Четверг, 24 Июля 2014 12:14
Тигран Давтян: Если с тобой телефон, значит с тобой и бумажник
АрмИнфо. Интервью с председателем Правления Конверс Банка Тиграном Давтяном
Г-н Давтян, не секрет, что ситуация в экономике осложняется, падает здоровый спрос на кредитные ресурсы. Это отражается на работе банковской системы, которой все труднее размещать привлеченные с рынка средства. Банки постоянно находятся в поиске новых банковских продуктов с высокой эффективностью и средней степенью риска. Банки остро нуждаются в продуктах, которые могли бы сбалансировать ситуацию, связанную с превосходством темпа роста процентных расходов над процентными доходами. В результате банковская система сегодня чрезвычайно ликвидна. Как Конверс Банк борется с данной ситуацией?
Я бы хотел разделить свой ответ на этот вопрос на две и даже три части. Первое – вы совершенно правы говоря о сверхликвидности банковской системы сегодня. И если эту сверхликвидность сравнить с той, что была лет этак 10-15 назад, то ситуация окажется диаметрально противоположной. Если тогда банковская клиентура, образно говоря, становилась в очередь за ресурсами, хоть они и были дороже нынешних, то сегодня банки встают в очередь за клиентами, особенно за потребителями кредитных средств, заемщиками. Здоровый спрос, как вы выразились, на кредитные ресурсы сильно упал в связи с общей экономической ситуацией в стране, и предложение значительно превышает спрос. Как результат, идет постепенное снижение процентных ставок. Как правило, вначале снижаются ставки по размещаемым средствам, а по привлекаемым, несмотря на сверхликвидность, ставки снижаются не сразу и с трудом во избежание потери клиентуры, так как любой клиент сегодня очень дорог на этом конкурентном банковском рынке. Уменьшается маржинальность, падает доходность, банки становятся не столь привлекательными для инвесторов.
Теперь взглянем на проблему с другой стороны, и станет ясно, что мы сегодня попали в своеобразный заколдованный круг, куда загнала нас экономика. Мы сталкиваемся с явлением, особенность которой не только в отсутствии новой клиентуры в лице заемщиков, но и в чрезвычайной экономической пассивности старой. Предприятия и компании не хотят увеличивать объемы производства и услуг, ведут себя крайне консервативно, в реальном секторе превалируют ожидательные настроения, а имеющиеся ресурсы не вкладываются в расширение бизнеса и консервируются на банковских счетах.
Порой приходится слышать, что война банков за кредитоспособного клиента принимает самые жесткие формы, так ли это?
Некоторые игроки банковского рынка создают специальные структуры, основная прямая функция которых – отслеживать хороших клиентов у конкурентов и переманивать их к себе, не стесняясь демпинговать. Так что конкуренция очень жесткая и банкам приходится искать пути внедрения новых финансовых продуктов и инструментов, приносящих в основном непроцентные доходы.
Какие продукты готов предложить сегодня Конверс Банк?
Так как мы говорим о том, что позиционируемся как молодой динамично развивающийся банк с уклоном на новые технологии, мы начали очень активно развивать новые технологические продукты. Мы внедрили новый более технологически развитый интернет-банкинг, предлагаем новые карточные продукты. В том числе и такой интересный продукт как виртуальная карточка – Visa Virtual Account - клиент получает CVV2 код и все параметры карточки без самого пластика. Это особенно удобно для тех, кто совершает большое количество покупок через интернет. В любом интернет-магазине теперь совершать покупки быстрее и удобнее. Продукт ориентирован на более молодых клиентов, много пользующихся услугами интернет-магазинов, так как годовая плата за Visa Virtual Account очень низкая. Особый интерес представляет также Transfer карта нашего банка. Клиент напрямую получает на нее деньги из-за рубежа. Другая похожая услуга, VPP - Visa Direct, у нас введена совместно с платежной системой VISA. Получив в Конверс Банке карточку системы VISA можно мгновенно получать деньги с любой иной карточки VISA с любого континента, а так же в ближайшее время картодержатели VISA Армении из банкоматов Конверс Банка могут мгновенно отправлять деньги любому картодержателю VISA как в Армении, так и за рубежом. Это очень удобно – не ходить в банк, не отстаивать очередей и вообще не тратить время на получение и отправление денежных переводов. В сфере денежных переводов у нас впервые в Армении внедрена своя, армянская, система денежных переводов Converse Transfer. У нас уже первые объемы пошли из-за рубежа. Сегодня мы серьезно заняты расширением наших банков партнеров в России и в странах СНГ. Далее будем выходить и в страны так называемого дальнего зарубежья.
