Вторник, 16 Февраля 2016 21:53

АрмИнфо. Национальная Единая Платежная Система (ЕПС) Армении Armenian Card, после успешного обновления программного обеспечения в 2013 г, существенно расширившего ее технологические возможности,  продолжает выводить на банковский рынок страны все новые и новые продукты и сервисы для его участников и пользователей. О том, что нового намерена предложить армянским банкам и их клиентам Armenian Card в текущем году корреспондент АрмИнфо побеседовал с директором ЕПС Armenian Card Ишханом Мхитаряном.    

Г-н Мхитарян, армянские банки в прошедшем 2015 году начали предлагать своим клиентам очень интересные карточные и «виртуальные» продукты и сервисы. Возможность к этому обеспечила во многом и то, что вовремя была обновлена ЕПС Armenian Card. Даже сложилось такие впечатление, что вы, в ЕПС, заранее знали о надвигающемся кризисе кредитования и сделали все возможное, чтобы банки начали зарабатывать на комиссионных от новых продуктов и сервисов, так или иначе связанных с рынком пластиковых карт. Что нового вы готовы предложить сегодня банкам, ну и естественно, их клиентам?

Не только в Армении, но и во всем мире основным мейнстримом развития банковского сектора на сегодняшний день является переход, а скорее, перевоплощение участников рынка из сугубо кредитных организаций в компании, предоставляющие широкие финансовые услуги через множество современных, идущих в ногу с мировыми технологическими, достижениями, сервисами и продуктами. Армения в этом смысле – не исключение. Поэтому мы, а мы – это и наши банки – члены системы, вовремя сориентировались и уже начали пожинать благие плоды тяжелого инновационного труда предыдущих 2-3 лет. Фактически в ЕПС была создана крепкая и современная платформа, база, на основе которой банки-члены системы сегодня выстраивают свои новые сервисы, презентуют и продвигают новые продукты. В этом году так же мы предложим свои новые сервисы.

Уже в первом квартале мы завершим апробацию таких сервисов как запрос картодержателями баланса карточного счета по USSD, запрос мини выписки по USSD. Предложим возможность блокировки банковской карты по USSD – самая, на мой взгляд, актуальная и интересная функция, «прелесть» которой оценят те картодержатели, которые уже сталкивались с необходимостью по какой либо причине блокировать карту. Сейчас, в случае потери карты или каких-либо сомнений по поводу несанкционированной попытки воспользоваться ею третьим лицом, клиенту приходится дозваниваться в банк или к нам в колл центр, проходить процедуру идентификации, которая в сложившейся ситуации может показаться нескончаемой. С внедрением нового сервиса клиент по мобильному телефону получит возможность управления несколькими опциями, в том числе и блокировкой в течение нескольких секунд. Причем там могут быть зарегистрированы не одна, а все принадлежащие клиенту карты, он выбирает нужную и управляет ею. Сервис актуален и в свете недавних требований Центрального Банка по обеспечению информированности и обеспечению безопасности картодержателей.

Разработку сервиса мы вели с компанией интегратором «Никита Мобайл (Армения)» совместно с оператором мобильной связи «АрменТел» (торговая марка ВееLine). Я уверен, что после запуска сервиса к нему подключатся и другие операторы мобильной связи. Сейчас система находится в стадии апробации, отрабатываются также вопросы с банками об организации вывода сервиса на рынок, то есть уточняются технические варианты – или регистрация или, возможно, автоматическая активация сервиса.

Кроме того в ближайшее время мы будем внедрять еще один дополнительный модуль интеграции банка с ЕПС ArCa, который даст возможность банкам - членам нашей системы ряд дополнительных возможностей, в том числе в сфере интернет банкинга и мобильных приложений, активно внедряемых и совершенствуемых многими банками. Банки сами принимают решения об использовании тех или иных технологических возможностей,  а наше дело – предоставлять их.

Раз уж банкам самим решать, как и на каких условиях предоставлять сервисы, я правильно Вас понял, как в случае с данными сервисами, так  и остальными, ЕПС приходится работать так, чтоб не затрагивать ни в коем случае интересы банков, то есть стараться обходить конфликт интересов между системой и банками? 

Безусловно, и это очень важно. Мы работаем по принципу business to business, а банки – business to customer. Эту тонкую грань надо чувствовать и не «лезть друг дружку в огород». Все-таки услуги, предоставляемые с использованием, в том числе карточек - это не наш, это банковский продукт, который банки предоставляют своим клиентам, а наша функция – создавать общие условия для развития карточного сегмента в целом.

