Вторник, 26 Августа 2014 15:18
Автандил Гоголи: На банковском рынке Армении наблюдается нечестная конкуренция
АрмИнфо. Интервью с исполнительным директором Банка ProCredit Автандилом Гоголи
Какие изменения произошли в Вашей целевой группе?
ProCredit вошел на банковский рынок Армении 5 февраля 2008 года. Цель банка на тот момент – оказать содействие экономике страны путем предоставления кредитов субъектам микро-, малого и среднего бизнеса, наряду с чем для физических лиц предусматривались надежные услуги по депозитам. Приоритеты банка, взятые на вооружение в начале деятельности, не изменились по сей день.
Начиная со II квартала 2014 года ProCredit Bank пересмотрел нижний порог предоставляемых бизнес-кредитов в сторону увеличения – до $10 000. Данное решение банка обусловлено тем, что на банковском рынке Армении кредиты ниже этого предела весьма легко найти, правда это в основном потребительские кредиты, а не бизнес-кредиты на пополнение оборотных средств или осуществление капвложений. Именно по этой причине мы и решили не предоставлять кредиты ниже $10 000, если после выдачи у заемщика общие обязательства не составляют столько или же возможности заемщика ниже этой суммы. Наше внимание сконцентрировано на микробизнесе и субъектах МСБ, которые, по моему мнению, имеют реально большой потенциал роста и создания новых рабочих мест.
В этом контексте, и с целью более точной коррекции нашей целевой группы, мы упростили филиальную суть банка, которая ныне насчитывает 4 подразделения по кредитованию МСБ. Три из них расположены в Ереване и один – в Гюмри. Имея такую оптимальную филиальную сеть, где бизнес-клиентов обслуживают квалифицированные консультанты, а подразделениями руководят энергичные и профессиональные управляющие, которые подходят к своему делу с высокой ответственностью, что обеспечивает нам гибкость в высококачественном обслуживании целевой группы.
Как эти изменения в целевой группе и филиальной сети повлияли на сотрудников банка?
Оптимальность филиальной сети и наша концентрация на МСБ предъявляют высокие критерии консультантам бизнес-клиентуры и управляющим филиалов. В первом полугодии наши бизнес-консультанты продолжили повышать квалификацию по линии оценки кредитных рисков. Управляющие филиалов и руководители обслуживающих центров регулярно проходят переподготовку в Академии Procredit-а в Македонии и Германии. Нынешний год банк начал с реформирования внешних инфраструктур и внутренних процессов. Цель этого – обеспечение высокого качества сотрудников и подтверждение преданности нашим клиентам. В результате, мы стали более требовательными в вопросе пополнения штата сотрудников. Тем не менее, проведенные шаги хоть и привели к сокращению штата на 11%, но одновременно с этим существенно улучшили качество обслуживания клиентов.
Как охарактеризуете конкуренцию на банковском рынке? На самом ли деле между банками наблюдается переманивание клиентов друг у друга?
Наша последовательность в исследовании рынка выявила что 3 банка один за другим стали проводить мероприятия по переманиванию клиентов из других банков. По моему мнению, эти банки не вписываются в каноны прозрачной и ответственной банковской деятельности. Скажу более – эти банки для своих действующих заемщиков сохраняют кредитные ставки на высоком уровне, одновременно с этим предлагая клиентам из других банков кредиты по более низким ставкам, и это в случае нацеленности нового кредита на рефинансирование действующих ссуд в других банках. Подобного рода “горе-акции” не базируются на таких принципах, как прозрачность и долгосрочное сотрудничество с клиентами. Такие акции, скорее всего, имеют краткосрочное влияние, если конечно влияние вообще наличествует.
Есть и другой фактор – агрессивность, с которой ряд банков финансирует бизнес. Эти банки предоставляют своим клиентам крупномасштабные кредиты, которые предприятия-заемщики просто-напросто не бывают в состоянии погасить. Налицо, что эти банки не проводят должный анализ кредитоспособности бизнеса и возможностей погашения ссуд, взамен предоставляя кредиты под залоговое обеспечение. В результате залогового кредитования, предприятия не могут погасить обязательства, оказываясь в конце-концов перед порогом банкроства, а банки при этом “греют руки” на конфискации залога, причем весьма выгодно для себя.
Ряд факторов из-за этого находятся под угрозой: перекредитованность субъектов МСБ по причине аппетита высокого риска некоторых жадных банков, рано или поздно столкнет как эти предприятия, так и данные банки с серьезными проблемами. Для этого достаточно посмотреть на доходность некоторых банков, которые в первом полугодии понесли большие убытки, поскольку были вынуждены увеличить резервы возможных потерь по кредитам или списать предоставленные один-два года назад но так и не погашенные кредиты. Эти банки обязательно поплатятся за перекредитованность своих клиентов, что в принципе уже происходит, но, к сожалению, клиентам также приходится нести ответственность за ненасытность и необдуманность банков-кредиторов.