Большое внимание уделяем также развитию электронной коммерции. Мы самостоятельно предоставляем платформу для клиентов, занимающихся электронной коммерцией – создаем так называемый виртуальный Pos-терминал. В этом плане нами пройдена сертификация у VISA и MasterCard.
Интенсивно развиваем не имеющих аналогов в стране мобайл-банкинг и мобайл-пеймент. Речь идет не только о проверке остатка на счету и получении информации по банковскому счету, а о полноценном им управлении с помощью мобильного телефона, а также возможностью оплаты. Мы понимаем, что идет, так называемая, смартфонизация населения и поэтому стараемся идти в ногу, предлагая новейшие технологии. Через смартфон вы можете осуществлять перечисления, оплачивать счета. Причем мы это делаем не через мобильного оператора, а через собственное мобильное приложение, пользуясь собственным счетом. Банк будет и далее развивать мобильные технологии, концепция которых в том, что, если с тобой телефон, значит с тобой и бумажник.
Те продукты, о которых Вы говорите, на самом деле и уникальны и очень перспективны. Но, к сожалению, и на рынке беспроцентных доходов наметилась, мягко говоря, непростая ситуация. Анализируя рынок пластика в Армении, эксперты АрмИнфо пришли к выводу, что качество рынка опять-таки начало падать. Сфера интернет банкинга до сих пор составляет не более 0.4% от объемов рынка пластика, начали падать темпы роста терминальной сети, розничные продавцы товаров и услуг отказываются от помощи банков, не хотят участвовать в системе эквайринга – безналичных платежей за товары и услуги. Опрошенные торговцы заявляют об отсутствии мотивации в условиях резкого падения объемов торговли и снижения прибылей.
На самом деле, рынок этот пока неплохо держится, благодаря тому, что банки находят интересные решения, а национальная платежная система ArCa очень вовремя в прошлом году модернизировала свое ПО, предоставив банкам возможность быть более гибкими и клиентоориентированными. Этот сегмент банкинга в Армении имеет, на мой взгляд, хорошие перспективы, несмотря на то, что перечисленные вами проблемы существуют в большей или меньшей степени. Как я уже говорил, сейчас мы стараемся предлагать рынку все больше продуктов, которые будут приносить комиссионные. Здесь есть одна серьезная проблема – отсутствие культуры пользования банковским пластиком. Посмотрите, если сравнить безналичные расчеты в Армении с другими странами, то увидим разительную разницу в пользовании карточками. Здесь, из-за того что ввели ограничения на наличные операции законодательно, запретили несколько лет назад выдачу зарплаты наличными, начался количественный рост карточек. Но что получилось? А то, что получая зарплату на карту, человек бежит к банкомату и снимает всю сумму. Как результат, 90% операций с карточками - это снятие наличных.
И как, по-вашему, можно добиться прогресса в этой сфере, не перевоспитать же людей?
А мы, образно говоря, воспитываем. Здесь мы вводим дополнительные меры стимулирования, что бы клиенты больше пользовались безналичными расчетами. Начисляем картодержателям очки за безналичные операции, предоставляем так называемый “кеш-бэк” - с рядом наших клиентов в определенные дни возвращаем до 10% сумм, потраченных на приобретение товаров и услуг. Время от времени совместно с VISA и MasterCard организуем различные акции лояльности и стимулирования безналичных карточных операций. Около 300 торговых точек по стране предоставляют картодержателям нашего банка различные скидки – до 30% от суммы покупки. И поэтому, не случайно, что по данным VISA International, Конверс Банк занимает первое место в стране по безналичным расчетам.
