Четверг, 10 Апреля 2014 17:11
Облачные технологии от Salesforce уже в Армении
АрмИнфо Мировой лидер в области CRM-систем и облачных вычислений (Cloud Computing) - американская компания Salesforce.com внедрила в Юнибанке систему управления взаимоотношениями с клиентами. Запуск новой версии программы состоялся 17 мая 2013 года. Более подробно преимущества этой системы представил в интервью корреспонденту АрмИнфо заместитель председателя Правления, директор по информационным технологиям и инновационным проектам ЗАО “Юнибанк” Месроп Акопян.
В чем состоит существенное отличие новой версии этой системы от старой?
В новой версии по 90% заявок самостоятельно принимается решение по предоставлению или отказу кредита, в то время как старая в основном рекомендовала андеррайтеру решение, а окончательное решение приминал человек. В этом заключается принципиальное различие этих двух версий. Основной базой для принятия решения является кредитная история клиента. Решение принимается после заполнения заявки в течение одной минуты, что соответственно позволяет нашей бизнес дирекции намного оперативнее организовывать процесс продаж.
Для облегчения процесса обслуживания клиентов мы также установили в наших филиалах специальные платежные терминалы (порядка 60 шт. по всей Армении), через которые можно уже пополнять как карточный, так и кредитный счет. Сейчас наша новая система работает через интернет - через абсолютно любой интерфейс, благодаря чему можно из дома заполнять кредитную заявку. Наряду с этим мы планируем уже, наверное, в июле дать доступ к on-line ответу обычным клиентам, даже тем у которых нет контракта с банком.
Система скоринга у нас базируется на возможностях сервиса Salesforce - это облачные технологии, сервера которой находятся за рубежом. Мы также панируем на ту же систему перевести процесс кредитного документооборота уже по залоговым кредитам (ипотека, автокредиты, ломбардные кредиты).
Среднестатистически система обеспечивает решения почти по 500 кредитам в день. По нашим расчетам, система в состоянии “переварить” до 8000 заявок в день.
Юнибанк один из самых идейных банков в плане карточных проектов. Какие проекты вы бы отметили особо, и какие планы у вас намечены на ближайшее время?
Карточных проектов у нас действительно очень много и каждый из них оригинален в своем роде. Мы проводим сертификацию платежных приложений E-сommerce с использованием протокола 3-D Secure по Visa и MasterCard. Это за счет дополнительной аутентификации пользователя это обеспечит полную безопасность клиенту при осуществлении интернет-транзакции.
В Юнибанке работает собственный процессинговый центр. Какие недостатки или преимущества Вы выявили во время работы через свой процессинг?
Ну, в первую очередь, из наиболее важных привилегий я бы отметил конечно же оперативность работы запуска наших продуктов, а также мультивалютную функцию, которой раньше не было. Помимо этого запуск вынудил нас создать 24-часовой call-centre, полноценно работающий 7 дней в неделю, который также обслуживает держателей карт ArCa. Из преимуществ можно еще отметить снижение on-line комиссии и гибкость в схемах кредитных линий, в том числе возможность предоставления невозобновляемых кредитных линий. Что же касается проблем, то основная состоит в нехватке профессиональных карточных специалистов, а причина этого состоит в отсутствии такой специальности в наших вузах. Вот и получается, что карточный специалист обучается непосредственно на процессинге. Многому приходится учиться на практике, что естественно не исключает возможность ошибки. Самым сложным в работе с процессинговым центром был его запуск и уже хорошо, что пока каких-то серьезных ошибок у наших сотрудников не было.
Поговорим о тарифах. Многое ли поменял кризис в карточном бизнесе?
Я бы не сказал. Существенных изменений по карточным тарифам у нас не было, мы проводим довольно таки консервативную карточную политику. Возможны лишь небольшие изменения по тарифам, которые в большей степени связаны именно с новым функционалом (мультивалютность и др.).
В общей сложности как Вы оцениваете карточный рынок Армении?
У него еще есть довольно таки большой потенциал для роста. Не в плане картодержателей, т.е. количество самих картодержателей существенно не измениться, я думаю, в лучшем случае, возрастет на 10-15%. Но из-за перераспределения этих карт между дебетным и кредитным портфелем, перевес будет существенным в сторону последнего. Если скажем в 2008-2009гг в Юнибанке в основном продавались дебетные и зарплатные карты, то сейчас почти 90% в карточном портфеле - это кредитные не зарплатные карты. Такую же картину вы можете заметить у многих банков. В Армении все больше будет перевешивать “уличный канал” продаж взамен корпоративного, потому что корпоративный канал продаж практически себя уже исчерпал, вследствие чего в этом направлении пошло серьезное снижение тарифов.