Кстати в этом плане, мы намерены  модернизировать, вернее концептуално менять  наш платежный портал https://www.arca.am Вместо «виртуальной карочки» мы хотим внедрить понятие «виртуальный кабинет», где будут зарегистрированы все карточки пользователя, хотим предоставлять доступ к веб-сервисам банков, новые платежные возможности и т.д. Пока идут работы по разработке концепции. Текущий же портал и по своему дизайну и морально, и технологически устарел, особенно после полного внедрения технологии безопасности 3-D Securе, которая довольно быстро в стране развивается. Некоторые банки сегодня очень активно продвигают свои продукты на основе этой технологии.

А как способствовало внедрение новых технологий развитию интернет коммерции?  Сколько у нас банков, выпускающих карты, зарегистрированные в 3 – D Secure?

Внедрение данной технологии выводит безопасность интернет платежей на новый уровень.  При том это касается и технологической составляющей и организационной. Поясню: правила международных платежных систем, продвигающих данную систему, составлены так, что если карточка, либо мерчант, работают с использованием 3-D Secure технологии (зарегистрированы в соответствующих серверах), то в случае проведения транзакции без соответствующих подтверждений, сторона, использующая данную технологию, практически автоматически выигрывает претензию. С одной стороны, банки этим обеспечивают безопасность самому картодержателю, потому что он уверен в высокой степени защищенности своего карточного счета, и даже если его карточку скомпрометируют и используют где-то в интернете, учитывая то, что карточка зарегистрирована как 3-D Secure, клиент претензию свою выиграет. С другой стороны, банк, используя 3-D Secure, спокоен, что как эмитент, ему не может быть выдвинута претензия. Раз карта банка зарегистрирована в 3-D Secure домене, то эквайер (тот, кто принимает к оплате платежные карты – ред.) должен искать проблему у себя, и если он не поддерживает эту технологию, то он практически автоматически проигрывает претензию. Таковы правила международных платежных систем, поднявшихся на куда более высокий уровень безопасности процессов с целью дальнейшего развития интернет торговли.

Эта технология доступна всем банкам – членам нашей системы. В зависимости от своей полити и в соответствии с соответствующими лицензиями от международных платежных систем, те или иные банки по-разному представлены на рынке. С точки зрения эмиссии практически все банки используют технологию 3-D Secure по карточкам платежных системVisa и MasterCard. Единственное условие, чтобы картодержатель мог воспользоваться этим сервисом -  корректный номер мобильного телефона картодержателя в базе данных.

Участники разделились на два лагеря: банки, которые используя технологическую возможность, начали активно развивать  интернет коммерцию, вовлекая все новые и новые торговые точки, и  банки, которые пока сдержано подходят к этому сегменту, но при этом их картодержатели пользуются возможностями технологии при осуществлении платежных операций в интернете.

Обобщая,  хочу сказать, что после внедрения 3 – D Secure, развитию интернет коммерции в Армении, с точки зрения технологий, ничего не мешает, и многие банки очень активно работают в этом направлении, подключая к себе мерчантов, а с точки зрения эмиссии карт – выводят их на новый безопасный уровень платежей.

Более того, в  скором времени будем обновлять платформу, на которой работают интернет магазины; вместо действующей предложим более усовершенствованный вариант, в котором появляются дополнительные функции, предоставляющие дополнительные бизнес возможности мерчантам, подключенным к системе.

Некоторые банки начали эмиссию такой услуги как бесконтактные карты. Что делается в этой сфере?

Бесконтактные карты – новшество на нашем рынке. Первые такие карты на основе соответствующего продукта Visa выпустил ACBA Credit Agricole Bank и активно продвигает в сеть терминалы, поддерживающие эту технологию. Мы в свою очередь, являясь полноправным членом MasterCard, завершили процедуру сертификации хоста под PayPass -  бесконтактный продукт MasterCard. Сейчас идет работа по сертификации терминалов, и думаю, что уже скоро, в первом квартале, банки начнут активный процесс их внедрения с целью обслуживания бесконтактных продуктов MasterCard. На самом деле, бесконтактные платежи довольно удобны, особенно при мелких покупках, позволяют избегать необходимости подписывать чеки, а при сделках до 10 тыс драмов – даже набирать пин-код. Бесконтактная технология – это обычная банковская пластиковая карта с чипом, в который встроен  передатчик. Можно карту использовать как через считывания информации через чип, так и с помощью передатчика.

Может ли вырасти стоимость услуг для новых бесконтактных карт?

Я не думаю, что это как-то отразиться на пользователях. Во всяком случае, у тех банков, которые уже выпускают бесконтактные карты, я отдельной новой строки в перечне тарифов не видел.

Есть мнение, что «железная» инфраструктура рынка уже достаточно насыщена. Количество банкоматов уже растет не такими высокими темпами как раньше, а статистика, собранная у банков, свидетельствует о сокращении за последний год количества POS-терминалов на несколько сот штук. Есть также мнение, что 15-20% сокращение розничного оборота могло привести к такому понижательному эффекту – уменьшается число торговых точек, а значит и потенциальный эквайеров.

Я думаю, что частично кризисная ситуация связанная, как Вы отметили, с сокращением импорта и как следствие розничного оборота могла повлиять на ситуацию, но тот же кризис толкает банки на инфраструктурную оптимизацию рынка. Терминалы кочуют из низкорентабельных точек в новые, более перспективные, количество переходит в качество.

Кроме того толчок расширению инфраструктуры дадут и кассовые аппараты с совмещенной функцией ПОС терминала. Это государственный проект. Уже завершены процессы сертификаций и тестировок. Пилотный период завершился, и началось внедрение. Совмещенные терминалы принадлежат точкам продаж, банки покупают только лицензию на платежное приложение. Надеюсь, постепенное внедрение кассовых аппаратов нового поколения расширят возможности применения банковских карт и через определенное время не будет никаких ограничений по безналичным платежам с применением банковских карт в точках продаж товаров и услуг по всей территории Армении. А значит, рынку есть куда расти. 

Растет и доля платежей в интернете.

Да. И это радует. Передовые банки не скупятся на приобретение и разработку интернет и мобильных приложений, предлагают своим клиентам все новые и новые возможности интернет банкинга и мобильного банкинга. С другой стороны развивается интернет эквайринг. Поэтому сегодня уже неважно, сколько карточек эмитировал банк, важно - насколько активно ими пользуются. По нашей системе есть банки, которые выпустили 100 и более тысяч карт, но оборот по ним уступает тем, кто выпустил в пять раз меньше.

А зачем им такие издержки? Что за нездоровое стремление к количественному лидерству?

Причины разные, это и требование карточных систем по количеству выпущенных карт для получения права на эквайринг, это и кредитная розница, когда кредиты сажаются исключительно на карту. Поэтому на рынке много неактивных карточек, с них одноразово снимаются деньги, и они более не работают. Немаловажное значение имеет и величина среднего месячного пополнения на карточном счете. Частота использования карт зависит от месячного остатка на карте, если там остаток мал, то счет обнулевывается единовременно и, как правило, транзакцией обналичивания в банкомате. Если у людей невысокая зарплата, то ждать активности от подобных карт не приходится. К сожалению, таких карт не мало. Хотелось бы конечно, что бы средний остаток был выше, но ничего не поделаешь. У меня есть и интересная цифра по размеру средней транзакции, которая варирует в пределах 50 тыс. драмов. Примечательно, что этот показатель держится  вот уже 5 лет.

По-моему, это как раз говорит о том, что немало людей просто снимают всю свою зарплату сразу,  другая часть – напротив часто использует карту при ежедневных мелких платежах. В среднем и получается такая немаленькая сумма для средней транзакции.

Возможно это и так. Это своеобразная поведенческая культура такая. Я надеюсь, что с расширением карточной инфраструктуры, в том числе посредством новых кассовых терминалов, остатков на счетах будет больше (выгодно банкам), количество транзакций вырастет вместе с размером средней транзакции. Еще раз хотелось бы вернуться к началу нашего разговора по поводу поведенческой модели банковского бизнеса. Даже если бы ситуация в экономике не влияла на падение темпов роста кредитного рынка и снижение процентных доходов, банки все равно уделяли ли бы повышенное внимание менее рискованным непроцентным доходам от новых высокотехнологичных сервисов. Поэтому наши взаимоотношения – взаимоотношения между банками и ЕПС Armenian Card – стали меняться. Если раньше банки выступали с требованием технологических решений для создания новых сервисов, то теперь уже мы предлагаем новые решения, платформы, даем им хорошую базу для развития сервисов. Однако приходится с сожалением замечать, что не всегда хорошие сервисы и продукты, базирующиеся на хорошо разработанных инновационных решениях, находят себя в широкой практике из-за недостаточных маркетинговых решений и коммуникаций. Хотя конечно и тут надо быть осторожными. Технологии развиваются с космической скоростью, поэтому всегда есть риск не поспеть, ведь пока внедряешь один продукт, тратишься на него, а смотришь, он уже устарел.