Но не могу не отметить, что не все партнеры ведут себя достойно. Не редко в торговых точках отказываются принимать карточки, ссылаясь на неисправность оборудования, а был и случай совершенно неприемлемый. Мне, как случайному покупателю, сообщили в одном из магазинов о том, что готовы предоставить скидку Конверс Банка, но с тем условием, если я заплачу за товар наличными. Так что, я частично с вами согласен - в стране не научились цивилизованно торговать, идет также сокрытие выручки, уход от налогов. Работая с банковскими картами невозможно не показывать реальные объемы, и уходить от налогов сложно. Еще одна серьезная проблема связана с туроператорами. Во всем мире авиабилеты и турпутевки, так как они недешево стоят, приобретаются по безналичным карточным платежам. В Армении напротив. Можно купить авиабилет или тур по карточке, но он вам обойдется дороже процентов на 10-20%. Лучше уж воспользоваться банкоматом. Тут виновны не туроператоры, так как за проданный билет им остается не более 3% от суммы. И конечно принимать карты и платить комиссионные банку им совершенно не выгодно. Однако если мы серьезно думаем о развитии туризма, иностранного туризма, то вести себя как пещерные люди не имеем права и тут надо искать выход.
Мне довелось встречать за рубежом, так называемые, автоматизированные банковские точки обслуживания, своеобразные филиалы, где почти нет работников. Все делают машины, банкоматы с различными функциями, терминалы. Несмотря на первоначальные высокие затраты, эти точки существенно повышают эффективность банкинга, снижают непроцентные расходы, одновременно увеличивая непроцентные доходы. У нас же, до последнего времени даже не было банкоматов с функцией принятия наличности.
Это, поверьте, не вина банков. Раньше наша национальная платежная система не поддерживала много различных функций и только после модернизации ArCa предоставила нам такую возможность. С другой стороны, опять-таки, развитию технологического банкинга мешает человеческий фактор – люди не доверяют машинам, они привыкли работать с людьми ”фейс ту фейс”. Тогда они спокойны за свои деньги. У нас в аэропорту маленький филиал с разменником. Прямо рядом – автоматический “чендж” другого банка. Объемы обмена валют у нас и у чендж-машины колоссально разнятся в нашу пользу. И это меня, поверьте, озадачивает тем, что мы еще не скоро сумеем, там где это возможно, заменить людей техникой и за счет этого повысить эффективность работы.
Это как в зарубежной поездке. Снимая деньги в банкомате, дрожат руки, а вдруг карточку проглотит? И все, иди сдаваться в Полицию!
К сожалению, такие случаи бывают и поэтому, если вы находитесь в цивилизованной стране, лучше пользоваться картами при покупках товаров и услуг, а не для снятия наличности. Но мир уже давно нашел альтернативу не то что людям, а тем же машинам. Это виртуальное пространство, Интернет. Эта сфера очень интенсивно развивается и многие клиенты, если они не имеют дело с большими объемами наличности, как правило, пользуются всеми банковскими услугами посредством компьютера. Интернет технологии приводят к тому, что филиалы становятся уже не так нужны. Как я уже говорил, у нас в Конверс Банке мы предоставляем клиентам весь возможный спектр услуг посредством интернет-банкинга.
А дорогая ли эта система для юридических лиц? Цены разняться. В некоторых банках требуют плату и немалую. Во всяком случае, для малых и даже средних предприятий она существенна.
Для наших клиентов – юридических лиц, всех, и для крупных, и для малых, эта услуга совершенно бесплатная, если клиент за определенный промежуток времени совершает определенное количество сделок. При этом система имеет высшую степень защиты и безопасности. Я согласен с теми, кто считает, что будущее банковской системы за виртуальным банкингом. Совершенно необязательно приходить в банк.
У меня вопрос по поводу управления рисками. В сложной экономической ситуации банки становятся все консервативнее и консервативнее. Однако вместе с консервативностью, которая продиктована ситуацией с ухудшением платежеспособности клиентов и населения, надо все же развивать технологии, способные существенно снижать риски. В этом вопросе вы больше напираете на логику и интуицию или опять же на технологическое оснащение, то есть на скоринговые программы, оценивающие потенциальные риски? С учетом же нашей армянской действительности, скоринг не всегда оправдывает себя. Есть профессионализм кредитных офицеров – но это уже человеческий фактор, а он таит в себе риски и ошибки. Как быть?
Я сам сторонник очень жесткой политики по управлению рисками, поэтому мы сейчас в банке создали, на мой взгляд, очень профессиональное подразделение по управлению рисками, привлекли туда молодых ребят – аналитиков. Подразделение делится на аналитиков, которые анализируют экономику в общем, отдельные отрасли экономики, отдельные сферы, рынки, субъектов и дают свои рекомендации. Это так называемый фундаментальный анализ. Как минимум раз в неделю аналитики дают свои рекомендации, по трендам, по так называемым глобальным рискам. Там же происходит процесс первоначального отсева кредитных заявок.. Другое подразделение – мониторит уже выданные кредиты, выявляет текущие проблемы, нарушения, использование кредитных ресурсов не по назначению, системные проблемы и т.д. Этот же департамент выявляет операционные риски.
Что же касается микрокредитования, то на него нельзя тратить дорогие человеческие ресурсы. Тут скоринг просто незаменим, и очень хорошо работает. Единственное – надо грамотно создавать скоринговую систему. Мы апробировали скоринг и по продажам товаров в рассрочку. Работает неплохо. Предоставляем систему самому продавцу. Вводятся нужные данные, и вскоре продавец, с нашей помощью получает результат – или заключает договор на рассрочку или отказывает покупателю. Но чем кредит больше, тем сложнее применять скоринг. По большим же потребительским кредитам – без опыта, без интуиции не обойтись.
Я не случайно задал вопрос о скоринге и интуиции. Еще в начале прошлого года, анализируя систему предоставления кредитов в одном из крупных банков, я напал на интересную схему выявления уровня кредитоспособности потенциального клиента не по его доходам, а по тому, как он расходует средства и как выполняет свои денежные обязательства по коммунальным и иным систематическим платежам. Недавно на переход к этой схеме официально объявил и другой крупный банк. Как вы относитесь к такому подходу. Он ведь на самом деле “антикризисный”.
Вы знаете, это не новая схема. Ее широко используют большинство кредитных организаций. Кредитные специалисты оценивают уровень и качество жизни потенциального заявителя. Часто этот метод применяется в при выдаче сельхозкредитов, когда невозможно выявить зарегистрированные доходы, но человек примерно платит по коммунальным платежам, за оросительную воду, налоги, то независимо от официальных доходов, кредит ему получить не представляется труда.
Расскажите о том, в каком состоянии находится программа по созданию почтового банка?
Как вы, наверное, знаете, в качестве пилотного проекта мы открыли два филиала, которые в тестовом режиме работали в качестве почтовых банков. Тест был нам просто необходим, чтобы понять, какова эффективность и уровень рисков при совмещении почтовых и банковских услуг по той или иной схеме. Сначала предполагался вариант раздельный, которых оказался не совсем эффективным, слишком высоки расходы. Потом сделали схему, когда фактически предлагаем банковские услуги через отделения почты. В некоторых случаях даже сотрудника банка там не будет. Схема хорошая – конечный продукт доходит до потребителя. Но линейка будет ограничена. В основном будут микро кредитные продукты, особенно для сельских местностей, депозиты, обмен валюты, некоторые системы денежных переводов, но так чтоб они не мешали тем системам, по которым уже работает Айпост (Армпочта). Будем предлагать карточные продукты. Думаю, схема покажет свою эффективность и понравится потребителю.
Беседовал Эммануил Мкртчян
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет
В Армении взялись за решение вопроса об изменении налогообложения дивидендов от акций и долей в комбанках страны