А риски этот сегмент в себе не содержит?
Содержит, и поэтому банки начали потихоньку покидать этот сегмент. В настоящее время идет процесс перекупа корпоративного сегмента одним банком у другого с соответствующим снижением тарифа и повышением риска. На данный момент 15% в драмах на овердрафтовый счет – непозволительная роскошь для абсолютно любого армянского банка, когда риски практически одинаковые и в уличном сегменте и в корпоративе, потому что ни одна компания не гарантирует погашения овердрафтов своих сотрудников.
Фактически розница по картам уже сильно перевешивает корпоратив. Когда баланс между этими сегментами все-таки установится?
Когда все в Армении будут получать зарплату по картам, то вопрос дополнительной продажи розничной карты отпадет сам собой. В таком случае, каждый картодежатель сможет получить овердрафт в максимальном размере лимита от эмитента, а дополнительный овердрафт уже никто выдавать не будет. То есть не будет больше гиперрисковых операций, поскольку только банк-эмитент данной карты будет иметь первичное право на эти средства.
Следует ли ожидать каких-то изменений на фоне намечаемого роста?
Если рынок пластика вырастет в количестве на 10-15%, то кредитный портфель по карточным проектам возрастет на 40-50%. А по тарифам, думаю, что существенных изменений не будет. Просто велика вероятность, что многие банки внедрят новые услуги, по которым будут взимать дополнительные комиссии, но по действующим услугам я не ожидаю существенных изменений тарифов. По моему мнению, тарифы по картам на пластиковом рынке Армении одни из самых лучших в мире. За последние пять лет существенно снизилась комиссия по операциям через POS-терминалы в торговых точках с 2,7% до 1,5%. Комиссия по обналичиванию через банкоматы армянских банков колеблется в пределах 0,8-1%, а при международных транзакциях – в основном 1,2-1,5%. Сравнительно высокие тарифы, которые вы видите в некоторых банках, это комиссии по кредитным картам, вне зависимости в банкомате какого банка картодержатель обналивает карточные средства с кредитной линии. А в случае со стандартной дебетовой картой имеет смысл пересматривать тарифную политику, если это будет продиктовано изменениями со стороны платежной системы, которая за последние 20 лет ничего не меняла в своей тарифной политике. Не будем забывать, что в случае с кредитными картами банк имеет право устанавливать любой тариф, что продиктовано оценкой рисков. В этом случае размер тарифа зависит от того, насколько высоко или низко мы оцениваем риски конкретного клиента. У нас в Армении за последнее время выросла стоимость фондирования, в соответствии с чем серьезно повысились тарифы по обналичке кредитных средств, а не дебетовых.
Поскольку разговор зашел о фондировании, а в пластиком портфеле банка 90% - это кредитные карты, то возникает вопрос. Как идет фондирование по карточному бизнесу? Не произошло ли накопления рисков?
Мы удерживаем лидерство по срочным вкладам на банковском рынке Армении, причем не только по общему портфелю, но и по вкладам физлиц. При этом наши заимствования из внешних источников значительно уступают привлечениям с внутреннего рынка. А поскольку кредитные карты – это краткосрочный проект, то и вопрос фондирования легко решается за счет привлеченных на внутреннем рынке вкладов, в зависимости от срока которых и балансируются соответствующие кредитные карточные проекты. Иначе говоря, депозитные деньги идут на кредитование карт. Практически все средства, которые Юнибанк направляет на кредитование, это либо собственные средства, либо средства привлеченные с внутреннего рынка, высоко диверсифицированные средства розничных клиентов. По диверсификации рисков в депозитном плане фондирования у Юнибанка высокий показатель, у нас много мелких депозитов и соответственно вероятность их одновременного оттока очень низка, благодаря чему мы имеем возможность использовать эти средства на карточные кредитные проекты.
АрмИнфо
Армянские банки: Об HSBC, Ардшинбанке и ведении бизнеса в новой системе санкционных ограничений
Сделка по продаже HSBC Банка Армения Ардшинбанку завершится 29 ноября 2024г
Правительство утвердило демографическую стратегию Армении на 2024-2040гг.
У ЗАО "Армаэронавигация" новый гендиректор
Эксперт: В ближайшие годы цены на недвижимость в Армении вырастут
Экс-глава КГД: в Армении экономика и страна соревнуются за то, кто из них рухнет быстрее