Это все служит для меня основанием беспокоится за дальнейшее развитие экономики Армении.
В противовес вышеизложенной ситуации ProCredit Bank силен своей преданной и осведомленной командой консультантов бизнес-клиентуры, сотрудников обслуживающих центров и управляющих филиалами. Наша цель -
углубление долгосрочного сотрудничества с клиентами, транспарентный подход и ответственность в действиях. Именно это ценится в нашем банке как в отношении к нынешним клиентам, так и к новым, чем мы и гордимся. Вести ответственный бизнес означает сперва анализировать его в плане реальных возможностей погашения кредита, и лишь потом предоставлять соответствующий кредит. Я бы назвал большой безответственностью предоставление кредитов предприятиям лишь на основе оценки залогового обеспечения.
Качество кредитного портфеля всегда было и есть сильной стороной Банка ProCredit. Качество нашего портфеля в плане проблемных кредитов, причем с учетом списаний, одно из лучших на банковском рынке.
Повлияли ли внутренние изменения и жесткая конкуренция на результаты банка в первом полугодии 2014 года?
Клиенты Банка ProCredit высоко оценивают наш ответственный подход к бизнесу и немецкие показатели, благодаря чему темпы роста оказались более высокими, нежели по суммарному кредитному портфелю банковского сектора в целом. Кредитный портфель Банка ProCredit, достигший к 1 июля 2014 года $118 млн, возрос за I полугодие на 11%, против роста на 2% суммарного кредитного портфеля банковского сектора в целом. Конечно же можно констатировать, что высокие показатели по нашему банку обусловлены малым кредитным портфелем в сравнении с другими банками, и это в некоторой степени так и есть. Но позвольте сказать следующее: как самый молодой банк в Армении, доля нашего кредитного портфеля в суммарном показателе банковского сектора составляет 3%, но в то же время в общем росте кредитного портфеля сектора 10% обеспечены Банком ProCredit. Это уже о многом говорит. Причем, добавлю, что рост исключительно исходил из целевой группы (микро-, малый и средний бизнес) по предоставленным им кредитам в размере $10000-25000, без учета потребительских и так называемых корпоративных кредитов.
Кроме того, средства клиентов в Банке ProCredit возросли за отчетный период на 6%, в то время как привлеченные от клиентов средства в общем по банковскому рынку показали рост лишь на 1%. Мы ценим доверие и преданность тех клиентов, которые хранят свои средства в нашем банке. Это обязывает нас, как единственный немецкий банк в Армении, предоставлять своим клиентам высококачественное обслуживание.
Как положительный результат развития нашего бизнеса, чистая прибыль банка по итогам I полугодия 2014 года составила $470 тыс., против $50 тыс. годом ранее. Наша цель – в 2014 году довести порог возвратности капитала до 5%-го уровня.
Тенденции обнадеживающие, но мы пока не удовлетворены достигнутым. В Армении есть еще много конкурентных предпринимателей и хороших предприятий, которые нуждаются и достойны иметь рядом с собой осведомленный, конкурентный, ответственный банк с этической нормой поведения. Это именно то, что мы предлагаем – “house bank” для МСБ, и наше стремление – обеспечить целевую группу комплексным банковским обслуживанием. В отношении к предприятиям мы последовательны, решительны и проактивны, и сделаем все возможное для того, чтобы они оказались клиентом Банка ProCredit.
СПРАВКА: ProCredit Bank имеет 100%-ый зарубежный капитал. Специализируется на кредитовании развития малого и среднего бизнеса. Армянский ProCredit Bank является членом международной группы ProCredit, учрежденной в Германии, и действующей в Восточной Европе, Латинской Америке, ряде африканских стран. Руководство осуществляет ProCredit Holding. Акционерами армянского Банка ProCredit выступают ProCredit Holding с долей участия в капитале в 79,51%, Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD) – 10,83% и немецкий банк KfW – 9,66%.
Касым Мажен Нурбекулы: Казахстан и Армения имеют широкие возможности для цифрового сотрудничества
Политолог: Продовольственная безопасность Армении находится под угрозой из-за бездействия властей
Эксперт: Визовый режим с Россией в рамках сближения Армении с ЕС несет риски для армянской турсферы
Политик: цена на бензин в Армении достигла исторического максимума - 600 драмов за литр
Правительство выделит дополнительно 1.035 млрд. драмов на софинансирование субвенционных программ в областях страны
Без развитых горнодобывающей и металлургической отраслей невозможно представить сегодня технологическое развитие Армении - вице-президент ЗММК
Впервые в банковской системе Армении внедряется институт реструктуризации неплатежеспособных банков
За поставки новых троллейбусов в Армении таможенная пошлина взиматься не будет