять рисками, характерными массовым розничным сегментам. Кстати, проблема этих рисков достаточно актуальна, и банкам не помешало бы сотрудничать и совместными усилиями решать эту задачу.
Сегодня трудно представить динамичный рост банковского ритейла без использования информационных технологий. Какие удаленные каналы обслуживания сейчас наиболее актуальны? Какие технологии более предпочтительны для Вашего банка?
Во всем мире для предоставления банковских услуг широко используются разные виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО), такие как, интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, а также банкоматы и платежные терминалы. Наше видение о будущем дистанционных банковских услуг основывается на интернет–сервисах, в особенности за мобильными технологиями, чьи геолокационные возможности делают банковские услуги более удобными.
ИНЕКОБАНК в данный момент предлагает своим клиентам услугу Ineco Online, которая находится за пределами существующих в Армении традиционных представлений об интернет–банкинге. Предлагаемая нами система не ограничивается управлением и ведением счетов. Посредством нашей системы мы предлагаем клиентам весь спектр банковских услуг с удобным интерфейсом, который дает возможность осуществить любую банковскую операцию, начиная с получения кредита и заканчивая оформлением страховых полисов. В ближайшие годы банк намерен совершить крупные вложения в развитие автоматизированных систем, с целью повышения удобства банковских услуг, снижения операционных рисков, что в свою очередь, существенно сократит себестоимость банковских услуг.
Намерен ли Банк увеличить число банкоматов и POS-терминалов в 2014 году? Если да, то насколько?
Банкоматная сеть ИНЕКОБАНК-а развивается в соответствии с потребностями клиентов. В частности, банкоматы устанавливаются в таких местах, где чаще всего обналичивают свои средства наши нынешние и потенциальные клиенты. По этой же логике сеть ATM будет расширяться в 2014 году. По количеству POS-терминалов мы занимаем лидирующие позиции на рынке, благодаря чему нашим картодержателям предоставляются дополнительные возможности безналичной оплаты покупок. По этой причине точки торговли/обслуживания сами заинтересованы в установлении POS-терминалов ИНЕКОБАНКа, поскольку это значительно увеличивает их базу потенциальных клиентов.
Каких изменений следует ожидать в поведении нового поколения банковских клиентов? Ожидаете ли в будущем, что все платежи будут проводиться через альтернативные сервисы?
Сегодняшний клиент, помимо кредитных продуктов, нуждается в качественных платежно-расчетных услугах. Этот спрос будет расти, поскольку зарплаты и прочие доходы все больше выплачиваются безналичным путем и параллельно увеличиваются возможности использования этих средств безналичным путем. Естественно, возникает необходимость предложить клиентам более простую и пакетную продуктовую линейку для управления средствами. ИНЕКОБАНК уже сегодня разработал такую линейку, нацеленную на активных владельцев счетов и на удовлетворение потребностей наших будущих клиентов. В частности, эта продуктовая линейка включает в себя традиционные возможности обналичивания через банкоматы и наши филиалы, пополнение счетов и погашение кредитов посредством терминалов, безналичные покупки по картам, on-line платежи и пр. У нас есть клиенты, которые пользуются полной продуктовой линейкой, при этом ни разу не посетив банк.
Банк с недавних пор ввел новые карточные продукты: Aparik Plus, МasterCard Shopping. В чем преимущество этих продуктов? Есть ли в планах расширение этой линейки?
Карта Aparik Plus внедрена нами 6 лет назад. Эта кредитная карта предусмотрена для совершения покупок более чем в 1000 точках торговли/обслуживания, выступающих партнерами ИНЕКОБАНКа. Она очень удобна для клиентов, которые регулярно пользуются кредитами, выданными в торговых точках. Эти клиенты каждый раз, покупая товар в рассрочку, не должны оформлять новый кредитный договор.
МasterCard Shopping – это продукт более высокого класса с более высоким лимитом кредитной линии, благодаря которому можно осуществлять покупки не только в партнерских торговых точках, но и в случае необходимости снимать наличность с кредитного счета.
Особо отмечу, что по этим обоим картам держатели при совершении покупок получают возможность воспользоваться скидками до 50%.
В 2014 году мы планируем запустить на рынок 2-3 новых карточных продукта с предоставлением нашим клиентам дополнительных возможностей и преимуществ.
ИНЕКОБАНК также активно наращивает ипотечный портфель. Работает ли банк по программе “Доступное жилье молодым ”? Если да, то насколько ныне востребована ипотека по данной программе?
Кредитование по ДЖМ пользуется достаточным спросом, однако из-за жесткости предъявляемых требований к заемщикам, большие объемы кредитование не реализуются. Требования по этой программе включают: возраст заемщиков, наличие в собственности другой недвижимости, размер совокупного дохода, стоимость приобретаемой недвижимости, размер предоплаты: 30% от стоимости жилья для ереванцев, а для региональных заемщиков – минимум 10%; ставятся также ограничения на территориальное расположение покупаемой в кредит недвижимости. Эти жесткие требования сильно ограничивают возможности воспользоваться программой, несмотря на весьма привлекательную процентную ставку и срок погашения кредита. Так, кредиты в рамках данной программы выдаются по ставке 10,5%, из которых 2% субсидируются правительством для столичных заемщиков, а для региональных – 4%. Кредиты в рамках данной программы выдаются со сроком погашения до10 лет.
Есть ли спрос на автокредиты? Насколько увеличится портфель автокредитов банка по итогам 2013 года, и насколько - в 2014 году?
До 2008 года ИНЕКОБАНК достаточно активно занимался автокредитованием как на первичном рынке, так и на вторичном. После 2008 года у клиентов резко снизилась платежеспособность, вследствие чего не только мы, но и другие банки, приостановили автокредитование. В настоящее время мы возобновили автокредитование, но учитывая, что данный сегмент содержит высокие риски, мы придерживаемся консервативной политики, из-за чего удельный вес автокредитов в общем кредитном портфеле банка невысок.
Какой стратегии придерживается банк на розничном сегменте рынка?
Стратегия банка на розничном сегменте основана на установлении с клиентами долгосрочных и надежных отношений, в частности мы обеспечиваем доступность, качественное обслуживание, готовность быстрого решения проблем, и руководствуемся принципами проведения разумной ценовой политики. Банк также применяет способ активных продаж. Мы не ждем, пока клиент обратится к нам за услугой, а сами идем навстречу к клиенту, предлагая наши услуги, начиная с удаленных каналов обслуживания и заканчивая непосредственным контактом с клиентами. Основная проблема ритейла в Армении заключается в том, что клиент зачастую вынужден посетить банк и просить, чтобы ему предоставили конкретные услуги. На рынке корпоративного кредитования эта эра давно прошла. Сегодня банки сами “бегают” за бизнес-клиентами, предлагая им свои услуги. Постепенно данный метод работы переходит и в ритейл, поскольку банки понимают, что за каждого клиента надо бороться.
Беседовала Гаянэ Исаакян
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Из маленькой Армении в мир глобального страхования
Экономист: принятые кабмином Армении поправки в законе "О структуре и деятельности правительства" несут в себе ряд проблемных вопросов
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны